¿Cuál es el seguro que mejor cubre una salida de vía con daños físicos y materiales?

Daniel Bañares
Daniel Bañares Responsable de Contenidos

Cuando buscas un seguro de coche tratas de encontrar el que mejor se adapte a tus necesidades, tanto económicas como de coberturas. Sin embargo, hasta que no sufres un percance no sabes si has acertado del todo o no con la póliza, y es que cuando contratas un seguro de coche o moto nunca sabes cuándo ni por qué lo vas a utilizar. De hecho, esperas no tener que necesitarlo nunca. Un determinado accidente puede estar mejor protegido por una compañía que otra, pero esa misma aseguradora puede resultar peor a la hora de cubrir otro tipo de siniestro, con otras implicaciones y otros daños. En este artículo vamos a tratar de descubrir cuál es el seguro que mejor cubre una salida de vía con daños en conductor y vehículo y en la que no intervienen terceras personas.

daños físicos y materiales

¿Cuál es el perfil de coche y conductor que hemos elegido?

El vehículo accidentado que hemos escogido como ejemplo es un SEAT León matriculado en enero de 2018 con extras por valor de 1000 € que no han sido declarados en la contratación del seguro. El coche ha sido declarado siniestro total porque ha sufrido daños cuyo valor de reparación supera el total de su valor venal. Parte del equipaje que tenía en el maletero también ha quedado destrozado. El perfil de conductor que hemos elegido para este artículo se corresponde con el de una persona de 30 años, que lleva 10 con el permiso de conducir y residente en Madrid. En el accidente ha sufrido daños físicos, por lo que ha necesitado asistencia sanitaria y, finalmente, ha perdido el brazo derecho. No podrá volver a conducir salvo que use un coche adaptado a su discapacidad.

¿Qué cobertura proporcionan distintos seguros?

En el mercado asegurador español existen multitud de compañías y pólizas de seguros. En nuestro caso vamos a analizar aquellas que aparecen en nuestro comparador de seguros de coche tras introducir el perfil de coche y conductor que hemos escogido para el ejemplo.

1. Daños propios: valor a nuevo o venal

Para los daños ocasionados en el vehículo debemos detenernos en la cobertura de daños propios, que solo está disponible en las pólizas a todo riesgo, por lo que únicamente vamos a tener en cuenta esta modalidad de seguro. El aspecto más importante en este apartado es comprobar cuánto paga la compañía por el siniestro total del vehículo. En este caso nos fijamos en la indemnización para un coche cuya antigüedad es de entre uno y dos años, que son los que tiene el SEAT León que hemos tomado como referencia. De todas las compañías que han mostrado precio en la tarificación que hemos realizado el 20/05/2019 en el comparador de Arpem, la mayoría paga el valor a nuevo del coche, pero hay compañías como MMT, Génesis o Regal que pagan el valor venal, es decir, el valor de venta del vehículo en el momento anterior al siniestro. Pelayo, por su parte, se desmarca de todas ellas ofreciendo un 10% adicional al valor a nuevo, lo que la sitúa como mejor compañía en este apartado. 

2. Daños en el equipamiento opcional

Otra garantía que puede servirte de gran ayuda en un accidente de estas características es la relativa a los daños en el equipamiento opcional que no hayas declarado en la póliza. Este aspecto tan solo lo cubren Qualitas Auto, Génesis y Regal, todas ellas hasta 500 euros, que se sumarán a la cantidad establecida por siniestro total. Por otra parte, disponer de una cobertura que garantice los daños en el equipaje o en los objetos personales permitirá al conductor reclamar una cantidad por este concepto. En este apartado Pelayo vuelve a contar con la mejor garantía con una cantidad que asciende hasta los 600 €.

