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Septiembre 2005

 

ABANICO DE PRODUCTOS

 

MAPFRE comercializa ocho tipos de pólizas diferentes, cuatro a todo riesgo (con y sin franquicia), y cuatro a terceros.

En líneas generales, lo que MAPFRE busca es ofrecer dos tipos de productos bien diferenciados. Un grupo lo compondría pólizas ''altas de gama'', con buenas coberturas. Ahí estarían las pólizas denominadas ''Todo Riesgo 100'', ''Lider'' y 'Trebol''.

Por otro lado, estarían pólizas ''de gama media'', y ahí estarían comprendidas las denominadas ''Todo Riesgo'', ''10's'', ''10'', ''7'' y ''Básica''.

Por lo tanto, quién desee contratar, por ejemplo, un seguro a todo riesgo con franquicia, podrá elegir entre la póliiza ''LIDER'' y la ''10's''.

Las diferencias de coberturas son significativas.

Por citar algunos ejemplos, en las coberturas de daños propios e incendio, en la póliza LIDER se ofrece valor a nuevo durante DOS años, mientras que en la póliza 10's solo UN año.

La póliza LIDER ofrece las coberturas de vehículo de sustitución, retirada de carné de conducir, etc, que la 10's no lo hace.

Son solo algunos ejemplos, hay otros muchos.

 

 

PRECIOS

 

MAPFRE está ''afinando'' los precios de manera considerable. Si bien hace unos años podría estar entre las mas caras, el último ''retoque'' que hicieron en Mayo de 2005 les han situado a niveles competitivos, en la mitad-alta de la tabla.

El motivo de ello es la guerra comercial que hay en estos momentos, y también, con las miras puestas en el plan de expansión de Mutua Madrileña Automovilista (ver informe)

Según nuestro ranking de precios último, a continuación mostramos el lugar que ocupa MAPFRE con respecto a la competencia, mostrando las compañías que son MAS BARATAS.

 

  • Todo Riesgo sin franquicia

 

 

 

  • Todo Riesgo con franquicia

 

     
 
Linea Directa Aseguradora 416 € (fr 300)
Direct Seguros 454 € (fr 270)
Genesis Auto 479 € (fr 300)
Regal 481 € (fr 300)
Pelayo 507 € (fr 300)
Mutua Madrileña Automovilista 509 € (fr 20%)
Fenix Directo (Buen Conductor) 526 € (fr 240)
Reale 536 € (fr 400)
Fenix Directo (Auto) 540 € (fr 450)
Allianz 584 € (fr 450)
Fiatc 590 € (fr 400)
Mapfre (Póliza 10's) 621 € (fr 300)
Mutua Valenciana Automovilista 625 € (fr 360)
La Estrella 640 € (fr 600)
Mapfre (Póliza Lider) 644 € (fr 300)
 
     

 

 

  • Terceros + lunas + incendio + robo

 

     
 
Direct Seguros 334 €
Reale 328 €
Pelayo 342 €
Regal 350 €
Mapfre (Póliza 10) 355 €
Linea Directa Aseguradora 356 €
Genesis Auto 360 €
Mapfre (Póliza Trebol) 363 €
 
     

 

 

  • Terceros

 

     
 
Mutua Madrileña Automovilista 193 €
Genesis Auto 226 €
Mutua MMT Seguros 226 €
Pelayo 254 €
Direct Seguros 261 €
Catalana Occidente 268 €
Regal 278 €
Linea Directa Aseguradora 315 €
Liberty 323 €
Ocaso 304 €
Soliss Seguros 317 €
AMA Seguros 333 €
Munat 334 €
Mapfre 326 €
 
     

 

NOTA: el ranking de precios se hace en base a un perfil de conductor y vehículo estándar, igual para todas las compañías, en concreto, con estas condiciones:

 

     
 
CONDUCTOR VEHÍCULO
Sexo / estado: Varón y casado   Vehículo: Renault Mengane
Edad: 35 años    1.9 DCI 120cv
Carnet de conducir: 15 años    Confort Expression 5 puertas
Conductor = propietario = tomador Km año: 15.000
Conductores ocasionales = no Accesorios no de serie: no
Profesión: administrativo Color: gris
Bonificación: 50% - 10 años en la misma compañía Uso: particular, para ir al trabajo
Zona de circulación: Madrid Garaje: colectivo de noche
 
