Seguros de coches
MAPFRE: virtudes y carencias
MAPFRE comercializa ocho tipos de pólizas
diferentes, cuatro a todo riesgo (con y sin franquicia), y cuatro a terceros.
En líneas generales, lo que MAPFRE busca es
ofrecer dos tipos de productos bien diferenciados. Un grupo lo compondría
pólizas ''altas de gama'', con buenas coberturas. Ahí estarían las pólizas
denominadas ''Todo Riesgo 100'', ''Lider'' y 'Trebol''.
Por otro lado, estarían pólizas ''de gama media'',
y ahí estarían comprendidas las denominadas ''Todo Riesgo'', ''10's'', ''10'',
''7'' y ''Básica''.
Por lo tanto, quién desee contratar, por ejemplo,
un seguro a todo riesgo con franquicia, podrá elegir entre la póliiza ''LIDER''
y la ''10's''.
Las diferencias de coberturas son significativas.
Por citar algunos ejemplos, en las coberturas de
daños propios e
incendio, en la
póliza LIDER se ofrece valor a nuevo durante DOS años, mientras que en la póliza
10's solo UN año.
La póliza LIDER ofrece las coberturas de
vehículo de sustitución,
retirada de carné de
conducir, etc, que la 10's no lo hace.
Son solo algunos ejemplos, hay otros muchos.
MAPFRE está ''afinando'' los precios de manera
considerable. Si bien hace unos años podría estar entre las mas caras, el último
''retoque'' que hicieron en Mayo de 2005 les han situado a niveles competitivos,
en la mitad-alta de la tabla.
El motivo de ello es la guerra comercial que hay
en estos momentos, y también, con las miras puestas en el plan de expansión de
Mutua Madrileña Automovilista (ver
informe)
Según nuestro ranking de precios último, a
continuación mostramos el lugar que ocupa MAPFRE con respecto a la competencia,
mostrando las compañías que son MAS BARATAS.
NOTA: el ranking de precios se hace en base a un
perfil de conductor y vehículo estándar, igual para todas las compañías, en
concreto, con estas condiciones:
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CONDUCTOR |
VEHÍCULO |
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Sexo / estado: Varón y casado
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Vehículo: Renault Mengane
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Edad: 35 años
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1.9 DCI 120cv
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Carnet de conducir: 15 años
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Confort Expression 5 puertas
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Conductor = propietario = tomador
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Km año: 15.000
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Conductores ocasionales = no
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Accesorios no de serie: no
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Profesión: administrativo
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Color: gris
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Bonificación: 50% - 10 años en la
misma compañía
|
Uso: particular, para ir al trabajo
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Zona de circulación: Madrid
|
Garaje:
colectivo de noche
|
Si el precio de los productos de MAPFRE es
''aceptable'', mejor aún son sus coberturas. Eso si, siempre que la mirada esté
puesta en productos ''altos de gama'', es decir, en las pólizas denominadas como
''Todo Riesgo 100'', ''LIDER'' y ''TREBOL''. Menos evidente son en las pólizas
''de gama media''.
Según nuestro ranking de calidad (cuyo desarrollo
puede verse aquí),
tomando como referencia un baremo entre 0 y 10, la puntuación que recibe MAPFRE
es la siguiente:
Las pólizas ''altas de gama'' consiguen una de mas
mejores puntuaciones de calidad del mercado (pólizas Todo Riesgo 100, LIDER y
TREBOL). Con buenas coberturas. Está al mismo nivel de pólizas como las de
Allianz o
Génesis Auto.
Sin embargo, la póliza a terceros, la denominada
''Básica'' suspende, y es que MAPFRE en dicha póliza ha ido buscando rebajar el
precio lo máximo posible (algo que no consigue con respecto a la competencia), y
como contrapartida, ha eliminado una multitud de coberturas que si tienen otras.
En este caso, está al nivel de compañías como
Atlantis,
Linea Directa Aseguradora,
Seguros Bilbao,
Direct Seguros
o
Catalana Occidente.
|
¿QUÉ DEBE MEJORAR EN SUS PÓLIZAS? |
A continuación se muestran algunos detalles que
www.arpem.com observa que deberían mejorarse
en MAPFRE para que sus pólizas fueran de mayor calidad. Son detalles que algunas de las compañías de la competencia
SI está cubriendo, y por lo tanto, estimamos que en MAPFRE están faltando. No
son todos los que son, tan solo una muestra.
En líneas generales, las pólizas de MAPFRE son
bastante buenas en coberturas, si mejorasen los detalles que a continuación
mostramos serían SUPERPÓLIZAS.
