Conductor ocasional: ¿Merece la pena agregar a un conductor joven como conductor ocasional para pagar menos?

Seguro de coche para conductores jóvenes

Para las aseguradoras de coches, la experiencia del conductor es un factor fundamental a la hora de hacer sus cálculos de riesgo. Para estas empresas, un conductor menos experimentado tiene más riesgos estadísticos de sufrir accidentes viales. Por esta razón, muchas compañías de seguro tienen como política no hacer pólizas a menores de 25 años.

Aquellas pocas empresas que sí abren contratos de seguros para conductores noveles, lo hacen con mucha cautela. Estas empresas asumen un mayor riesgo, pero bajo una premisa de: “a mayor riesgo, mayor precio del seguro”. Por lo tanto, un conductor más joven pagará, en algunos casos, hasta un 70% más que un conductor mayor.

Pero, ¿tienen las empresas de seguro derecho legal de hacer esto? Aunque parezca que no, sí que lo tienen. Según la Ley del Contrato de Seguro, las empresas se reservan el derecho de admitir como clientes sólo a aquellos que consideren viables. Y, para ello, no tienen por qué esgrimir causas o razones jurídicas, es un derecho consagrado en la normativa.

Entonces, esta situación se vuelve en contra de aquellos conductores que recién inician su etapa como conductores. Por un lado, la ley de responsabilidad civil, los obliga a tener un seguro y por el otro, contratar una póliza es muy complicado. En este contexto, es fundamental entender que existen diferentes tipos de seguros para un coche. 

Un conductor puede contratar una póliza de responsabilidad civil que cubre únicamente daños a terceros. Pero también, tiene la posibilidad de contratar un seguro que cubra daños propios y le dé mayores servicios añadidos. ¿Cuál es el panorama para un joven que quiere contratar un seguro de coche? Fíjate en las edades mínimas en algunas empresas.

Edad mínima para contratar un seguro de coche como titular

Es fundamental que entiendas que no hay una edad mínima legal para firmar una póliza. Según las leyes españolas, cualquier persona mayor de 18 años tiene la capacidad y aptitud para firmar cualquier tipo de contratos. Sin embargo, en la práctica, ya habrás notado que esto no se cumple del todo.

Las empresas de seguros, como entes privados, tienen la potestad de fijar sus propias condiciones, incluyendo la edad de sus clientes. Como ya has visto, para las aseguradoras, un conductor menor de 25 años suele ser un cliente de riesgo. Pero, esto no aplica sólo a jóvenes, pues los conductores de más de 65 años se ven más o menos dentro de la misma situación.

Por lo visto, para las empresas aseguradoras, la experiencia tiene una curva con dos límites inferiores y superiores. Es decir, desde los 26 hasta los 64 años eres un conductor de riesgo moderado que varía de forma individual. Antes y después, tu riesgo sube a medida que más te alejas del límite. Aunque no se cumple en todas las empresas, estas son sólo algunas edades mínimas para algunas aseguradoras:

Estas edades se aplican, por lo general, a las pólizas a todo riesgo sin franquicia, es decir, las pólizas premium de las empresas. Otras compañías tienen contratos de seguros a terceros o a todo riesgo con franquicia para titulares más jóvenes. De hecho, empresas como AXA, Qualitas Auto o Direct, tienen productos dirigidos a conductores más jóvenes. 

Ahora bien, es primordial que comprendas que hasta determinada edad y/o experiencia como titular de la póliza, pagarás más. O sea, a medida que tu edad se acerque a los 25-26 años, pagarás un plus relacionado con tu edad.

Esta recarga en la prima, les lleva a muchos conductores jóvenes a buscar la vía rápida para solucionar el tema económico del seguro. Una opción popular es establecerse como conductor ocasional y que el titular sea alguien mayor de la edad mínima exigida por la aseguradora. Pero, ¿es esto una buena idea? Fíjate en algunas comparativas de precio/límite/cobertura.

¿Cuánto cuesta añadir un conductor ocasional novel?

Todo el negocio del seguro de coches se cimenta en tres pilares fundamentales: El riesgo, el conductor y el coche. A partir de este análisis, las aseguradoras establecen una cobertura, unos límites y una prima a pagar. Obviamente, esta es una simplificación, pues el análisis de riesgo, cobertura y primas, es un estudio bastante más complejo.

En nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”, podrás ver cómo se calcula la prima del seguro de coche. Dentro de estos aspectos, podrás notar que factores como la ciudad donde vives, el tipo de coche o el uso que le das, influyen en el coste final de la póliza.

Pero, uno de los aspectos que toma en cuenta la aseguradora es el conductor adicional incluido en la póliza. Cada conductor añadido incide directamente en el cálculo del riesgo aumentándole euros a lo que pagas. Este plus de la prima se incrementa a medida que el conductor es más joven.

