¿La potencia de mi coche influye en el precio del seguro? Junio 12, 2024
Compara precios para tu seguro de coche y ahorra hasta un 50%
¿El estado civil afecta el monto de la prima de mi seguro de coche?
Junio 12, 2024
Muchas personas lo desconocen, pero estar casadas, divorciadas o solteras, afecta directamente lo que pagan por el seguro de su coche. No todos los conductores pagan lo mismo de acuerdo a su estado civil y estilo de vida. Del mismo modo, los padres y madres pagan primas distintas a aquellas personas que no tienen hijos. Hoy descubrirás como tu estado civil puede afectar lo que pagas por el seguro de tu coche, según diferentes aseguradoras.
En este artículo encontrarás
¿Qué tiene que ver el estado civil con el pago del seguro?
Habrás notado que desde darte de alta en una aplicación móvil hasta hacer una gestión en la Administración, siempre aparece la dichosa pregunta: “¿Estado Civil?”. Aunque pudiera parecer una intromisión en tu vida privada, conocer tu estado civil tiene un objetivo netamente estadístico. Es decir, los estados civiles permiten construir un perfil de una persona.
Y, aunque en términos de estilos de vida, hay miles de decisiones personales que no tienen que condicionar quién eres. Para las aseguradoras, en particular, construir un perfil es una tarea muy importante. Todo tiene que ver con la esencia del negocio del seguro y es el perfilado del riesgo individual basado en tu información personal básica.
Sería una tarea prácticamente inútil y técnicamente imposible, construir uno a uno el perfil de todos los asegurados. Por ende, las aseguradoras trabajan con base a perfiles estereotipados que van modificando por elementos individuales.
Para una empresa de seguros, construir un perfil de asegurado le permite aplicar fórmulas estadísticas y de probabilidades de ocurrencia de eventos. Es por esta razón que cada vez que quieres contratar cualquier tipo de seguro, incluyendo el seguro de coche, debes contestar una serie de preguntas. Estas preguntas tienen el objetivo de sumar ingredientes a la creación de un tipo de asegurado de acuerdo a clasificaciones de riesgo. A pesar de que no todas las empresas le dan el mismo valor de riesgo a las mismas variables, existe cierta información necesaria. Fíjate en cuáles son algunas de las preguntas comunes y cuál es su efecto en la determinación del riesgo generalizado:
Edad del asegurado
Tu edad es una variable fundamental en la construcción de tu perfil ante la empresa de seguros, especialmente en el seguro de vehículos. La edad del asegurado determina elementos que van asociados a tu estilo de vida, actividades extraordinarias, desplazamientos y otras. Aunque es, obviamente, un elemento que varía entre personas, se presupone que a medida que tu edad es menor, tu riesgo tiende a ser mayor.
Esto se debe a que, para la aseguradora y respaldado en las estadísticas, las personas más jóvenes tienden a ser menos conscientes del riesgo. Por lo tanto, los conductores jóvenes tienen una clasificación de riesgo más elevada. En nuestro artículo: “Los conductores jóvenes pagan el doble por su seguro de coche”, puedes profundizar en este factor de riesgo para el seguro.
Localización
Dónde vives y hacia dónde te desplazas afecta directamente tu consideración de riesgo. Las compañías de seguros, suelen levantar estadísticas geográficas en términos de ocurrencia histórica de siniestros. Determinadas regiones tienen riesgos más elevados y el desplazamiento por determinadas vías también influye en tu evaluación de riesgo. Si vives en una gran ciudad o en un pequeño poblado, tus desplazamientos son diferentes y, por lo tanto, tu riesgo es distinto.
Tipo de trabajo y uso del coche
Lo que haces, determina el uso que le das a tu coche y afecta tu perfilado como cliente de un seguro de coche. Si eres un agente comercial que debe visitar clientes en diferentes ciudades, tiene un riesgo distinto a si eres una persona que trabaja en una oficina y pocas veces debe desplazarse. Esto se relaciona también con el uso que darás a tu coche. Una persona que usa su coche como medio de subsistencia tendrá un uso mucho mayor que alguien que sólo lo usa como medio de transporte ocasional.
Estado civil
Tu forma de vida, referido a tu estado civil, afecta la construcción de tu perfil como asegurado. Una persona soltera, en principio, se supone que tendrá un uso diferente del coche a alguien que vive en pareja. Es decir, para las aseguradoras, las personas que viven solas pueden tener un mayor uso de su vehículo con una mayor incidencia en el riesgo individual. Y, a la hora de calcular el pago de tu seguro, a mayor riesgo, mayores probabilidades de siniestros y, por lo tanto, más caro será el seguro.