BONIFICACIONES
MAPFRE se ha ''abonado'' al grupo de aseguradoras
que ha quitado de sus condiciones generales el sistema de bonificación.
En la práctica, de manera interna, la compañía
sigue aplicando bonificaciones, y eso se puede observar si tarificamos precios, pero
el cliente NO SABE qué están aplicando, si es un 20, o un 50%. Es más, no sabe
si el año que viene le subirán a un 55%, o le bajarán al 30%, porque como es
''oscuro'' al usuario, no sabe a qué atenerse, ni tampoco sabe cuántos años
tardará en conseguir la máxima bonificación si es un buen conductor.
En MAPFRE son conscientes de ello, porque las
escalas de bonificación que han ido aplicando, de manera interna, también han
ido cambiando cada poco tiempo. Antes de quitar el sistema de bonificación, el
máximo que se conseguía era del 50%, luego pasó al 55, luego al 58%. Eso si,
también antes se subía de escala de 10% en 10%, y ahora hay una infinidad de
niveles de por medio. Es un asunto que no le interesa mostrar, y por ello, lo ha
quitado de sus pólizas.
Este es uno de los aspectos que MAPFRE debería
mejorar, porque si lo que se persigue es la transparencia, la
BONIFICACIÓN juega un papel
determinante, y no se puede dejar, al libre albedrío de la aseguradora, que
puedan subir, o bajar las escalas, ni los años en conseguirlas.
Ejemplo:
suponga que quiere comprarse un coche y firma en el contrato que le costará
20.000 euros, y a la hora de entregárselo, le piden 23.000, o bien, 18.000,
porque en ese mes en concreto han subido, o bajado los descuentos.
ROBO
Si MAPFRE tiene un ''talón de aquiles'', este no
es es otro que la cobertura del robo.
En sus mejores pólizas, como es la ''TODO RIESGO
100'', ''LIDER'' y ''TREBOL'', en caso de robo del vehículo SOLO indemnizan a valor a nuevo
durante el PRIMER AÑO.
Hay multitud de compañías que ofrecen DOS años,
como es el caso de Zurich,
Linea Directa,
HDI,
Caser,
Direct Seguros o
Génesis Auto (son solo
algunos ejemplos, hay muchos más).
Si miramos las pólizas de ''gama media'' (Pólizas
Todo Riesgo, 10's y 10), esta situación es mas preocupante aún, ya que DESDE EL
PRIMER DÍAS ofrecen a valor
venal mejorado, en este caso, CASI todas las compañías son mejores que
MAPFRE, tan solo a este nivel se situarían aseguradoras como
Mutua Madrileña Automovilista,
Mutua
Valenciana Automovilista, Reale,
Soliss o
Mutua de la Panadería
Valenciana.
Hay otro aspecto que cada día mas compañías
cubren, y MAPFRE no lo hace, como es el HURTO.
Hurto:
apropiación de un bien ajeno sin el uso de la fuerza sobre las cosas, o
violencia sobre las personas.
Ejemplo:
suponga que mientras paga en una gasolinera, se ha dejado el vehículo
abierto y las llaves puestas, y se lo roban.
Y por último, un datalle ''feo'', y es que MAPFRE,
en caso del robo de las llaves, si estas son las únicas afectadas, NO LO CUBREN.
Ejemplo:
suponga que le quitan el bolso, y dentro de él están las llaves de su
coche (junto con la cartera, teléfono móvil, etc, etc). En tal caso, las
llaves, al ser la única parte del vehículo robado, NO se las cubrirían.
Es decir, la cobertura del robo a MAPFRE se le
''atraganta''.
ACCESORIOS NO DE SERIE y EQUIPAJE
Toda compañía que desee estar en las primeras
posiciones en el ranking de calidad, debería contemplar, al menos, la cobertura
de equipajes y los accesorios no de serie.
MAPFRE es de las pocas compañías que tienen una
buena póliza pero que no cubren el robo o daños en
accesorios
no de serie de manera gratuita. Para tenerlos asegurados hay que
pagar un suplemento adicional, y declararlos en las
condiciones
particulares.
Por ejemplo, en
FENIX DIRECTO
se cubren por los daños producidos en
accesorios no de
serie y NO declarados en la póliza, hasta un límite de 1500 euros.
Eso si, exceptuando los accesorios
musicales, por los cuales si hay que pagar un suplemento para tenerlos
asegurados.
Un ejemplo más, En
FIATC SEGUROS indemnizan, hasta
1.200 euros, por los accesorios
no de serie. Y hasta 450 euros por equipos de música (exceptuando el robo
de carátulas extraíbles solamente).
