¿Qué es la Responsabilidad Civil Obligatoria en un seguro de coche?

¿Qué es la responsabilidad civil obligatoria?

El seguro de responsabilidad civil obligatoria es el seguro básico que hay que suscribir para que un vehículo pueda circular, según la Ley. Este seguro también se conoce como seguro a terceros. Con esta póliza, una compañía aseguradora puede asumir las indemnizaciones necesarias que el conductor debe pagar si ha sido el responsable de un accidente que ha causado daños materiales o físicos a terceras personas.

El coste de estas indemnizaciones está establecido en las tablas de indemnizaciones del Baremo de Autos, que fija las prestaciones por accidente a terceros. Algunas compañías pueden ampliar la cantidad límite que establece la ley para esta cobertura, e incluir en la póliza otras protecciones más completas, tanto para el conductor del vehículo como para el propio vehículo.

¿Qué vehículos deben tener seguro obligatorio?

Todos los vehículos de motor que pueden circular por la vía pública necesitan disponer de un seguro obligatorio que cubra la responsabilidad civil, es decir los daños a objetos y personas de los que un conductor es culpable. Si un vehículo dispone de la Tarjeta de la Inspección Técnica de Vehículos (ITV) o de un permiso de circulación debe contar con esta póliza. Es un requisito obligatorio. 

¿Cuánto cuesta el seguro a terceros con responsabilidad civil obligatoria?

Las compañías de seguros habitualmente ofrecen la cobertura de responsabilidad civil obligatoria junto con otro tipo de coberturas adicionales, tales como la defensa jurídica y reclamación de daños, la asistencia en carretera o el seguro de accidentes del conductor, entre otras, por lo que conocer cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil en cada aseguradora no es fácil.

En el comparador de seguros de coche puedes saber cuánto cuesta un seguro a terceros básico, que cubre la responsabilidad civil obligatoria, aparte de las coberturas comentadas anteriormente. A continuación, te mostramos un ejemplo de precios de seguros a terceros, para un Opel Corsa del año 2022.

¿Qué cobertura tiene la responsabilidad civil obligatoria?

El seguro de responsabilidad civil obligatoria cubre cualquier daño a terceros ocasionado en un accidente provocado por el conductor. Estos daños pueden ser físicos o personales, cuando están causados a personas distintas del conductor asegurado, y materiales, que es cuando se causan daños a otro coche, a una vivienda o, por ejemplo, a elementos urbanos, como aceras o mobiliario.  La responsabilidad civil obligatoria cubre también los daños causados a un peatón o cualquier otra persona que circulara cerca en el momento del accidente, como un ciclista o el usuario de un patinete eléctrico. Los daños materiales que cubre esta póliza son también de terceros: mobiliario urbano, daños a una fachada o un escaparate, daños al vehículo contrario, etc.

En función de la aseguradora, es posible que en esta póliza se incluyan otras coberturas, pero por lo general no se contemplan los daños propios personales o del propio vehículo. Aunque su precio es muy económico en comparación con otras pólizas, es recomendable ampliar la cantidad y la calidad de las coberturas mediante la contratación de, al menos, un seguro a terceros ampliado.

Este seguro tiene cobertura en todo el territorio de la Unión Europea y no sólo en el país donde se contrata. Esto se aplica con independencia del tiempo de estancia del vehículo en dicho país de la UE, siempre que se encuentre vigente el contrato.

¿Qué límites tiene la póliza de responsabilidad civil obligatoria?

La Ley establece unos límites a las coberturas de esta póliza, según la V Directiva Europa de Autos de 2008. Los daños físicos se indemnizan con un límite de hasta 70 millones de euros por siniestro, sea cual sea el número de víctimas. Los daños materiales se cubren hasta 15 millones de euros por siniestro.

¿Qué no cubre la responsabilidad civil obligatoria?

La cobertura del seguro de responsabilidad civil obligatoria tiene límites. Para empezar, no cubre los daños ocasionados a bienes materiales que sean de terceros que tengan con el conductor asegurado una relación de parentesco o afinidad. Esto es así para evitar fraudes a las aseguradoras.

Además, tampoco cubre los daños propios que puedas sufrir como consecuencia de un accidente de tu responsabilidad, dado que este es un seguro que solo cubre los daños a terceros, tanto físicos como materiales.

Ten en cuenta que si circulas bajo los efectos del alcohol o de las drogas y causas un accidente con daños a terceros, la aseguradora pagará los daños, pero posteriormente ejercerá su derecho de repetición y te reclamará todas las cantidades abonadas, por lo que esta cobertura no aplica en estos casos.

¿Afecta la antigüedad del vehículo al precio del seguro de responsabilidad civil obligatorio?

