¿Sabías que la antigüedad de tu coche puede aumentar el precio del seguro?

La antigüedad del coche como factor de riesgo

Es habitual que hayas contratado una póliza por obligación legal y/o como una forma de proteger tu inversión. Lo que pasa, desde la perspectiva de la aseguradora, es que la póliza es un compromiso de cobertura de riesgos con una determinada probabilidad de ocurrencia.

Por otro lado, esta probabilidad de ocurrencia de siniestros está determinada por ciertos factores de riesgo que son generales y particulares. De acuerdo a la Ley del Contrato de Seguro, las aseguradoras tienen el derecho a cobrar las primas de acuerdo a estos factores de riesgo.

Es por esta razón que, al momento de solicitar un presupuesto de una póliza de seguro de coche, la empresa te pide respuestas a ciertas preguntas. La mayoría de ellas, se usan como indicadores de un determinado perfil de riesgo.

El perfil de riesgo es una variable que se suma al valor del coche, el tipo de póliza y la cobertura a contratar, como elementos de cálculo de la prima. Son muchos los elementos que ayudan a la aseguradora a determinar el riesgo y, de hecho, cada empresa usa sus propios factores. Sin embargo, en líneas generales, son tres:

• La ubicación: El sitio en el que vives interviene en el cálculo del riesgo, pues se asocia a los desplazamientos y recorridos anuales.
• La edad y experiencia: Como puedes ver en nuestra web, la edad es un elemento determinante en el riesgo. La edad del conductor se complementa con la experiencia como una variable que aumenta o reduce la posibilidad de accidentes.
• El vehículo: Esta variable, no sólo se refiere a la marca y modelo, sino que también, hace referencia a la antigüedad. Fíjate por qué.

La antigüedad del coche: Un elemento que suma puntos al riesgo

Los coches son máquinas magníficas y muy complejas. Su funcionamiento depende de una serie de sistemas y piezas que se van desgastando y perdiendo funcionalidad con el uso. A medida que un coche gana años, este deterioro se acelera, reduciendo las propias capacidades del vehículo.

Si tu coche ya tiene varios años de uso, podrás notar que la aceleración, potencia y confort, ya no son los mismos de cuando estaba nuevo. También, podrás notar que las visitas al taller son más frecuentes y que las averías pueden ser cada vez más grandes y costosas. Esto se debe a que algunos componentes de tu coche están diseñados con una vida útil determinada. La vida útil se determina por el paso del tiempo, pero también, por el uso.

Consecuentemente, a medida que tu coche va perdiendo sus propias capacidades, los sistemas de seguridad también se ven afectados. Es por esta razón que, las aseguradoras, consideran que los coches aumentan su nivel de riesgo con el paso del tiempo. 

Para las empresas de seguros, este deterioro de la seguridad del vehículo va estrechamente ligado al tiempo y al uso. Los sistemas de frenos, dirección, suspensión, parachoques, e incluso, la carrocería, pueden mermar su funcionalidad con la antigüedad.

Probabilidades de accidentes y magnitud de los daños por la antigüedad

La pérdida de funcionalidad, durabilidad y resistencia, puede ser un elemento asociado al aumento de la probabilidad de accidentes. Debido a los análisis mecánicos y técnicos de la seguridad vial, las aseguradoras consideran que los vehículos tienen una depreciación anual determinada. 

Como parte indivisible del sector, las aseguradoras estudian todos los modelos y marcas para conocer cómo se deprecian y cómo aumenta el riesgo de accidentes. Adicionalmente, un elemento que no pasa desapercibido es la magnitud del daño por un accidente de tráfico. 

Para las empresas de seguros, los coches tienen una determinada resistencia a impactos causados en accidentes de tráfico. Los daños se clasifican en marcas y modelos con distintos efectos en la carrocería y las partes mecánicas. Obviamente, sin dejar de lado los elementos de seguridad para conductor y ocupantes.

Todo ello, con la finalidad de hacer una clasificación de cuantías de posibles daños. Por lo que, como podrás intuir, a medida que un coche se hace más vulnerable, inseguro y los daños pueden ser más costosos, más caro será el seguro. Ahora bien, la pregunta más importante será: ¿Cuánto sube la prima de acuerdo a la antigüedad del coche? Sigue leyendo y descubre las variaciones en las principales empresas de seguro actuales.

Las aseguradoras y su relación con la antigüedad de los vehículos

El sector asegurador español es muy amplio y diverso. Hay empresas multinacionales con una gran oferta de pólizas nacionales e internacionales. Pero también, existen aseguradoras medianas y pequeñas con coberturas regionales y un abanico de pólizas más reducido.

Sin embargo, no importa cuán grande o pequeña sea la aseguradora, el análisis de riesgo es una de sus actividades más importantes. Dicho esto, hemos querido conocer cómo se afecta el precio de un seguro de acuerdo a la antigüedad del coche. 

Para ello, hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguros de coche. Además, hemos elegido un tipo de coche muy popular y con modelos de diferente producción. Por lo que, podemos encontrar en el mercado modelos similares de la misma marca con 5, 10, 15 y más años. Fíjate en los resultados, aunque es importante que sepas que el valor del vehículo determina el precio del seguro.

