¿Sabías que el precio del seguro de tu coche varía por el lugar de residencia?

La ubicación, un elemento básico en la prima del seguro de coche

Calcular el precio del seguro de un coche es un tema bastante complejo. La complejidad de este cálculo se basa en que para las aseguradoras, el riesgo es un elemento individual y que no puede estandarizarse. Es decir, existen cálculos estándar para el seguro de coche como el valor del vehículo o el tipo de póliza. Sin embargo, existen elementos que varían de persona en persona y de coche en coche.

La ubicación es uno de los elementos que influyen en la estimación de lo que pagarás por una prima de manera directa. Esto se debe, principalmente, a que las aseguradoras usan continuamente estadísticas de siniestros multifactoriales. Para una empresa de seguros, las estadísticas son la base fundamental para hacer predicciones de riesgo.

Un coche que circula en una ciudad tendrá un riesgo diferente a aquel que lo hace en un entorno rural. Del mismo modo, un coche que hace desplazamientos en carretera tiene un riesgo distinto al que sólo se usa para ir de casa a la oficina.

Por estas razones, las empresas de seguro se alimentan continuamente de sus propias estadísticas de siniestralidad. Para ello, usan sus propios datos de accidentes y reclamaciones en determinados lugares. A su vez, estos datos se comparan con los datos de otras aseguradoras y de organismos oficiales.

En este sentido, la siniestralidad se aprecia desde todos los ángulos. O sea, para los organismos públicos como el INE o la DGT, los siniestros se contabilizan en cifras de lesionados o fallecidos. Aunque también analizan las cifras de colisiones  y accidentes sin lesiones, suelen ser estadísticas menos habituales.

Dicho esto, la aseguradora clasifica a todas las regiones de acuerdo a porcentajes de incidencia en el riesgo. Así, no sólo pueden calcular cuáles son las carreteras de mayor riesgo, sino cuáles son las ciudades con mayor número de siniestros.

¿Cómo afecta tu domicilio al cálculo de la prima?

Como has visto, una empresa de seguros busca información sobre todos los elementos inherentes al riesgo de siniestros de tu coche. Los analistas de seguros, comprueban cuáles son las tasas de accidentes viales, los pagos por indemnizaciones y los reportes de siniestro por ciudad, municipio y región.

Una vez que han hecho estas investigaciones, pueden estimar un ratio que se aplica a la prima y que aumenta o reduce el riesgo de cada usuario. En el sector seguros, un riesgo más elevado, aumenta lo que pagarás por tu póliza y viceversa. Por ende, si vives en una ciudad con mayor tasas de siniestros, pagarás más que otro coche similar en una ciudad diferente.

Por norma general, las ciudades con mejores sistemas de calles y vías públicas suelen tener menores tasas de siniestros. Asimismo, los municipios en los que sus ciudadanos deben usar determinadas carreteras, pueden incrementar su riesgo por ubicación.

Determinadas regiones en España son consideradas de riesgo especial por parte de los analistas de seguros. Ciudades como Madrid o Barcelona, aunque tienen mayor número de siniestros, suelen tener menores incidencias por habitante. Lo contrario sucede en municipios interdependientes de otros y cuyos desplazamientos son, mayoritariamente, por carreteras secundarias, caminos y autovías.

Para comprender esto de mejor manera, verás un ejercicio de cálculo basado en dos grandes ciudades y dos pueblos de menor población. Hemos analizado el precio de diferentes tipos de pólizas y el mismo vehículo. Fíjate en los resultados de nuestra herramienta de comparación de seguros de coche:

Seguro de coche en Madrid (Centro)

Seguro de coche en Barcelona (Centro)

Seguro de coche en Castilleja de la Cuesta (Sevilla) 

Seguro de coche en Lorca (Murcia)

Como puedes ver, las diferencias en precios de las pólizas para el mismo coche y el mismo conductor pueden variar significativamente entre ciudades. Las ciudades más grandes como Madrid o Barcelona pueden pagar entre un 30 y un 40% menos que poblaciones más pequeñas. Ahora bien, ¿cuáles son las ciudades con mayor siniestralidad y que pueden hacerte pagar más por tu seguro? Mira algunas estadísticas muy interesantes.

Las ciudades con mayor y menor riesgo de España

Viendo los precios de las pólizas en diferentes ciudades, pudiera parecer incongruente que las ciudades más grandes paguen menos. Si analizas las estadísticas de accidentes, rápidamente podrás ver que donde más ocurren son precisamente en las ciudades de menor precio del seguro de coche.

De acuerdo con las estadísticas de la DGT y de los diferentes organismos públicos, ciudades como Madrid y Barcelona lideran las tablas de accidentes. De hecho, Madrid es la ciudad con más fallecidos por accidentes de tráfico en España, seguida muy de cerca por Barcelona. Entonces, ¿cómo es posible que sean las ciudades con el seguro más barato?

Aunque parece una contradicción, es muy importante que comprendas que el cálculo de los seguros no se hace en términos generalistas. Para los analistas de las aseguradoras utilizan cálculos estadísticos por persona y allí, la mayor población favorece a las ciudades más grandes. Por reglas matemáticas básicas, si dividimos el número de siniestros entre una población mayor, la tasa individual será menor.

