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¿Mi estilo de vida influye en lo que pago por el seguro de mi coche?
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Para las aseguradoras, cada persona es diferente y, por lo tanto, tienen parámetros de evaluación distintos. Las empresas de seguro calculan el riesgo individual basándose en diferentes variables. Una de las que más influye es tu estilo de vida como factor que determina el uso que darás a tu coche. Descubre cómo tu estilo de vida, definido por tu edad, estado civil y tipo de trabajo, influyen en el precio de la prima del seguro de tu coche.
En este artículo encontrarás
La edad como factor de influencia en la prima
“Juventud, divino tesoro”, al menos era lo que exponía el poeta Rubén Darío. Pero, para las aseguradoras, este famoso poema sería algo así como: “Juventud, mucho riesgo”. Para las empresas de seguros, existe un aumento en el riesgo de accidentes asociado directamente a la edad.
Y no, no es un tema discriminatorio hacia la juventud, es una simple cuestión de estadísticas. De acuerdo a los análisis estadísticos hechos por las empresas de seguro, los jóvenes entre 18 y 25 años tienen mayores tasas de siniestralidad. En el sector seguro, un mayor riesgo sólo significa una cosa, mayores probabilidades de pagar siniestros y, por consecuencia, mayores precios del seguro.
Todo el negocio del seguro se basa en estos estudios. Las aseguradoras invierten enormes cantidades de recursos en el análisis de riesgo y su influencia en la conducción. Por lo que, estas empresas tienen medidas muy completas de riesgo de cada edad, sexo, ubicación y tipo de vida.
Así, han podido determinar que los conductores menores de 25 años pueden ser más costosos desde el punto de vista operativo. Consecuentemente, la Ley del Contrato de Seguro les permite cobrar un precio diferencial de acuerdo a sus propios análisis de riesgo. De hecho, las leyes no les obliga a explicar las razones o darles a los asegurados una explicación del precio del seguro. Incluso, las aseguradoras pueden rechazar clientes sin que existan argumentos específicos.
Sin embargo, las empresas de seguro suelen ser muy abiertas y tratan de aceptar a la mayor cantidad de clientes. En realidad, los porcentajes de rechazo son bajos, pero, antes de aceptarte, hacen un recálculo de las primas. Fíjate por qué:
Prima y riesgo para conductores menores de 25 años
Los seguros de coche se basan en el riesgo. Este tema lo puedes profundizar en nuestro artículo: “Los conductores jóvenes pagan el doble por su seguro de coche”. Allí te explicamos en detalle por qué los conductores menores de 25 años pagan primas diferentes por coches similares.
En resumen, los conductores más jóvenes pagan más por dos razones básicas: Una menor experiencia y un mayor uso del coche. Los jóvenes suelen usar el coche para actividades de disfrute y de ocio, lo que, según las estadísticas, aumenta el riesgo de accidentes.
Pero, las aseguradoras no incluyen en esta categoría de mayor precio sólo a los jóvenes. Los conductores mayores de 65 años también pagan más por su seguro. Y, en estos caso, no es debido a mayor uso o menor experiencia sino a temas relacionados con la pérdida de capacidades cognitivas y físicas. Por ende, los conductores menores de 25 años y mayores de 65 años, son los clientes que más pagan por sus pólizas de seguro de coche.
Otro elemento que influye en el precio del seguro relacionado con el estilo de vida, es el estado civil. Fíjate las razones que argumentan las aseguradoras para cobrar más de acuerdo a tu condición de casado, soltero o divorciado.
Solteros, casados y divorciados, tres tipos de primas
Si hay una característica más importante del negocio del seguro es su capacidad para hacer análisis de casi todos los elementos que le afectan. Dentro de las empresas de seguros hay profesionales especializados en análisis matemáticos y estadísticos avanzados. Estos profesionales se apoyan en softwares de vanguardia y que les permiten evaluar todos los segmentos de la población de manera profunda.
Esos mismos análisis minuciosos les han permitido a las aseguradoras determinar que el estado civil influye en la probabilidad de riesgo. Para los seguros de coche, las personas casadas tienen una menor estadística de accidentes que las solteras.
Estos estudios permiten concluir que, teniendo un riesgo menor, los asegurados casados podrían pagar menos por sus pólizas de seguro de coche. Por el contrario, los solteros y solteras tienden a ser más riesgosos por su mayor tendencia a usar el coche con más frecuencia para actividades de ocio y recreación.
El tiempo y kilómetros recorridos en un año por una persona casada es porcentualmente menor al de un conductor soltero. Asimismo, el desplazamiento de los casados suele circunscribirse a su propia ciudad. Contrariamente, los solteros y divorciados suelen viajar más y salir de la ciudad con más frecuencia.
Todo ello, les lleva a tener un mayor riesgo de accidentes y una mayor probabilidad de hacer reclamos por siniestros a la aseguradora. Del mismo modo, en nuestro artículo: “¿El estado civil afecta el monto de la prima de mi seguro de coche?”, podrás profundizar más en estos análisis. Ahora bien, ¿sabes cuál es la diferencia en el precio del seguro entre solteros y casados? Mira bien algunas comparativas integrantes.
Comparativa de precios del seguro de coche entre casados y solteros
Usando comparador de seguros de coche, hemos analizado el precio de varios tipos de seguros de coche en varias aseguradoras. Usando el mismo coche, la misma ubicación y condiciones similares, hemos variado el estado civil para comparar los precios del seguro. Fíjate en la diferencia:
Pólizas de seguro de coche para un conductor casado
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 254€ | 259€ | 592€ |
| AXA | 267€ | 272€ | 622€ |
| Reale | 379€ | 379€ | 1187€ |
| Cleverea | 459€ | 459€ | 658€ |
| Allianz | 527€ | 571€ | 1428€ |
Póliza de seguro de coche para un conductor soltero
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 268€ | 275€ | 633€ |
| AXA | 281€ | 289€ | 664€ |
| Reale | 353€ | 353€ | 1118€ |
| Cleverea | 513€ | 513€ | 713€ |
| Allianz | 587€ | 635€ | 1588€ |
Póliza de seguro de coche para un conductor divorciado
| Aseguradora | A terceros | A terceros ampliado | A todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Direct | 273€ | 273€ | 603€ |
| AXA | 286€ | 286€ | 633€ |
| Reale | 375€ | 395€ | 1171€ |
| Cleverea | 476€ | 525€ | 676€ |
| Allianz | 527€ | 601€ | 1428€ |
Como puedes ver, existe un precio que puede variar entre un 20 y un 30% dependiendo del tipo de seguro y la aseguradora. Sin embargo, existe un último elemento relacionado con el estilo de vida que determina el precio del seguro de coche y es, el uso que le das.
A mayor uso del coche, mayor riesgo
En el seguro de tu coche, ser un conductor joven o un adulto de mayor edad, hace una diferencia. También la hace, estar casado, soltero o divorciado. Ahora, ¿qué otro elemento puede afectar el precio y las condiciones del seguro? La respuesta es: El uso del coche.
Las aseguradoras usan la ciencia para sus análisis de riesgo más profundos. Y, la teoría de las probabilidades dice que un evento que se repite más veces, tendrá una mayor probabilidad de ocurrencia. En este sentido, a medida que tu coche se desplaza por más tiempo y hace un recorrido mayor, la exposición al riesgo aumenta.
Dicho esto, para una compañía de seguros, un coche que sólo hace pequeños desplazamientos en un entorno urbano, es más seguro. Especialmente, si se compara con un vehículo que tiene que recorrer grandes distancias por autovías y carreteras con riesgos de siniestros mayores.
Por ende, cuando una aseguradora analiza tu perfil, una de las preguntas más frecuentes es el número de kilómetros que estimas recorrer. En esta evaluación, las empresas estiman que si debes recorrer más distancias, tendrás un riesgo mayor. Consecuentemente, pagarás más por el seguro de tu coche.
El tipo de trabajo y tu ubicación
El tipo de trabajo y la ubicación de tu domicilio, tienen una influencia directa. Un comercial o un profesional técnico que debe desplazarse entre clientes, deberá hacer mayores recorridos que una persona que trabaja en una oficina. Es por ello, que sueles encontrar alguna pregunta de tu tipo de trabajo en el perfilado inicial.
Lo mismo ocurre con tu ubicación, pues hay ciudades con mayores riesgos de siniestros que otras. Cada punto de la geografía española tiene una incidencia de siniestros que está bien analizada por las aseguradoras. En ciudades con mayor riesgo, el precio del seguro será más alto.
Cómo ves, las aseguradoras se toman muy en serio tu estilo de vida a la hora de calcular primas, coberturas y limitaciones del seguro. Pero, la mayor recomendación es hacer un estudio amplio y detallado de toda la oferta de seguros de coche del mercado.
Para ello, nuestra herramienta de comparación de seguros de coche, es la forma más rápida y sencilla de evaluar tus opciones. Podrás configurar tu perfil de forma 100% personalizada y obtener los mejores precios y coberturas, adaptadas perfectamente a tus necesidades.
Algunos conductores, con el fin de obtener mejores precios en su seguro de coche, mienten en la declaración inicial de información. Aunque pudiera parecer una idea tentadora, la aseguradora cuenta con medios para comprobar la veracidad de muchos de tus datos. Las leyes le dan el derecho a la aseguradora de anular el contrato y la cobertura por información falsa o alterada. Por ello, trata siempre de ser lo más honesto en tus respuestas y así, podrás evitar problemas a futuro.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Mentir en la solicitud del seguro de tu coche para pagar primas más bajas, sólo te traerá problemas a futuro. En caso de accidentes, este tipo de prácticas puede hacer que el seguro active sus cláusulas de exclusión por falsedad en la información recibida.
- Las personas solteras tienen, de acuerdo a las estadísticas de las aseguradoras, más probabilidades de accidentes y por ende, pagan más prima. La única forma de reducir este precio diferencial de forma progresiva es mantener un buen historial de siniestralidad.
- En algunos casos, analizar la posibilidad de contratar un seguro a todo riesgo con una franquicia más alta puede ser conveniente desde el punto de vista económico. Eso sí, debes saber que cualquier reparación por debajo de la franquicia deberá ser cubierto por ti.
En Resumen…
- Todas las aseguradoras y todos los tipos de seguro, hacen análisis personalizados de sus asegurados para calcular la prima, cobertura y exclusiones. En ello, el estilo de vida es un elemento básico y común a todas las empresas.
- El estilo de vida se define, frecuentemente, en tres parámetros: Edad, estado civil y uso del coche. Cada uno con un riesgo diferente y una influencia sobre la prima única.
- La edad influye de manera directa, pues, las aseguradoras consideran la experiencia al volante y el mayor uso del coche como un factor de riesgo. Estadísticamente, los menores de 25 años tienen el mayor porcentaje de accidentes viales.
- El estado civil se asocia a la edad e influye en un mayor uso del coche para actividades recreativas. Los solteros y divorciados pagan más que los casados en sus seguros de coche.
- El uso del coche influye, pues el mayor recorrido afecta las probabilidades de accidentes viales y por ende, la prima de las pólizas a todo riesgo.
FAQ
¿Si uso el coche de forma ocasional pago menos por el seguro?
Para las aseguradoras, un coche que tiene menos uso tendrá menor exposición al tráfico y, por lo tanto, tendrá menor riesgo. A medida que el riesgo sea menor, la prima tiende a reducirse y las coberturas a ampliarse.
¿Por qué pago más por el seguro del coche si tengo hijos mayores de 18 años?
Las empresas de seguro consideran que cada conductor adicional entre 18 y 25 años tiene un riesgo de accidentes de tráfico más alto. Por ende, si has incluido a tus hijos mayores de 18 años y menores de 25 años, pagarás más por tu seguro de coche.
¿Cuál es la edad mínima para hacer un seguro de coche?
A pesar de que la ley otorga la mayoría de edad a los 18 años, para las aseguradoras, la edad mínima para hacer una póliza de coche es de 25 años. Sin embargo, esto no es estándar para todas las empresas y tipos de seguros.
Fuentes
- Ley del Contrato de Seguro
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
- Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-7897
- Ley de Responsabilidad Civil y Seguro
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