Factores que influyen en el precio de los seguros de salud

A pesar de que en España existe una excelente sanidad pública y con acceso a todos los ciudadanos, el seguro médico privado está ganando terreno en nuestro país, debido, principalmente, a la gran oportunidad que ofrece para acceder a los especialista sanitarias, evitando las largas colas de espera que existen en la sanidad pública.

precio seguro salud

Al igual que ocurre con otros productos de seguros, las tarifas que se aplican en las pólizas de salud no son iguales para todos, sino que intervienen diferentes factores que hacen que el precio del seguro médico pueda ser diferente para cada persona.

Siete aspectos que determinan el precio de un seguro de salud

1. Edad del asegurado

La edad de la persona asegurada es el aspecto que más relevancia tiene en el precio del seguro de salud. Las aseguradoras suelen formar grupos de edad para establecer sus tarifas, de tal manera que el colectivo de personas de una edad superior a 60 años, pueden obtener precios más elevados que las personas que tengan 30 años.

Esto es así porque una persona mayor suele acudir al médico o especialista en mayor medida que las personas jóvenes, que, por lo general, están más sanas y, por lo tanto, hacen menos uso de la póliza de salud.

2. El número de asegurados

En un seguro médico privado los precios están basados en las personas incluidas en la póliza, que pueden ser desde una hasta varias, que habitualmente son del mismo núcleo familiar. Como ya se ha mencionado anteriormente, cada aseguradora aplica una tarifa estándar para sus asegurados en función de la edad, sin embargo, si en una misma póliza quieres incorporar otra persona de similares características, la incorporación de este nuevo asegurado no tendrá una tarifa igual que el anterior, dado que las aseguradora suelen aplicar descuentos cuantos más asegurados estén incluidos en el seguro.

3. El lugar de residencia

Otro de los factores que suelen tener en cuenta las compañías de seguros de salud privados a la hora de determinar el precio de un seguro de salud es el código postal de la persona asegurada. Esto se debe a que los costes de los centros asistenciales son diferentes según la provincia o lugar de residencia indicado en la póliza.

En la siguiente tabla te mostramos la diferencia de precios en un seguro de salud, según el lugar de residencia del asegurado. Para la comparativa de precios hemos utilizado el perfil de una persona de 32 años, a quien le interesa un seguro con hospitalización y con un nivel de copagos reducido.

PÓLIZAMADRIDBARCELONAIBIZAVALENCIA
Asisa Activa42 €/mes44,10 €/mes44,10 €/mes42 €/mes
Adeslas Plena47 €/mes47 €/mes47 €/mes47 €/mes
DKV Integral Classic84,83 €/mes92,47 €/mes92,47 €/mes84,83 €/mes
FiatC P544,50 €/mes47 €/mes47 €/mes47 €/mes
Sanitas Más salud Plus60,62 €/mes66,68 €/mes88,94 €/mes63,66 €/mes

4. El tipo de seguro contratado

Indudablemente, las características de la póliza contratada es un hecho que afecta al precio del seguro. En este aspecto, el producto más básico y, por lo tanto, más económico que puedes encontrar son los seguros médicos sin hospitalización, que cubren la asistencia primaria y los problemas de salud leves que no requieren hospitalización ni intervenciones quirúrgicas. Con este tipo de seguros puedes acudir a diferentes especialidades desde el primer día.

Por otra parte, están los seguros de salud con hospitalización, que tienen un coste superior y, como su propio nombre indica, permiten el acceso a hospitalizaciones e intervenciones quirúrgicas, con la garantía de disponer de una habitación privada durante tu ingreso en el hospital.

Este tipo de seguros te permite acceder solo a los centros médicos del cuadro de la compañía aseguradora, pero, si no quieres tener esta limitación, finalmente puedes recurrir a los seguros médicos con reembolso de gastos, que cuentan con las mismas garantías que los seguros con hospitalización, con la diferencia que en este caso podrás acudir al centro que elijas y la aseguradora te cubrirá el 80%/90% de los gastos médicos que se generen. Este tipo de seguros son los que tienen un mayor coste.

