Ilustración: Víctor López

Si tienes menos de 26 años y te acabas de comprar un coche nuevo o de segunda mano, la posibilidad de encontrar un seguro al mismo precio que lo haría un conductor más veterano es, prácticamente, imposible. En ocasiones -como cuando el vehículo tiene mucha potencia- es complicado, incluso, encontrar alguna compañía que esté dispuesta a asegurarte.

En este artículo encontrarás:

Cuándo consideran las aseguradoras que un conductor es joven

Hacer un seguro de coche para una persona joven no es fácil, ya que las aseguradoras suelen elevar el precio de la prima e, incluso en ocasiones, rechazar el seguro. No hay establecida una edad que determine cuándo un conductor es joven para las compañías, sino que cada una actúa de una forma diferente en función de su política de aceptación de riesgos.

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Sin embargo, son las propias aseguradoras quienes nos dan una pista sobre esto. Para ello hay que acudir a las condiciones generales de sus productos, ya que muchas aseguradoras establecen exclusiones de cobertura para personas de corta edad. Concretamente, suelen excluir de su póliza a conductores no declarados y que tengan menos de 26 años.

¿Sabías que…?

Si eres menor de 26 años y no estás declarado en la póliza como conductor, pocas compañías te cubrirán los daños en el vehículo y la asistencia sanitaria que precises. En el supuesto de que causes daños a terceros, la aseguradora pagará las indemnizaciones a las víctimas sin que tenga derecho de repetición contra el conductor, ya que no es una causa de repetición prevista en el artículo 10 de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor.

Cuánto cuesta un seguro para un conductor joven

Las aseguradoras tienen muy en cuenta la edad a la hora de establecer una prima anual a cada cliente y, para averiguar cuál es la diferencia de precio del seguro en función de la edad, hemos realizado una comparativa en nuestro comparador de seguros de coche en la que hemos utilizado el mismo perfil de vehículo y conductor pero cambiando la variable de la edad.

Para no desvirtuar la comparativa de precios, en todos los casos el conductor declarado cuenta con tan solo un año de experiencia con el carné, ya que si aplicamos más años de experiencia a los conductores de 25 y 30 años, los precios serían aún mucho más bajos. Las tarificaciones han sido realizadas en marzo de 2022 para un KIA Ceed 1.0 T-GDI Eco-Dynamics Business 100 CV de segunda mano y matriculado en 2021.

  • A terceros: incrementos de hasta un 72%

Con el citado perfil, sólo siete aseguradoras están dispuestas a ofrecer una póliza a terceros en el caso de que el usuario tenga 19 años, y lo hacen por un precio medio de 764 €. La diferencia es de 223 € (un 41% más) respecto a un conductor de 25 años y de 319 € (un 72% más) si lo comparamos con uno de 30 años.
La póliza Básica de MAPFRE es la más económica para el perfil de 19 años (358 €), seguida por la póliza Básica de Qualitas Auto (529 €) y la Plus de Balumba (552 €). El resto de productos están muy por encima, con diferencias de hasta el 292% entre la póliza más económica y la más cara, que es la de Allianz (1.402 €).

Direct y AXA son las compañías que más reducen el precio para conductores de 25 años y 30 años, con diferencias del 157% y 182% respectivamente, lo que las sitúan con uno de los productos más económicos para este colectivo, tan sólo por detrás de la aseguradora MAPFRE.

La aseguradora que menos castiga a los jóvenes conductores, a pesar de que sus primas son las más altas, es Allianz, con un 29% de diferencia entre el perfil de 19 años (1.402 €) y el de 30 (1.088 €).