ASEGURADORAPÓLIZAPRIMAIndemnización por siniestro total durante el 2º año
(DAÑOS PROPIOS)
Accesorios opcionales no declarados
(DAÑOS PROPIOS)
Daños en equipajes y objetos personales
(DAÑOS PROPIOS)
MAPFRETú Eliges311 €Valor de mercadoNo está cubiertoNo está cubierto
DirectMi coche354 €Valor a nuevoNo está cubiertoHasta 300 €
AXAMotor Elige382 €Valor a nuevoNo está cubiertoHasta 300 €
Qualitas AutoBásica485 €Valor a nuevoSí, hasta 500 €Hasta 300 €
BalumbaPlus502 €Valor a nuevoNo está cubiertoNo está cubierto
RealeMi coche527 €Valor a nuevoNo está cubiertoNo está cubierto
GénesisBásica554 €Valor venal (Opcional, valor a nuevo)No está cubiertoOpcional, hasta 500 €
RegalBásica554 €Valor venal (Opcional, valor a nuevo)No está cubiertoOpcional, hasta 500 €
MMTBásica627 €Valor venalNo está cubiertoNo está cubierto
PelayoBásica628 €110 % Valor a nuevoNo está cubiertoHasta 600 €
GénesisVip727 €Valor venal (Opcional, valor a nuevo)Sí, hasta 500 €Opcional, hasta 500 €
RegalVip727 €Valor venal (Opcional, valor a nuevo)Sí, hasta 500 €Opcional, hasta 500 €
Seguros BilbaoDrive Oro978 €Valor a nuevoNo está cubiertoNo está cubierto

¿De qué manera se cubren los gastos sanitarios y la indemnización por invalidez?

Para los daños personales, todo lo relativo a la asistencia sanitaria y a la indemnización por la pérdida del brazo derecho está previsto en la cobertura de seguro de conductor. Para comprobar la indemnización por invalidez permanente parcial hay que consultar las condiciones generales de la póliza, donde la mayoría de las compañías recogen unas tablas para asignar un porcentaje determinado para cada lesión. En el caso que nos ocupa, que es la pérdida del brazo derecho, en todas las aseguradoras este porcentaje es del 60% de la indemnización contratada para invalidez permanente total. Génesis y Regal son las pólizas que indemnizan con la cantidad más alta (18.000 €) mientras que la póliza Básica de MMT no ofrece esta cobertura de serie, sino que tienes que pagar un suplemento adicional para contratarla. En el caso de los gastos médicos necesarios para la curación y rehabilitación de las lesiones, las compañías asignan una cantidad máxima en función de si acudes a un centro de libre elección, pero, según las condiciones generales, algunas entidades te pagan hasta el 100% si acudes a centros concertados. 

seguro de coche

Compara precios para tu seguro de coche y ahorra hasta un 50%

CALCULA TU SEGURO DE COCHE

 Cobertura de la pérdida del brazo derecho

La pérdida del brazo derecho impedirá al conductor volver a circular salvo que use un vehículo adaptado a su discapacidad. Algunas compañías están atentas a este detalle y ofrecen el pago de los gastos de adaptación del vehículo, aunque en esta comparativa no hay ninguna que lo incluya de serie en la póliza, sino que hay que pagar un suplemento adicional. Es el caso de Reale, que ofrece hasta 18.000 € y Pelayo, hasta 3.000 €. De la misma manera, Reale ofrece de forma opcional hasta 18.000 € para garantizar los gastos de adaptación de la vivienda por invalidez parcial. En este caso Pelayo ofrece hasta 10.000 €. A la vista de los datos parece claro que, para un accidente de estas características, Pelayo es la aseguradora que mejor cobertura ofrece. Además, es la única póliza que ofrece de manera opcional hasta 10 sesiones de asistencia psicológica, una cobertura pensada para aquellos accidentes de mayor gravedad o en los que haya víctimas mortales.

SEGURO DE CONDUCTOR

ASEGURADORAPÓLIZAIndemnización por invalidezPrestación por asistencia sanitariaAdaptación del vehículoAdaptación de la viviendaAsesoramiento psicológico
MAPFRETú Eliges12.000 €Hasta 20.000 € en centros de libre elecciónNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
DirectMi coche9.000 €6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
RealeMi coche3.600 €3.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosOpcional, hasta 18.000 €Opcional, hasta 18.000 €Opcional, hasta 10 sesiones
MMTBásicaOpcional, 13.522 €Opcional, hasta 6.000 € en centros de libre elecciónNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
PelayoBásica6.000 € (Opcional, 36.000 €)Hasta 100.000 € en centros de libre elecciónOpcional, hasta 3.000 €Opcional, hasta 10.000 €No está cubierto
AXAMotorElige9.000 €6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
GénesisBásica18.000 € (Opcional, 60.000 €)6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
Qualitas AutoBásica9.000 €Hasta 3.000 € en centros de libre elecciónNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
BalumbaPlus3.000 €Hasta 3.000 € en centros de libre elecciónNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
GénesisVip18.000 € (Opcional, 60.000 €)6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
RegalBásica18.000 € (Opcional, 60.000 €)6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
RegalVip18.000 € (Opcional, 60.000 €)6.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto
Seguros BilbaoOro Plus15.000 €2.000 € en centros de libre elección o hasta 10.057 € en centros concertadosNo está cubiertoNo está cubiertoNo está cubierto

Te interesa

En un accidente sin contrario implicado la asistencia sanitaria nunca es ilimitada, sino que el límite lo establece el Convenio de asistencia sanitaria de Unespa (la patronal del seguro). Pelayo vuelve a salir vencedora en esta comparativa puesto que ofrece hasta 100.000 € si acudes a centros de libre elección, mientras que la segunda compañía en este ranking sería MAPFRE, que paga hasta 20.000 €. Si acudes a centros concertados la cobertura alcanza los 10.000 como mínimo.

Sabías que…

Adicionalmente al seguro del conductor, también hay que tener en cuenta la relevancia de la cobertura de Defensa Jurídica, que ayuda al asegurado a ejercer de la mejor manera posible sus derechos a defensa legítima cuando sea acusado por otra persona de ocasionar un daño o a reclamar responsabilidades de otra persona ante los tribunales. La cobertura de Defensa Jurídica está incluida en prácticamente todas las aseguradoras. No obstante, hay importantes diferencias en cuanto a la cuantía que ofrecen las compañías para hacer frente a los posibles gastos de defensa, por lo que hay que consultar la comparativa de seguros de Arpem.

RESUMEN
  • Desgraciadamente, hasta que no se sufre un percance, no es posible averiguar si se ha acertado del todo o no con la póliza, y es que cuando contratas un seguro de coche o moto nunca sabes cuándo ni por qué lo vas a utilizar.
  • Un determinado accidente puede estar mejor protegido por una compañía que otra, pero esa misma aseguradora puede resultar peor a la hora de cubrir otro tipo de siniestro, con otras implicaciones y otros daños.
  • Para valorar estas coberturas, hemos escogido un ejemplo: un SEAT León, matriculado en enero de 2018 con extras por valor de 1000 €, no declarados en la contratación del seguro.
  • El coche es declarado siniestro total, porque ha sufrido daños cuyo valor de reparación supera el total de su valor venal. El perfil de conductor que hemos elegido para este artículo se corresponde con el de una persona de 30 años, que lleva 10 con el permiso de conducir y residente en Madrid.
  • Para los daños ocasionados en el vehículo debemos detenernos en la cobertura de daños propios, que solo está disponible en las pólizas a todo riesgo. El aspecto más importante en este apartado es comprobar cuánto paga la compañía por el siniestro total del vehículo.
  • Otra garantía que puede servirte de gran ayuda en un accidente de estas características es la relativa a los daños en el equipamiento opcional, que no hayas declarado en la póliza. Disponer de una cobertura que garantice los daños en el equipaje o en los objetos personales permitirá al conductor reclamar una cantidad por este concepto.
  • Para los daños personales, todo lo relativo a la asistencia sanitaria y a la indemnización por invalidez está previsto en la cobertura de seguro de conductor. Para comprobar la indemnización por invalidez hay que consultar las condiciones generales de la póliza, donde la mayoría de las compañías recogen unas tablas para asignar un porcentaje determinado para cada lesión.
FAQ
¿Puede haber distintas coberturas para un mismo accidente entre las compañías aseguradoras?
¿Cuál es la cobertura que se ocupa de los daños ocasionados en el vehículo?
¿Qué es la garantía relativa a los daños en el equipamiento opcional?
¿Cuál es la cobertura de los daños personales?
Deja tu valoración
Daniel Bañares
Daniel Bañares Responsable de Contenidos

Escribe contenidos de seguros de coche para Arpem.com desde hace más de 10 años. Ha participado activamente en la elaboración de una herramienta de comparación de coberturas de seguros de coche y moto muy útil para guiar a los usuarios en la elección del seguro ideal. En sus artículos ayuda a comprender las coberturas más interesantes de las que se compone una póliza y, además, prepara cálculos de precios como ejemplo para que los conductores conozcan la situación del mercado de seguros.

Únete a la discusión

0 comentario

comentario autor avatar

No publicaremos comentarios que contengan insultos o información falsa, inapropiada o abusiva.

¡Sé el primero en comentar!