Preguntas frecuentes sobre préstamos y créditos

  • Compra de vehículo por renting para particulares

    Consulta

    Es muy interesante el articulo acerca del RENTING, pero quizá el siguiente paso es determinar su interés económico o no. En el caso de empresas y autónomos en principio parece evidente el interés del RENTING como formula de "compra" y disfrute de vehículos a motor debido al tratamiento fiscal (deducibilidad de las cuotas en IRPF o SOCIEDADES), pero dado que esta circunstancia no se produce en el caso de trabajadores por cuenta ajena, me pregunto, desde el punto de vista económico-financiero ¿Representa alguna ventaja para el comprador particular? Caso de que no represente ninguna ventaja ¿Entraña alguna desventaja desde este mismo punto de vista? Si estamos en condiciones de igualdad ¿Qué otras ventajas puede tener? Sería interesante ver un ejemplo "real" para llegar a hacerse una idea de la conveniencia o no de recurrir a esta formula de "compra".

    Respuesta

    Como bien comentas, para las personas físicas no representa muchas ventas, la principal puede ir dirigidas aquellas personas con un nivel adquisitivo que le pueda permitir el uso de este producto, es decir, para aquellas personas que dada su organización prefieren acomodar su salario en función de cuotas fijas, como pudiera ser la letra de una vivienda, la letra del ordenador, letra del RENTING, etc... y son personas que en un principio quieren evitar "gastos imprevistos" como pudieran ser seguros, reparaciones, mantenimientos, cambio de neumáticos, etc... 

    La principal desventaja que entraña este tipo de operación para un particular como pudiera ser tu o yo, es el elevado coste que nos va a suponer. Por ponerte un ejemplo, un Ford Mondeo TDCI de apenas 24.000 euros se nos podría ir a casi 36.000 euros en caso de utilizar el Renting. 

    En este caso sería cuestión de echar cuentas y ver si esos 12.000 euros que hay de diferencia lo hubieras amortizado con seguros, mantenimientos, reparaciones,... 

    Personalmente creo que NO. 

    El caso es muy distinto para personas jurídicas (empresas), los cuales se pueden deducir los gastos que originen el uso del vehículo en el Impuesto sobre Sociedades; caso muy similar al de los autónomos, los cuales también se lo pueden desgravar en el IRPF.

  • Comparar renting o leasing para vehículos para autónomo

    Consulta

    Me gustaría que me resolvieses una duda respecto al tema del RENTING. Yo soy autónomo (comercial) y me gustaría saber si a la hora de desgravarme gastos a hacienda es mejor una opción o la otra, o por si el contrario da lo mismo.

    Respuesta

    En el caso que me citas y al ser autónomo yo no te puedo recomendar una u otra, todo ira en función del uso que quieras dar al vehículo. 

    En ambos casos : 

    - Te puedes deducir las cuotas integras del RENTING o leasing en la declaración del IRPF. 

    - El IVA soportado es deducible al 50 % como norma generalmente admitida por la Dirección General de Tributos. Existen casos en los que la deducción puede ser superior, incluso hasta el 100% o también inferior a dicho 50 %. 

    En cuanto a la hora de contabilizarlo, resulta algo mas sencillo el RENTING ya que puedes contabilizarlo en una única factura mientras que el leasing no.

  • Renting de un León 1.9 TDI FR 150 CV

    Consulta

    Estoy interesado en el RENTING, y me gustaría tener una oferta, ya que me voy a cambiar de coche muy pronto. 

    Las características del coche que voy a comprar son: 

    SEAT LEON FR 1.9 TDI 150CV 

    Equipamiento adicional a modelo serie: Pintura metalizada negra, ESP, alarma y tapicería Alcántara 

    Precio de la propuesta que tengo: 22.230 euros 

    No tengo prever ni reducciones, ya que la compra sería de un particular. 

    La entrada que puedo dar son: 9.000 euros 

    Sueldo neto de la nómina: 1.400 euros 

    Plazo de 4 años, con un kilometraje de 35.000-4000 km anuales. 

    Cambios de ruedas cada 30.000 y resto de mantenimiento según SEAT. 

    Seguro a todo riesgo incluido. 

    ¿Puedes hacerme la misma propuesta para el GOLF GTI TDI Edición Especial?. 

    La propuesta que tengo de este coche es de: 24.820, y el único extra es la pintura metalizada.

    Respuesta

    Voy a calcularte el precio de la cuota en régimen de Renting para el SEAT León TDI 150 FR, en una entidad financiera buena, bonita y barata (;-)).

    - Periodo de alquiler----> 48 meses 

    - Kms a contratar-------> 140.000 kms (cargo por exceso 3,42 euros/100 kms) 

    - Deposito 900 euros (reembolsables al final del contrato) 

    - Cuota mensual neta------> 541,82 euros 

    - I.V.A.---------------------------> 79.07 euros 

    - Cuota a pagar---------------> 620,88 euros 

    - Si al final del contrato quieres comprar en propiedad el vehículo sería 9.200 euros P.F.F. 

