Los conductores jóvenes pagan el doble por su seguro de coche

La edad y la experiencia: Dos elementos fundamentales para el seguro de coche

Para un conductor joven, encontrar una póliza de seguro de coche puede ser una auténtica odisea. A pesar de tener un carné que te autoriza a conducir y nunca haber tenido un siniestro, asegurar tu coche puede parecer imposible. Siendo un conductor menor de 25 años, puedes enfrentar la dura realidad de ser rechazado por tu edad. Y, cuando encuentras una aseguradora con seguro de coche para jóvenes, el precio es exorbitante. Incluso, puede ser el doble de lo que paga alguien sólo con un par de años más.

Probablemente, te preguntes ¿por qué los seguros tienen estas políticas que parecen excluyentes para los conductores más jóvenes? Las razones tienen que ver con la estadística y la consideración del seguro sobre la experiencia asociada a la edad. Ahora bien, ¿es legal que una empresa de seguros te rechace por tener menos de 25 años? Fíjate en lo que dicen las leyes.

¿Las aseguradoras pueden rechazar hacer una póliza basándose en la edad?

En términos muy simples, toda la estructura del sector seguro se sustenta en el riesgo. Es decir, las aseguradoras analizan el riesgo de los siniestros basándose en datos y estadísticas históricas. A partir de allí, comparan estos datos generales con tu propio historial de siniestralidad y crean un perfil personalizado. Es por esta razón por la que cada contrato, cobertura, límites y precio del seguro, es individualizado.

Para las aseguradoras, un conductor de menos de 25 años y/o con una experiencia de conducir menor, puede ser tener más riesgos. Las leyes españolas le dan la libertad a las aseguradoras de aceptar o rechazar a usuarios basados en las propias decisiones de la empresa.

Por ende, es absolutamente legal que una empresa de seguros decida no hacer contratos de seguro de coche con menos de 25 años. Y además, la Ley del Contrato de Seguro les permite cobrar un diferencial de precio basándose en un mayor riesgo. 

Estas limitaciones no son exclusivas de los más jóvenes, pues  lo mismo sucede con los conductores mayores de 65-70 años. También, aquellos conductores con mayores riesgos al conducir pueden ser rechazados por tener un historial de siniestralidad negativo.

Aunque tengas más de 25 años, si presentas una cantidad exagerada de partes o has sido sancionado por las leyes de tráfico, puedes ser rechazado. En ello, las compañías se reservan el derecho de negar cobertura a aquellos conductores que consideran económicamente inviables. Las aseguradoras que omiten estas limitaciones, suelen cobrar primas diferentes para seguro de coche joven. Mira cómo cambia el precio del seguro en diferentes edades del titular de la póliza.

Las diferencias de precio antes y después de los 25 años

Es muy probable que consultes con algún conocido cuánto paga en su seguro de coche. Muchas veces, te sorprenderá cómo dos personas pueden pagar diferencias tan marcadas por un servicio tan similar. Cómo has visto antes, el diferencial del precio de la prima es personalizado y se relaciona con el riesgo. 

En nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”, puedes ver cómo influye el conductor en el precio del seguro. Allí podrás ver que el conductor es un factor determinante a la hora de analizar el monto de la prima. En el análisis del conductor, las aseguradoras estudian la edad y la experiencia como un factor de cálculo muy importante. Para conductores entre 26  y 64 años, la prima es muy diferente a aquellos que se salen de este rango de edad. 

Un conductor de 24, 26 y 35 años pagan diferentes primas por asegurar el mismo coche, de la misma marca, modelo y uso. Hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguros de coche para estudiar los cambios de prima según la edad. Fíjate cuánto cambia el pago de la prima para el mismo coche con titulares de distintas edades:

Seguros a terceros

El seguro de responsabilidad civil de vehículos es obligatorio por ley. Un coche tiene que poseer un seguro a terceros como un requisito indispensable para circular. Para las empresas de seguros, este tipo de póliza suele ser la más básica y por ende, la más económica. Mira cuánto varía esta póliza de acuerdo a la edad:

Como puedes ver, la diferencia puede ser abrumadora, en algunos casos puede ser de hasta un 180% entre los 24 y los 35 años. De hecho, para un conductor de 26 años, la póliza a terceros puede ser un 40% más económica que para uno de 24 años. 

Otro detalle que podrás notar al introducir tus datos en el comparador es que la oferta se reduce a medida que tu edad es menor. Esto se debe a que muchas empresas no hacen contratos para menores de 25 años como límite inferior de la edad del titular.

