No todo el mundo puede permitirse el lujo de pagar un coche o una moto solo con sus ahorros. A veces no queda más remedio que recurrir a la contratación de un préstamo a plazos, ya sea con una entidad bancaria o con el propio concesionario que te vende el vehículo. En el contrato de financiación del vehículo suele aparecer una cláusula denominada reserva de dominio, en la que se especifica que la entidad bancaria es la propietaria del bien hasta que abones todas las cuotas, aunque serás tú quien lo utilice en el día a día.

En este artículo encontrarás:

¿Qué es una reserva de dominio?

La reserva de dominio es una acción legal que significa que el vendedor se reserva la propiedad sobre el objeto que te ha vendido. En este caso, se convierte en una herramienta jurídica por la que la entidad financiera o bancaria con la que estamos tratando, no cederá los plenos derechos sobre el coche vendido hasta que no paguemos todo el importe correspondiente. El vendedor no nos transmite la propiedad y el dominio del producto hasta que no paguemos todo lo acordado. El vendedor tan solo nos ofrece la posesión y el uso del mismo pero no la propiedad y el dominio.

¿Es posible asegurar un coche con reserva de dominio?

Cuando aseguras un coche o una moto la compañía no tiene en cuenta si tiene o no reserva de dominio y, por lo tanto, no figura ninguna cláusula que así lo refleje en el contrato, pero cuando es el propio concesionario quien te financia el vehículo y te “regala” el seguro, sí que pueden incluir dicha cláusula. Pero independientemente de su inclusión en el contrato, en las condiciones particulares del seguro debe figurar como propietaria la financiera, lo cual podrá verificar la aseguradora con el permiso de circulación y, como asegurado, el conductor o conductores que vayan a hacer uso del vehículo. Recuerda que no hay ningún problema en que el tomador, el propietario y el asegurado sean personas distintas.

¿Qué ocurre si me roban el coche o tengo un siniestro grave antes de pagar toda la deuda?

En el caso de que te roben el vehículo o tengas un accidente grave en el que sea declarado siniestro total, la indemnización por los daños materiales será para el beneficiario del seguro, que suele ser el propietario del bien. Pero ¿qué ocurre cuando el vehículo tiene una reserva de dominio? Uno de los principios básicos en todo contrato de seguro de daños es que no puede ser objeto de enriquecimiento injusto para nadie, es decir, que ni la financiera ni tú podéis recibir más cantidad que el valor del interés asegurado, por lo que la financiera, como propietaria, recibirá el importe y se quedará con la parte que se le adeude hasta la fecha del siniestro. El resto, si lo hubiera, se transfiere del banco al comprador del vehículo.

¿Qué ocurre si soy yo el culpable del siniestro?

Si eres el culpable del siniestro y tienes un seguro a terceros, deberás abonar de tu bolsillo el importe que te quede por pagar al banco, aunque ya no utilices el vehículo. En este sentido, si tienes un coche o una moto financiados, lo recomendable es que contrates un seguro a todo riesgo que cubra los daños propios en siniestros en los que resultes responsable.

¿Cómo se cancela la reserva de dominio?

Una vez que hayas pagado la totalidad de las cuotas a la entidad bancaria, deberás cambiar la titularidad del propietario. Para ello, es necesario que canceles la reserva de dominio, que es una carga que tiene el vehículo y que aparece en el Registro de Bienes Muebles, la cual deberás quitar antes de venderlo, de darlo de baja o de recibir la indemnización íntegra de la aseguradora. En ocasiones, es la propia financiera quien tramita la cancelación de la reserva una vez que está pagada toda la deuda, pero otras veces deberás hacerlo a través de una gestoría, previo pago de una cantidad, o bien por tu cuenta, si quieres ahorrarte ese dinero.

¿Qué debo hacer para cancelar una reserva de dominio por mi cuenta?

Para hacerlo por tu cuenta, en primer lugar, debes solicitar una nota simple en el Registro de Bienes Muebles de la provincia donde se matriculó el vehículo y acudir con ella a la financiera para que te den un documento acreditativo de la eliminación de la deuda. Con esta carta deberás regresar al Registro para solicitar el levantamiento de la reserva y la retirada de todas las cargas del vehículo, aunque pueden pasar varios días hasta que aparezcas en Tráfico como propietario.

¿Cuál es el último paso en una cancelación?

