¿Cómo afecta el lugar de aparcamiento habitual al precio de tu seguro de coche?

El lugar de aparcamiento habitual, un factor clave en la prima del seguro

La esencia del seguro es el riesgo. En términos sencillos, el seguro cubre la probabilidad de que ocurra un determinado evento y basándose en esto, se diseñan pólizas específicas. Por lo tanto, un seguro no es más que un contrato en el que el riesgo se calcula de forma personalizada y tomando diferentes elementos. Estos elementos determinan la cobertura, límites, alcances y condiciones especiales para cada póliza.

Sin embargo, el elemento que más se afecta por el riesgo es el precio que pagarás por la cobertura de tu vehículo. En el negocio del seguro existe una regla tácita y que se cumple siempre: A mayor riesgo, mayor prima. La Ley del Contrato de Seguro permite a la aseguradora hacer estos análisis personalizados y calcular su precio de acuerdo a estos factores.

En el caso específico de los seguros de coches, el lugar en el que aparcas habitualmente tiene una influencia mayúscula en el riesgo. Para las aseguradoras, los riesgos están estrechamente relacionados con el lugar en el que tu coche permanece la mayor parte del tiempo. 

En España, los riesgos de aparcar en la calle están analizados por región y ciudad. Por ende, este factor influye directamente en las probabilidades de que tu coche sufra algún siniestro aunque no esté circulando. Y, todo ello, se suma o se resta de la prima, la cobertura y las condiciones específicas de tu póliza individual. Pero ¿por qué el seguro le da tanta importancia? Fíjate en los riesgos a los que está sometido tu coche dependiendo del lugar en el que decidas aparcar de forma habitual.

El lugar de aparcamiento: de mayor a menor riesgo

Cuando el seguro te pregunta por el lugar de aparcamiento, generalmente, se refiere al sitio en el que tu coche pernocta. O sea, algo así como su domicilio habitual. ¿Para qué usa el seguro esta información? Ya lo verás.

A medida que tu coche tiene mayor resguardo en términos de seguridad, las probabilidades de siniestros se afectan de manera directa. A pesar de que los riesgos están presentes en cualquier lugar, las estadísticas son datos que el seguro usa de manera continua. Por lo tanto, las aseguradoras siguen de cerca los cambios en estas variables en todas las ciudades, regiones, horas y otros elementos.

En España, un coche que pernocta en la calle o que aparcas al aire libre de manera habitual, puede tener mayores probabilidades de riesgo. En este contexto, la aseguradora no considera los elementos propios de la conducción, sino los daños que pueda sufrir u ocasionar estando estacionado.

Un coche aparcado puede sufrir robos, incendios, daños de carrocería, daños intencionados, daños por efectos naturales y una larga lista de siniestros. Estas probabilidades se reducen a medida que el coche se resguarda en un estacionamiento público y un garaje privado. Mira las variaciones de precio de la póliza de acuerdo a estos elementos.

Variación de la prima por aparcamiento en garaje individual

Usando nuestra herramienta de comparación de seguros de coche, podrás analizar el precio del seguro con diferentes variables. En esta herramienta podrás hacer cambios en elementos como tu edad, el modelo y marca del coche, el uso o el recorrido anual. Hemos analizado los cambios dependiendo del sitio que eliges para aparcar tu coche de forma habitual. Mira cómo cambia la prima dependiendo del estacionamiento:

Seguro a todo riesgo sin franquicia

Seguro a terceros ampliado

Seguro a terceros

Como puedes ver, los seguros con cobertura a daños propios son los más afectados por el sitio de aparcamiento. En el seguro a todo riesgo sin franquicia, el precio promedio de una póliza puede variar hasta en un 4% entre la calle y tu garaje. Estas variaciones pueden llegar a un 15% en algunas aseguradoras.

En los seguros a terceros y terceros ampliados, la variación es menor. En el seguro a terceros ampliado, la variación puede ser de un 3% aproximadamente. Mientras que, en el seguro a terceros, la variación puede ser de un 2%  y en algunas aseguradoras, no cambia el precio. 

La razón de esta variación es el tipo de cobertura de cada póliza. En los seguros más básicos se consideran sólo daños a terceros, los cuales disminuyen con el vehículo aparcado. Sin embargo, los daños propios sufren variaciones significativas si aparcas tu coche desprovisto de protección en la calle.

Ahora bien, ¿qué otros elementos se consideran para determinar el precio del seguro de tu coche? Aunque varían entre aseguradoras y tipos de pólizas, mira algunos de los elementos que sumados y promediados, que afectan lo que pagarás por tu póliza.

Otros factores que afectan el precio de tu póliza

Ya hemos hablado anteriormente sobre las fórmulas de cálculo del precio del seguro de tu coche. Allí, podrás ver que aunque las aseguradoras son libres de usar cualquier metodología, por lo general, usan factores similares. Además del tipo de póliza, la cobertura final, el monto de la franquicia y otros elementos de cada aseguradora, estos factores son muy importantes:

El vehículo

El tipo de vehículo influye, evidentemente, en el precio del seguro. A la hora de cubrir los daños, el seguro considera el valor de tu vehículo y los precios referenciales de reparaciones y de reposición. Es decir, el valor venal del vehículo, así como el promedio de costes de taller, son fundamentales para determinar ciertos elementos de la prima.

