Seguro de coche de segunda mano: cómo contratar

3 opciones para asegurar un coche de segunda mano

Alrededor de la compra y venta de coches de segunda mano en España, existen una serie de mitos e informaciones sin sustento en la realidad. Uno de los conceptos más generalizados es que la compra de un coche usado significa una opción barata y con una inversión despreciable. Como ya sabes muy bien, esto está muy alejado de la realidad, pues, comprar un coche de segunda mano no siempre es la opción más económica.

Y, aunque hayas conseguido una buena oferta y un precio inferior al mercado, cualquier coche implica una inversión considerable. Por lo tanto, proteger tu patrimonio y tener una garantía contra incidencias, es una de tus prioridades.

Asimismo, un bulo muy difundido dice que las aseguradoras se niegan o ponen muchas trabas para asegurar un coche de segunda mano. Sólo basta con ver la evolución del mercado secundario en España para saber que esto es un mito gigante. Según la propia asociación de fabricantes de vehículos española, la competencia entre el mercado de coches nuevos y usados, es muy desigual.

De acuerdo con estadísticas de la ANFAC, el mercado secundario supera al de coches nuevos en una proporción de 2 a 1. Por cada tres coches vendidos en nuestro país, sólo uno es nuevo. Y, por supuesto, los nuevos propietarios de coches de segunda mano quieren contratar seguros que garanticen que su inversión estará protegido. Consecuentemente, las aseguradoras han creado mejores pólizas y trámites más sencillos para seguros de coches de segunda mano. Si has comprado un coche de segunda mano, puedes elegir entre estas tres opciones para contratar un seguro:

Continuidad de la póliza

Imagina que has comprado un coche de segunda mano y la póliza que tenía el anterior dueño, te interesa por sus beneficios y coberturas. En este caso, tienes la opción de mantener el seguro y hacer un cambio de la titularidad de la póliza. Sin embargo, esta decisión, al contrario del mito popular, no es tan simple como enviar un email a la aseguradora.

Las compañías de seguro contemplan muchos factores para hacer el análisis de una póliza. Como puedes ver en un artículo en el que hemos profundizado sobre el tema, existen decenas de factores a analizar por parte de la aseguradora.

Para las aseguradoras, la póliza no es un bien que puede trasladarse de un propietario a otro sin más. Para que puedas mantener la póliza del vendedor, primero deberás pasar por un proceso de análisis de los peritos de la aseguradora. Estos profesionales analizan los cambios en los factores de cálculo como la ubicación y tu historial de siniestralidad.

Según la Ley del Contrato de Seguro, la aseguradora tiene el derecho a rechazar el cambio y/o cobrar un extra en la prima. Este pago adicional se relaciona con la variación de los factores de riesgo asociados a ti y a los nuevos usos del coche.

Traspaso del seguro coche segunda mano de tu vehículo anterior

Una de las características más destacadas del sector asegurador es que las empresas de seguro coche segunda mano no descartan nunca ninguna posibilidad. Es decir, para las aseguradoras, no hay casos imposibles o que no le hayan sucedido en alguna ocasión. En este sentido, que quieras pasar tu seguro de un coche a otro, no es una opción imposible.

No obstante, esta tampoco es una opción fácil o rápida. Para la aseguradora, el coche tiene nuevos elementos que aumentan o disminuyen su riesgo individual. Este cambio en uno de los elementos que más afectan la cobertura y el riesgo del asegurado, debe pasar por un proceso de análisis totalmente nuevo.

Los especialistas del seguro analizarán la marca, modelo, antigüedad, uso y recorrido del coche que has comprado. A partir de este análisis, la aseguradora podrá aceptar o rechazar el traspaso con nuevos cálculos de la prima. Todo se relaciona también con el tipo de seguro que tengas contratado, tu historial de conducción y el tiempo de vigencia que tenga la póliza.

Contratar un nuevo seguro coche segunda mano

Esta es la opción más sencilla y, en algunos casos, es la más recomendada por algunos expertos. Es importante que sepas que tu historial de siniestralidad no varía sin importar el coche que conduzcas. Pero sí existen cambios en el análisis de riesgo asociados al vehículo.

Cuando solicitas una nueva póliza, la aseguradora estudia tres elementos básicos: el coche, el conductor y la ubicación. Cada uno de estos elementos interviene en la creación de un perfil de riesgo que determina la cobertura, las exclusiones y el precio de la póliza.

Pero, un elemento básico es el tipo de seguro que elijas. En ello, podrás elegir las siguientes opciones de seguro para tu coche de segunda mano:

• Seguro a terceros: Este es el seguro obligatorio para todos los vehículos en España. Es una póliza básica que sólo cubre los daños a terceros y no cubre daños propios.
• Seguros a terceros ampliado: Esta opción combina la cobertura obligatoria más una garantía de indemnización por pérdida total. Las aseguradoras tienen diferentes coberturas y limitaciones en diferentes tipos de siniestros.
• Seguros a todo riesgo: Esta es la póliza premium de las aseguradoras con cobertura de daños propios y una serie de servicios incluidos. Algunos de los más llamativos son la asistencia en carretera, atención 24/7 y otras prestaciones muy interesantes.

Ahora bien, es probable que te preguntes cómo el coche que compres interviene en el precio de tu seguro. Fíjate cómo es un factor determinante y fundamental para tu próximo seguro de coche de segunda mano.

La antigüedad del coche como factor de cálculo de la prima

En uno de nuestros análisis de seguros, te hemos mostrado cómo la antigüedad del coche interviene en cuánto pagarás por tu prima. En este artículo podrás ver de forma detallada por qué las aseguradoras consideran los años de tu coche como un factor de riesgo.

Verás, para todo el sector seguro, el riesgo es el principal elemento operativo, financiero y de servicios. En todas las aseguradoras y tipos de seguro, existe una regla invariable: A medida que el riesgo es mayor, las coberturas son más limitadas y el precio es más elevado.

Es por esta razón que las compañías de seguro consideran que un coche de determinada antigüedad se convierte en un vehículo más riesgoso. Esto se debe, de manera muy generalizada, al desgaste de los sistemas del vehículo y a la pérdida de elementos de seguridad del coche.

Sin embargo, también es importante saber que esto no es una regla invariable y axiomática. Es decir, las aseguradoras se toman muy en serio el análisis individual de cada coche y de cada asegurado. Por lo que, no siempre se cumple esta regla, ya que, los propios valores de marca y modelo intervienen.

Del mismo modo, es prácticamente imposible estandarizar los precios, coberturas y exclusiones. Cada coche y cada persona pagará una prima distinta y tendrá diferentes condiciones particulares. Aun así, es probable que te preguntes cuánto podrías pagar por el seguro de tu coche. Fíjate en algunos precios de referencia.

Los mejores seguros coche segunda mano

Como has visto a lo largo de este artículo, para las aseguradoras, no existe una forma estándar de calcular el precio de un seguro para coche de segunda mano. Por ello, hemos usado nuestra comparador de seguros de coche para analizar el precio de la prima con vehículos de diferentes antigüedades. Hemos elegido coches de la misma marca y modelo pero con distintas antigüedades y el mismo conductor. Mira los resultados.

Seguro para coches de segunda mano de menos de 5 años

Seguro para coches de segunda mano de más de 10 años

Como puedes ver, existe una diferencia sustancial entre el seguro de coches de segunda mano según su antigüedad. Obviamente, el precio del vehículo, el estado de conservación y los siniestros previos tienen influencia. Adicionalmente, tus factores de riesgo pueden ser determinantes del precio.

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¿El seguro puede negarse a asegurar un coche de segunda mano?

Las leyes que rigen a los seguros privados en España dictan las normas y  deberes de las empresas aseguradoras. Pero también, establecen diferentes derechos que se reservan las empresas de seguros en lo referente a la prestación de sus servicios. En este sentido, las leyes le dan a las aseguradoras la potestad de negarse a asegurar a determinados tipos de coches. Por lo general, una aseguradora puede negarse a contratar una póliza por las siguientes razones:

• Vehículos que no cumplen con el Reglamento General de Vehículos
• Coches sin una ITV favorable y en vigor
• Conductores sin carné de circulación, historial de siniestralidad negativa  o con prohibición de conducción por un tribunal competente
• Vehículos en estados precarios, inseguros o de riesgo mayor 
• Vehículos de determinada antigüedad
• Coches sin permiso de circulación, matriculación o irregularidades en su documentación

Estas son sólo algunas de las razones más frecuentes, pero, la aseguradora no tiene que exponer una razón específica. Sin embargo, es importante que sepas que nunca podrás quedar sin, por lo menos, el seguro obligatorio. En el caso de que hayas sido rechazado por dos aseguradoras como mínimo, podrás pedir la asistencia del Consorcio de Compensación de Seguros.

Por otro lado, es clave saber que no existe uniformidad en términos del tipo de coche o del conductor entre las aseguradoras. Por ende, lo más recomendable es hacer un análisis exhaustivo del mercado. Con nuestra comparador de seguros, podrás ver todas tus opciones de forma 100% personalizada y gratis.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Antes de comprar un coche de segunda mano, analiza el seguro como un elemento diferenciador entre todas las opciones disponibles. Comprar un coche que podría tener un seguro más caro o con mayores limitaciones, puede traerte problemas a largo plazo.
• Si el coche a comprar tiene seguro, consulta con tu aseguradora las opciones de traspaso de la titularidad o la continuidad con tu actual póliza. Analiza precios, coberturas y trámites.
• Existen aseguradoras con mejores alternativas para coches de segunda mano en términos de cobertura, servicios y primas. Estudia muy bien el mercado antes de decidirte por una póliza específica.

Fuentes

• ANFAC el mercado de automóviles en España

https://anfac.com/actualidad/el-mercado-de-turismos-crece-un-34-en-mayo-pero-los-electrificados-se-estancan/

• Ley del contrato de seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Reglamento General de Vehículos

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1999-1826