     

 

 

 

CALIDAD DE SUS PÓLIZAS

 

Si el precio de los productos de MAPFRE es ''aceptable'', mejor aún son sus coberturas. Eso si, siempre que la mirada esté puesta en productos ''altos de gama'', es decir, en las pólizas denominadas como ''Todo Riesgo 100'', ''LIDER'' y ''TREBOL''. Menos evidente son en las pólizas ''de gama media''.

Según nuestro ranking de calidad (cuyo desarrollo puede verse aquí), tomando como referencia un baremo entre 0 y 10, la puntuación que recibe MAPFRE es la siguiente:

 

tipo de póliza puntuación
todo riesgo SIN franquicia (II) (todo riesgo 100) 7.04
todo riesgo SIN franquicia (todo riesgo) 6.02
todo riesgo CON franquicia (II) (póliza lider) 7.15
todo riesgo CON franquicia (póliza 10's) 5.91
terceros+lunas+incendio+robo(II) (póliza trébol) 6.77
terceros + lunas + incendio + robo (póliza 10) 5.42
terceros + lunas + incendio (póliza 7) 5.63
terceros (póliza básica) 4.58

 

Las pólizas ''altas de gama'' consiguen una de mas mejores puntuaciones de calidad del mercado (pólizas Todo Riesgo 100, LIDER y TREBOL). Con buenas coberturas. Está al mismo nivel de pólizas como las de Allianz o Génesis Auto.

Sin embargo, la póliza a terceros, la denominada ''Básica'' suspende, y es que MAPFRE en dicha póliza ha ido buscando rebajar el precio lo máximo posible (algo que no consigue con respecto a la competencia), y como contrapartida, ha eliminado una multitud de coberturas que si tienen otras. En este caso, está al nivel de compañías como Atlantis, Linea Directa Aseguradora, Seguros Bilbao, Direct Seguros o Catalana Occidente.

 

 

¿QUÉ DEBE MEJORAR EN SUS PÓLIZAS?

 

A continuación se muestran algunos detalles que www.arpem.com observa que deberían mejorarse en MAPFRE para que sus pólizas fueran de mayor calidad. Son detalles que algunas de las compañías de la competencia SI está cubriendo, y por lo tanto, estimamos que en MAPFRE están faltando. No son todos los que son, tan solo una muestra.

En líneas generales, las pólizas de MAPFRE son bastante buenas en coberturas, si mejorasen los detalles que a continuación mostramos serían SUPERPÓLIZAS.

 

BONIFICACIONES

MAPFRE se ha ''abonado'' al grupo de aseguradoras que ha quitado de sus condiciones generales el sistema de bonificación.

En la práctica, de manera interna, la compañía sigue aplicando bonificaciones, y eso se puede observar si tarificamos precios, pero el cliente NO SABE qué están aplicando, si es un 20, o un 50%. Es más, no sabe si el año que viene le subirán a un 55%, o le bajarán al 30%, porque como es ''oscuro'' al usuario, no sabe a qué atenerse, ni tampoco sabe cuántos años tardará en conseguir la máxima bonificación si es un buen conductor.

En MAPFRE son conscientes de ello, porque las escalas de bonificación que han ido aplicando, de manera interna, también han ido cambiando cada poco tiempo. Antes de quitar el sistema de bonificación, el máximo que se conseguía era del 50%, luego pasó al 55, luego al 58%. Eso si, también antes se subía de escala de 10% en 10%, y ahora hay una infinidad de niveles de por medio. Es un asunto que no le interesa mostrar, y por ello, lo ha quitado de sus pólizas.

Este es uno de los aspectos que MAPFRE debería mejorar, porque si lo que se persigue es la transparencia, la BONIFICACIÓN juega un papel determinante, y no se puede dejar, al libre albedrío de la aseguradora, que puedan subir, o bajar las escalas, ni los años en conseguirlas.

