Seguros a la carta
''seguros 2.0''
Hasta ahora, la aseguradora que se acerca mas al
concepto de seguros a la carta es
La Estrella, que en cierta
medida permite hacer ''trajes a medida'', con la posibilidad de seleccionar el
número de coberturas que se desea contratar, y así mismo, se incluyen una gran
variedad de paquetes opcionales para mejorar las prestaciones. No es en sí un
seguro 2.0 como tal, porque renunciar a un paquete opcional supone renunciar a
una serie de coberturas, sin posibilidad de contratación por separado. Pero es
lo mas cercano.
La entrada en escena de
ClickSeguros abre
las puertas a un nuevo concepto, el llamado ''seguro a la carta''. Ya no se
trata de ofrecer un todo riesgo o un terceros, ni tampoco de incluir mas o menos
paquetes opcionales, sino que implica ''configurar'' el seguro a nuestra medida.
Entramos en la era del ''seguro 2.0''
En internet, hay una barrera entre lo que se llama
web's 1.0 y 2.0.
Las web's 1.0 son ''unidireccionales'', donde el
usuario ''recibe pero no aporta'', la barrera está en que las web's 2.0
son páginas donde el usuario es parte activa, y no un mero espectador. No se
trata de una tecnología ni software específico, sino de una ACTITUD.
Por dar algunos ejemplos de lo que es una
evolución de una web 1.0 a 2.0:
Elmundo.es es un ''periódico 1.0'', ya que ofrece noticias, donde el usuario las puede
leer. 20minutos.es también
ofrece noticias, pero es ''un 2.0'', porque el usuario puede comentar esas
noticias, y compartir opiniones con otros lectores.
Encarta es una enciclopedia 1.0, donde el usuario busca un acontecimiento o
hecho histórico, y se documenta sobre él. Sin embargo,
Wikipedia es una
enciclopedia 2.0, donde además de informar sobre dicho acontecimiento, permite
que los usuarios puedan introducir nuevos contenidos y aumentar la documentación
del mismo.
La red de publicidad de Doubleclick ofrece
espacios publicitarios a miles de páginas. Es una ''agencia 1.0'', ya que ofrece
publicidad preestablecida de antemano. Sin embargo,
Google Adsense es
una ''agencia 2.0'', porque además de ofrecer dichos servicios publicitarios,
necesita ''interactuar'' con la página donde van a ser mostrados, para incrustar
la publicidad adecuada a cada temática.
SEGUROS 2.0
En el ámbito de seguros, con la entrada en escena
de ClickSeguros
podemos decir que entramos en la era de seguros 2.0.
Es solo la primera piedra de un largo camino que falta aún por recorrer, pero
SON LOS PRIMEROS que otorgan parte del ''poder'' de decisión al usuario.
Limitado, pero mas poder que antes.
Hasta ahora hemos conocido solo seguros 1.0,
donde la compañía elegía un grupo de coberturas, las agrupaba, y las ofrecía al
usuario en las distintas modalidades de contratación (terceros, todo riesgo,
terceros ampliado, etc). La aseguradora era la que establecía el producto, y el
cliente lo aceptaba o no, ese era su problema.
Con la entrada de
ClickSeguros,
podemos decidir que tipo de seguro queremos, qué coberturas contratar, y dentro
de dichas coberturas, que grado de protección.
Por ejemplo, no se trata de si podemos elegir un
seguro a todo riesgo que tenga o no
asistencia en viaje o
seguro del conductor (esto
ya lo ofrecen muchas compañías), sino que se trata de poder elegir si queremos
cubrir el robo a
valor a nuevo
uno año o dos, si queremos tener cobertura de equipajes, o de accesorios.
Se trata, en definitiva, de que los usuarios
podamos ''interactuar'', y elegir el producto según nuestras necesidades, según
nuestros requerimientos.
|
¿POR QUÉ AHORA SÍ SON SEGUROS 2.0? |
Las compañías de seguros ha intentado hacer, a su
manera, los llamados seguros 2.0.
