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EL DILEMA DE LAS ASEGURADORAS |
El dilema es cómo ''atacar'' esta nueva figura,
bien teniendo en cuenta los principios inspiradores de cada compañía, o bien,
aprovechar la situación e intentar sacar tajada.
Tal es así que hoy por hoy, hay varios
posicionamientos totalmente opuestos y diferenciados.
Algunas aseguradoras han creído que lo correcto
sería mantenerse fiel a los principios de ''premiar al buen conductor''. De ahí
que consideran que es un contrasentido premiar a un asegurado con el pago de un
dinero por cometer infracciones, ya sea de manera reiterada, o bien por
conductas poco cívicas o negligentes. Son compañías que no ofrecen en sus
pólizas la cobertura de retirada del carné. Piensan que por imagen y filosofía
de empresa, ofrecer esta cobertura es dar cabida a conductores no tan
responsables. Desde el punto de vista económico y práctico, estiman que merman
la calidad de su cartera, ya que, estadísticamente, el conductor que pierda el
carné por puntos será un candidato ideal a tener siniestros.
No han entrado en este negocio, por ahora.
Otras aseguradoras ya ofrecían en el pasado esta
cobertura, y lo van a seguir haciendo, con su misma política de aseguramiento,
es decir, pagar una cantidad al mes por DETERMINADOS tipos de conductas, no
todas. Por ejemplo, hasta ahora NINGUNA aseguradora cubría la retirada del carné
en el caso de dar positivo en un control de alcoholemia, o por conducir bajo los
efectos de las drogas.
Y por último, hay otras aseguradoras que
aprovechan el tirón de la entrada en vigor del carné por puntos para lanzarse a
captar nuevos clientes, con el reclamo de pagar
cursos para recuperar el carné. Sería bueno no confundir ''la velocidad con el
tocino'', es decir, no es lo mismo indemnizar una cantidad de dinero al mes para
que el usuario pueda desplazarse por medios alternativos (autobús, tren, taxi,
etc), a que una aseguradora pague los cursos de recuperación de puntos.
En estos casos, ya no importa si la retirada de
carné ha sido por un concepto, u otro, sino que el resultado final es el que
cuenta, es decir, quedarse sin carné. Y premiarle pagando cantidades de dinero.
A primeros del mes de Julio de 2006, todos los
medios de comunicación, en mayor o menor medida, abordaron este asunto, que sin
duda afecta a todos los conductores, máxime en época estival
que es cuando se coge el coche para irse de vacaciones. Desde entonces ha habido
cientos y cientos de retiradas temporales de carnet, pero aún hoy en día se está
a la espera que alrededor de unos 300 conductores pierdan todos los puntos del
carné de conducir, ya que las decisiones no son firmes de inmediato, y es
necesario un proceso de defensa jurídica, alegaciones, etc, etc.
Desde el punto de vista del usuario, la retirada
del carné de conducir supone la privación del uso del automóvil, por lo que
necesita utilizar medios alternativos para desplazarse. Por lo tanto, ''lo
ideal'' de esta cobertura es recibir una indemnización diaria, o mensual,
mientras no se tiene el carné de conducir, para desplazarse en tren, metro,
autobús, taxi...
Teniendo en cuenta solo a aquellas aseguradoras
que cubren, de alguna manera, la retirada del carné de conducir, se pude decir
que hay dos tipos de compañías:
Hay aseguradoras incluyen de ''de serie'' u ''opcional'' (pagando un suplemento extra) en sus pólizas una indemnización
diaria. Sin embargo, están otras aseguradoras que se han querido ''arrimar al
sol que mas calienta'', para llamar la atención de sus clientes y captar a los
de la competencia, pero que en realidad no ofrecen esta cobertura, porque
simplemente se limitan a pagar lo que vale el curso de recuperación total y/o
parcial de puntos.