Ejemplo: suponga que quiere comprarse un coche y firma en el contrato que le costará 20.000 euros, y a la hora de entregárselo, le piden 23.000, o bien, 18.000, porque en ese mes en concreto han subido, o bajado los descuentos.

 

ROBO

Si MAPFRE tiene un ''talón de aquiles'', este no es es otro que la cobertura del robo.

En sus mejores pólizas, como es la ''TODO RIESGO 100'', ''LIDER'' y ''TREBOL'', en caso de robo del vehículo SOLO indemnizan a valor a nuevo durante el PRIMER AÑO.

Hay multitud de compañías que ofrecen DOS años, como es el caso de Zurich, Linea Directa, HDI, Caser, Direct Seguros o Génesis Auto (son solo algunos ejemplos, hay muchos más).

Si miramos las pólizas de ''gama media'' (Pólizas Todo Riesgo, 10's y 10), esta situación es mas preocupante aún, ya que DESDE EL PRIMER DÍAS ofrecen a valor venal mejorado, en este caso, CASI todas las compañías son mejores que MAPFRE, tan solo a este nivel se situarían aseguradoras como Mutua Madrileña Automovilista, Mutua Valenciana Automovilista, Reale, Soliss o Mutua de la Panadería Valenciana.

Hay otro aspecto que cada día mas compañías cubren, y MAPFRE no lo hace, como es el HURTO.

Hurto: apropiación de un bien ajeno sin el uso de la fuerza sobre las cosas, o violencia sobre las personas.

Ejemplo: suponga que mientras paga en una gasolinera, se ha dejado el vehículo abierto y las llaves puestas, y se lo roban.

Y por último, un datalle ''feo'', y es que MAPFRE, en caso del robo de las llaves, si estas son las únicas afectadas, NO LO CUBREN.

Ejemplo: suponga que le quitan el bolso, y dentro de él están las llaves de su coche (junto con la cartera, teléfono móvil, etc, etc). En tal caso, las llaves, al ser la única parte del vehículo robado, NO se las cubrirían.

Es decir, la cobertura del robo a MAPFRE se le ''atraganta''.

 

ACCESORIOS NO DE SERIE Y EQUIPAJE

Toda compañía que desee estar en las primeras posiciones en el ranking de calidad, debería contemplar, al menos, la cobertura de equipajes y los accesorios no de serie.

MAPFRE es de las pocas compañías que tienen una buena póliza pero que no cubren el robo o daños en accesorios no de serie de manera gratuita. Para tenerlos asegurados hay que pagar un suplemento adicional, y declararlos en las condiciones particulares.

Por ejemplo, en FENIX DIRECTO se cubren por los daños producidos en accesorios no de serie y NO declarados en la póliza, hasta un límite de 1500 euros. Eso si,  exceptuando los accesorios musicales, por los cuales si hay que pagar un suplemento para tenerlos asegurados.

Un ejemplo más, En FIATC SEGUROS indemnizan, hasta 1.200 euros, por los accesorios no de serie. Y hasta 450 euros por equipos de música (exceptuando el robo de carátulas extraíbles solamente).

En este aspecto, LINEA DIRECTA ASEGURADORA es la que mejor lo tiene resuelto, ya que los cubre TODOS, sin suplemento de prima. Eso si, tienen que ser accesorios montados en fábrica (por ejemplo, el ESP, un DVD, aire acondicionado, llantas, etc).

Así mismo, en MAPFRE tampoco se cubren los daños o el robo de equipajes (por ejemplo, una maleta, o un abrigo). Hay otras muchas aseguradoras que si lo están ofreciendo ya hoy en día, como es el caso, por ejemplo, de ALLIANZ, que cubren cubren hasta 300 euros por persona (y un máximo de 1500 euros en total) por los daños producidos en equipajes.

 

LUNAS

Unos de los detalles que denotan una falta de ''actualización'' de las pólizas de MAPFRE lo encontramos en la cobertura de lunas, y es que no cubren el techo solar en esta cobertura (debería ser a través de la de daños propios, si la tenemos contratada). Hoy por hoy, son casi innumerables las compañías que si lo cubren.