TERCEROS

Compañía Póliza 19 años 25 años 30 años
Allianz Auto 1.402 € 1.402 € 1.088 €
AXA Motor Elige 849 € 330 € 301 €
Balumba Plus 552 € 410 € 401 €
Direct Mi coche 825 € 321 € 292 €
MAPFRE Básica 358 € 263 € 223 €
Pelayo Básica 836 € 668 € 431 €
Qualitas Auto Básica 529 € 393 € 383 €
PROMEDIO 764 € 541 € 446 €
  • A terceros ampliado: 328 € de diferencia

El precio medio de una póliza a terceros ampliado para un conductor de 19 años es de 809 €, lo que supone un incremento del 42% con respecto al perfil de 25 años (568 €) y del 68% en relación con el conductor de 30 (481 €), quién pagará 328 € menos.

Por compañías, el seguro de coche más económico para los conductores de 19 años es el que ofrece nuevamente MAPFRE por 414 €. El aumento en esta entidad con respecto al perfil de más edad es de 148 € (56%).

Un usuario de 19 años tiene que pagar 612 € más que el perfil de 30 años por tener asegurado su coche a terceros ampliado con la aseguradora Pelayo. Es una de las penalizaciones más altas con un incremento del 150%.

Generali es la compañía que menos penaliza (10%) a los conductores de 19 años con respecto a los otros dos perfiles y, además, ofrece precios muy competitivos en los tres casos. La póliza Básica de Direct repite como la segunda más económica en los perfiles de 25 años (336 €) y 30 años (304 €), por detrás de MAPFRE.

TERCEROS AMPLIADO

Compañía Póliza 19 años 25 años 30 años
Allianz Auto 1.666 € 1.666 € 1.293 €
AXA Motor Elige 885 € 346 € 313 €
Balumba Plus 591 € 440 € 431 €
Direct Mi coche 859 € 336 € 304 €
Generali Autos 464 € 427 € 422 €
MAPFRE Tú Eliges 414 € 313 € 266 €
Pelayo Básica 1.021 € 595 € 409 €
Qualitas Auto Básica 571 € 421 € 411 €
PROMEDIO 809 € 568 € 481 €

 

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  • A todo riesgo: diferencias de casi el doble

Un conductor de 19 años tendrá muchas dificultades para encontrar un precio asequible para asegurar su vehículo ya que son pocas las compañías que aceptarán el riesgo. Casi todas las compañías ofrecen precios disuasorios, más teniendo en cuenta que en los tres perfiles el conductor tiene tan solo un año de experiencia con el carné de conducir.

La prima media de un seguro a todo riesgo para un conductor de 19 años es de 2.753 €, un 61% más que para uno de 25 años (1.043 €) y casi el doble (85%) que para una persona de 30 años (1.487 €).

El seguro a todo riesgo sin franquicia más barato para un conductor de 19 años lo ofrece nuevamente MAPFRE, por 1.232 €. El producto más caro en esta ocasión es la póliza de Pelayo, con un precio prohibitivo de 6.312 €.

En el caso Pelayo, el precio es un 176% más barato para una persona de 30 años que para una de 19. Allianz, por el contrario, vuelve a ser la que menos penaliza a los conductores jóvenes (29%), aunque el precio que da a partir de los 25 años es uno de los más caros (2.758 €), el cual permanece invariable hasta los 30 años.

TODO RIESGO SIN FRANQUICIA

Compañía Póliza 19 años 25 años 30 años
Allianz Auto 3.555 € 2.758 € 2.758 €
AXA Motor Elige 1.556 € 704 € 629 €
Balumba Plus 2.595 € 1.724 € 1.694 €
Direct Mi coche 1.511 € 683 € 610 €
MAPFRE Tú Eliges 1.232 € 917 € 794 €
Pelayo Básica 6.312 € 3.518 € 2.285 €
Qualitas Auto Básica 2.512 € 1.667 € 1.637 €
PROMEDIO 2.753 € 1.710 € 1.487 €

Razones por las que un conductor joven paga más por su seguro de coche

Una de las principales razones por las que las compañías elevan el precio del seguro a conductores de corta edad es los altos índices de siniestralidad de este colectivo con respecto al resto de conductores.