EJEMPLO:
Por circular a 91 km/h de velocidad en ciudad
(limite de 50), lleva
aparejado: multa económica por la velocidad (380 euros), pérdida de puntos (6), y la
retirada de carné tres meses (no es necesario llegar a los 12 puntos para que,
por infracciones puntuales, quiten el carné de manera temporal).
La multa económica EN TODOS LOS CASOS, la pagará
el usuario. La pérdida de esos puntos quedará ''pendiente'' de lo que se haga en
los próximos dos años o de recuperarlos mediante unos cursos de recuperación
parcial de puntos (si se pierden todos deberá aprobar una prueba teórica ante la
DGT una vez pasados seis meses
desde la pérdida del carné).
Pero el usuario se preguntará: ''si tengo la
cobertura de retirada del carné contratada ¿quién pagará la factura del taxi, o
del autobús, durante los tres meses que me quede sin carné?''
Para muestra de todo lo anterior, se pueden
establecer varias categorías, con varios ejemplos en cada una, detallando en
cada caso cuánto indemnizan, porque siempre hay que mirar la letra pequeña, ya
que no es lo mismo en cantidad de dinero, ni en plazos:
En
Allianz y
Fenix Directo
se paga 12 euros diarios, hasta un máximo de UN año (4.280 euros). Es una cobertura de
''serie'' en todas las pólizas denominadas Auto. También realizan pliegos de
descargo ante la DGT, y pagan los
cursos de recuperación de puntos, tanto parcial como total (hasta 250 euros).
En
Mapfre lo ofrece en las pólizas a todo riesgo y terceros ampliado (no lo hace ni en
opción en la terceros básica), se paga 37 euros
diarios, hasta un máximo de tres meses (3.330 euros). Así
mismo, hacen pliegos de descargos ante la DGT, y pagan los cursos de recuperación de puntos, tanto parcial como total.
En
LAGUN
ARO
la indemnización consiste en un pago de 300 euros al mes durante un
plazo máximo de 12 meses por retirada del carnet, y en el
caso de perder el carnet por agotar todos los puntos, indemnizan con 300
euros al mes durante tres meses.
Así
mismo, se ofrece defensa jurídica para realizar pliegos de descargo ante la
Administración en el caso de pérdida de puntos del carné de
conducir. E incluye el coste para realizar cursos de recuperación de puntos,
hasta 500 euros, por pérdida total de puntos.
En
CATALANA OCCIDENTE,
y solo para las pólizas a todo riesgo SIN franquicia, pagan 600 euros al mes,
y ofrece defensa jurídica para realizar pliegos de descargo ante la
Administración en el caso de pérdida total o parcial de puntos del carné de
conducir. Así mismo, incluye el coste (hasta 250 euros) para realizar cursos de
recuperación de puntos. En el resto de pólizas, la indemnización al mes es
OPCIONAL.
En REALE,
los pliegos de descargo y los cursos de recuperación total o parcial ''en de
serie'' en todas sus pólizas, sin embargo, el pago de una indemnización es OPCIONAL. De
contratarlo consiste en mensualidades entre 150 y 600 euros (en función de lo
contratado, se paga un suplemento adicional) y hasta un máximo de 9 meses. Para conductores profesionales, la cuota mensual
es entre 600 y 1.500 euros, hasta un máximo de 24 meses.
En PELAYO,
también es de serie la defensa jurídica
para realizar pliegos de descargo ante la Administración, e incluye el coste,
hasta 200 euros, para realizar cursos de recuperación parcial de puntos, y hasta
500 euros para la recuperación total del carné. De menara OPCIONAL ofrece el
pago de indemnización diaria. De contratarlo, consistiría en el pago de
una mensualidad de hasta 600 euros para particulares, y hasta 1.000 euros para
profesionales (en función de lo contratado, se paga un suplemento adicional) y
hasta un máximo de 12 meses para particulares, y 36 meses para profesionales.