La manera mas básica ha sido mediante el diseño de
varios tipos de pólizas dentro de un mismo segmento. Por ejemplo, un todo riesgo
de de calidad, y otro básico.
Mutua Madrileña ofrece pólizas a
todo riesgo ''normal'', y la llamada ''superpóliza''.
Mapfre también ofrecía en su
día las pólizas Trebol y 10, Todo Riesgo y Todo Riesgo 100.
Con un grado mayor de desarrollo, hay otras
aseguradoras que incluyen paquetes opcionales en sus pólizas. Por poner un
ejemplo, en AXA Winterthur,
mediante los paquetes ''Kit de seguridad'' y ''Kit de lujo'' podemos incluir una
serie de coberturas a las pólizas DinamiCar. Pero en este caso, ''o todo o
nada'', es decir, si no cogemos el ''kit de lujo'', no tenemos derecho a
determinadas coberturas del paquete.
Existen muchas mas compañías que ofrecen este tipo
de paquetes, como puede ser Catalana
Occidente, Zurich, etc,
etc.
En estos casos, no se puede decir que se trata de filosofía ''2.0'',
sino de armas que han dado a los agentes y corredores para poder vender sus
productos, es decir, se parte de una póliza básica con un buen precio (qué es lo
que más vende), y a partir de ahí se van incluyendo coberturas y paquetes para
evitar que aquellos usuarios que puedan demandar mejores coberturas elijan otra
aseguradora.
ClickSeguros también ofrece dos tipos de pólizas
(básica y de calidad), también ofrece la posibilidad de tener o no la asistencia
en viaje, o el seguro del conductor en sus pólizas, también... etc, etc, Lo
importante es que permite al usuario configurar a su medida una póliza, entrando
en el detalle de cada cobertura. Es solo el comienzo, puesto que no
permite configurar ciertas coberturas, pero es lo mas cercano a los seguros 2.0.
Y sobre todo, porque está pensado para el usuario.
Los seguros a la carta no han sido explotados aún
por diversos motivos, los inconvenientes mas importantes han sido:
Tecnología insuficiente. Hasta no hace
mucho tiempo, las tarificaciones no estaban disponibles online, ni para el
usuario, ni para la red de agentes y corredores. Aún entrado en el siglo XXI se
podían ver los ''libritos'' que las compañías entregaban a su red de agentes y
corredores para que pudieran dar tarifas a sus clientes, o bien, los cada X
meses, se enviaba un CD con las tarifas actualizadas.
Disponibilidad de tiempo. Las compañías son
conscientes que con los sistemas actuales de venta los seguros a la carta son un
problema. Si actualmente es preciso dedicar X minutos a calcular la tarifa, y
explicar las coberturas mas básicas, entrar en el detalle de lo que un cliente
necesita y hacerle un ''seguro a medida'' supondría multiplicar el tiempo
invertido. Dicho tiempo implica mas recursos, y por lo tanto, aumento de costes.
Organización interna. La tramitación de los
siniestros y el trabajo de los peritos es mucho mas fácil si todos los
asegurados tienen las mismas coberturas. Con los seguros a la carta, los costes
se podrían disparar, máxime si no existe la tecnología adecuada para ello.
Información.
Los usuarios no hemos podido, ni querido, aprender lo que es un seguro, salvo
cuando tenemos un siniestro de gravedad. Lo poco que hemos avanzado a sido a
contra-corriente y por nuestra cuenta, sin ''profesor''. Antes de la era
''internet'' era prácticamente imposible conseguir ''la letra pequeña'' de una
póliza para poder estudiarla ANTES de contratar (que levante la mano la
aseguradora que ofrezca en su oficina unas Condiciones Generales para que el
usuario pueda llevárselas a su casa para estudiarlas), y solo teníamos acceso a
un grupo reducido de amigos o familiares que nos podían dar su opinión de una
compañía de seguros. Internet va eliminando estas barreras.
