¿Mi seguro me penaliza si presento un parte como víctima de un accidente de tráfico?

La prima del seguro de coche: Un cálculo personalizado

Una de las cosas que más sorprenden a los titulares de pólizas de seguros de coches, es la diferencia en el pago de las primas. Es decir, si comparas lo que pagas en tu seguro con alguien que tiene el mismo modelo, marca y antigüedad que tu coche, probablemente, ambos pagarán primas distintas. ¿Por qué sucede esto incluso dentro de una misma aseguradora?

Es más, ¿por qué este año pagas una prima diferente a la que pagabas el año pasado si no has cambiado de coche? La respuesta a estas preguntas se encuentra en el cálculo de la prima y las fórmulas que usan las aseguradoras para establecer sus precios.

Verás, lo primero que tienes que considerar es que el seguro se establece como un servicio financiero que cubre económicamente un riesgo que aún no ha sucedido. O sea, el seguro te da una protección sobre la probabilidad de pagarte una indemnización por daños que no han ocurrido y que nadie sabe a ciencia cierta si ocurrirán.

Este concepto es esencial para entender cómo hace el seguro para proponerte un precio para un determinado tipo de póliza. El sector asegurador se basa en probabilidades y estadísticas históricas que generan factores de ocurrencia de eventos.

Si eres un conductor que ha cumplido con todas las normas de tráfico, no significa per se que seas inmune a sufrir accidentes. Pero, para los análisis internos de las aseguradoras, tus probabilidades serán menores a las de un conductor que ha registrado varios siniestros en un tiempo determinado. ¿Confuso? Puede ser, pero ya verás cómo el riesgo individual es un elemento imprescindible para saber cuánto pagarás por tu seguro.

El riesgo individual: probabilidades y datos históricos

Imagina por un momento que eres la aseguradora con dos conductores que contratarán una póliza de seguro de coche. Por un lado, tienes a un conductor que ha tenido varios accidentes de tráfico en los últimos años. En cada uno de ellos, ha sido culpable y el seguro ha tenido que pagar daños propios y a terceros.  Por otro lado, tienes a un conductor que jamás ha presentado un parte y que en su historial de siniestros, no existe ningún accidente registrado.

Como aseguradora, no puedes considerar a ambos conductores como iguales. Además, sería injusto castigar al buen conductor basado en el récord de conducción del conductor con mayores siniestros. Es por esta razón que las empresas de seguros deciden hacer el cálculo individual basado en el riesgo personal de cada cliente.

Existen decenas de factores para determinar el precio del seguro, como puedes ver en nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”. Sin embargo, el riesgo es uno de los que más inciden directamente como factor de cálculo. A medida que tienes un mayor riesgo, más pagarás en tu próxima renovación. Las estadísticas son fundamentales para hacer lo que se conoce en el sector seguro como inferencias de probabilidad de riesgo. O sea, un porcentaje de riesgo de ocurrencia de siniestros basados en tus datos históricos. Para la aseguradora, cada siniestro se registra en términos cualitativos y cuantitativos. En ello, tu posición en un accidente, como culpable o víctima, tiene influencia directa e indirecta. Fíjate como.

El historial de siniestralidad y su influencia en la prima

Como has visto, el riesgo individual basado en tus antecedentes como conductor influyen en la elaboración de tu perfil como titular de una póliza. Pero, ¿cómo las aseguradoras analizan estos eventos pasados? Las empresas de seguro guardan registros de cada parte, cada siniestro y cada pago que realizan a sus asegurados en un documento llamado historial de siniestralidad.

Este historial no es más que un registro de los siniestros presentados por cada titular en un tiempo determinado. De acuerdo con las leyes de contrato de seguro y de ordenación de los seguros privados, las empresas tienen el derecho a conservar estos registros aún sin tu conocimiento. O sea, la aseguradora no necesita de tu permiso para registrar, cuantificar e incluso, compartir estos datos con otras empresas.

En un fichero de uso compartido entre las aseguradoras afiliadas al sistema SINCO, los datos de un conductor pueden ser accesibles para todas. Esta información es usada cuando cambias de compañía aseguradora como una forma de no perder continuidad en el sector. Esto es lo que se conoce en el argot del seguro como el bonus-malus.

¿Qué es el bonus-malus?

El bonus-malus no es más que una denominación técnica para todo lo que has venido leyendo hasta ahora. Es un indicador que se usa en el seguro como una forma de cuantificar tu riesgo y asociarlo con lo que pagarás como titular en tu próxima renovación.

Este índice llamado bonus-malus, le da a la empresa un elemento porcentual que será aplicado al valor de la prima genérica. En otras palabras, el incremento que tendrá el pago de la prima debido al aumento de tu riesgo personal. Por ende, si este año has presentado partes, es muy probable que en tu próxima renovación pagues un poco más por la misma cobertura y servicios.