En este aspecto,
LINEA DIRECTA ASEGURADORA es la
que mejor lo tiene resuelto, ya que los cubre TODOS, sin suplemento de prima.
Eso si, tienen que ser accesorios montados en fábrica (por ejemplo, el ESP, un
DVD, aire acondicionado, llantas, etc).
Así mismo, en MAPFRE tampoco se cubren los daños o
el robo de equipajes (por ejemplo, una maleta, o un abrigo). Hay otras muchas
aseguradoras que si lo están ofreciendo ya hoy en día, como es el caso, por
ejemplo, de ALLIANZ, que
cubren cubren hasta 300 euros por persona (y un
máximo de 1500 euros en total) por los daños producidos en equipajes.
LUNAS
Unos de
los detalles que denotan una falta de ''actualización'' de las pólizas de
MAPFRE lo encontramos en la cobertura de
lunas, y es que no cubren el techo solar en esta cobertura (debería ser a través de la
de daños propios, si la tenemos
contratada). Hoy por hoy, son casi innumerables las compañías que si lo cubren.
ASISTENCIA EN VIAJE A LAS PERSONAS
Cada vez mayor el número de compañías que
ofrecen asistencia en viaje a las personas en TODO EL MUNDO,
y no solo dentro del ámbito territorial del
Convenio
Multilateral de Garantías, como es el caso de MAPFRE.
DEFENSA JURÍDICA
Hasta no
hace mucho tiempo, en MAPFRE se disponía de 3.000 euros para la elección de
abogado libre. Ya no, lo han bajado a 600 euros. La media en el sector es de
3.000 euros, y hay compañías como
REALE que cubren hasta 6.000 euros, o
ZURICH hasta 12.000 en
pólizas ''Innova''.
ADELANTO DE INDEMNIZACIÓN
MAPFRE
no
adelanta la indemnización en el supuesto de accidente por
culpa de un tercero, si su compañía acepta la culpabilidad. En muchas
compañías si.
Ejemplo:
suponga que tiene un accidente con otro vehículo, y es culpa de este.
Mientras se resuelve o no la tramitación, deberá esperar días, o incluso
semanas para que le reparen su vehículo.
INSOLVENCIA
MAPFRE
NO cubre la posible insolvencia de terceros, en otras compañías si.
Suponga que usted tiene un accidente con otro vehículo, y que la culpa es del contrario. En tal caso, dicho tercero tendrá
que pagar. Pero suponga que su compañía es
insolvente, en tal caso:
-
Si
la persona contraria culpable, no dispone de seguro, automáticamente
será el Consorcio de Compensación de Seguros quien se encargue de pagar.
-
Si
la persona contraria dispone de seguro, pero su compañía es insolvente,
estará en situación de liquidación, y en tal caso, será también el
Consorcio (antes la CLEA) quien
se encargue de pagar.
Es
decir, que en realidad esta cobertura sirve como adelanto de fondos, ya que
pagar si que van a pagar, pero después de mucho tiempo (después de juicios,
etc, etc).
Dado el control que existe actualmente por parte
de la Dirección General de Seguros, es muy difícil que una aseguradora entre en
liquidación, por lo tanto, ¿porqué no cubrir esta situación?
|
¿QUÉ VIRTUDES TIENEN SUS PÓLIZAS? |
Se han enumerado bastantes ''fallos'' (aún hay
más), pero también es necesario reconocer sus virtudes.
A continuación se van a comentar las ventajas de
las pólizas ''altas de gama'', es decir, las denominadas como ''TODO RIESGO 100,
''LIDER'' y ''TREBOL''. Se va a obviar los comentarios sobre las pólizas ''Todo
Riesgo'', ''10's'', ''10'' y ''Básica'' para no hacerlo muy extenso.
En líneas generales, cabe decir que MAPFRE cubre
bastante bien al asegurado y a su vehículo, en algunos casos, con coberturas
exclusivas que la competencia no ofrece hoy en día.
VALOR VENAL MEJORADO
MAPFRE es de las pocas compañías que indemnizan a
valor venal
mejorado, en el supuesto de
siniestro total
del vehículo, cuando este tiene más de dos años en coberturas a daños propios e
incendio, o más de un año en el caso de robo.
En estos casos, MAPFRE llega incluso a comprar un
vehículo de similares características y lo pone a disposición del usuario.
Tan solo
WINTERTHUR y
GENESIS AUTO tienen una
fórmula parecida.
El resto de compañías, dan el valor venal, o en el
mejor de los casos, valor venal mejorado durante el tercer y quizás el cuarto
año (ALLIANZ y FENIX
DIRECTO llegan hasta el quinto año)
FRANQUICIA
En las pólizas denominadas ''LIDER'' (que es un
todo riesgo con franquicia), en el supuesto de siniestro total, NO aplican la
franquicia
contratada.
Hoy por hoy, ninguna compañía cubre este aspecto,
si bien es cierto que en FENIX
DIRECTO se plantea de una manera aún mejor, y es que en el caso de tener un
siniestro con otro vehículo, si está identificado, NO aplican franquicia, y no
es necesario llegar al extremo del siniestro total.
VIAS NO APTAS
MAPFRE es de las pocas aseguradoras que cubren los
daños cuando se circula por vías no aptas, como por ejemplo, un camino forestal,
una playa, etc. Y cubren tanto los daños al vehículo (por ejemplo, un siniestro
contra un árbol), como la asistencia en viaje.
Lo más parecido que hay en el mercado está en
LIBERTY, que cubre la
asistencia en viaje en vías no aptas, pero solo en el caso de TODO TERRENOS. Por
ejemplo, en GENESIS AUTO,
si el usuario lo pide expresamente, y sin sobre coste, se cubren los daños
propios del vehículo, eso si, también solo para todo terrenos.
INCENDIO SIN LLAMA
En MAPFRE consideran la cobertura "combustión sin llama". Una cobertura muy, muy
atípica, que no hemos encontrado en ninguna otra aseguradora.
Ejemplo:
Suponga el caso de que le da
"un calentón al coche", es decir, lo gripa, y como consecuencia de
ello el cableado que rodea al motor se "chamusca". En sí no se ha
producido ningún incendio, ya que no ha habido llama, pero el efecto es el
mismo, que se han quemado los cables.
Le pagarán la sustitución de los cables, pero no
la rotura del motor.
LUNAS
En el supuesto de
siniestro
total sin derecho de indemnización por otra cobertura, le pagan el valor de las lunas.
Ejemplo:
suponga que tiene un accidente donde usted es culpable, y no tiene derecho a
indemnización alguna para el arreglo del coche porque su seguro es a ''terceros
+ lunas + incendio''. Al menos, le pagarán el
valor de las lunas del vehículo.
Esta cobertura también es muy atípica, solo la hemos encontrado
en HDI SEGUROS.
SEGURO DEL CONDUCTOR
Si en el caso de
PELAYO se ''mima'' al conductor, en MAPFRE casi se puede decir lo
mismo.
Buena indemnización mínima en el caso de
muerte (30.000 euros), o invalidez permanente (24.500 euros). La
asistencia sanitaria es por un año, y hasta un máximo de 30.500 euros
(podría ser mejor, como en PELAYO, o en ALLIANZ, pero es una cantidad
elevada).
Donde MAPRE destaca su preocupación por
cuidar al conductor es por las siguientes coberturas:
-
Si en el
accidente mueren tanto el conductor como su cónyuge, y estos tienen hijos
menores, la indemnización del conductor se DUPLICA.
-
Se cubre
con 12.000 euros en caso de muerte/invalidez del conductor o el tomador de la
póliza, como consecuencia de ir en bicicleta, o peatón.
DEFENSA JURÍDICA
MAPFRE ofrece defensa jurídica para la reclamación de daños causados al
asegurado actuando como peatón o ciclista.
Ejemplo:
Suponga que un vehículo le atropella al cruzar un paso de cebra, y que se
niegan a indemnizarle. Los gastos de abogados, procuradores, etc los cubre la
compañía de seguros.
RESPONSABILIDAD CIVIL VOLUNTARIA
MAPFRE es de las pocas compañías que en la
Responsabilidad Civil Voluntaria
no pone restricciones a la indemnización de familiares, cuando mas del 90% solo
cubren con los límites de la
Responsabilidad Civil Obligatoria.
Así
mismo, es de las pocas aseguradoras que se cubren los daños causados como
consecuencia de la responsabilidad civil de ir en bicicleta y causar un
siniestro, y con el límite de 60.000 euros por siniestro.
(Esta cobertura tiene muy poco sentido, ya que es muy difícil que como
consecuencia de la negligencia de un ciclista se provoque daños a terceros).
Por
último, cubre, hasta un límite de 60.000 euros por los daños causados como
consecuencia de la conducción del vehículo por un hijo (del conductor declarado
en la póliza) menor de edad.
OTRAS COBERTURAS
MAPFRE
incluye ''de serie'' en sus pólizas ''TODO RIESGO 100'', ''LIDER'' y ''TREBOL''
las coberturas de:
Llama la atención la cobertura ''préstamo de
reparación'', que muy pocas aseguradoras lo ofrecen hoy en día (lo hace, por
ejemplo, WINTERTHUR).
NOTA: son las ventajas de las pólizas ''altas
de gama'', es decir, las denominadas como ''TODO RIESGO 100, ''LIDER'' y ''TREBOL''.
Las denominadas ''Todo Riesgo'', ''10's'', ''10'' y ''Básica'' no incluyen
muchas de estas coberturas.
MAPRE lleva más de 10 años sin variar sus pólizas,
solo en mínimos detalles, y eso se nota. Es cierto que estar en el primer lugar
del ranking por cuota de mercado (ver
aquí) le hacen
valedor de ''si todo va bien, mejor no tocarlo'', pero hay cosas que
''chirrían''.
PÓLIZAS DE ''GAMA MEDIA'' NO COMPENSAN
Si MAPFRE pretendía hacer dos tipos de productos
diferentes, uno alto de gama (''TODO
RIESGO 100, ''LIDER'' y ''TREBOL''), con buenas coberturas, destinado a los clientes
más exigentes, y otro ''de gama media'' (''Todo
Riesgo'', ''10's'', ''10'' y ''Básica''), con mejores precios a costa de peores
coberturas, la conclusión que podemos sacar es que NO lo ha conseguido, porque
por un lado, si que ha bajado las coberturas, pero por otro, no ha bajado el
precio en sintonía con la peor calidad de las pólizas ''de gama media''.
PÓLIZA BÁSICA POBRE, O CARA
Si MAPRE tiene como objetivo seguir con su
política de productos ''altos de gama'', se hecha en falta una mejora de la
póliza ''BÁSICA'', ya que no compensa ni por precio, ni por coberturas.
Para hacerla una póliza ''de calidad'', debería
haber mantenido las coberturas que tiene en el
seguro del conductor,
defensa jurídica y
responsabilidad civil voluntaria
que tiene en la póliza TREBOL.
Si con dicha póliza tenía pensado captar a
aquellos clientes que desean gastar poco en su seguro de coche, quitando el
máximo de coberturas para sí poder rebajar el precio, no lo ha conseguido, ya
que hay otras muchas opciones más baratas.
Por lo tanto, se ha quedado ''a medio camino'',
porque ni es barata, ni tiene coberturas que la hagan estar por encima de la
media.
La competencia le puede ''comer'' el terreno, bien
por precio, bien por coberturas.
PÓLIZA ''7'' FUERA DE JUEGO
Así mismo, no tiene sentido ofrecer, hoy en día,
la póliza ''7'', es decir, ''terceros + lunas + incendio''. El mercado
asegurador ''vende'' mucho mejor una póliza ''terceros + lunas'', una ''terceros
+ lunas + incendio + robo'' o una ''terceros + lunas + robo'' que la póliza
mencionada.
Quién desee un seguro a todo riesgo con
franquicia, la diferencia de precio entre una póliza LIDER y una 10's es casi
insignificante en relación con la abultada diferencia de coberturas entre una y
otra. En nuestra comparativa de precios hay una diferencia de 25 euros
solamente, y a cambio, se obtienen muchas mas coberturas, como las ya indicadas
de de vehículo de sustitución,
retirada de carné, o
el valor a nuevo durante dos años, en vez de uno, en las coberturas de
daños propios e
incendio.
Lo mismo ocurre a la hora de elegir un todo riesgo
sin franquicia, es decir, compensa, y mucho, elegir la póliza ''Todo Riesgo
100'' frente a la denominada ''Todo Riesgo''.
Y del mismo modo, en seguros a ''terceros + lunas
+ incendio + robo'', es mejor elegir entre la póliza ''TREBOL'' que la
denominada como ''10''.
Es más, quién piense contratar la póliza más económica,
denominada ''Basica'', no compensa la diferencia de precio entre esta y
la denominada como ''TREBOL'' (menos de 40 euros según nuestra comparativa). Es
cierto que hay más de un 10% de diferencia de precio, pero en términos de
coberturas supone tener el robo, incendio, lunas, retirada del carnet, defensa
en multas, préstamo de reparación, etc, etc.
Por lo tanto, MAPFRE ha ''renunciado'' a muchas a
sus propias pólizas, las ''de gama media'', porque el precio que ofrecen estas
con respecto a las ''altas de gama'' son muy reducidas, y a cambio, tienen
peores coberturas.
Como conclusión, podemos decir que quién piense en
MAPFRE, debe tener su punto de mira en las pólizas denominadas como:
José Luis Esteo Calvo y Ángel del Amo
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