 

ASISTENCIA EN VIAJE A LAS PERSONAS

Cada vez mayor el número de compañías que ofrecen asistencia en viaje a las personas en TODO EL MUNDO, y no solo dentro del ámbito territorial del Convenio Multilateral de Garantías, como es el caso de MAPFRE.

 

DEFENSA JURÍDICA

Hasta no hace mucho tiempo, en MAPFRE se disponía de 3.000 euros para la elección de abogado libre. Ya no, lo han bajado a 600 euros. La media en el sector es de 3.000 euros, y hay compañías como REALE que cubren hasta 6.000 euros, o ZURICH hasta 12.000 en pólizas ''Innova''.

 

ADELANTO DE INDEMNIZACIÓN

MAPFRE no adelanta la indemnización en el supuesto de accidente por culpa de un tercero, si su compañía acepta la culpabilidad. En muchas compañías si.

Ejemplo: suponga que tiene un accidente con otro vehículo, y es culpa de este. Mientras se resuelve o no la tramitación, deberá esperar días, o incluso semanas para que le reparen su vehículo.

 

INSOLVENCIA

MAPFRE NO cubre la posible insolvencia de terceros, en otras compañías si.

Suponga que usted tiene un accidente con otro vehículo, y que la culpa es del contrario. En tal caso, dicho tercero tendrá que pagar. Pero suponga que su compañía es insolvente, en tal caso:

  • Si la persona contraria culpable, no dispone de seguro, automáticamente será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de pagar.
  • Si la persona contraria dispone de seguro, pero su compañía es insolvente, estará en situación de liquidación, y en tal caso, será también el Consorcio (antes la CLEA) quien se encargue de pagar.

Es decir, que en realidad esta cobertura sirve como adelanto de fondos, ya que pagar si que van a pagar, pero después de mucho tiempo (después de juicios, etc, etc).

Dado el control que existe actualmente por parte de la Dirección General de Seguros, es muy difícil que una aseguradora entre en liquidación, por lo tanto, ¿porqué no cubrir esta situación?

 

 

¿QUÉ VIRTUDES TIENEN SUS PÓLIZAS?

 

Se han enumerado bastantes ''fallos'' (aún hay más), pero también es necesario reconocer sus virtudes.

A continuación se van a comentar las ventajas de las pólizas ''altas de gama'', es decir, las denominadas como ''TODO RIESGO 100, ''LIDER'' y ''TREBOL''. Se va a obviar los comentarios sobre las pólizas ''Todo Riesgo'', ''10's'', ''10'' y ''Básica'' para no hacerlo muy extenso.

En líneas generales, cabe decir que MAPFRE cubre bastante bien al asegurado y a su vehículo, en algunos casos, con coberturas exclusivas que la competencia no ofrece hoy en día.

 

VALOR VENAL MEJORADO

MAPFRE es de las pocas compañías que indemnizan a valor venal mejorado, en el supuesto de siniestro total del vehículo, cuando este tiene más de dos años en coberturas a daños propios e incendio, o más de un año en el caso de robo.

En estos casos, MAPFRE llega incluso a comprar un vehículo de similares características y lo pone a disposición del usuario.

Tan solo WINTERTHUR y GENESIS AUTO tienen una fórmula parecida.

El resto de compañías, dan el valor venal, o en el mejor de los casos, valor venal mejorado durante el tercer y quizás el cuarto año (ALLIANZ y FENIX DIRECTO llegan hasta el quinto año)

 

FRANQUICIA

En las pólizas denominadas ''LIDER'' (que es un todo riesgo con franquicia), en el supuesto de siniestro total, NO aplican la franquicia contratada.

Hoy por hoy, ninguna compañía cubre este aspecto, si bien es cierto que en FENIX DIRECTO se plantea de una manera aún mejor, y es que en el caso de tener un siniestro con otro vehículo, si está identificado, NO aplican franquicia, y no es necesario llegar al extremo del siniestro total.

 

VIAS NO APTAS

MAPFRE es de las pocas aseguradoras que cubren los daños cuando se circula por vías no aptas, como por ejemplo, un camino forestal, una playa, etc. Y cubren tanto los daños al vehículo (por ejemplo, un siniestro contra un árbol), como la asistencia en viaje.