En nuestra herramienta de cálculo de seguro de coche, hemos hecho una comparativa usando como referencia dos situaciones. En la primera, hemos analizado el precio de la prima si tienes 24, 26 y 35 años para que veas la variación de precios. En la segunda tabla, hemos analizado el precio de la prima para un titular de 50 años con un conductor adicional de 20 años. Hemos usado el mismo coche para que la comparación sea más ilustrativa, fíjate en las variaciones:

Seguro de coche de acuerdo a la edad del titular

En este análisis hemos solicitado un presupuesto para diferentes aseguradoras, cambiando una sola variable, la edad. Hemos dejado estáticas las variables del coche, uso, recorrido y localización. Estos son los resultados:

Seguros a terceros

Seguros a terceros ampliado

Seguro a todo riesgo sin franquicia

Como podrás notar, existe una diferencia notable en el precio de un seguro entre un conductor mayor de 35 años y uno menor de 25 años. Estas diferencias se hacen más pequeñas después de la antigüedad dentro de la empresa. Este es un elemento que analizaremos después, pero que debes tener en cuenta. Ahora bien, ¿cuánto pagarías si el titular es mayor de 25 años y te incluye a ti como conductor adicional? Mira los resultados:

Seguro de coche con conductor adicional novel

Para ver esta comparativa, supondremos que el titular de la póliza es tu padre de 50 años y te incluye a ti como conductor adicional de 20 años. Este análisis se hace conservando las mismas variables anteriores. Es decir, hemos usado la herramienta para comparar el plus de la prima con el mismo coche, uso y recorrido. Fíjate en la diferencia:

En esta comparativa podemos ver lo siguiente: La diferencia entre el tipo de póliza varía en un 20% promedio para los seguros a terceros. Un 30% para los seguros a terceros ampliados y un 45% para los seguros a todo riesgo sin franquicia.

Comparativamente,  el seguro que más variaciones experimenta entre un titular joven y un titular mayor con conductor adicional, es el seguro a todo riesgo. Un conductor y titular de la póliza de 24 años podría pagar una diferencia de más del 40% si lo comparamos con la que contrata alguien cercano a los 50 años.

Esta diferencia porcentual se reduce significativamente en los seguros a terceros y a terceros ampliado. Lo mismo sucede con el seguro a todo riesgo con franquicia, donde la diferencia depende de cuán alta sea la franquicia fijada. Aunque existe una diferencia que puede ser importante, ¿vale la pena engañar al seguro para pagar menos? Mira algunos inconvenientes de esta decisión.

¿Merece la pena hacerse pasar por conductor ocasional?

Ante la dificultad de asegurar tu coche, si eres un conductor joven, probablemente hayas analizado algunas alternativas. Muchos conductores optan por pedir a sus padres o algún conocido que contrate la póliza y les incluya como conductor ocasional. Esta práctica puede traerte algunos problemas a futuro.

Sobre todo, a la hora de presentar alguna reclamación para cubrir daños propios, pérdida total o la cobertura de algún accidente de tráfico. El fraude al seguro puede crear una condición para que el seguro se inhiba de pagar las coberturas de daños propios. Por otro lado, es importante que sepas que la cobertura a terceros no se altera por este tipo de situaciones.

Sin embargo, en lo relativo a tu experiencia como usuario y tu historial de siniestralidad, existen afectaciones negativas para ti. A medida que aumenta tu experiencia como titular de pólizas, la prima se reduce progresivamente. Adicionalmente, algunas aseguradoras contemplan bonificaciones, descuentos y promociones para sus clientes más antiguos y fieles.

Por ende, la decisión de engañar al seguro y presentarte como conductor adicional siendo el conductor principal, es contraproducente. A la larga, este diferencial de precio puede salirte mucho más costoso y acarrear problemas legales y administrativos serios. 

Compara precios para tu seguro de coche y ahorra hasta un 50%

CALCULA TU SEGURO DE COCHE

Muchos conductores jóvenes optan por elegir una póliza a terceros o terceros ampliada durante sus primeros años como conductores. Otros, inician su historia como titulares con pólizas a todo riesgo con franquicias más altas con el fin de reducir el pago de la prima. Si tomas esta decisión, recuerda que todos los daños inferiores a la franquicia deben ser cubiertos por ti.

Los expertos de Arpem recomiendan 

• Si tienes menos de 25 años y quieres tener experiencia con tu aseguradora, lo mejor es empezar con buen pie. Mentir sobre quién será el conductor principal no es una buena forma de hacerte un nombre dentro del mercado asegurador.
• Comparativamente, las pólizas que cubren más riesgos son las que más diferencia de prima tienen asociadas a la edad. Los expertos del mercado asegurador recomiendan iniciar con pólizas de menor cobertura o franquicia e ir incrementando esta cobertura con cada renovación.
• El historial de siniestralidad es muy importante para ti. Cada seguro tiene la obligación de compartir estos datos con un fichero de acceso público llamado FIVA. Si quieres cambiar de compañía, esta accederá a estos datos antes de hacerte una póliza.

Fuentes

• Ley del Contrato de Seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Ley de Responsabilidad Civil y Seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Mayoría de edad en España

https://www.boe.es/buscar/doc.php?id=BOE-A-1978-28627