Comisión de apertura

Es la cantidad de dinero que la entidad financiera cobra al formalizar el préstamo, y en base o justificación a cubrir los gastos administrativos y de gestión del préstamo.

Sin embargo, debido a que su fluctuación puede variar entre el 0% y el 3% del importe total del préstamo solicitado, mas bien cabe pensar que se trata de un ''impuesto'' que otra cosa, ya que no es comprensible que los gastos de gestión y formalización puedan variar, de unas a otras entidades desde 0 euros a un 3%, y menos, si consideramos que puede ocurrir que para un cliente puede ser del 0%, y para otro, dentro de la misma entidad, pueda ser del 3%.

Por así decirlo, la comisión de apertura vale para ''publicitar'' un buen tipo de interés, es decir, comercializar un producto con un tipo de interés bajo, y a su vez, una comisión de apertura alta (claro que esto último no se pone en letras grandes, sino lo primero).

La comisión de apertura se abona en el mismo instante de la formalización del préstamo, lo cual, en principio, es un contrasentido, ya que el usuario solicita que le presten dinero, y como primera medida, es él quién tiene que pagar.

Por ello, la mayoría de las entidades también ''financian'' la comisión de apertura, incluyéndola en el montante total del dinero prestado, es decir, que en este caso estará pagando la comisión, mas los intereses que generan dicha comisión.

Ejemplo: si solicita un préstamo de 10.000 euros y la comisión de apertura es del 2% (200 euros), la entidad financiera abonará 10.000 euros, pero le financiará en realidad 10.200, es decir, los intereses recaen sobre 10.200 euros.

La comisión de apertura, a veces, es mas importante que unas décimas arriba o abajo del tipo de interés nominal aplicado.

Ejemplo: supongamos que solicitamos un préstamo de 10.000 euros, a pagar en 4 años, a través de cuotas mensuales.

OPCIÓN A 

Interés aplicado 7.5%

Comisión apertura 2.5%

OPCIÓN B

Interés aplicado 7%

Comisión apertura 1.0%

 

En base a este supuesto, tenemos:

OPCIÓN A 

Capital solicitado 10.000 €

Intereses pagados 1.494,20 €

Comisión apertura 250 €

TOTAL PAGADO 1.744,20 €

OPCIÓN B

Capital solicitado 10.000 €

Intereses pagados 1.605,87 €

Comisión apertura 100 €

TOTAL PAGADO 1.705,87 €

 

Como se puede observar, la OPCIÓN A, a pesar de aplicarse un interés nominal inferior, debido a una comisión de apertura mayor, al final, sale mas caro (en concreto, 38,33 euros).

Otro aspecto a tener en cuenta en contra de la comisión de apertura es el plazo total elegido para la duración del préstamo.

A menor plazo elegido, los intereses pagados son menores, y por contra, la comisión de apertura, permanece invariable, ya que es un % de la concesión original solicitada.

Ejemplo: supongamos un mismo caso anterior, pero esta vez, solicitado a 2 años. En tal caso:

OPCIÓN A 

Capital solicitado 10.000 €

Intereses pagados 745,42 €

Comisión apertura 250 €

TOTAL PAGADO 10.990,42 €

OPCIÓN B

Capital solicitado 10.000 €

Intereses pagados 799,90 €

Comisión apertura 100 €

TOTAL PAGADO 10.899,90 €

 

Si a 4 años había una diferencia de 38,33 euros en contra de la comisión de apertura mas elevada, en este caso, la diferencia se incrementa a 90,52 euros.

Además, hay otro factor a tener en cuenta. Supongamos que la operación fuera igual de rentable. En dicho caso la comisión de apertura se paga en el acto, al firmar el contrato del préstamo, a fecha de hoy, y no es lo mismo que pagarlo paulatinamente a través de una interés mas alto.

Como ya se ha reseñado, la comisión de apertura puede fluctuar entre el 0 y el 3 %. El objetivo del usuario el obtener un 0 %, aunque las entidades financieras para este tipo de productos, son muy reacias, y raro será que no apliquen, cuando menos, el 1%.

Pero la comisión de apertura es uno de los parámetros que se puede, y debe, NEGOCIAR.

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