Lo más parecido que hay en el mercado está en LIBERTY, que cubre la asistencia en viaje en vías no aptas, pero solo en el caso de TODO TERRENOS. Por ejemplo, en GENESIS AUTO, si el usuario lo pide expresamente, y sin sobre coste, se cubren los daños propios del vehículo, eso si, también solo para todo terrenos.

 

INCENDIO SIN LLAMA

En MAPFRE consideran la cobertura "combustión sin llama". Una cobertura muy, muy atípica, que no hemos encontrado en ninguna otra aseguradora.

Ejemplo: Suponga el caso de que le da "un calentón al coche", es decir, lo gripa, y como consecuencia de ello el cableado que rodea al motor se "chamusca". En sí no se ha producido ningún incendio, ya que no ha habido llama, pero el efecto es el mismo, que se han quemado los cables.

Le pagarán la sustitución de los cables, pero no la rotura del motor.

 

LUNAS

En el supuesto de siniestro total sin derecho de indemnización por otra cobertura, le pagan el valor de las lunas.

Ejemplo: suponga que tiene un accidente donde usted es culpable, y no tiene derecho a indemnización alguna para el arreglo del coche porque su seguro es a ''terceros + lunas + incendio''. Al menos, le pagarán el valor de las lunas del vehículo.

Esta cobertura también es muy atípica, solo la hemos encontrado en HDI SEGUROS.

 

SEGURO DEL CONDUCTOR

Si en el caso de PELAYO se ''mima'' al conductor, en MAPFRE casi se puede decir lo mismo.

Buena indemnización mínima en el caso de muerte (30.000 euros), o invalidez permanente (24.500 euros). La asistencia sanitaria es por un año, y hasta un máximo de 30.500 euros (podría ser mejor, como en PELAYO, o en ALLIANZ, pero es una cantidad elevada).

Donde MAPRE destaca su preocupación por cuidar al conductor es por las siguientes coberturas:

  • Si en el accidente mueren tanto el conductor como su cónyuge, y estos tienen hijos menores, la indemnización del conductor se DUPLICA.
  • Se cubre con 12.000 euros en caso de muerte/invalidez del conductor o el tomador de la póliza, como consecuencia de ir en bicicleta, o peatón.

 

DEFENSA JURÍDICA

MAPFRE ofrece defensa jurídica para la reclamación de daños causados al asegurado actuando como peatón o ciclista.

Ejemplo: Suponga que un vehículo le atropella al cruzar un paso de cebra, y que se niegan a indemnizarle. Los gastos de abogados, procuradores, etc los cubre la compañía de seguros.

 

RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIA

MAPFRE es de las pocas compañías que en la Responsabilidad Civil Voluntaria no pone restricciones a la indemnización de familiares, cuando mas del 90% solo cubren con los límites de la Responsabilidad Civil Obligatoria.

Así mismo, es de las pocas aseguradoras que se cubren los daños causados como consecuencia de la responsabilidad civil de ir en bicicleta y causar un siniestro, y con el límite de 60.000 euros por siniestro. (Esta cobertura tiene muy poco sentido, ya que es muy difícil que como consecuencia de la negligencia de un ciclista se provoque daños a terceros).

Por último, cubre, hasta un límite de 60.000 euros por los daños causados como consecuencia de la conducción del vehículo por un hijo (del conductor declarado en la póliza) menor de edad.

 

OTRAS COBERTURAS

MAPFRE incluye ''de serie'' en sus pólizas ''TODO RIESGO 100'', ''LIDER'' y ''TREBOL'' las coberturas de:

Llama la atención la cobertura ''préstamo de reparación'', que muy pocas aseguradoras lo ofrecen hoy en día (lo hace, por ejemplo, WINTERTHUR).

NOTA: son las ventajas de las pólizas ''altas de gama'', es decir, las denominadas como ''TODO RIESGO 100, ''LIDER'' y ''TREBOL''. Las denominadas ''Todo Riesgo'', ''10's'', ''10'' y ''Básica'' no incluyen muchas de estas coberturas.

