Seguros de coches
PELAYO: virtudes y carencias
PELAYO comercializa cinco tipos de pólizas, dos a
todo riesgo (con y sin franquicia), y tres a terceros, desde la más básica
(Responsabilidad Civil, seguro del conductor, asistencia en viaje y defensa
jurídica), que denominaremos como ''terceros'', a otras dos más, una incluye las
lunas, y otra las lunas, el incendio y el robo. Su análisis completo puede verse
aquí:
Dentro de lo que se suele ofrecer en el mercado,
es normal, y no se echa en falta ningún tipo de póliza que pueda requerir el
cliente. El abanico de posibilidades está bien cubierto.
En líneas generales, PELAYO cuenta con unos
precios muy, muy competitivos. Según nuestro último ranking de precios (ver
aquí), en todos los casos
está dentro de las CINCO primeras compañías más económicas.
Sin duda, en PELAYO son conscientes que el precio
es uno de los motivos mas importantes (por no decir el que más) a la hora de
elegir un seguro por parte de los usuarios, y hoy por hoy, ''lucha codo con
codo'' por ser la mas competitiva.
Analizando su oferta por tipo de producto, y
comparándolo con el resto de aseguradoras, nos encontramos con que:
NOTA: el ranking de precios se hace en base a un
perfil de conductor y vehículo estándar, igual para todas las compañías, en
concreto, con estas condiciones:
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CONDUCTOR |
VEHÍCULO |
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Sexo / estado: Varón y casado
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Vehículo: Renault Mengane
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Edad: 35 años
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1.9 DCI 120cv
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Carnet de conducir: 15 años
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Confort Expression 5 puertas
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Conductor = propietario = tomador
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Km año: 15.000
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Conductores ocasionales = no
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Accesorios no de serie: no
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Profesión: administrativo
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Color: gris
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Bonificación: 50% - 10 años en la
misma compañía
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Uso: particular, para ir al trabajo
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Zona de circulación: Madrid
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Garaje:
colectivo de noche
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Si bien el precio de los productos de PELAYO es de
primer nivel, y muy competitivo, no se puede decir lo mismo de la calidad de sus
productos.
Según nuestro ranking de calidad (cuyo desarrollo
puede verse aquí),
tomando como referencia un baremo entre 0 y 10, la puntuación que recibe PELAYO
es la siguiente:
Es decir, en pólizas a ''todo riesgo'' no consigue
el aprobado, y en pólizas a ''terceros'', si lo hace, es ''por los pelos''. A
nivel de ''calidad'' de la póliza, PELAYO se encuentra en la ''mitad'' de la
tabla, es decir, tiene mejores coberturas que compañías como
Mutua Madrileña Automovilista
o Reale, pero dista mucho de,
por ejemplo, Mapfre,
Allianz o
Génesis Auto.
Por así decirlo, está en línea de compañías como
AMA,
Groupama,
Caser...
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¿QUÉ DEBE MEJORAR EN SUS PÓLIZAS? |
A continuación se muestran algunos detalles que
www.arpem.com observa que deberían mejorarse
en PELAYO para que sus pólizas fueran de mayor calidad. No vamos a entrar en
aquellos aspectos que la harían una
SUPERPÓLIZA, sino en detalles que muchas de las compañías de la competencia
SI está cubriendo, y por lo tanto, estimamos que en PELAYO están faltando.
BONIFICACIONES
PELAYO se ha ''abonado'' al grupo de aseguradoras
que ha quitado de sus condiciones generales el sistema de bonificación.
En la práctica, de manera interna, la compañía
sigue aplicando bonificaciones, y eso se puede observar si tarificamos precios, pero
el cliente NO SABE qué están aplicando, si es un 20, o un 50%. Es más, no sabe
si el año que viene le subirán a un 55%, o le bajarán al 30%, porque como es
''oscuro'' al usuario, no sabe a qué atenerse, ni tampoco sabe cuántos años
tardará en conseguir la máxima bonificación si es un buen conductor.
Este es uno de los aspectos que PELAYO debería
mejorar, porque en un seguro, donde el PRECIO es un aspecto importantísimo, la
BONIFICACIÓN juega un papel
determinante, y no se puede dejar, al libre albedrío de la aseguradora, que
puedan subir, o bajar las escalas, ni los años en conseguirlas.
Ejemplo:
suponga que tiene una hipoteca referenciada al Euribor + 0,50, pero usted no lo
sabe, es más, la compañía se guarda el derecho a que el año que viene sea el Euribor + 1,00, o el Euribor + 0,75.
VALOR A NUEVO Y VALOR VENAL
Hoy en día no es lógico que una compañía que
aspira a ser número uno en el mercado, pueda ofrecer SOLO durante el primer año
el valor a nuevo
en caso de
siniestro total en la cobertura de
daños propios e
incendio, y
también, en caso de robo.
Y menos aún que, a partir del segundo año,
ofrezcan valor
venal.