Ahora bien, ¿todos los estados civiles se consideran igual en términos de riesgo? Como verás a continuación, las aseguradoras, amparadas en las leyes de ordenación del seguro privado y de contrato del seguro, tienen el derecho a establecer diferentes tipos de riesgo y precios.
Los estados civiles con mayor y menor pago de primas
Como has visto, tu estado civil es un factor que le permite a la aseguradora crear un perfil de asegurado con elementos de riesgo asociados. A través de toda la información que le proveas a tu aseguradora, se podrá crear una póliza más personalizada y adaptada a ti. Todos los elementos de trabajo, ubicación, edad y uso del coche, les permiten a las empresas de seguro clasificarte en un estándar de riesgo.
Obviamente, las aseguradoras llevan estos estudios a un nivel más profundo a medida que escalas en los tipos de pólizas y coberturas. En ello, las empresas usan diferentes fórmulas que les permiten calcular el precio de tu seguro. Si quieres conocer cuáles son todos los elementos usados, te invitamos a visitar nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”.
En este artículo verás que las empresas pueden hacer variaciones personalizadas de tu perfil de riesgo y así, establecer una prima. Sin embargo, los elementos básicos de tu perfil tienen un gran peso en el cálculo de todos los elementos que rodean a tu seguro de coche. Y en ello, el estado civil tiene un peso considerable. Pero, ¿quiénes son las personas que más pagan de acuerdo a su estado civil? Fíjate en algunos datos interesantes:
Solteros/as
Las personas solteras suelen tener un perfil de riesgo diferente al resto de los estados civiles. Para la mayoría de las aseguradoras, una persona en este estado civil, suele tener un mayor nivel de desplazamientos. Aunque pudiera parecer una visión errónea, el seguro considera que, y sólo desde el punto de vista estadístico, una persona soltera es, generalmente joven.
Por lo que, la consideración de la soltería no se hace desde la visión de estilo de vida, sino de perfiles estadísticos. Es decir, es mucho más probable que una persona soltera sea joven y de esta manera, tendrá una evaluación de riesgo diferente.
Casados/as
Para las aseguradoras, las personas casadas están en un perfil medio de riesgo por elementos asociados al uso del coche y la experiencia en la conducción. Para muchas empresas de seguros, las personas casadas suelen estar en un rango de edad de mayor experiencia conductiva y, por ende, tendrán menores riesgos de accidentes.
Divorciados/as
Los divorciados se llevan la peor parte en la evaluación de riesgo de las empresas de seguro. Por análisis de datos históricos y estadísticos, las personas divorciadas sufren un aumento intempestivo de sus desplazamientos. Por distintas razones de índole familiar o social, las personas divorciadas o separadas, aumentan el uso del coche en el mismo intervalo de tiempo que las personas casadas.
Si te fijas bien, la consideración del estado civil no tiene absolutamente nada que ver con elementos sociales, personales o laborales. Es simplemente un perfilado basado en el uso del vehículo. Una persona casada tiene, por estadística, un uso promedio que aumenta en personas solteras y aún más, en personas divorciadas.
Ahora bien, es probable que te preguntes si esto es así en todas las empresas de seguro de la actualidad. Y, la respuesta es no, ya que en el mercado asegurador español, cada empresa tiene sus propias fórmulas y políticas de cálculo. Mira sólo algunas consideraciones especiales de acuerdo a la aseguradora y tipo de póliza.
Bonificaciones y recargos de acuerdo al estado civil: Aseguradoras que lo aplican
La Ley del Contrato de Seguro le da a las empresas aseguradoras la libertad de establecer sus precios de acuerdo a sus propios cálculos. Es decir, dentro de un marco legal general, las aseguradoras pueden cobrar de acuerdo a sus propias políticas, consideraciones y estudios.
Es por ello que, si buscas presupuestos para el seguro de tu coche, te encontrarás con un abanico muy amplio de precios, coberturas y límites. En este análisis, verás como punto común que la mayoría de las aseguradoras te preguntarán sobre tu estatus civil. Muchas de las aseguradoras, tendrán un apartado en el que te preguntarán si eres soltera, casada o divorciada. De acuerdo a tu respuesta, unida a una serie de factores adicionales, tendrás un presupuesto diferente.