La respuesta es sí. La antigüedad de tu vehículo es uno de los aspectos que se tienen en cuenta a la hora de realizar el cálculo de la prima de tu seguro de coche, junto a otros factores relacionados con las características del vehículo, tu edad, tu experiencia como conductor o el historial de siniestralidad. 

Esto se debe a que el cálculo de la prima de un seguro de coche se realiza en función de aquellos datos estadísticos que permiten identificar un mayor riesgo de ocurrencia de un siniestro o avería, entre los que se encuentra el número de años transcurridos desde la primera matriculación de un vehículo, es decir, la antigüedad del coche.

¿Cómo afecta la edad y experiencia del conductor al costo del seguro obligatorio?

Las características del conductor son uno de los principales factores que influyen en el precio del seguro de coche, especialmente la edad, la experiencia y el historial de siniestralidad. 

• En cuanto a la edad, los conductores jóvenes suelen pagar primas más altas, por su menor experiencia al volante y porque estadísticamente tienen una mayor probabilidad de accidentes. A medida que aumenta la edad del conductor, la prima normalmente disminuye.
• En cuanto a la experiencia, los conductores con mayor antigüedad en el carné de conducir y un buen historial de siniestralidad suelen tener primas más bajas.
• El historial de siniestralidad, es decir, los accidentes en los que te hayas visto involucrado, influyen en el precio de la póliza. Si has tenido accidentes en el pasado, tu prima de seguro será más alta. Además, la gravedad y frecuencia de dichos siniestros se tendrán en cuenta.

¿Cuáles son las sanciones por no tener un seguro de responsabilidad civil obligatoria?

Si un conductor circula sin seguro de responsabilidad civil obligatoria, puede ser inmovilizado por la policía y le impondrán una sanción económica que puede ser de entre 601 euros y 3.005 euros. La multa dependerá, entre otras cosas, de si el vehículo está parado o en marcha. Si el conductor se ve involucrado en un siniestro, deberá pagar todos los gastos causados por daños físicos o materiales que normalmente serían asumidos por el seguro. 

¿Qué diferencia hay entre la responsabilidad civil obligatoria y la voluntaria?

La responsabilidad civil voluntaria, también conocida como Suplementaria, es una cobertura añadida hoy en día por la gran mayoría de las aseguradoras. Esta cobertura amplía la de responsabilidad civil obligatoria para que el asegurado pueda hacerse cargo de los daños materiales y físicos que se produzcan en todas las situaciones que sobrepasen la cantidad asegurada por la responsabilidad civil obligatoria.

Así, el conductor no tendrá que hacer frente a estos gastos de su bolsillo. La cantidad límite de esta cobertura depende de cada aseguradora y puede abarcar otro tipo de responsabilidades ajenas a los daños causados por el propio vehículo, tales como los daños por caída de objetos personales del vehículo, daños causados por el remolque, etc. Esta cobertura también se conoce como RCV, garantía de responsabilidad civil voluntaria o cobertura de responsabilidad civil voluntaria.

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¿Puedo contratar un seguro solo con esta cobertura?

Por lo general, las compañías de seguros suelen añadir coberturas complementarias en sus productos, de forma que no es fácil encontrar una entidad que ofrezca un seguro solo con la única cobertura de responsabilidad civil obligatoria.

Este tipo de seguros básicos, más conocidos comúnmente como seguros a terceros, suelen incluir otras garantías adicionales como la defensa jurídica y reclamación de daños o el seguro de accidentes del conductor, entre otras.

No obstante, sí que es posible contratar un seguro de responsabilidad civil, aunque deberás acudir directamente a las distintas compañías de seguros y preguntar por esta posibilidad.

¿Y si nadie quiere asegurarte?

Puede ocurrir que ninguna compañía quiera asegurar un vehículo, por el historial de siniestralidad del conductor, por ejemplo. En este caso, puedes solicitar un seguro de responsabilidad al Consorcio de Compensación de Seguros. El problema es que el seguro del Consorcio es más caro que el de una compañía privada y suele ser más limitado, ya que este no te permite contratar otras coberturas interesantes como daños propios, seguro de accidentes o asistencia en carretera.

¿Debe estar asegurado un coche que no se utiliza?

Sí, es obligatorio por ley. Aunque tengamos un coche estacionado de manera permanente, por ejemplo en un garaje, es obligatorio que el coche cuente con, al menos, el seguro de responsabilidad civil obligatorio. 

El motivo principal de esta cobertura es que, aunque el coche no se desplace, puede ocasionar daños a terceros, como en el caso de producirse algún tipo de accidente, incendio u otras causas en el lugar en el que se encuentre.

Fuentes

• Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor