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Las cláusulas limitativas de un seguro no son válidas si no se firman
Diciembre 03, 2023
Las pólizas de seguros de coches y motos tienen una serie de coberturas delimitadas por una cuantía, un plazo temporal y un ámbito territorial determinados. Son un derecho para el asegurado y una obligación de cumplimiento para la aseguradora, incluso aunque el tomador del seguro no haya firmado el contrato, algo que puede suceder por ejemplo con la contratación online o telefónica.
En este artículo encontrarás:
¿Qué es una cláusula limitativa?
En todos los contratos existe un apartado específico donde deben figurar de forma destacada y precisa las exclusiones o cláusulas limitativas, que son las que condicionan o restringen los derechos o coberturas de los asegurados una vez que se ha producido el siniestro. Para que tengan validez jurídica, sí deben estar firmadas y aceptadas de forma expresa por el tomador, es decir, el titular del contrato.
El artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro establece que “las condiciones generales y particulares se redactarán de forma clara y precisa”, destacándose “de modo especial las cláusulas limitativas de los derechos de los asegurados, que deberán ser específicamente aceptadas por escrito”.
Para acreditar el conocimiento de estas limitaciones por parte del tomador no sirve sólo con firmar la póliza, sino que debe constar la aceptación expresa mediante una doble firma (una relativa al contrato y otra específica para las cláusulas limitativas). De lo contrario, podrían no tener validez, tal y como ya ha expresado la jurisprudencia al respecto en numerosas sentencias.
¿Cuáles son las consecuencias de esta norma?
El tomador no sólo ha de firmar o suscribir la póliza, sino que también deberá constar una mención expresa a dichas limitaciones, indicando que reconoce haber leído y acepta expresamente con su firma las cláusulas limitativas de sus derechos contenidas en el control que suscribe.
Si no entregas firmadas las cláusulas limitativas no tienen consecuencias para tus intereses puesto que la aseguradora, una vez pagada la prima, está obligada a atender los siniestros tal y como venga estipulado en las condiciones del contrato. Si la compañía no recibe la póliza con dichas exclusiones firmadas, puede suponer la nulidad de estas, puesto que no podrá probar que las conocías o que habías aceptado sus condiciones.
¿Es conducir bajo los efectos del alcohol una cláusula limitativa?
Un ejemplo: conducir bajo los efectos del alcohol
Conducir bajo los efectos del alcohol es una las cláusulas limitativas que aparece siempre en todos los contratos de seguros de coche y moto. Así, imagina que tienes un accidente mientras circulas en estado de embriaguez. La compañía pagará los daños causados a terceros y después repetirá contra ti (te reclamará el dinero) sin pagarte ni siquiera los daños que hayas sufrido, por más que estuvieran incluidos en la póliza.
En el caso de que no hubieras firmado expresamente las cláusulas al contratar el seguro del coche, podrías alegar que no conocías esa limitación y la compañía tendría que demostrar lo contrario para no tener que pagar los gastos del siniestro. Eso sí, de las consecuencias penales que deriven de esta conducta no te ampara el seguro en ningún caso, por lo que, si te imponen multas con penas de cárcel, tendrás que cumplir la condena.
Más ejemplos de cláusulas limitativas en seguros de coche y moto
Otros ejemplos de cláusulas limitativas de derechos que incluyen todos los seguros de coche y moto son: la falta de aseguramiento por el transporte de más pasajeros o más carga de la permitida; los accidentes producidos en pruebas deportivas, carreras o competiciones; daños materiales por choques contra el vehículo de un familiar; o siniestros por circular sin ITV, entre otros.
¿Qué es una cláusula lesiva?
Lesivo es todo aquello que produce perjuicio o daño. Algunas cláusulas limitativas pueden ser lesivas. Se consideran también lesivas las cláusulas “sorprendentes”, por el contenido que incluyen y por el efecto que pueden producir en el contrato, ocasionando que el tomador pueda verse desprotegido o en una situación desventajosa con respecto a lo que había suscrito.
Es necesario que todas las cláusulas del contrato estén redactadas de manera clara y precisa desde un punto de vista gramatical, cumpliendo con los requisitos legales de concreción, claridad y sencillez. En caso de que surja alguna duda sobre el sentido de una cláusula, se debe aplicar la interpretación más favorable al consumidor.
RESUMEN
- Las pólizas de seguros, incluyendo las de coche y moto, establecen una serie de coberturas, que comprometen a la compañía con el asegurado, aunque el seguro se haya formalizado de forma online o telefónica.
- Sin embargo, en todos los contratos, existen cláusulas limitativas o exclusiones, esto es, las que condicionan o restringen los derechos o coberturas de los asegurados una vez producido el siniestro. Estas cláusulas deben firmarse por escrito, para que tengan validez.
- Si las cláusulas limitativas no se entregan firmadas por el tomador, no tendrán consecuencias para sus intereses, puesto que la aseguradora, una vez pagada la prima, está obligada a atender el siniestro tal y como venga estipulado en el seguro.
- Un ejemplo de cláusula limitativa es conducir bajo los efectos del alcohol. tienes un accidente mientras circulas en estado de embriaguez. La compañía pagará los daños causados a terceros y después repetirá contra ti (te reclamará el dinero) sin pagarte ni siquiera los daños que hayas sufrido, por más estuvieran incluidos en la póliza.
FAQ
¿Se puede contratar y formalizar online o vía telefónica un contrato de seguro?
Las cláusulas aceptadas son un derecho para el asegurado y una obligación de cumplimiento para la aseguradora, incluso aunque el tomador del seguro no haya firmado el contrato.
¿Existen cláusulas en las que la firma por escrito es obligatoria?
Sí, las llamadas cláusulas limitativas o exclusiones, que son las que condicionan o restringen los derechos o coberturas de los asegurados una vez que se ha producido el siniestro. SE deben destacar de forma especial en el contrato.
¿Qué ocurre si no se entregan firmadas estas cláusulas?
Una vez pagada la prima, está obligada a atender los siniestros tal y como venga estipulado en las condiciones del contrato. Sin embargo, si la compañía no recibe la póliza con dichas exclusiones firmadas, puede suponer la nulidad de estas.
¿Qué tipo de situaciones contempla una cláusula limitativa?
Un ejemplo clásico es el de conducir bajo los efectos del alcohol. La compañía pagará los daños causados a terceros y después repetirá contra ti (te reclamará el dinero) sin pagarte ni siquiera los daños que hayas sufrido, por más estuvieran incluidos en la póliza.
Fuentes:
- Ley de Contrato de Seguro, artículo 3
- Jurisprudencia sobre cláusulas limitativas, Iberley
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