¿Merece la pena cambiarme de un seguro a todo riesgo por un seguro a terceros?

Factores a tener en cuenta entre un seguro a todo riesgo y uno a terceros

No todos los seguros de coche son iguales. El mercado asegurador español es uno de los más diversos del mundo, con tipos de pólizas, prácticamente, para cualquier necesidad. En esta oferta tan amplia y variada, es común que los conductores puedan confundirse y no saber exactamente cuál es el seguro más conveniente.

Los 4 tipos de seguros de coche

A pesar de que en la oferta actual hay decenas de aseguradoras y cientos de productos, básicamente, hay cuatro tipos de seguros para un coche. Evidentemente, cada compañía agrega o resta servicios, coberturas y limitaciones, pero, al final del día, cuando analices cuál es el seguro ideal para tu coche, deberás comparar entre:

Seguro de responsabilidad civil o seguro a terceros

Este es el tipo de seguro obligatorio para todos los vehículos matriculados en España. No importa el tamaño, uso o coste, todos los coches, camiones, motos y otros vehículos que circulan en España tienen este tipo de seguro. En esencia, es un seguro que cubre la responsabilidad de un vehículo en un accidente de tráfico. Es decir, cubre los daños materiales a personas o propiedades una vez que tu coche es declarado culpable de un siniestro. Por regla general, son los seguros más económicos de la oferta de las aseguradoras y, a su vez, son los más sencillos de contratar.

Seguros a terceros ampliados

Este tipo de pólizas cubren la responsabilidad civil, pero amplían su cobertura a la pérdida total por robo, incendio o daños de pérdida total. Cubren la pérdida total, o sea,  la reparación posterior a un accidente que es superior al valor venal del coche. En algunas aseguradoras, esta cobertura se extiende a la reparación o sustitución de lunas, pero no cubren los daños propios.

Seguros a todo riesgo 

Los seguros a todo riesgo son la modalidad más amplia y con mayor estructura de servicios de toda la cadena de productos de una aseguradora. Sin embargo, los seguros a todo riesgo tienen dos modalidades, con y sin franquicia.

La franquicia es un monto mínimo que establecen las aseguradoras como línea de partida de la cobertura. En otras palabras, es un monto fijado en la póliza que establece que cualquier daño inferior debe ser cubierto por el asegurado.

La modalidad de seguros sin franquicia establece la cobertura de daños propios sin límites inferiores. Por lo que, cualquier daño propio será cubierto por la aseguradora. Adicionalmente, los seguros sin franquicia suelen ser los seguros con mayor oferta de servicios al cliente.

Ahora bien, ya que conoces los tipos de seguros de coche, llega la hora de analizar cuándo es conveniente tener cualquiera de estas opciones. Mira algunas razones para pensar en un tipo de seguro determinado.

La conveniencia de cada seguro de acuerdo a distintos factores

Dentro de los factores de éxito de los seguros en el mundo entero, la flexibilidad y la personalización, han sido los más destacables. La mayoría de las aseguradoras del mercado actual personalizan sus pólizas de acuerdo a las necesidades y características del asegurado. Esto ha funcionado muy bien en un mercado tan amplio como el mercado automotriz.

Hoy en día, es cada vez más sencillo crear pólizas a la medida, aunque la estructura básica esté dentro de las cuatro modalidades que has visto. En este contexto, los seguros saben muy bien que muchos conductores experimentan cambios en su entorno, sus coches, estilos de vida y capacidades financieras. Estos cambios se aplican en los cambios de modalidades de seguros desde los más básicos hasta los más complejos. Algunos de estos cambios son:

• Cambios en la capacidad financiera del asegurado.
• Envejecimiento, deterioro o pérdida de valor del coche.
• Mudanzas, cambios de localización.
• Cambios personales y familiares, cambios de estado civil, nacimientos, fallecimientos y otros cambios de vida.
• Acumulación de siniestros, averías o daños al coche.
• Aspiración de venta o cambio del vehículo en el corto plazo.
• Eventos, siniestros o incidencias relacionadas con el coche.

Obviamente, cada persona tiene una razón única y personal para desear un cambio en su tipo de seguro. A menudo, los cambios se hacen in crescendo, es decir, de una póliza de menor cobertura a una de mayor cobertura. Pero, algunas veces, la pérdida de valor del vehículo, la decisión de venderlo o reducciones de tu capacidad económica, pueden hacer que quieras cambiar de una póliza premium a una póliza más básica. Fíjate cómo se hace y verás que es relativamente sencillo.

¿Cómo cambiar un seguro de coche a todo riesgo a uno a terceros?

Como has visto anteriormente, que desees cambiar de un tipo de seguro con mayor cobertura y servicios a otro más básico, es relativamente esperado. Por ello, las aseguradoras no suelen poner muchas trabas o impedimentos a cambios del tipo de póliza hacia arriba o hacia abajo.

Pero, antes de hacer el cambio, es natural que las empresas de seguro traten de hacerte ver las ventajas, pros y contras del cambio. Es muy probable que las aseguradoras te mencionen lo siguiente:

Pros y contras de un seguro a terceros en comparación con un seguro a todo riesgo

Si tu coche se ha ido quedando atrás en términos de modernidad frente a nuevos modelos. Si el desgaste natural ha hecho que el valor de mercado se haya ido esfumando con el pasar del tiempo. O, simplemente, porque deseas cambiar de modelo, venderlo o cualquier otra razón personal, es muy común que quieras dejar de pagar una póliza de mayor precio. Antes de analizar las ventajas de este cambio, es fundamental que comprendas algunos de los servicios y coberturas que perderás con el cambio:

Desventajas

• Los seguros de responsabilidad civil no cubren daños propios. Esta es la esencia del seguro a terceros y esto quiere decir que cualquier reparación producida por un accidente tendrá que ser cubierta por ti, si eres el culpable de un accidente.
• Pierdes la oferta de servicios como: asistencia en carretera, traslado en grúa, mecánicos in situ, repostaje de combustible, defensa jurídica y una larga lista de etcéteras dentro de los servicios al cliente.
• Los seguros a todo riesgo te ofrecen beneficios adicionales como talleres de confianza de la empresa, asesoramiento y servicios personalizados.