El mayor problema a que se enfrenta los seguros a
la carta viene de la mano de la propia imagen que los usuarios tenemos del
sector, donde la ''cultura del seguro'' es muy deficitaria. Menos aún ayuda los
últimos pasos que se han dado las aseguradoras ''regalando
seguros''.
Mientras que el sector no se esfuerce en explicar
que cada usuario es especial y que necesita su propio producto, los clientes
seguiremos pensando que todos los seguros son iguales, y que todas las compañías
ofrecen los mismos servicios, y no tendremos conciencia en buscar, estudiar, y
analizar qué es lo que mas nos interesa en cada caso concreto.
Seguramente Clickseguros venda ''dos pólizas y
media'' de las 15.000 que tiene previstas el primer año de actividad.
El primer paso ya está dado. Ni por tecnología, ni
por acceso a la información, será ya un impedimento.
Estudios europeos indican que existen cuatro tipos
de usuarios, que de forma amena, los podemos definir como:
''Gladiadores'' : Son los usuarios que solo
miran precio, y quieren rapidez y facilidad. Les da igual qué coberturas pueda
tener el seguro, y si la imagen de la marca transmite o no confianza. Para este
tipo de usuarios, ''todos los seguros son iguales'', y se quedan con la opción
mas económica y sencilla de contratar.
Por este tipo de usuarios actualmente existen
compañías que no están dentro de los convenios, figuran como ''libre prestación
de servicios''..., y que lo mismo aparecen, desaparecen del mapa.
''Convencidos'': Son usuarios que no
analizan el producto, se fijan principalmente en el precio y en el consejo o
comentario que puedan ver, escuchar o leer de otros usuarios. Requieren
facilidad y sencillez de contratación, a la vez de tienen en cuenta la imagen de
marca.
Al amparo de este tipo de usuarios nacen las
compañías que fijan su estrategia de negocio en ''precio'', ''precio'' y
''precio''.
''Directores''. Son los usuarios que miran,
analizan, y estudian cada propuesta, viendo sus pros y sus contras, pero
necesitan la ayuda externa para decidir la compra de un seguro.
''Autodidactas'': Son los usuarios que
deciden por si mismos qué es lo que mas convienen, analizando lo que ofrecen las
compañías y adaptándolo a su perfil. No quieren ni necesitan la ayuda externa
para contratar un seguro, porque dedican el tiempo suficiente para poder
contratar la mejor opción a su perfil.
Para que los seguros a la carta puedan tener
cierto éxito, es preciso que exista una masa crítica suficiente entre los
usuarios ''directores'' y ''autodidactas''. Sin embargo, la realidad hoy en día
es que la gran mayoría de los usuarios somos ''gladiadores'' y ''convencidos'',
entre otras cosas, por la falta de ''cultura del seguro'' que el sector no ha
sabido, o querido, ofrecer.
Lo que si es cierto es que no será ''la panacea''
ni hoy, ni mañana, sino que se necesitarán años, o muchos años, para que los
''seguros a la carta'' sea una realidad, y las aseguradoras sientan la necesidad
de tener disponible productos a medida.
Es mas, existen muchas opiniones al respecto sobre
la evolución de los usuarios en el futuro. Para unos, cada día los usuarios son
mas ''gladiadores'', para otros, cada día son mas ''autodidactas''.
ClickSeguros aporta al sector una evolución hasta ahora
desconocida, ya que está dando los primeros pasos en lo que se podría llamar la
generación de ''Seguros 2.0'', es decir, seguros donde el usuario forma
parte activa, y ya no es un mero espectador donde se limita a firmar la póliza
que la compañía le propone de antemano.
Aún le falta mucho recorrido para llegar a ser la
versión Seguros 2.0 real, donde los usuarios puedan elegir todas las coberturas,
pero sin duda, es un paso importante.
José Luis Esteo Calvo y Amelia Esteo Calvo
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