Contrariamente, el bonus-malus puede usarse a tu favor y premiarte por tu buena conducción. Esta metodología no es compartida por todas las aseguradoras, pero hay algunas que te reducen el pago de la prima si has sido un buen conductor. Lo mejor de todo es que en algunas empresas, el bonus-malus “positivo” puede incrementarse anualmente y darte un mayor descuento por cada año que no presentas reclamaciones.

A pesar de que, a simple vista, un parte puede parecer un elemento uniforme, para algunas empresas no lo es. Algunas aseguradoras discriminan los partes de forma cualitativa en términos de si has tenido la culpa o si, por el contrario, has sido víctima. Mira cómo.

Partes sin culpabilidad: ¿Influyen en el precio?

Un accidente de tráfico es, esencialmente, un evento multifactorial y con muchos elementos a considerar. Por lo tanto, es imposible generalizar las causas y factores que intervienen en cada tipo de accidente vial. Estos elementos son considerados por muchas empresas a la hora de analizar tu historial de siniestralidad.

Es crítico que comprendas que esta visión no es compartida por todas las aseguradoras, pues cada una tiene su propia interpretación. Para algunas aseguradoras los siniestros son eventos negativos en el récord del asegurado sin importar las causas. En estos casos, las empresas contabilizan los partes presentados como factores que se suman a tu perfil de riesgo de manera estándar.

No obstante, existen empresas en el mercado que consideran los partes como eventos individuales que deben analizarse por separado. En ello, analizan si has sido el culpable y cuánto de impericia, negligencia o incumplimiento de la normativa está involucrado. Al final, estos elementos determinan de manera más precisa tu habilidad y riesgo como conductor.

Como ves, no hay uniformidad entre aseguradoras en cuánto a la consideración de los partes presentados como elemento de cálculo de la prima. Lo que sucede en la mayoría de los casos es un elemento que no hemos considerado hasta ahora y es la responsabilidad del conductor culpable.

“El culpable paga”

Aunque parece el título de un libro policíaco, este precepto está recogido en la Ley de Responsabilidad Civil de Vehículos. La ley es bastante explícita en determinar que en un accidente de tráfico, el vehículo que ha causado el siniestro es el responsable pecuniario de reparar los daños. Por lo que, si has sido víctima del accidente, debe ser la aseguradora de la otra parte quien se encargue de pagar los daños. 

Esto quiere decir, que este siniestro no quedará registrado en tu historial de siniestralidad, pues tu aseguradora no ha tomado parte en la reparación. En fin, la aseguradora no tendrá razones para elevar tu nivel de riesgo por siniestros en los que no has sido culpable. 

Si tu aseguradora te pretende subir el precio de la prima por accidentes en los que no has sido culpable, tiene la obligación de informarte con anticipación. Esta notificación se debe hacer, por lo menos, con 60 días de anticipación, de lo contrario, podrías pedir una revisión y/o hacer un reclamo ante tu aseguradora.

En general, las aseguradoras no suelen cobrar porcentajes de penalización elevados por presentar hasta 1 parte en el transcurso de la póliza. Es a partir del segundo parte cuando las penalidades pueden subir de forma porcentual. En algunas empresas, el incremento puede llegar hasta el 18-20%.

Dada la falta de uniformidad en términos de los cálculos de la prima, lo más aconsejable es analizar de forma detallada el mercado actual. Debes elegir aquellas empresas con bonificaciones por buena conducción o que tengan menos penalidades por partes presentados. 

La forma más rápida, confiable y eficaz de analizar el mercado actual, es usando nuestra herramienta de comparación de seguros de coche. En pocos minutos y sin moverte de casa, podrás tener un presupuesto personalizado y con las mejores opciones de la actualidad.

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Los expertos de Arpem recomiendan

• Aunque los accidentes sean impredecibles e inevitables, lo cierto es que una buena conducción y respetar las normas de tráfico es un elemento decisivo para reducir las probabilidades de accidentes. 
• El seguro es una garantía de tranquilidad que te ayuda a cubrir los daños que se pueden generar en un accidente. A medida que tu seguro tenga una mayor cobertura contra todo riesgo, el espectro de protección es mayor.
• Analiza el mercado de seguros de coche actual y elige aquellas aseguradoras que te pueden bonificar por una buena conducción. Asimismo, considera como menos ventajosas para ti a las empresas que aplican mayores penalidades por partes presentados.
• Si consideras que tu seguro te está cobrando de manera injusta, negocia una mejor prima con la aseguradora. A menudo, las empresas están dispuestas a escuchar tus argumentos y reconsiderar el precio de la póliza.

Fuentes

• ¿Qué es el bonus-malus?

https://www.allianz.es/descubre-allianz/mediadores/diccionario-de-seguros/b/bonus-malus.html

• Ley del contrato de seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501