 

 

A MEDIO CAMINO

 

MAPRE lleva más de 10 años sin variar sus pólizas, solo en mínimos detalles, y eso se nota. Es cierto que estar en el primer lugar del ranking por cuota de mercado (ver aquí) le hacen valedor de ''si todo va bien, mejor no tocarlo'', pero hay cosas que ''chirrían''.

 

PÓLIZAS DE "GAMA MEDIA" NO COMPENSAN

Si MAPFRE pretendía hacer dos tipos de productos diferentes, uno alto de gama ("TODO RIESGO 100, "LIDER" Y "TREBOL"'), con buenas coberturas, destinado a los clientes más exigentes, y otro ''de gama media'' ("Todo Riesgo", "10s", "10" y "Básica"'), con mejores precios a costa de peores coberturas, la conclusión que podemos sacar es que NO lo ha conseguido, porque por un lado, si que ha bajado las coberturas, pero por otro, no ha bajado el precio en sintonía con la peor calidad de las pólizas ''de gama media''.

 

PÓLIZA BÁSICA POBRE, O CARA

Si MAPRE tiene como objetivo seguir con su política de productos ''altos de gama'', se hecha en falta una mejora de la póliza ''BÁSICA'', ya que no compensa ni por precio, ni por coberturas.

Para hacerla una póliza ''de calidad'', debería haber mantenido las coberturas que tiene en el seguro del conductor, defensa jurídica y responsabilidad civil voluntaria que tiene en la póliza TREBOL.

Si con dicha póliza tenía pensado captar a aquellos clientes que desean gastar poco en su seguro de coche, quitando el máximo de coberturas para sí poder rebajar el precio, no lo ha conseguido, ya que hay otras muchas opciones más baratas.

Por lo tanto, se ha quedado ''a medio camino'', porque ni es barata, ni tiene coberturas que la hagan estar por encima de la media.

La competencia le puede ''comer'' el terreno, bien por precio, bien por coberturas.

 

PÓLIZA "7" FUERA DE JUEGO

Así mismo, no tiene sentido ofrecer, hoy en día, la póliza ''7'', es decir, ''terceros + lunas + incendio''. El mercado asegurador ''vende'' mucho mejor una póliza ''terceros + lunas'', una ''terceros + lunas + incendio + robo'' o una ''terceros + lunas + robo'' que la póliza mencionada.

 

 

CONCLUSIONES

 

Quién desee un seguro a todo riesgo con franquicia, la diferencia de precio entre una póliza LIDER y una 10's es casi insignificante en relación con la abultada diferencia de coberturas entre una y otra. En nuestra comparativa de precios hay una diferencia de 25 euros solamente, y a cambio, se obtienen muchas mas coberturas, como las ya indicadas de de vehículo de sustitución, retirada de carné, o el valor a nuevo durante dos años, en vez de uno, en las coberturas de daños propios e incendio.

Lo mismo ocurre a la hora de elegir un todo riesgo sin franquicia, es decir, compensa, y mucho, elegir la póliza ''Todo Riesgo 100'' frente a la denominada ''Todo Riesgo''.

Y del mismo modo, en seguros a ''terceros + lunas + incendio + robo'', es mejor elegir entre la póliza ''TREBOL'' que la denominada como ''10''.

Es más, quién piense contratar la póliza más económica, denominada ''Basica'', no compensa la diferencia de precio entre esta y la denominada como ''TREBOL'' (menos de 40 euros según nuestra comparativa). Es cierto que hay más de un 10% de diferencia de precio, pero en términos de coberturas supone tener el robo, incendio, lunas, retirada del carnet, defensa en multas, préstamo de reparación, etc, etc.

Por lo tanto, MAPFRE ha ''renunciado'' a muchas a sus propias pólizas, las ''de gama media'', porque el precio que ofrecen estas con respecto a las ''altas de gama'' son muy reducidas, y a cambio, tienen peores coberturas.

Como conclusión, podemos decir que quién piense en MAPFRE, debe tener su punto de mira en las pólizas denominadas como:

 

José Luis Esteo Calvo y Ángel del Amo
www.arpem.com
Contacto: seguro@arpem.com

 

 

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