Valor a nuevo, valor venal
Diferencias entre aseguradoras
Cuando se diseña la fabricación de un automóvil,
una pieza fundamental es el motor. Que tenga mas caballos, que consuma cada vez
menos, y a la vez, que suponga un coste de fabricación adecuado. Son pilares
básicos que debe tener para que sea un éxito en su comercialización.
En los seguros de coches, la cobertura de
daños propios es la que hace
que dicho seguro se conozca como ''todo riesgo''. Es una cobertura cara, porque
en ella se gastan las aseguradoras miles de millones de euros cada año. De cara
al usuario implica que, sea cual quien sea el culpable del accidente, el
automóvil se va a arreglar con cargo a la aseguradora, sobre todo desde que hace
ya unos años está en vigor los convenios entre compañías
CIDE y ASCIDE.
El precio de esta cobertura lo marca,
fundamentalmente, la indemnización que se pagará en el caso de
siniestro total,
además del coste que supone las reparaciones de menor importancia (pequeños
golpes de ciudad, etc), en el cual influyen fundamentalmente el coste de la mano
de obra de taller, el coste de los materiales, pintura...
El objeto de este informe es analizar las
diferencias que existen entre las distintas compañías.
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VALOR A NUEVO, VALOR VENAL |
Cuando se diseña la cobertura de ''daños
propios'', el principal quebradero de cabeza de las compañías es determinar
cuántos años se pagará a
valor a nuevo,
y cuántos a
valor venal o
valor venal
mejorado en el supuesto que el automóvil asegurado sufra un siniestro de tal
calibre que sea antieconómico arreglarlo, es decir, el coste de reparación es
tan alto que merece la pena pagar una determinada cantidad para que el cliente
compre otro vehículo.
Hay un patrón común en todas las compañías, que
está ajustado a las reglas propias que impone el mercado. Un vehículo nuevo, o
con menos de dos años, suele tener un alto valor, por lo que los usuarios
tienden a contratar, de manera mayoritaria, seguros a todo riesgo. A este
aspecto, se suma otro, y es que cada vez mas se financian los vehículos a través
de créditos, por lo que el usuario desea asegurar un bien que, en caso de
pérdida, le sea restituido, sin perder la inversión.
Por lo tanto, hay ya muchas compañías que los
dos primeros años aseguran a VALOR DE NUEVO, es decir, que en caso de
pérdida total
del vehículo, y aunque el vehículo tenga un año y 11 meses, la aseguradora
pagará el importe total de otro coche igual, y NUEVO. No siempre es así, aunque
la tendencia del mercado es a ofrecer esta indemnización.
A partir de los dos años, y hasta el quinto,
se suelen diseñar pólizas que ofrecen valor venal mejorado. Estamos ante casos
en los que el usuario aún puede que esté pagando el crédito del coche, y
también, el valor del mismo es elevado, por lo tanto, se siguen solicitando
seguros a todo riesgo. Es en este aspecto donde se empiezan a notar mas diferencias
entre las aseguradoras que realmente ofrecen una buena calidad, y aquellas otras
que no lo hacen. Es cuando entra en juego los términos de valor de venta, valor
de compra, valor venal, y valor venal mejorado.
: Es un término jurídico que
para cada aseguradora tiene un significado diferente.
Para algunas aseguradoras el valor venal es el
valor que tiene
el coche EN CASO DE VENDERLO EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO, con las
mismas características y con su antigüedad en años; no importan los
kilómetros que tenga, o si el coche está más o menos cuidado.
Para otras aseguradoras, el valor venal es el
valor que tiene
el coche EN CASO DE COMPRARLO EN EL MOMENTO DEL SINIESTRO. Es lo que se
llama ''valor de mercado''.
Es
muy importante saber diferenciar entre el valor de VENTA y de COMPRA
de un vehículo. La diferencia entre uno y otro no es despreciable, puesto que
existe una diferencia aproximada del 20 - 30%.
Ejemplo:
Si se intenta vender un coche usado, su precio sería de, por ejemplo, 12.000
euros (valor de venta). Pero si se intenta comprar ese mismo coche a un
concesionario o a un compra-venta, es probable que pidan, 15.000 euros por ese
mismo coche (valor de compra); esa diferencia será debida a unos gastos de
transferencia (impuestos), arreglos varios del coche, y además la ganancia del
vendedor.
: Se parte del
mismo concepto de valor de venta, con la diferencia de que se "mejora"
algo la indemnización. Algunas compañías incrementan el valor venal en un X
%, otras aplican realmente el valor de COMPRA, otras utilizan otras
fórmulas. Para que Usted sepa lo que le corresponde, deberá mirar las
Condiciones
Generales de su póliza.
A partir de los seis años, la demanda de
seguros a todo riesgo disminuye de manera exponencial, puesto que el valor del
bien ha bajado mucho. No en vano, un coche cuando tiene unos cuatro años, su
valor es aproximadamente LA MITAD que cuando era nuevo, por lo que con seis o
mas años, su valor tiende a ser residual. Aún con todo, aún existirán usuarios
que seguirán pidiendo seguros a todo riesgo, ya que desean tener asegurada una
''disponibilidad'', es decir, tener la certeza que, ante cualquier imprevisto,
le arreglarán el coche, o en su defecto, le darán el dinero ¿suficiente? para
comprarse otro vehículo de iguales características. En este grupo solo hay unas
pocas aseguradoras en el mercado que ofrecen el valor venal mejorado, siendo una
gran mayoría las que ofrecen valor venal.