Un gran número de compañías les están ''pasando
por encima'' en este aspecto, y esto es debido a que cada vez el parque
automovilístico es mas nuevo, y los clientes demandan seguros a todo riesgo con
más prestaciones. Es difícil justificar a un cliente que si le roban el coche y
tiene una antigüedad de un año y un día, le van a indemnizar con ''una
miseria''.
Por ejemplo, compañías como
Linea Directa o
Direct Seguros así lo
entendieron en su día, y cambiaron de ofrecer solo el primer año a valor a
nuevo, a ofrecer DOS años. Es la evolución propia del sector, para intentar
acomodarse a los nuevos tiempos y no quedarse descolgados.
O peor aún, ya no solo se trata de cubrir los dos
primeros años a valor a nuevo, sino cubrir el resto de la vida del vehículo a
valor venal mejorado, como lo hacen, por ejemplo,
Mapfre o
Génesis Auto, que han
visto, hace tiempo, que hay clientes con coches con cinco o seis años que aún
dan un muy buen rendimiento, y en caso de robo, o siniestro total, se ven con
una indemnización ''medio aceptable''.
Por lo tanto, PELAYO se está quedando en el vagón
de cola.
ACCESORIOS: VALOR VENAL
PELAYO es de las pocas compañías en las que los
elementos de audio y
accesorios
no de serie (siempre que estén asegurados en las
condiciones
particulares), no pagan el 100% de su valor a nuevo durante toda la
vida del vehículo. En concreto indemnizan:
-
Primer
año desde la primera matriculación: 100% de su valor a nuevo.
-
2
y 3 tercer año: 80% del valor a nuevo
-
A
partir del 4º año: 50% del valor a nuevo
La inmensa mayoría de las aseguradoras indemnizan
el 100% de su valor a nuevo, sin contar, por ejemplo, que hay compañías en las
que los accesorios no de serie están asegurados SIN PAGAR un suplemento de
prima.
ASISTENCIA EN VIAJE A LAS PERSONAS
Cada vez mayor el número de compañías que
ofrecen asistencia en viaje a las personas en TODO EL MUNDO,
y no solo dentro del ámbito territorial del
Convenio
Multilateral de Garantías, como es el caso de PELAYO.
INSOLVENCIA
PELAYO
NO cubre la posible insolvencia de
terceros, en otras compañías si.
Suponga que usted tiene un accidente con otro vehículo, y que la culpa es del contrario. En tal caso, dicho tercero tendrá
que pagar. Pero suponga que su compañía es
insolvente, en tal caso:
-
Si
la persona contraria culpable, no dispone de seguro, automáticamente
será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de pagar.
-
Si
la persona contraria dispone de seguro, pero su compañía es insolvente,
estará en situación de liquidación, y en tal caso, será también el
Consorcio (antes la CLEA) quien
se encargue de pagar.
Es
decir, que en realidad esta cobertura sirve como adelanto de fondos, ya que
pagar si que van a pagar, pero después de mucho tiempo (después de juicios,
etc, etc).
Dado el control que existe actualmente por parte
de la Dirección General de Seguros, es muy difícil que una aseguradora entre en
liquidación, por lo tanto, ¿porqué no cubrir esta situación?
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¿QUÉ VIRTUDES TIENEN SUS PÓLIZAS? |
En PELAYO ''miman'' al asegurado, y así se pude
observar en coberturas como el ''seguro
del conductor'', donde la indemnización mínima que se puede contratar
en caso de muerte o invalidez permanente es elevada
La asistencia sanitaria es ILIMITADA durante un
año, y en caso de fallecimiento del asegurado y su cónyuge, si tienen hijos
menores, la indemnización por muerte se DUPLICA.
Y no solo eso, por ejemplo, también ofrecen
defensa jurídica
al asegurado, actuando como peatón, si tiene que reclamar daños a un tercero.
Son detalles que ''se agradecen'', y denotan la preocupación por el cliente.
PELAYO es de las pocas compañías que en la
Responsabilidad Civil Voluntaria
no pone restricciones a la indemnización de familiares, cuando mas del 90% solo
cubren con los límites de la
Responsabilidad Civil Obligatoria.
Las pólizas de PELAYO tienden a ''proteger'' al
asegurado, dejando al margen al vehículo. Es decir, buena cobertura de
Responsabilidad Civil Voluntaria
y Asistencia en Viaje,
estupenda cobertura de Seguro
del Conductor, que hacen que los seguros a ''terceros'' superen el aprobado,
pero malas coberturas de robo,
incendio y
daños propios, que hacen que
los seguros a todo riesgo ''suspendan''.
Por lo tanto, buen precio, y coberturas razonables
en pólizas a ''terceros'' y ''terceros ampliado''.
Buen precio, pero pólizas ''mediocres'' en seguros
a ''todo riesgo''.
José Luis Esteo Calvo y Ángel del Amo
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