Por lo tanto, no es recomendable estandarizar y generalizar los resultados basados solo en el precio de la póliza. Aun así, es importante que veas las variaciones dependiendo de los años de matriculación del vehículo.

Seguro para coches nuevos o menos de 5 años

Seguro para coches entre 5 y 9 años

Seguro para coches más de 10 años

Seguro para coches entre 15 y 20 años

En este último modelo, un coche cercano a los 20 años de antigüedad, encontrar una póliza de seguros puede ser más complejo. Muchas aseguradoras tienen límites de antigüedad para emitir pólizas, especialmente, las pólizas a todo riesgo con y sin franquicia. 

A partir de aquí, es importante analizar si la antigüedad de tu coche lo hace clasificable como un vehículo histórico, clásico o de colección. Fíjate en las definiciones para que puedas ubicar tu modelo específico.

Diferencias entre un coche antiguo, clásico, histórico o de colección

Existe un fenómeno muy interesante por el que pasan todos los dueños de coches. Eventualmente, por costumbre o por cientos de razones muy personales, las personas terminan sintiendo aprecio y apego a sus coches. Muchos, sienten pena en venderlos, llevarlos al desguace o simplemente abandonarlos a su suerte. 

Al final, muchos conductores se aferran a sus coches, así sean antiguos, desactualizados o sin tantos elementos de confort como los modelos más nuevos. Pero, existe un determinado número de modelos que se consideran coches clásicos. Modelos atemporales que, aunque pasen los años, se mantienen en el tope de popularidad. A veces, las marcas son conscientes de este apego y continúan produciendo los modelos con ligeros cambios de forma y fondo.

De los coches clásicos y su seguro, hemos hablado anteriormente en nuestro artículo: “¿Cómo asegurar un coche clásico?”. Allí, te damos algunas claves de aseguradoras y tipos de póliza ideales para este tipo de vehículos. 

Dentro de la clasificación de coches clásicos, existe un subgrupo de coches de colección. Este tipo de coches clásicos tienen un alto valor de mercado que va más allá de su precio por el año de fabricación. En este grupo tan reducido, puedes encontrar coches cuyo precio de venta escapa de muchos presupuestos familiares.

Asegurar este tipo de coches requiere de unas pólizas especiales, pues estos coches tienen una serie de elementos únicos. De hecho, muchas pólizas para este tipo de coches entran en la categoría de los seguros de obras de arte, joyas u objetos de gran valor. Otra categoría especial son los coches históricos. Fíjate cómo se clasifican según el Reglamento General de Vehículos en España.

Seguros para vehículos históricos

De acuerdo con la DGT, un vehículo histórico es un tipo de automóvil con una antigüedad mayor a los 30 años. Es decir, que ha sido fabricado o matriculado antes de 1994. En esta categoría, se incluyen una serie de vehículos que ,por su interés histórico o su valor simbólico, presentan elementos que deben considerarse de forma especial.

Los coches históricos se consideran como representantes de una época o de una producción automotriz significativa. Muchos coches tienen un valor educativo, un interés turístico o se usan como vehículos especiales para determinados eventos.

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Para que un coche sea considerado como histórico, debe pasar por una serie de inspecciones y trámites ante la DGT. En primer lugar, debes hacer la solicitud en la web de la dirección y consignar una serie de documentos. Por lo general, te pedirán los documentos originales del vehículo y una inspección técnica en una estación de la ITV.

Como dicta la Ley de Responsabilidad Civil y Vehículos española, un vehículo histórico, como cualquier otro, debe estar asegurado. La ley exige que, como requisito legal mínimo, todos los vehículos matriculados en España deben tener un seguro a terceros.

En nuestra herramienta de comparación de seguros de coches puedes encontrar las mejores pólizas para tu vehículo histórico. De forma 100% personalizada, podrás ver todas las opciones y elegir la que mejor se adapte a tus requerimientos.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Si tienes un coche histórico o clásico, es muy probable que tengas que hacer visitas más seguidas a una estación de la ITV. En la ley se establece que los coches con una antigüedad mayor a 30 años deben pasar por una inspección cada dos años.
• El valor sentimental y el apego te pueden jugar en contra en términos económicos. Los coches más antiguos requieren de mayores revisiones mecánicas y la disponibilidad de piezas suele disminuir con el paso del tiempo. Por lo tanto, las reparaciones de coches más antiguos suelen hacerse más caras en comparación con coches más nuevos.
• Por otro lado, el diseño de los coches más antiguos no solían contemplar elementos de seguridad y sostenibilidad ambiental que son obligatorias en las zonas de bajas emisiones de algunas ciudades españolas. Un elemento más a considerar si estás evaluando la conveniencia de conservar tu coche más antiguo.

Fuentes

• Manual de inspección ITV

https://industria.gob.es/Calidad-Industrial/vehiculos/Paginas/inspeccion-tecnica-vehiculos.aspx

• Reglamento General de Vehículos

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1999-1826

• Coches históricos DGT

https://www.dgt.es/nuestros-servicios/tu-vehiculo/vehiculos-historicos/como-hago-mi-vehiculo-historico/