Es común utilizar el término ''valor venal'' en
las Condiciones Generales
de las pólizas para referirse a términos diferentes.
Hay compañías que definen el valor venal como el
valor de venta inmediatamente antes de ocurrir el siniestro. Cuando se refieren
a estos términos, se está hablando de VALOR DE VENTA, es decir, el mas bajo. Sin
duda, las aseguradoras que ofrecen el valor de venta les interesa ''enmascarar''
el bajo precio que pagarán por el siniestro total. A dichas compañías no les
interesa exponer a sus asegurados que lo que realmente le van a pagar será una
cantidad que será INSUFICIENTE para comprar otro vehículo de iguales
características, y que tendrán que poner de su bolsillo del orden al 20-30% más.
Del mismo modo, otras compañías utilizan el mismo
término para definir el valor de compra. Las compañías que ofrecen el valor mas
alto no han sabido explicar, de manera clara y sencilla, que su ''valor venal''
es MAS ALTO que el de la competencia. Deberían poner en marcha a su legión de
técnicos y abogados para cambiar ''la letra
pequeña'' y dejar claro este concepto, ya que comercialmente se están
tirando piedras contra su tejado.
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LO QUE OFRECE EL MERCADO: DOS PRIMEROS
AÑOS |
NOTA IMPORTANTE: los datos reflejados a
continuación son SOLAMENTE para la cobertura de
daños propios, es decir, no
es aplicable al robo o
incendio. Hay
aseguradoras que indemnizan con las mismas cantidades, hay otras muchas que no.
En la siguiente tabla se muestra la relación de
aseguradoras que ofrecen valor a nuevo durante los dos primeros años, y las que
solo lo hacen un año:
(*) Caben destacar dos casos particulares:
-
WINTERTHUR es la única compañía que ofrece, en su
póliza VIP, valor a nuevo a TRES años.
-
PELAYO es la única aseguradora que ofrece el 110%
del valor a nuevo durante los dos primeros años
En último lugar,
MUTUA DE LA PANADERÍA
VALENCIANA y SOVAG son las
únicas aseguradoras que ofrecen valor venal desde el primer día.
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LO QUE OFRECE EL MERCADO: TERCER Y CUARTO
AÑO |
A partir del segundo año, se empiezan a marcar las
distancias entre aquellas aseguradoras que ofrecen el valor de venta, y las que
indemnizan con el valor venal mejorado. A continuación se muestra la relación de
aseguradoras:
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LO QUE OFRECE EL MERCADO: DESDE EL QUINTO
AÑO EN ADELANTE |
Por último, solo las aseguradoras con mas calidad,
siguen ofreciendo el valor venal mejorado, o valor de compra, a partir del
quinto año:
De todas las aseguradoras que ofrecen valor venal
mejorado a partir del quinto año, cabe hacer los siguientes matices:
-
MAPFRE y WINTERTHUR ofrecen el valor de compra, es
decir, aproximadamente el valor de venta + 30%.
-
GENESIS AUTO y REGAL, ofrecen el valor de venta +
15%.
-
PELAYO paga el valor de venta + 10%.
-
MUTUA MADRILEÑA (superpóliza), el valor de venta +
5%.
-
ALLIANZ, FENIX DIRECTO y VITALICIO SEGUROS ofrecen
valor venal mejorado, pero consiste en consiste en reducir, del
valor a nuevo el 1% por cada mes transcurrido
desde su primera matriculación, es decir, que dicho valor es prácticamente el
valor de venta a partir del quinto año.
Hoy por hoy, la compañía
WINTERTHUR es la que
ofrece MAYOR número de años que indemniza a valor a nuevo. En su póliza
VIP (la mas cara, ya que
se comercializa otra bajo el nombre de
WIN con menos coberturas) se ofrecen TRES años a valor a nuevo. No hay ninguna otra
aseguradora que ofrezca tres años. Así mismo, a partir del tercer año ofrecen el
valor de compra.
Así mismo, y desde Marzo de 2006, la aseguradora
PELAYO ofrece una
indemnización MAYOR a la del propio automóvil asegurado, ya que paga el 110% del
valor a nuevo durante los dos primeros años. Es decir, en caso de siniestro
total, el asegurado podrá comprarse un vehículo nuevo, y además, ''pagarse unas
vacaciones con cargo a la compañía para pasar el mal trago del accidente''.
Por último, en términos generales, solo las compañías
MAPFRE y WINTERTHUR están al
más alto nivel, ya que a partir del tercer año,
y durante toda la vida del vehículo, ofrecen valor
de compra.
Es la ''letra pequeña'' de los seguros en su
máxima expresión. No todos los seguros a todo riesgo son iguales, y las
indemnizaciones pueden variar hasta un 30% en función de donde se contrate la
póliza.
Sería conveniente que desde el mundo asegurador
''se marcaran unas pautas'' a la hora de definir los términos y tuvieran un
patrón común, para que los usuarios no tuvieran que hacer un master de
términos jurídicos para saber lo que significa el valor venal en cada
compañía.
Por parte de los usuarios, deberían olvidar el
término ''todo riesgo'' y centrarse en las coberturas que se van a contratar.
Es como si se hace una hipoteca para una vivienda. Nadie se conforma con saber
que ha contratado una hipoteca, sino que estudia quién ofrece mejor TAE, menor
interés, comisión de apertura, de cancelación, etc.
José Luis Esteo Calvo
www.arpem.com
Contacto:
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