    Para el Golf GTI TDI EE: 

    - Periodo de alquiler----> 48 meses 

    - Kms a contratar-----> 140.000 kms (cargo por exceso 3,42 euros/100 kms) 

    - Deposito 900 euros (reembolsables al final del contrato) 

    - Cuota mensual neta------> 601,12 euros 

    - I.V.A.--------------------> 88.55 euros 

    - Cuota a pagar------------> 689,57 euros 

    - Si al final del contrato quieres comprar en propiedad el vehículo sería 9.948 euros. 

  • Deducciones fiscales por vehículos de renting

    Consulta

    Somos una empresa de obras públicas que queremos contratar 2 vehículos a través de renting pero nuestra duda surge por ser dos vehículos de lujo (Audi Allroad). Uno para el gerente y otro para el ingeniero jefe, pues ambos viajan mucho y visitan todo tipo de obras y terrenos en malas condiciones, siendo su uso sería 90 % en trabajo . Queríamos saber a nivel fiscal si habría algún problema con deducciones de cuotas, IVA y cualquier asunto relacionado.

    Respuesta

    Por supuesto que no habría ningún problema, el uso del renting está básicamente enfocado a vehículos de lujo, por lo que tendrás tus deducciones correspondientes en el pago del IS. 

    A nivel fiscal, es la propia empresa la que responde, y NUNCA la persona física que está contratando el servicio... 

  • Deducción de IVA por compra de vehículo compartido con empresa

    Consulta

    En breve quiero comprarme un coche, el cual ocasionalmente utilizo por motivos de empresa. Creo que anteriormente existía una modalidad en la cual certificando la empresa que el uso era compartido, había una reducción en el IVA aplicado al vehículo, y no era necesario que el coche estuviese a nombre de la empresa, sino al nombre del trabajador que habitualmente usa el coche a modo particular. (no estoy seguro si es así) 

    Quisiera saber cuales son los trámites a seguir en el caso de que esto se pudiese seguir realizando, si la empresa tendría algún beneficio o perjuicio al realizar este tipo de operación y cual seria el ahorro aplicable a la compra del vehículo por el particular.

    Respuesta

    En ningún caso (según normativa actual) se pueden deducir los gastos conjuntamente, entre empresa y trabajador. 

    Sería necesario que fuera la empresa la que adquiriera el vehículo, y de esa manera si poder deducirse el IVA, pero desgraciadamente tu eres el sujeto pasivo del impuesto, es decir, la sobre la que recae el impuesto en su totalidad. 

  • Oferta de financiación de un concesionario

    Consulta

    Mi novia y yo estamos a punto de adquirir un seat ibiza 1.9 tdi 100 cv signa, en el concesionario al final hemos obtenido un precio de 14.780 €, nosotros pretendemos dar una entrada de 6000€ y financiar el resto, es decir unos 8780€. 

    Pretendemos pagarlo en 18 o 24 meses, en el concesionario nos ofrecen un 6.5% nominal y una comisión de apertura de 2.2%. A mí me da la impresión de que es un poco caro en el tema de financiación. En el precio del coche parece que está bien y además nos ofrecen un seguro de menos de 250000 ptas a todo riesgo con franquicia de 50.000ptas, hay que tener en cuenta que tenemos menos de 25 años y menos de año y medio de carnet. 

    Además nuestras dos nominas juntas solo llegan a 200.000 ptas, aunque yo estoy fijo, por otro lado mi madre ya tiene hipotecado el piso por lo que no se si nos podrá avalar. 

    Quería preguntarte, ¿Que opinas de la financiación, es barata, cara, o con nuestras condiciones podemos acudir a un banco que nos haría un mejor precio?¿El precio del banco seria mejor? ¿Que opinas del seguro?¿Y del precio del coche?

    Respuesta

    Actualmente, hay muchas entidades financieras que te ofrecen un tipo de interés algo mas bajo (Mapfre, Caixa Galicia... por ejemplo), de todas formas intenta regatear esa comisión de apertura, que a mi entender me parece abusiva. 

    Te recomiendo que mires en varias entidades...y otra cosa muy importante, fíjate siempre en que el tipo de interés sea el TAE, que no te mareen con tipo nominal, tipo interno, o cosas así, que te calculen el TAE incluyendo todos los gastos (apertura, estudio, etc...)

  • Conseguir un préstamo sin avales y sin trabajo fijo

    Consulta

    Necesito financiar un coche, valorado en 6000 €, llevo casi un año trabajando por ett, pero para la misma empresa, no estoy en ningún puesto de sustitución ni nada de eso, no dispongo de aval, ya no se donde recurrir, agradecería me informara, de como puedo conseguir una financiación para el coche.