Ventajas

• Al cambiar de tipo de póliza, la prima y las cuotas de financiación se reducen de manera significativa. El precio de un seguro a todo riesgo y un seguro a terceros puede tener una relación de 3 a 1 o superior. 
• En términos de gasto/rendimiento, si tu coche ha perdido valor de mercado y lo conservas por muchas razones personales, invertir más dinero del necesario, se convierte en un peso financiero importante.
• Por otro lado, si piensas vender el coche o ya está próximo a cumplir su vida útil, un seguro premium puede ser un gasto innecesario. Sin embargo, es importante pensar que los riesgos pueden ocurrir en cualquier momento, incluso el mismo día que vas a entregar el coche al nuevo comprador.

Como siempre, la última palabra es tuya y solo tuya, pero es importante que analices las ventajas y desventajas antes de tomar una decisión tan importante. 

Un par de elementos que debes tener en cuenta son el valor de mercado de tu vehículo y tu propio historial de siniestralidad. Una vez tomada la decisión, el cambio es más sencillo de lo que parece. Sin embargo, en muchas aseguradoras, el cambio debe hacerse en las renovaciones, o sea, una vez que la póliza actual llegue a su vencimiento.

¿Con cuántos años debes cambiar el seguro de tu coche?

Esta es una pregunta muy frecuente, pero que, lamentablemente, no tiene una respuesta estándar en el análisis del tipo de seguro ideal. El estado de conservación del coche influye al mismo ritmo que el valor comercial de algunos modelos.

Los coches más clásicos y de mayor salida comercial, generalmente, tienen un ritmo de depreciación más lento que otros modelos menos conocidos. Algunas marcas se han labrado un nombre en el mercado y sus modelos, aunque sean más antiguos, tienen un valor más cercano al de compra.

Pero, por otro lado, es importante considerar que los coches de más de 10 años, suelen tener menos posibilidades de venta en el mercado secundario. Por lo que, las reparaciones no suelen ser las más costosas y harían que cualquier daño pueda ser cubierto sin mayores desequilibrios en tu presupuesto. Ahora bien, ¿qué es lo más recomendable a la hora de pensar en un seguro para un coche de segunda mano? Fíjate en algunas comparativas.

¿Qué seguro es mejor para un coche de segunda mano?

El mercado secundario de vehículos es, en España, mucho más grande que el mercado de vehículos nuevos. En nuestro país se venden dos coches de segunda mano por cada coche nuevo, lo que establece la importancia de este tipo de mercados en la actualidad.

Los portales de venta directa han crecido al mismo ritmo que los concesionarios de coches de segunda mano. Empresas y particulares ven en los coches usados una opción económica y rentable a corto y largo plazo. Y, por consecuencia, el sector asegurador cada vez más apunta hacia el coche de segunda mano como un objetivo comercial muy importante. 

En esta visión adaptada a la realidad del mercado español, las aseguradoras han diseñado pólizas y servicios exclusivos para coches de segunda mano. Hoy en día, es posible encontrar pólizas especialmente diseñadas para vehículos de segunda mano de diferentes tipos y precios. 

Si has comprado un coche de segunda mano o piensas hacerlo, te recomendamos analizar la mayor cantidad de aseguradoras y tipos de póliza en el mercado actual. Hemos hecho este trabajo y hemos analizado los precios de las principales aseguradoras con un coche de segunda mano con poco uso y precio promedio. Mira los resultados:

Precios de seguros de coche para vehículos de segunda mano

Estos son algunos precios de diferentes opciones de seguro para un coche con menos de 7 años de antigüedad y de segunda mano. Hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguros para el mismo modelo de vehículo. Estos son los resultados:

Como ves, puede haber variaciones entre las aseguradoras y tipos de póliza. El año del vehículo y el uso pueden variar por el libro de mantenimiento y otros elementos asociados al estado del coche. Por lo que, lo más recomendable es hacer un análisis partiendo de la mayor cantidad de datos para así, obtener un presupuesto más personalizado.

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Los expertos de Arpem recomiendan

• No hay un periodo preestablecido para pensar en cambiar tu coche por un modelo más nuevo. No obstante, los expertos del sector recomiendan hacerlo antes de que la curva de pérdida de valor sea más acelerada. Esto suele suceder a partir de los 10 años y/o 250.000 km de recorrido.
• Si tu coche ha perdido valor en el mercado, pero aún quieres conservarlo, piensa en una póliza de seguro que no te represente un gasto mayor en tu presupuesto. Las pólizas a todo riesgo, pero con franquicias más altas pueden ser una alternativa que reduce el precio del seguro.
• Si vas a vender tu coche y el seguro está aún activo, puedes pedir a la aseguradora la devolución de la porción de la prima no usada. Esta es una opción que está disponible en muchas aseguradoras.

Fuentes

• Ley de Responsabilidad Civil

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Ley de Contrato de Seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Tipos de pólizas de seguros de coche

https://www.repsol.es/particulares/asesoramiento-consumo/tipos-seguro-coche/