Si eres menor de 25 y no estás declarado como conductor pocas compañías te cubren

Factores que afectan el precio del seguro de coches para jóvenes conductores

Antes de comenzar a analizar elementos individuales de un seguro de coche para un menor de 25 años, es importante entender algunos conceptos. En primer lugar, es fundamental entender que las aseguradoras consideran el riesgo como el elemento más importante de toda su operatividad. Es decir, para las empresas de seguro, cuantificar el riesgo es uno de sus objetivos más relevantes.

En este sentido, las aseguradoras calculan sus coberturas y pólizas basándose en análisis estadísticos exhaustivos. En estos análisis, las compañías de seguros segmentan a los titulares de pólizas en términos del riesgo, por encima de otro tipo de consideraciones. Por esta razón, las compañías consideran que los conductores con menos años de experiencia, tienen un mayor riesgo de accidentes que alguien más experimentado.

Es por ello que, los conductores menores de 25 años se consideran, junto a los conductores mayores de 65 años, como el segmento de mayor riesgo. Por otro lado, la Ley del Contrato de Seguro y la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, les permiten elegir a sus clientes. Estas leyes le dan a las empresas el derecho de decidir si hacen un seguro de coche para un menor de 25 años. También, les permite cobrar primas diferenciadas para conductores de determinado grupo de edad.

Aunque parezca una práctica discriminatoria o incluso ilegal, todas estas acciones están amparadas bajo las leyes de España. De hecho, la edad es sólo uno de los múltiples factores que determinan el precio de la póliza. Asimismo, las aseguradoras pueden tomar ciertos elementos para rechazar contratos de seguro de coche. ¿Cuáles son estos factores? Fíjate en los más importantes.

Variables que determinan el precio de un seguro de coche

Desde la perspectiva de la aseguradora, una póliza es un contrato legal en el que se comprometen a pagar por un siniestro probable. Y, en esto, se cimenta todo el negocio del seguro, precisamente en las probabilidades. Es imposible para una aseguradora saber con precisión si un determinado conductor tendrá un accidente. Por ende, se basan en las estadísticas y análisis predictivos como única forma de conocer probabilidades. 

En este sentido, las aseguradoras usan decenas de variables para estimar y personalizar los riesgos que varían en ramos, aseguradoras y tipos de seguro. Aun así, la mayoría de empresas de seguros usan tres variables como determinantes de mayor peso en el cálculo del riesgo individual:

El coche 

La marca, modelo y estadísticas de accidentes se suman a los estudios de prueba de asociaciones de seguridad mundiales. A esto se le añade la antigüedad del vehículo, su uso y el recorrido anual que hará.

La ubicación

Dónde se desenvuelve el vehículo influye de manera directa. Cada región de España tiene una estadística de siniestros diferente que se suma a parámetros individuales como el sitio de aparcamiento o las vías que tiene que recorrer habitualmente.

El conductor 

En este punto, la edad es un factor muy importante. Para las aseguradoras, existen dos segmentos de edad de riesgo elevado por diferentes razones: Los menores de 25 años y los mayores de 65 años. Los más jóvenes por la falta de experiencia y el mayor uso del coche con fines recreativos. Los mayores de 65 años son grupos de riesgo por la pérdida eventual y progresiva de las capacidades físicas y cognitivas.

Adicionalmente, el estado civil, el número de conductores que harán uso del coche y el tipo de trabajo, tienen influencia. Podrás aprender más sobre estos elementos en nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”.

Una vez conocidos los factores que afectan al seguro de coche de un menor de 25 años, probablemente te preguntes: ¿Cómo puedo pagar menos por mi seguro de coche si soy menor de 25 años? Fíjate en algunas opciones.

Estrategias para reducir el precio del seguro si tienes menos de 25 años

Si eres un conductor con una edad entre 18 y 25 años, una de tus mayores preocupaciones probablemente es el seguro de coche. Asegurar tu coche no sólo significa proteger tu inversión sino tener una cobertura económica y asistencial contra cualquier accidente. Pero, a la hora de buscar presupuestos, te encuentras con una muralla que puede ser, a veces, imposible de cruzar.

Debido a lo que has visto anteriormente, tu edad y tu experiencia son elementos críticos en el cálculo de la prima de seguro de coche. Como es natural, querrás buscar el mejor precio para el seguro de coche para un menor de 25 años. 

