¿Cuál es el mejor seguro para un coche de renting?

¿Cuál es la diferencia entre renting y leasing?

El mercado automotriz es uno de los más dinámicos en el tejido económico mundial. Además de los avances extraordinarios en tecnologías, motores y elementos de confort, las fórmulas de negocio han avanzado a pasos agigantados. Hoy en día, ya no es necesario contar con un enorme capital o endeudarte con un banco para tener el último modelo de coche del mercado.

Las fórmulas del renting y el leasing, se han aplicado en muchos países del mundo con absoluto éxito. Estos modelos de conducción y uso de un coche, son muy populares en países como Estados Unidos y desde hace algunos años, en España. Estas modalidades te permiten obtener todos los beneficios de usar un coche nuevo sin tener que desembolsar su precio.

Sin embargo, siendo modelos relativamente novedosos en el mercado español, aún existen algunas dudas entre los consumidores. La más importante es la diferencia entre lo que es un renting y su diferencia con un leasing. Fíjate en lo que dicen los expertos financieros al respecto:

¿Qué es un leasing de un vehículo?

Un leasing es una fórmula financiera que se aplica a nivel empresarial desde hace muchos años. Básicamente, consiste en usar un equipo, una máquina o incluso, un vehículo, sin tener que pagar la totalidad de su valor. En una fórmula muy parecida a un alquiler con opción a compra, puedes usar un coche, pagar una mensualidad y al final del contrato, decidir si lo compras o renuevas el contrato por un nuevo coche. 

Es decir, pagas una especie de alquiler mensual, que se puede abonar al precio del vehículo y que se descuenta de su valor de rescate. El valor de rescate es el precio de mercado del coche, prefijado en el contrato y que será el valor que pagues por él. Pero, a diferencia de una venta a plazos al uso, al final de un leasing, puedes decidir no comprarlo. 

En otras palabras, el leasing es un arrendamiento financiero que contempla la opción a compra en la que el alquiler es descontado como abono al capital. Por supuesto, este modelo tiene diferentes condiciones que son establecidas por el arrendador, es decir, el propietario del vehículo. Generalmente, el leasing se contrata con un banco, un concesionario o una empresa especializada.

La ventaja para ti es que permite renovar el coche que usas al final del contrato, ya que, de acuerdo al tipo de contrato, podrías cambiar de coche. A menudo, los concesionarios te permiten renovar el coche por un modelo más reciente con pequeños ajustes en el pago mensual. Adicionalmente, cada contrato tiene sus propias particularidades en términos de los gastos pagados por el usuario como mantenimiento, reparaciones y seguro. En muchos casos, el arrendatario debe cubrir estos gastos de forma parcial o total.

¿Qué es el renting de coches?

A diferencia de un leasing, un renting es un modelo de negocio que no te permite ser propietario del vehículo que usas al final del contrato. Es decir, es un modelo de alquiler en su forma más pura y simple. Un contrato de renting se establece como un modelo de alquiler de un vehículo con una serie de condiciones específicas.

Cuando decides usar un coche de renting, contratas el uso de un vehículo que es propiedad de un arrendador y que sólo tienes el usufructo. Podrás usar el vehículo, serás el responsable de su cuidado y a cambio, pagas una cuota mensual. Esta fórmula puede tener sus propias variaciones, pues algunas empresas calculan el pago en términos de tiempo, kilómetros recorridos o una combinación de ambas.

Una de las principales diferencias entre un renting y un leasing, es en términos de los gastos de mantenimiento, reparaciones y seguro. Por lo general, en la mayoría de los contratos de renting, estos gastos corren por cuenta del arrendador. La empresa propietaria del vehículo puede traspasar parte de estos gastos al usuario, pero no suele ser lo más común.

Esta última condición común en los contratos de renting es la que más dudas genera entre los conductores. Algunas empresas de renting mantienen pólizas de seguro con coberturas exclusivas para el vehículo. En otros modelos de contrato, se puede establecer una franquicia o un monto mínimo de reparaciones y daños que van por cuenta del arrendatario.

Dadas estas condiciones habituales dentro de los contratos de renting, muchos conductores no saben hasta dónde podrían quedar desprotegidos en casos de accidentes. Para despejar estas dudas, lo mejor es analizar las opciones de seguro para coches de renting que tienes disponibles como conductor.

Seguros para coches de renting

Cuando conduces un coche, sea tuyo o no, adquieres una serie de responsabilidades y obligaciones. Según la Ley de Responsabilidad Civil, existen determinadas obligaciones del propietario del vehículo y otras que son exclusivas del conductor. Es decir, como conductor existen elementos de los que no puedes desprenderte así el coche que conduces no sea de tu propiedad.

Esta es precisamente una de las primeras preocupaciones de las personas que están decidiendo si un contrato de renting es el ideal para ellos. La mayoría de los conductores se preguntan, ¿qué pasaría si tengo un accidente con un coche de renting? La respuesta está en las leyes y las responsabilidades adquiridas por el conductor y el propietario.

En la ley se establece claramente que el propietario del vehículo siempre será el primer responsable de cubrir los daños ocasionados en un accidente. Esto se establece cuando el conductor es el propietario, un familiar en primera línea consanguínea o un conductor ocasional establecido en la póliza.

Lo que sucede en los seguros de coche de renting es que la empresa arrendadora del vehículo contrata pólizas en las que eres el conductor designado. Por ende, cualquier accidente podrá ser cubierto por la póliza de seguros a terceros. No obstante, esto tiene sus propias excepciones y que están establecidas en las leyes.