Seguros a terceros ampliado

El seguro de coche a terceros tiene la cobertura obligatoria más una indemnización por pérdida total, incendio o robo. Esta póliza puede incluir daños a lunas, pero no está estandarizado para todas las empresas. Esta cobertura extra suele hacer que este tipo de pólizas sean más costosas que las pólizas a terceros. Aquí también, la edad juega un papel importante, mira cómo:

En este tipo de seguro de coche, las diferencias son aún más marcadas y pueden ser más del doble entre un conductor de 35 años y uno de 24 años. Como verás a continuación, a medida que la cobertura aumenta, también lo hace la diferencia de precios asociada a la edad.

Seguro a todo riesgo sin franquicia

El seguro a todo riesgo cubre la responsabilidad civil obligatoria más una cobertura de daños propios. A diferencia de los seguros con franquicia, los seguros a todo riesgo sin franquicia no tienen límites inferiores de cobertura. Es decir, cubren cualquier daño propio sin importar el monto de la reparación. 

Además, suelen ser las pólizas con mayor cantidad de servicios adicionales como asistencia en carretera y otros beneficios adicionales. Por ende, suelen ser las pólizas más costosas en la oferta de las aseguradoras y la diferencia por edad es más marcada. Mira cómo:

Nuevamente, en los seguros a todo riesgo, la tendencia se mantiene para el precio seguro de coche para un joven menor de 25 años. Un conductor de sólo 10 años más puede pagar la mitad en su seguro e incluso, uno de dos años más puede pagar un 30% menos. Pero, ¿qué alternativas tiene un conductor joven para contratar un seguro con un precio menor?  

Algunas alternativas para conductores jóvenes

La situación puede parecer no tener soluciones para los conductores menores de 25 años. Encontrar una póliza de seguro para sus coches puede ser muy complicado y la oferta se reduce considerablemente. Las pocas empresas que aceptan firmar un contrato a esta edad, parecieran cargar un plus que las hacen más difíciles de pagar.

Los expertos en seguros han analizado esta situación y han creado una serie de soluciones viables para un seguro de coche joven. Mira algunas de las más populares opciones para contratar un seguro de coche con menos de 25 años:

Ser un conductor secundario u ocasional

Muchos conductores jóvenes contratan pólizas cuyo titular es un familiar como el padre o la madre. En estos casos, el titular de la póliza puede incluir una serie de conductores ocasionales, que puedes ser tú sin problemas. 

Esta opción tiene pros y contras. Evidentemente, pagarás una prima mucho más baja y la oferta se ampliará de forma exponencial. De un par de empresas disponibles, puedes encontrar muchas más empresas con mejores precios y servicios. Pero, elegir esta opción tiene en contra la pérdida de historial como titular para ti.

Ante la aseguradora no serás su cliente y tu historial como titular de pólizas no existirá en sus registros. A la larga, esta alternativa puede privarte de algunos beneficios de las aseguradoras para sus clientes de más antigüedad.

Contratar una franquicia

El seguro a todo riesgo con franquicia es una opción ideal para contratar un seguro de coche con menos de 25 años. Una franquicia es un límite inferior que fijas para indemnizaciones del seguro. Es decir, entre la empresa y tú se fija un monto a partir del cual se activa la póliza. 

Por supuesto, tienes que tener en cuenta que cualquier reparación inferior a la franquicia deberá ser cubierto por ti. Recuerda que a medida que la franquicia es mayor, el precio de la póliza es menor. Pero, también recuerda que las estadísticas dicen que la mayor cantidad de daños propios suelen ser los más económicos.

En nuestra herramienta de comparación de seguros puedes analizar las ofertas existentes de seguro de coche joven del mercado actual. Allí podrás introducir tus datos de nacimiento y calcular cuánto pagarás por tu seguro. Además, tienes múltiples alternativas con precios, coberturas y servicios muy interesantes.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Hasta los 25 años es muy probable que sea muy complicado encontrar una póliza de seguro. Sin embargo, esto no es una excusa aceptable para conducir sin el seguro obligatorio. Por lo tanto, ten en cuenta que este seguro es indispensable para conducir en España.
• Si tienes menos de 25 años, analiza contratar una franquicia más alta como una opción para reducir el pago del seguro de tu coche. Pero, ten en cuenta que todos los gastos inferiores a la franquicia deben ser pagados por ti.
• Está siempre atento a las ofertas de las aseguradoras. Algunas incluyen planes para seguro de coche con menos de 25 años con descuentos y promociones interesantes.
• Si un familiar contrata la póliza y tú eres el conductor adicional, recuerda que hasta que no seas el titular de la póliza no acumularás experiencia con la aseguradora.

Fuentes

• Reglamento general de conductores

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2009-9481

• Conductores jóvenes y riesgos

https://revista.dgt.es/es/noticias/nacional/2018/01ENERO/0122unespa-estudio-mejores-conductores-espana.shtml

• Tipos de carné de conducir DGT

https://www.dgt.es/nuestros-servicios/permisos-de-conducir/clases-de-permisos-de-conducir/