Recomendaciones para padres de conductores jóvenes

Los expertos en seguros de coche, dan algunas sugerencias para reducir lo que pagarás el seguro de tu vehículo:

• Contratar seguros a terceros o a terceros ampliados: Este tipo de pólizas no cubren daños propios, pero te permitirá crear experiencia con tu aseguradora. A la larga, esta experiencia te permitirá abrir la posibilidad de contratar un seguro de coche para un menor de 25 años. 
• Contratar un seguro a todo riesgo con una franquicia más alta: La franquicia es un monto límite a partir del cual el seguro comienza a cubrir los daños propios. Es decir, cualquier daño por debajo de la franquicia deberá ser pagado por el titular de la póliza. En el cálculo del precio del seguro, a medida que la franquicia sea mayor, la prima es menor.
• Registrar al conductor menos de 25 años como conductor ocasional: Las pólizas contratadas por conductores mayores de 25 años tienden a ser menores a aquellas contratadas por menores de esa edad. Pero, esta decisión tiene sus consideraciones especiales. Mira cuáles son:

Consecuencias de no declarar a un conductor joven

De esto hemos hablado anteriormente en nuestro artículo: “Conductor ocasional: ¿Merece la pena agregar a un conductor joven como conductor ocasional para pagar menos?”. En este artículo te hemos advertido de los errores que puedes cometer si decides registrarte como conductor ocasional cuando eres el conductor principal.

Esta decisión que toman muchos padres y madres pareciera una buena idea a priori. No obstante, puede tener consecuencias negativas tanto para el conductor como para el titular de la póliza. En caso de accidentes, la aseguradora se puede eximir del pago de los daños a terceros si descubren que has mentido en la declaración de conductores.

Por otro lado, es fundamental saber que el seguro está amparado por las leyes y el Código Penal, establece que la falsedad en la declaración del seguro puede ser una estafa al seguro. Las aseguradoras tienen medios para comprobar este tipo de datos y pueden activar sus cláusulas de exclusión.

Comparativa de seguros para menores de 25 años

Las aseguradoras españolas tienen la ventaja de operar en un mercado abierto, competitivo y bastante transparente. En este mercado tan abierto, las empresas de seguros tienen precios, coberturas y límites distintos. Fíjate cuáles son algunos precios de las pólizas para diferentes tipos de seguros y aseguradoras. Hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguro de coche cambiando una única variable: la edad del conductor. Fíjate:

Seguros a terceros

Seguros a terceros ampliado: Experiencia del conductor

Seguro a todo riesgo sin franquicia: Experiencia del conductor

 Como puedes ver, manteniendo el mismo coche y el resto de las variables, el precio del seguro de coche para un menor de 25 años es el más caro. Sin embargo, el precio no es el único factor a evaluar, mira por qué.

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Beneficios y limitaciones de las coberturas

El precio del seguro es un factor fundamental, de eso no hay duda. Pero, las aseguradoras también tienen variaciones en términos de coberturas y exclusiones para un seguro de un menor de 25 años. En ello, las aseguradoras varían los elementos de cada póliza de forma personalizada.

La personalización viene dada por el análisis que hacen los departamentos de riesgo de las empresas de seguros. Cada empresa de seguros aplica las variables de acuerdo a sus propias políticas y elementos que consideran más importantes. No sólo en precios, sino en los montos que están dispuestos a cubrir por cada siniestro y/o las cláusulas de exclusión aplicables.

Por eso, elegir la mejor aseguradora y tipo de seguros es una tarea compleja. Elegir el mejor seguro de coche depende de cada decisión y cada realidad personal. Los expertos recomiendan estudiar todo el mercado, cada aseguradora y cada tipo de póliza. Lo que pasa es que, hacer esto puede consumir mucho tiempo y energía.

Con nuestra herramienta de comparación de seguros de coche puedes hacer este análisis de manera rápida y muy cómoda. De forma 100% personalizada y desde cualquier dispositivo, podrás tener una lista de toda la oferta actual, con las mejores coberturas y precios. Así, podrás tener una visión más amplia y tomar la mejor decisión para ti.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Nunca intentes engañar a la aseguradora e incluir a tus hijos como conductores ocasionales si son los conductores principales. Esto suele ser muy frecuente y se hace con la finalidad de evitar los costes adicionales de las pólizas para menores de 25 años. En caso de accidentes, podrías tener problemas, por lo que se considera un fraude al seguro.
• Si tienes menos de 25 años, lo más recomendable es ganar experiencia con tu póliza. Es probable que tengas que contratar un seguro con una franquicia más alta y que te permita reducir la prima. Pero, recuerda que cualquier daño por debajo de la franquicia deberá ser pagado por ti.
• Las aseguradoras recomiendan ganar experiencia como titular de pólizas a fin de mejorar el historial de siniestralidad propio. Si eres un conductor adicional, tu experiencia no se suma a tu historial propio.

Fuentes

• Ley del Contrato de Seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Reglamento General de Conductores

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2009-9481

• Ley de Ordenación y Supervisión de Seguros Privados

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-7897