En el momento que recibamos la carta de cancelación, tenemos dos vías para completar el proceso. Una es acudir en persona al Registro para presentar la carta de pago original, el impreso de cancelación de reserva de dominio, DNI, papeles del coche y el pago de tasas. Habrá que esperar unas dos semanas para que el Registro ponga al día las cargas de la propiedad. Otra forma es enviando los documentos por correo ordinario o por mensajería indicando nuestros datos personales, firma, fecha, fotocopia del DNI o pasaporte y una autorización original de la persona que presente nuestros documentos en caso de optar por la vía de mensajería. Por último, habrá que dirigirse a la Jefatura de Tráfico más cercana para ver si hubo una correcta actualización de la situación del coche. Cabe recordar que este proceso corre a cargo siempre del titular del coche cuando el importe de la financiación haya terminado.

¿Qué pasa con el “leasing”?

Según la Ley de Venta a Plazos de Bienes Muebles, el contrato de “leasing” tiene una naturaleza jurídica propia diferente de la venta a plazos. De hecho, la finalidad del contrato de “leasing” es la adquisición del uso y, en caso de querer ejercer, la opción de compra. En cambio, la finalidad de la venta a plazos es la adquisición de la propiedad. No obstante, la cláusula de reserva de dominio habitualmente se incluye en los contratos de “leasing” y “renting”. El contrato de “renting” es también un contrato de arrendamiento a largo plazo que puede formalizarse sobre bienes muebles entre particulares o empresas. No incluye la opción de compra, sin embargo, el vehículo no puede ser transferido hasta que no esté cancelado el contrato de “renting”.
Fuente:Ley de Venta a Plazos de Bienes Muebles

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Cambiar la titularidad

El concepto de reserva de dominio aparece en casi todas las operaciones de compraventa a plazos. Se regula en la Ley de Venta a Plazos. El comprador puede hacer uso del bien en cuestión en todo momento. Sin embargo, no cuenta con la autorización para venderlo, cambiar la titularidad o darlo de baja sin el consentimiento de la entidad financiera.

¿Sabías que…?

Es imposible vender el coche con una reserva de dominio. No se puede cambiar la titularidad. Se recomienda acudir a la Jefatura de Tráfico con el comprador y comprobar la situación del coche y saber qué cargas puede tener el coche que vayamos a comprar o vender. No realices ningún pago de dinero ni formalización de contrato hasta revisar las cargas y la reserva de dominio del coche. Si somos los compradores, tenemos que tener en cuenta que la Jefatura de Tráfico no pondrá los papeles a nuestro nombre si existe reserva de dominio en el coche que hemos comprado.

Resumen

  • La reserva de dominio es una figura jurídica que significa que el vendedor de un bien comprado a plazos se reserva la propiedad sobre ese bien.
  • Mediante esta herramienta jurídica, la entidad financiera o bancaria no cede la propiedad de lo financiado hasta que no esté pagado por completo.
  • Cuando se asegura un coche o una moto, la compañía de seguros no tiene en cuenta si tiene o no reserva de dominio y, por lo tanto, no figura ninguna cláusula que así lo refleje en el contrato. Sin embargo, cuando es el propio concesionario quien financia el vehículo y te cede el seguro, sí que pueden incluir esta cláusula.
  • En el caso de que te roben el vehículo o tengas un accidente grave en el que sea declarado siniestro total, la financiera, como propietaria, recibirá el importe y se quedará con la parte que se le adeude hasta la fecha del siniestro. El resto, si lo hubiera, se transfiere del banco al comprador del vehículo.

FAQ – Preguntas frecuentes

¿Qué significa que un coche tiene una reserva de dominio?

Significa que el comprador de un bien, como un coche o una moto, no adquiere su propiedad hasta que no lo ha pagado por completo.

¿Afecta la reserva de dominio al seguro del coche?

En las condiciones particulares del seguro debe figurar como propietaria la financiera, lo cual podrá verificar la aseguradora con el permiso de circulación y, como asegurado, el conductor o conductores que vayan a hacer uso del vehículo.

¿Cómo puede afectarme si me roban el coche o tengo un siniestro?

Ni la financiera ni tú podéis recibir más cantidad que el valor del interés asegurado, por lo que la financiera, como propietaria, recibirá el importe y se quedará con la parte que se le adeude hasta la fecha del siniestro. El resto, si lo hubiera, se transfiere del banco al comprador del vehículo.

¿Cómo se da de baja la reserva de dominio?

Una vez que hayas pagado la totalidad de las cuotas a la entidad bancaria, deberás cambiar la titularidad del propietario. Para ello, es necesario que canceles la reserva de dominio, que es una carga que tiene el vehículo y que aparece en el Registro de Bienes Muebles

Fuentes