    Respuesta

    Desgraciadamente la situación que planteas tiene difícil solución, en el caso de desempleados y/o personas que tienen su trabajo contratado a través de una empresa de trabajo temporal, será necesario la presentación de un aval, o algún inmueble en propiedad.

  • Refinanciar un préstamo con mejores condiciones

    Consulta

    Mi consulta ya no es para comprar un coche nuevo sino para ver si me puedes ayudar a la hora de cerrar el préstamo actual (no, no voy a pedir dinero).

    El año pasado (24 de mayo) compré un Renault Megane DCi del cual he financiado 11.420 euros (1.900.000 pesetas) a 4 años. Todo a través de la financiera de Renault (si no recuerdo mal Hispamer).

    Ahora la duda que se me plantea es si me compensa cerrar el préstamo, porque si no recuerdo mal, si decidiera abonar ahora el resto del préstamo, se me aplicaría un recargo. En principio, la suma de lo que me queda por pagar ronda los 7800 euros y no se si me compensa cerrar el préstamo o continuar pagando los 2 años y pico que me quedan.

    Respuesta

    1º Revisa las cláusulas del contrato y verifica la comisión que se aplica en caso de amortización anticipada.

    2º Realmente nunca puede ser bueno (monetariamente hablando) cancelar un préstamo, ya que perderías siempre:

    - La comisión de cancelación

    - El valor del dinero en el tiempo (es decir, la vida sube debido a la inflación, pero tus cuotas siguen siendo las mismas, por lo que tendrías que añadir un 6% mas al total de la deuda que quieres cancelar)

    Otra cosa seria que la propia financiera con la que trabajas te diera la posibilidad de refinanciarte la deuda (solo en el caso de que adquirieras otro vehículo Renault)

    Es el único consejo que te puedo dar.

  • Préstamo a través de financiera fabricante o entidad bancaria

    Consulta

    Espero poder comprarme un Honda civic type r en breve, y me faltarán unas 500.000 ptas para disponer de todo el dinero que me piden; mi duda como te puedes imaginar es financiera de honda o préstamo personal a través de ebankinter. El tiempo de devolución de la deuda sería rápido (máximo 1 año, a ser posible 6 meses), porque tampoco quiero que me perjudique cuando estudien mi petición de préstamo. que tal la financiera de honda? 

    Respuesta

    Siento decirte, que de momento, Honda no tiene financiera propia, cada concesionario trabaja con una entidad financiera, por lo que será muy difícil decirte que tal va. 

    Sobre ebankinter si te puedo comentarte algo mas. 

    - Es muy muy difícil que consigas un TAE inferior al 7% por lo que te saldría una cuota mensual a 1 año de aproximadamente 260 €/mes 

    - Los gastos de apertura sería en torno a 60 € 

    - El total que pagarías al finalizar el año sería de 3115 € 

    Mi recomendación. 

    - Por ese capital tan bajo, miraría otras entidades con las que conseguirías un interés algo mas bajo...

  • Préstamo personal sin aval y para extranjero

    Consulta

    Necesito financiar un Seat-Ibiza 1,9 Diesel 98 valorado en 5860€.Tengo un contrato indefinido con una empresa de madera, desde junio del 2000. El sueldo que viene en la nomina es 970€.puedo pagar hasta 150€ mensualmente.

    Soy marroquí, 38 años, casado y padre de dos hijas.

    NO dispongo de aval. ¿hay alguna entidad que pueda financiarme el coche?

    Respuesta

    Con esa nómina no vas a necesitar ningún tipo de aval (en principio, salvo que las cargas que soporten superen el mínimo para poder endeudarte de nuevo)

    En el supuesto que estuvieras endeudado a través de un préstamo hipotecario, cualquier banco, a la hora de sancionarte la operación (es decir, estudiar la viabilidad de ese préstamo), seguramente te pusieran bastantes pegas, por lo que te aconsejaría el financiarlo a través del propio concesionario (lo cual iba a resultar difícil porque el vehículo no es nuevo).

    Suponiendo que tus cargas financieras no sean muy elevadas, o que simplemente no tengas ningún tipo de deuda, NINGÚN banco te va a poner "pegas" a la hora de pedir un préstamo por esa cantidad.

    Para que te hagas una idea:

    - Capital 5860€

    - Tiempo 4 años

    - Tipo de interés 7% (esto lo podríamos conseguir algo mas bajo)

    - CUOTA A PAGAR 143.67€

  • Préstamo personal para la compra de un coche

    Consulta

    Necesito pedir 12.000 € a 48 meses, para cancelar varios créditos y tarjetas de crédito, y unificar los pagos en uno solo. 

    He mirado con Hispamer al 6% y me sale en torno a 300 € al mes. 

    A ver si me puedes dar una opción mejor

    Respuesta

    Hemos realizado una comparativa de rentabilidad entre las ofertas que existen el mercado, mira aquí.

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