La ley establece las excepciones de responsabilidad del propietario del vehículo. En el caso de que un conductor sea el culpable del accidente por la comisión de delitos o violaciones a la normativa de seguridad vial, un juzgado podría establecer que la responsabilidad recaiga sobre el conductor y no sobre el propietario. Mira cuáles podrían ser estas excepciones.

¿Cuándo tendrías que pagar los daños a terceros en un coche de renting?

Como has visto y de acuerdo con la obligatoriedad de la ley, un coche de renting está obligado a tener, al menos, un seguro de responsabilidad civil. También has visto que un seguro a terceros debe cubrir los daños que se generen en un accidente de tráfico, aunque el conductor no sea el propietario. No obstante, y como has podido ver, también existen excepciones y es muy importante que las conozcas bien. Estas son sólo algunas:

• La ley establece que si el accidente sucede en la comisión de un delito, el propietario del coche estará exento de responsabilidad. Esto incluye a los delitos contra la seguridad vial, como superar la tasa de alcoholemia supere los 0,6 mg/lt en aire espirado o 1,2 gr/lt en sangre. También se incluyen los casos en los que el conductor ha dado positivo en los tests de drogas de los atestados policiales.
• Otro caso de excepción de la responsabilidad del propietario es en la conducción temeraria y la omisión consciente de las normas de tráfico. Por ejemplo, el exceso de velocidad por encima de los límites considerados delito por la DGT. 
• Conducir sin carné, con el carné caducado o con pérdida del saldo de puntos, puede ser considerado como una infracción muy grave. Por lo que, la empresa de renting puede eximirse de responsabilidades. En estos casos, podrías ser quien pague los daños causados a otros vehículos y propiedades.

Pero, además de estos casos excepcionales, es muy importante saber que la mayoría de las empresas de renting suelen contratar pólizas bastante amplias para sus coches. Mira cuáles suelen ser las pólizas más frecuentemente contratadas en el modelo de renting. Además, es conveniente que veas cuáles son las alternativas del mercado para tu propia protección.

Coberturas a tener en cuenta para un coche de renting

Para las empresas de renting, cuidar una inversión que produce rentabilidad, es muy conveniente desde el punto de vista económico. Adicionalmente, para muchas de estas empresas, el renting es su principal fuente de ingresos. Por lo tanto, muchas empresas de renting de coches contratan los siguientes tipos de seguros:

• Seguros de responsabilidad civil: Este es un requisito obligatorio para cualquier vehículo matriculado en España. Sea de uso particular o comercial, como es el caso del renting, un coche debe tener un seguro a terceros.
• Seguros a terceros ampliado: Muchas empresas contratan este tipo de seguros que les permite cubrir la pérdida total por siniestros mayores, incendio o robo. 

En estos dos casos, la empresa de renting puede establecer en el contrato la condición de pagar, como una cuota extraordinaria, una póliza de seguro a todo riesgo. Aunque no suele ser lo habitual, algunas empresas presentan este modelo de contrato. 

Lo más frecuente entre las empresas de renting es contratar un seguro a todo riesgo con una franquicia. Es decir, un monto mínimo a partir del cual se activa la cobertura del seguro. Lo que significa que, a la hora de un siniestro con daños propios, deberás pagar cualquier reparación por debajo del monto de la franquicia. 

Con este modelo de seguro de coche, las empresas de renting se garantizan que cualquier reparación menor estará cubierta por el conductor. Y así, pueden contratar pólizas más económicas que aumentan la rentabilidad del vehículo. 

Un punto que no debes dejar de lado es que, en la mayoría de los casos, las pólizas se contratan sobre el vehículo y no sobre el conductor. Para aumentar tu protección, lo más recomendable es pensar en el Seguro del Conductor, mira qué es y cómo puede ser una ayuda para ti.

Seguro del Conductor: Garantía de tranquilidad

En el caso de un accidente con un coche de renting, tanto tú como tus ocupantes no tendrán cobertura de gastos médicos, incapacidad o fallecimiento. En estos casos, lo más conveniente es contratar una póliza de Seguro del Conductor. 

Hemos hablado anteriormente de este tipo de seguros y de sus ventajas para ti, por lo que te recomendamos la lectura de nuestro artículo: “¿Qué es el seguro de accidentes del conductor?”. Las coberturas de estas pólizas varían entre aseguradoras, pero suelen incluir:

• Gastos médicos, traslados y asistencia sanitaria
• Asistencia legal y jurídica
• Indemnizaciones por fallecimiento, invalidez temporal o permanente
• Asistencia psicológica 

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Los expertos de Arpem recomiendan

• Lee muy bien el contrato de leasing o renting antes de firmar y, de ser necesario, consúltalo con tu asesor de confianza. Es muy importante saber desde el principio cuáles serán las condiciones en términos de mantenimiento, reparaciones y seguros.
• Piensa siempre en el seguro del conductor como una alternativa adicional a tu póliza de seguro de coche. No importa si usas el modelo de renting, leasing o un coche de tu propiedad. Muchos seguros a todo riesgo sólo cubren el coche y no contemplan coberturas sobre el conductor y/o sus ocupantes.
• El modelo de renting es muy conveniente desde el punto de vista práctico y económico. Sin embargo, es importante analizar las condiciones del contrato, pues algunas incluyen restricciones de uso y/o pagos adicionales.

Fuentes

• Renting y leasing. Conceptos clave

https://www.bbva.com/es/es/salud-financiera/diferencias-leasing-vs-renting-como-tener-un-coche-sin-comprarlo/#:~:text=Pero%20existen%20otras%20opciones%20como,que%20necesitan%20veh%C3%ADculos%20de%20empresa.

• Ley de Responsabilidad Civil

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Seguro del conductor

https://www.mapfre.es/particulares/seguros-de-coche/articulos/que-es-el-seguro-del-conductor/