Pero, no son los únicos. La marca y el modelo influyen debido a diferentes cuantificaciones que hacen las aseguradoras en términos de seguridad, resistencia y durabilidad. Además, analizan estadísticas de siniestros, daños y otras variables. Por lo que, el modelo, marca, año de matriculación y tipo de vehículo, inciden directamente en el precio del seguro.

Cuando tratas de obtener un presupuesto de un seguro, la mayoría de las aseguradoras te harán preguntas relacionadas con: la motorización, tipo de combustible, puertas, carrocería y otros elementos. Esto les permite trazar un perfil único de tu vehículo y de ahí, calcular una porción de la prima.

El conductor

Esta es la segunda porción del cálculo de tu prima de seguro. Tú y los conductores que usarán el coche determinan ciertos elementos de la póliza. En ello, la experiencia, edad y el historial de siniestralidad influyen directamente. Este último elemento es muy importante para las aseguradoras.

Un conductor que ha sufrido mayor cantidad de accidentes y reclamaciones de siniestros, suele aumentar el riesgo. Esto, asociado con la habilidad de conducción, determinan las probabilidades de presentar nuevos siniestros. Y, a medida que mayor es tu índice de siniestralidad, mayor será el pago de la prima.

El uso y entorno

Aquí, la tercera parte de una prima, el uso que das al coche interviene de forma directa en lo que pagarás por tu póliza. Un coche que será usado en la ciudad con un recorrido promedio pagará menos que un coche que se usa para viajar con largos recorridos al año. Por ello, las aseguradoras te suelen preguntar cuál es el uso que darás al coche y cuántos kilómetros estimas recorrer.

En esta parte del uso, el lugar en el que vas a aparcar tu coche influye en el precio del seguro. Pero además, la ciudad en la que vives y si el coche será usado para tu trabajo o para tu desplazamiento personal.

Ahora bien, es probable que te preguntes si puedes mentir en estas pequeñas preguntas que te hace el seguro para pagar menos. Como verás a continuación, tomar esta decisión podría ser contraproducente en el futuro. Mira por qué.

Engañar al seguro, una decisión muy costosa

Tal vez, puedas pensar que mentir en tus datos de uso, sitio de aparcamiento o recorrido anual, no tenga importancia. A lo mejor, te puede parecer que decir que usarás el coche para pequeños desplazamientos cuando lo usas para trabajar, no es importante. Pero, a la larga, esta decisión te puede salir muy cara.

A la hora de una reclamación al seguro, los elementos que envuelven al siniestro son tomados en cuenta por la compañía de seguros. En lo relativo al sitio de aparcamiento, mentir en el contrato de la póliza puede afectar la responsabilidad de la aseguradora.

De acuerdo con la Ley del Contrato de Seguro, como asegurado tienes la obligación de presentar datos reales y que firmas como señal de conformidad. Es decir, la aseguradora confía en que los datos que presentas son reales y que no son declarados en pro de buscar un beneficio en la reducción del pago de la póliza. Por ende, la ley le da a la aseguradora la potestad de reducir la indemnización basándose en una información falsa.

El artículo 10 de la ley le da a la aseguradora la posibilidad de rebajar la prestación e incluso, quedar eximida del pago si existe intención. O sea, si se comprueba que has mentido en tu declaración o has contratado una póliza bajo premisas falsas de forma intencional.

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En pocas palabras, si mientes y declaras que tu coche aparca en un garaje privado para pagar menos, pero en realidad lo aparcas en la calle, podrías tener problemas. Si la aseguradora comprueba que has mentido, podría incluso aplicar la cláusula de excepción y quedarte sin cobertura. En nuestra herramienta de comparación de seguros puedes ver cuáles son las condiciones de todas las aseguradoras españolas. Allí podrás comprobar cuáles son las excepciones y límites de cada tipo de póliza. 

Los expertos de Arpem recomiendan

• Entre las opciones de aparcamiento, la calle es la que mayores riesgos tiene y la que más aumenta el pago del seguro de tu coche. Si tienes la opción, el parking privado es la opción menos costosa en términos del seguro.
• Si no hay otra alternativa y debes aparcar en la calle, comunícalo siempre a tu seguro. Mentir en la póliza sólo te traerá problemas a futuro.
• Los parkings públicos son una alternativa si no tienes plaza de garaje privada. El coste adicional puede ser beneficioso en términos de seguridad.
• Antes de solicitar un presupuesto, analiza todos los elementos relacionados con el uso, aparcamiento, recorrido y conductor. Esto te ahorrará tiempo en la solicitud del presupuesto. Si hay cambios en estas variables, comunícalo a tu aseguradora.