Es por eso que en el estudio de precios anterior, una ciudad de menos habitantes en Murcia o Sevilla, tiene un precio más alto que Madrid o Barcelona. Es simplemente, una cuestión de aritmética, estadística y porcentajes. Pero, ¿cuáles son las regiones con mayores accidentes en España? Mira algunos datos interesantes.

El top 10 de la siniestralidad española por región

Analizar estadísticas es una tarea mucho más compleja de lo que parece a simple vista. Los datos aunque son cerrados y aparentemente absolutos, encierran información que debe verse con más amplitud. Es decir, al analizar datos de accidentes anuales por región, se deben tomar en cuenta una serie de factores adicionales.

A la hora de analizar las regiones con mayor siniestralidad en España, debes considerar algunos datos que soportan a cada dato. En primer lugar, es importante que consideres la población de cada región y la densidad de vehículos por cada una. Consecuentemente, las ciudades de mayor población vehicular suelen ser las que mayores siniestros tienen por una cuestión de probabilidades. A mayor número de vehículos circulando, mayores siniestros y viceversa.

Pero además, existen otros factores como los desplazamientos estacionales como los de verano o temporadas de vacaciones. Asimismo, es fundamental considerar el tipo de tráfico que circula por las carreteras de las distintas regiones de España.

El tráfico pesado de camiones y vehículos de gran tamaño puede ser un factor a considerar así como el estado de las vías y la geografía. En consecuencia, al comparar siniestralidad, es muy importante considerar que no tiene necesariamente una relación directa la región en la que vives con el riesgo de tener un accidente. Dicho esto, estas son las CC. AA, con mayor número de accidentes con lesionados y fallecidos por año:

Las 10 comunidades con mayor tasa de accidentes

Andalucía y Cataluña lideran las estadísticas nacionales y las CC. AA. de La Rioja y Navarra las de menor tasa de accidentes. Aunque, nuevamente, es fundamental considerar la población residente y que fluctúa en temporadas vacacionales. Comunidades como Andalucía o la Comunitat Valenciana pueden duplicar su número de vehículos en temporadas de verano o  Semana Santa.

En términos de ciudades, Madrid y Barcelona se llevan la palma en términos de colisiones y accidentes por año. Sin embargo, municipios de menor población como Teruel o Cádiz han reportado mayor número de accidentes viales per cápita en el último año. Una vez analizada la siniestralidad y el riesgo por región, es probable que te preguntes si este es el único elemento a considerar. Como verás a continuación, es sólo parte del cálculo de la prima de tu seguro.

Los factores de cálculo del precio del seguro de coche

Anteriormente, hemos analizado en profundidad cómo hacen los seguros para calcular cuánto te cobrarán por asegurar tu coche. En nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”, te hemos dado algunas claves fundamentales.

Básicamente, el precio de un seguro de coche se calcula usando variables generales e individuales. En este cálculo complejo, las aseguradoras usan variables independientes como la marca o modelo de tu coche. Asimismo, usan variables que dependen directamente de tu historial de siniestralidad, edad, experiencia y, por supuesto, ubicación.

Todos estos elementos producen un perfil como asegurado que se une al tipo de póliza, producto específico elegido, promociones y bonificaciones. Al final del cálculo, los analistas determinan un precio que se cargará como la prima que deberás pagar por asegurar tu coche.

Dentro de estos factores, podrás notar que no siempre pagas lo mismo y que año a año, tu prima varía en precio. Esto también se debe a que las aseguradoras suelen aplicar variables que se relacionan con la fidelidad y cambios en tus patrones de conducción.

Por lo tanto, si estás analizando presupuestos, lo más probable es que las aseguradoras te hagan muchas preguntas antes de darte un precio estimado. En nuestra herramienta de comparación de seguros de coche, puedes hacer todo este proceso en un par de minutos y encontrar las mejores opciones. De forma 100% personalizada y con el mayor número de alternativas, es la mejor opción para tomar una decisión tan importante para proteger tu inversión y cuidar de tu coche. 

Los expertos de Arpem recomiendan

• No importa si tu región está considerada como de bajo o alto riesgo. A la hora de conducir, es fundamental que sigas las normas de tráfico y cuides siempre de tu seguridad en la vía.
• Nunca mientas a la aseguradora sobre tu ubicación para pagar menos por el seguro de tu coche. A la larga, este tipo de acciones te traerá más problemas que beneficios.
• El mayor número de accidentes viales se producen en las temporadas de vacaciones. Los conductores bajan la guardia y tienden a ser menos cuidadosos con la conducción. Por lo tanto, siempre mantén tu atención sin importar que estés fuera de tu cotidianidad.

Fuentes

• Estadísticas de siniestralidad vial en España 2024

https://www.epdata.es/datos/accidentes-trafico-datos-estadisticas/65/espana/106

• Las ciudades con mayores incidencias de accidentes de tráfico 

https://www.telecinco.es/noticias/sociedad/20230809/que-provincia-espana-sufre-mas-accidentes-be5m_18_010079824.html#:~:text=Como%20locos%20al%20volante%20tras%20la%20pandemia%20de%20covid&text=En%20%C3%A9l%20se%20expone%20que

• Ley de tráfico, circulación de vehículos a motor y seguridad vial

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-11722