Tal y como refleja un análisis elaborado por el Centro de Estudios Ponle Freno-AXA, los jóvenes tienen el doble de probabilidades de sufrir un accidente, siendo los menores de 22 años los más propensos con un 29%, seguidos de los jóvenes de entre 22 y 25 años con un 25%, mientras que la media se sitúa en un 14,2% de siniestralidad.

Trucos para reducir el precio del seguro

Hay algunos trucos para que el precio de tu seguro de coche te salga más económico si eres joven:

  • Ponte como conductor ocasional. Puedes poner a un familiar como conductor principal del seguro y tú declararte como conductor ocasional. Sin embargo, ten en cuenta que los conductores ocasionales no acumulan bonificaciones para las aseguradoras, por lo que, si no lo analizas bien, esta forma de actuar a la larga puede salir más cara, tal y como puedes ver en el estudio económico que tenemos hecho en Arpem.com.
  • Contrata una franquicia. Si vas a contratar un seguro a todo riesgo, valora incluir una franquicia para reducir el precio del seguro a cambio de asumir la primera parte de cada reparación.
  • Ofertas y promociones. Algunas aseguradoras lanzan ofertas para nuevos clientes que pueden reducir el precio del seguro durante la primera anualidad. Estate atento a las ofertas actuales y no las dejes escapar.
  • Paga en función del uso: Si haces poco uso del coche, entérate de los productos que ofrecen algunas aseguradoras en los que el precio del seguro varía en función del número de kilómetros que recorres. Algunas de estas compañías son Generali, Verti, Zurich, MAPFRE o Seguros Bilbao.

Consejo del experto de Arpem:

Si eres una persona muy joven, te acabas de sacar el carné de conducir y buscas un seguro que cubra los daños del propio vehículo, pero no encuentras una oferta adecuada, valora incluir una franquicia para reducir el importe de la prima a cambio de que asumas una determinada cantidad en cada siniestro.

Así, tomando como referencia el perfil de 19 años citado anteriormente, el importe del seguro a todo riesgo se reduce considerablemente en algunas compañías, como, por ejemplo, Generali que ofrece un seguro por 696 € con una franquicia de 300 € o, MAPFRE, cuyo seguro cuesta 841 € contratando una franquicia de 150 €.

RESUMEN

  • Los conductores más jóvenes suelen tener muchas dificultades para encontrar precios asequibles para su seguro de coche.
  • Algunas compañías excluyen de la cobertura a menores de 26 años que no estén declarados en la póliza, por lo que podemos determinar que un conductor joven es una persona incluida en el rango de edad de 18 a 26 años.
  • A partir de los 30 años cualquier conductor puede encontrar ofertas adecuadas, incluso cuando tan solo tenga un año de experiencia.
  • Para reducir la prima del seguro existen algunos trucos, como declararse como conductor ocasional en la póliza o contratar una franquicia.

 

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FAQs – Preguntas frecuentes

1. ¿Qué pasa si no me declaro en la póliza como conductor?

Es probablemente la peor decisión que puedes tomar. Si eres menor de 26 años y pones como conductor a otra persona para reducir el precio del seguro, en caso de siniestro la compañía no te pagará los daños del vehículo ni los daños personales del conductor, por lo tanto, mucho cuidado con esto.

2. ¿Qué pasa si ninguna compañía me quiere asegurar?

Hay situaciones en las que ciertos perfiles de usuarios, ya sea por la edad, la experiencia o el tipo de vehículo que se va a asegurar, pueden tener problemas a la hora de encontrar una compañía que le asegure. Sin embargo, dada la obligatoriedad de contratar un seguro para el coche, necesitan encontrar una solución al respecto.

La respuesta a esta situación la ofrece el Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública, que tiene la obligación de aceptar el riesgo para que, de esta forma, puedas cumplir con la obligación de tener un seguro en vigor.

Fuentes: