¿Sabías que tienes una indemnización por invalidez en el Seguro del Conductor?

El Seguro del Conductor, una garantía de protección integral

En un accidente de tráfico, las lesiones producidas pueden crear diferentes tipos de incapacidad a las víctimas. Estas lesiones pueden ser temporales y de pocas consecuencias a largo plazo. Sin embargo, existen un tipo de lesiones que pueden crear una afectación en las aptitudes físicas y/o mentales del conductor o los ocupantes del vehículo.

Las lesiones consideradas como incapacitantes, afectan la capacidad motora, fisiológica y de desenvolvimiento habitual de las víctimas. En algunos casos, estas lesiones pueden revertirse o mitigarse a través de tratamientos médicos específicos. Pero, existen un grupo de lesiones que pueden crear una incapacidad mayor que puede ser temporal o definitiva.

La Ley de Responsabilidad Civil establece que un conductor que ha sido declarado culpable de un accidente debe asumir la responsabilidad del mismo. Es decir, debe reparar económicamente los daños producidos por el accidente a las propiedades y a las personas. En este sentido, la obligatoriedad del seguro a terceros se establece como una garantía económica de estas indemnizaciones.

Por lo que, en un accidente de tráfico, el conductor declarado culpable deberá responder por las consecuencias económicas de las lesiones producidas. Y, en el caso de producirse una incapacidad total o parcial, el seguro deberá indemnizar a las víctimas de acuerdo a los dictámenes de un juzgado especializado.

No obstante, existe un caso muy particular y es el que sucede cuándo es el conductor culpable del accidente quien sufre las lesiones. En este caso, el seguro de responsabilidad civil no tiene obligación legal de cubrir los gastos médicos o las indemnizaciones por incapacidad. Entonces, ¿qué sucede si como conductor sufres lesiones que te incapacitan para restablecer tu ritmo de vida previo al accidente? Es aquí cuando una póliza llamada Seguro del Conductor puede ser la solución, mira por qué.

Las coberturas por incapacidad del Seguro del Conductor

Un elemento que muchas veces no es considerado por la mayoría de los conductores, es que no todos los seguros de coche incluyen la cobertura al conductor. Asimismo, muchos seguros de coche incluyen sólo la cobertura económica sobre el vehículo, sus reparaciones y reposición del valor venal en casos de siniestro total. Por lo tanto, la cobertura sobre los gastos médicos, funerarios y de rehabilitación del conductor y/o sus ocupantes no siempre estará incluida en la póliza.

Esta confusión parte de un diseño de pólizas integrales que han hecho muchas aseguradoras como parte de sus servicios premium. Muchas de las pólizas a todo riesgo, incluyen tanto la protección sobre el vehículo como sobre las personas. Sin embargo, en la estricta configuración de los seguros de coche, estas son dos pólizas independientes.

El seguro del conductor está diseñado como un tipo de póliza que incluye la cobertura económica sobre el conductor y los ocupantes del coche. En este contrato se incluyen los gastos médicos in situ, atención médica en centros de salud, medicamentos y otros gastos sanitarios de atención primaria. Allí, se incluyen traslados en ambulancia, equipos médicos y gastos funerarios que se generen en un accidente de tráfico.

Adicionalmente, el Seguro del Conductor contempla una partida para la cobertura de lesiones que producen incapacidad total, parcial, temporal o definitiva. En muchas de estas coberturas, se contempla una indemnización única o un pago periódico para cubrir determinados gastos de rehabilitación, tratamientos farmacológicos o soportes sanitarios posteriores.

No todas las aseguradoras tienen el mismo nivel de cobertura, límites e indemnizaciones. Algunas pólizas incluyen indemnizaciones a los familiares directos en caso de fallecimiento o incapacidad total del conductor. Adicionalmente, los seguros al conductor pueden cubrir diferentes tipos de incapacidad o invalidez, fíjate en las más frecuentes.

Tipos y grados de incapacidad producidas en accidentes de tráfico

El concepto más generalizado al hablar de lesiones físicas son aquellas derivadas de accidentes de tráfico de gran envergadura. Sin embargo, hasta una pequeña colisión entre dos vehículos puede generar una lesión con graves consecuencias en las víctimas. Es por ello que las leyes no establecen el tipo de lesiones de acuerdo a su magnitud, sino a sus efectos en el desenvolvimiento de la persona.

Es decir, los análisis técnicos de los organismos internacionales especializados, definen de manera inequívoca qué es una discapacidad. Para estos expertos, una discapacidad es cualquier deficiencia física, mental o sensorial que crean barreras para la interacción plena con el medio y con los demás. Asimismo, se define como cualquier lesión o enfermedad derivada de un evento traumático, como un accidente de tráfico.

Estas lesiones pueden producir cambios y afectaciones en la víctima, impidiéndoles su normal desenvolvimiento y su autonomía de vida. Por ende, las discapacidades se clasifican de acuerdo a su extensión, temporalidad y grado de afectación. Mira, cuáles son estas clasificaciones de acuerdo a las leyes españolas.

Clasificación de la discapacidad 

Las leyes en España definen la discapacidad de acuerdo a cuatro elementos básicos:

1. La deficiencia o pérdida de una estructura o función corporal.
2. La limitación de una capacidad o aptitud teórica para realizar una actividad.
3. El desempeño  para la realización real de una actividad en su entorno.
4. La dificultad o ineptitud de interactuar con los factores contextuales ambientales.

Dadas estas definiciones permiten clasificar las diferentes discapacidades físicas, mentales, intelectuales o sensoriales en grados. Cada grado tiene un porcentaje de limitación a los cuatro elementos anteriores, de la siguiente manera:

• Discapacidad Nula:  No hay problema o es insignificante, 0-4 %
• Discapacidad Leve: Problema ligero, es decir, de poco o escaso efecto en las AVD (actividades de la vida diaria), 5-24 %
• Discapacidad Moderada: Afectación de media a regular en las AVD, 25-49 %
• Discapacidad Grave: Afectación de mucha a extrema en las AVD, 50-95 %
• Discapacidad Total: Afectación total o extrema de las AVD, 96-100%

Los seguros que cubren al conductor suelen tener coberturas en los casos más extremos, es decir, en los casos de discapacidad grave y total. En estos casos y de acuerdo a las últimas modificaciones de las leyes, la discapacidad se contempla desde el punto de vista físico como psicológico.

Por lo tanto, los daños invisibles o que no tienen secuelas perceptibles, también están considerados dentro de esta clasificación. En cualquier caso, es importante que sepas cuánto es la cobertura y cuáles son las coberturas incluidas en las pólizas. 

¿Hasta cuánto indemnizan por invalidez las aseguradoras de nuestro comparador?

En nuestro artículo: “¿Qué es el seguro de accidentes del conductor?”, hemos profundizado en este tipo de pólizas. Allí podrás ver cómo esta cobertura te garantiza una serie de indemnizaciones por lesiones tras un accidente de tráfico. A pesar de que no todas las aseguradoras incluyen las mismas coberturas, en la mayoría de las pólizas, se incluyen indemnizaciones por invalidez o incapacidad.

Dentro de las indemnizaciones más frecuentes en la mayoría de las pólizas se incluyen:

• Indemnizaciones a hijos menores de edad en el caso de fallecimiento de uno o ambos padres.
• Indemnización al cónyuge en caso de fallecimiento.
• Indemnización por invalidez total de acuerdo al Baremo Médico de la Ley de Responsabilidad Civil.
• Gastos de manutención y alojamiento de un acompañante en caso de hospitalización, cirugía, prótesis, adaptación del vehículo y vivienda. 
• Renta mensual por un período predeterminado en caso de fallecimiento e invalidez total o permanente.

Todas estas condiciones varían entre las aseguradoras y no hay un único tipo de pago o de indemnización. No obstante, es posible analizar cuáles son las coberturas económicas de las principales aseguradoras nacionales.

Hemos hecho un análisis de escenarios usando nuestra comparador de seguros de coche. Allí, en muy pocos minutos, hemos podido ver cuáles son las coberturas comunes entre las aseguradoras y cuáles son los montos teóricos de cada póliza. Mira la siguiente comparativa:

Indemnizaciones de acuerdo a la aseguradora

Antes de ver la comparativa de coberturas, es importante que sepas que no todas las aseguradoras tienen indemnizaciones por invalidez. Además, es muy importante tener siempre presente que el seguro de coche no siempre incluye la cobertura del conductor/ocupantes. Por ende, es fundamental que revises las coberturas y consultes con tu aseguradora las condiciones particulares antes de tomar la decisión.

Aún así, estas son algunas de las coberturas ofrecidas por las principales empresas de seguro del mercado español:

Aunque estas son las ofertas más comunes de las empresas de seguro, es importante que sepas que las condiciones pueden variar de forma individual. Es decir, la mayoría de las aseguradoras te ofrecen la posibilidad de aumentar las coberturas y combinarlas con tus pólizas de salud y/o vida.

Nuestra mayor recomendación es analizar la mayor cantidad de aseguradoras y tipos de pólizas del mercado actual. Para ello, la forma más rápida, fácil y 100% personalizada es nuestra comparador de seguros de coche. Allí, en pocos minutos y de forma totalmente gratuita, podrás estudiar las mejores opciones y los seguros que mejor se adapten a tus particularidades. 

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Los expertos de Arpem recomiendan

• Las lesiones que generan discapacidad total, permanente, parcial o temporal, no siempre son visibles al momento de un accidente. Por lo tanto, la recomendación de los expertos es hacer todos los estudios médicos y análisis clínicos pertinentes para descartar cualquier tipo de lesión. Incluso en accidentes de menor magnitud o envergadura.
• Actualmente, la adaptación de coches para personas con discapacidad es cada vez más sencilla y económica. Si es tu caso, te recomendamos ver esta cobertura en tu póliza de seguro. Muchas aseguradoras cubren la totalidad o una gran parte de la adaptación o compra de un vehículo adaptado.
• Analiza bien las posibles coberturas de tu aseguradora en casos de invalidez temporal, permanente y fallecimiento. Conocer estas coberturas te dará más tranquilidad a la hora de firmar tu próxima póliza de seguro del conductor.

Fuentes

• Tipos y grados de incapacidad

https://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2023-17875

• Ley de Responsabilidad Civil

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Indemnizaciones de acuerdo al seguro de responsabilidad civil

https://dgsfp.mineco.gob.es/es/Entidades/Criterios%20de%20conductas%20de%20mercado1/GU%C3%8DA%20TECNICA_1%202019_SEGURO%20DE%20RESPONSABILIDAD%20CIVIL%20DE%20VEH%C3%8DCULOS%20A%20MOTOR%20%2009%2001%202019.pdf