En
CASER es ''de
serie'' la defensa jurídica para
realizar pliegos de descargo ante la Administración en el caso de pérdida total
o parcial de puntos del carné de conducir y el coste para realizar cursos de
recuperación de puntos. Y de manera OPCIONAL, el pago de 360 euros
mensuales, hasta un máximo de 12 meses en el caso de retirada del carné
temporal. O bien, 360 euros al mes durante 6 meses en el caso de retirada del
carné por la pérdida de todos los puntos.
En
MUSSAP, la retirada del
carnet es opcional, de tal manera que en función de la cantidad que queramos que
nos indemnizen, hay que pagar un suplemento en el seguro. Sin embargo, el pago
de los cursos la defensa jurídica es ''de serie''.
En
ZURICH tanto la indemniación por retirada del carnet, como el pago de los cursos de recuperación
parcial de puntos es opcional (lo que ofrecen de serie es la recuperación total). Además, cada concepto se contrata por separado (los
cursos de recuperación parcial de puntos están metidos en un pack llamado ''protección
jurídica'').
En
WINTERTHUR también es
todo opcional. La
retirada de carnet de conducir consiste en una indemnización de
180 - 300 euros al mes, durante un máximo de 12 - 24 meses (en función de la
opción elegida, se paga una cantidad). Dentro de esta cobertura se incluye el
coste del curso en el caso de pérdida total de puntos del carné de conducir
(hasta 500 euros).
Lo mismo
ocurre en AXA.
La indemnización consiste en el pago de una
mensual hasta 1.000 euros para particulares, y hasta 1.500 euros para
profesionales (en función de lo contratado, se paga un
suplemento adicional) y hasta un máximo de 24 meses. Dentro de la cobertura
se ofrece defensa jurídica para realizar pliegos de descargo ante la
Administración e incluye el coste para realizar cursos de recuperación de puntos,
tanto total como parcial.
En
GROUPAMA
SEGUROS, de contratarlo,
la indemnización consiste en el pago entre 370 y 1.090 euros al
mes durante 12 meses (en función de la opción contratada, se paga un suplemento).
Dentro de la misma cobertura,
se ofrece defensa jurídica para realizar pliegos de descargo ante la
Administración en el caso de pérdida total o parcial de puntos del carné de
conducir. E incluye el coste para realizar cursos
de recuperación de puntos.
Un caso
particular es el DIRECT SEGUROS,
que si bien el pago de la indemnización es OPCINAL
(325 euros / mes, por
un periodo máximo de 6 meses), no cubren los cursos de recuperación de puntos,
pero si que tienen un centro de información al automovilista sobre todo lo
relacionado con al retirada del carnet.
Y más
particular aún es el caso de LINEA
DIRECTRA ASEGURADORA, que no ofrece ni como opción la indemnización diaria /
mensual, pero si que ofrece, OPCIONALMENTE, el pago de los cursos y la defensa
jurídica.
Génesis,
Regal,
Mutua Madrileña...
En Seguros
HDI están estudiando como implementar estas coberturas en sus pólizas.
Algunas compañías han considerado que la entrada del
carné por puntos es un buen momento de hacer publicidad y captar clientes. Lo
malo será que cuando su cliente llame a su puerta preguntando por la
indemnización que le corresponde, y se encontrará con que solo tiene derecho al
curso de recuperación, y que mientras lo recupera, deberá pagarse de su bolsillo
los gastos de desplazamiento.
La letra pequeña de los seguros es así. Las
aseguradoras deberían esforzarse por aclarar, de forma clara y sencilla, a qué
se tiene derecho, y a qué no, y sobre todo, llamar a las coberturas por su
nombre, y no meter en el mismo ''saco'' a quién indemniza por la retirada del
carné, y a quién paga por cursos de recuperación de puntos.
Y todo esto, por 500 euros a lo sumo!!!, que es lo
que vale el curso de recuperación de todos los puntos, cuando hay coberturas
mucho mas importantes que antes sería necesario cubrir (por ejemplo,
esta).
José Luis Esteo Calvo
www.arpem.com
Contacto:
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