Para analizar la pertinencia del estado civil en el presupuesto del seguro de un coche, hemos usado nuestra herramienta de comparación. Hemos analizado el precio de varias pólizas usando el mismo coche como referencia. Sólo hemos alterado una variable y es el estado civil. Mira los resultados:
Pólizas de seguro de coche según el estado civil: Casado/a
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 254€ | 259€ | 592€ |
| AXA | 267€ | 272€ | 622€ |
| Reale | 379€ | 379€ | 1187€ |
| Cleverea | 459€ | 459€ | 658€ |
| Allianz | 527€ | 571€ | 1428€ |
Póliza de seguro de coche según el estado civil: Soltero/a
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 268€ | 275€ | 633€ |
| AXA | 281€ | 289€ | 664€ |
| Reale | 353€ | 353€ | 1118€ |
| Cleverea | 513€ | 513€ | 713€ |
| Allianz | 587€ | 635€ | 1588€ |
Póliza de seguro de coche según el estado civil: Divorciado/a
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 273€ | 273€ | 603€ |
| AXA | 286€ | 286€ | 633€ |
| Reale | 375€ | 395€ | 1171€ |
| Cleverea | 476€ | 525€ | 676€ |
| Allianz | 527€ | 601€ | 1428€ |
Como puedes ver, no todas las aseguradoras tienen la misma política en términos del cálculo de la prima de acuerdo al estado civil. Algunas empresas otorgan bonificaciones que pueden llegar entre el 15 y 18% para las personas casadas. Pero, lo mejor y más recomendable es hacer un análisis de la mayor cantidad de empresas posible.
La mejor forma de hacerlo es utilizar nuestra herramienta de comparación de seguros de coche. De forma totalmente online y gratuita, podrás obtener presupuestos 100% personalizados de todas las empresas de seguros del mercado actual.
Aunque las empresas de seguro pueden conocer algunos elementos básicos, no pueden violar tu derecho a la privacidad e intimidad. Por lo que, amparado en la LOPD puedes negarte a responder preguntas que puedas considerar como una intromisión a tu privacidad. Pero, es importante también que comprendas que, en algunos casos, la aseguradora puede negarse a contratar una póliza por falta de datos de tu perfil. Además, en algunos casos, dar una mayor información a la empresa puede ayudarte a construir un perfil más personalizado y que tendrá más beneficios para ti en el futuro.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Las aseguradoras tienen como uno de sus principios más importantes la elaboración de perfiles de riesgo. Por ende, a medida que más explícita es la información, más cercano está tener una “póliza a la medida”.
- Aunque no tienes la obligación legal de informar a la aseguradora de tus cambios de estado civil, en algunos casos, puedes obtener bonificaciones en tu próximo pago de prima.
- Siempre es muy recomendable, ser lo más transparente y exacto en la información que le das al seguro en todo momento. Al final, engañar al seguro o dar información errónea, te puede traer perjuicios a largo plazo.
En Resumen…
- Las aseguradoras establecen sus pólizas y coberturas, así como sus primas, basándose en perfiles de riesgo que son individuales. Pero, para simplificar esta construcción de perfiles, las empresas usan variables estándar como la edad, el uso del coche y el tipo de trabajo.
- El estado civil es uno de los elementos que usan las empresas de seguro para construir perfiles de riesgo de sus asegurados. Para las aseguradoras, el estado civil está asociado a elementos que tienen que ver con un mayor uso del coche y factores de previsión de accidentes.
- Dentro del análisis de las aseguradoras y de acuerdo a estudios estadísticos, las personas casadas son las de menor riesgo, seguidas por las solteras y por último, las divorciadas. Por ende, las primas varían en términos del estado civil del asegurado.
- No todas las empresas de seguros tienen el mismo patrón de estimación de primas de acuerdo al estado civil. Lo mejor es hacer un análisis profundo y buscar aquellas empresas con menores penalidades y mayores bonificaciones.
FAQ
¿Debo notificar al seguro si me he divorciado?
No tienes la obligación legal de proveer esta información a tu aseguradora. Sin embargo, a largo plazo, a medida que más transparente y franco sean con tu aseguradora, podrás obtener mejores coberturas personalizadas.
¿Los seguros aplican descuentos por familia numerosa?
En los seguros de coche, este tipo de descuentos no son habituales como sí lo son en seguros como hogar y salud. Sin embargo, no todas las empresas son iguales en este sentido, lo mejor es analizar tu situación particular con la mayor cantidad de empresas en el mercado.
Si vivo con mi pareja ¿Puedo disfrutar de la bonificación de personas casadas en el seguro?
Muchas empresas consideran a las parejas de hecho o personas que viven en pareja con el mismo perfil que las personas casadas. Pero, esto no es estándar para todas las empresas de seguro.
Fuentes
- Ley del contrato de seguro
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
- Ley de ordenación de los seguros privados
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-7897
- Responsabilidad civil de vehículos
Conceptos difíciles
Deja tu valoración
Únete a la discusión