5. La modalidad de pago

Otro de los elementos que tiene un impacto más que relevante en el precio del seguro médico privado es la existencia o no de copagos y, por supuesto, el nivel o la cuantía de estos. Recuerda que el copago es la cantidad que tienes que abonar por cada uso que hagas del seguro, por lo que, lógicamente, a mayor nivel de copagos, menor será el coste de la póliza. La gran mayoría de copagos que existen en el mercado tienen unos importes bajos o medios, aunque puedes encontrar algunas compañías que ofrecen un nivel de copagos alto, que lógicamente no son lo más recomendables, ya que si en cualquier momento precisas de los servicios del seguro, ya sea para una intervención o una hospitalización, la aplicación de los copagos puede llegar a generar una factura muy elevada, lo cual habría que evitar en la medida de lo posible.

6. El estado de salud previo

En ocasiones, cuando vas a contratar un determinado seguro médico, la compañía te solicitará que rellenes un cuestionario en el que debes declarar si tienes algún tipo de patología, dolencia o enfermedad previa al inicio del contrato del seguro. En el caso de que así sea, lo más común es que la aseguradora excluya determinados servicios o coberturas, lo que se conoce como preexistencias, pero también puede ocurrir que te permita incluirlos, aunque, eso sí, elevando el precio del seguro de salud.

Por ejemplo, imagina que al rellenar el cuestionario de salud indicas que padeces de diabetes, asma u otra enfermedad crónica similar. En estos casos, o te suben mucho la prima a pagar o te aplican ciertas preexistencias con todas las coberturas relacionadas con la enfermedad o, directamente, no te aseguran.

7. Empleo del asegurado

Las compañías de seguros no aplican las mismas tarifas a una persona que trabaja por cuenta ajena, que a un autónomo. Si lo piensas detenidamente, hay un razonamiento para explicar este hecho. Cuando una persona que trabaja por cuenta propia sufre un problema de salud, lo normal es que evite, en la medida de lo posible, perder un día en el trabajo para acudir al médico, siempre que no sea estrictamente necesario.

Por lo general, las personas que trabajan por cuenta ajena suelen tener menos reparo en acudir al médico o al especialista nada más identificar los primeros síntomas o dolencias y, por lo tanto, les cuesta más a las aseguradoras.

Por esta razón, muchas compañías de seguros te ofrecen interesantes descuentos si eres autónomo, aunque ten en cuenta que existen productos específicos para este colectivo, con coberturas especiales, como el subsidio diario por hospitalización, con el que percibirás una renta diaria por cada día de ingreso. Esta cobertura puede elevar el precio del seguro de salud, si la incluyes en la póliza.

Otro aspecto que debes tener en cuenta si eres autónomo es que puedes beneficiarte de ciertas ventajas fiscales, ya que podrás desgravarte el importe del seguro de salud en la declaración de la renta, tanto por tu seguro como por el seguro de tu cónyuge e hijos menores de 25 años, con un límite de 500€ por cada miembro de la unidad familiar.

¿Sabías que…?

Si contratas un seguro de salud, la aseguradora tiene en cuenta tu edad actual, pero según vayas sumando años, la cuota que tendrás que pagar por la póliza contratada irá evolucionando ajustándose a tu perfil de riesgo.

Precios de seguros de salud según su tipología

Para mostrarte la diferencia de precios que existe entre los diferentes tipos de seguros de salud, a continuación te mostramos una comparativa de precios de diferentes aseguradoras, para 

una persona de 40 años, cuyo lugar de residencia es Barcelona.

Precios de seguros médicos sin hospitalización

PÓLIZACOPAGOPRECIO
Asisa PróximaCopago medio30,98 €/mes
Adeslas GoCopago medio18 €/mes
Sanitas básicoCopago bajo27,43 €/mes
FiatC StartCopago medio20,50 €/mes

Precios de seguros médicos con hospitalización

PÓLIZACOPAGOPRECIO
Asisa Activa PlusSin copago45,68 €/mes
Adeslas Plena PlusSin copago57 €/mes
DKV integral EliteSin copago112,99 €/mes
MediFiatCSin copago 55,50 €/mes

Precios de seguros médicos con reembolso de gastos

PÓLIZA% REEMBOLSOPRECIO
DKV Mundisalud Complet80% / 90%137,39 €/mes
Adeslas Extra 150.00080% / 90%79 €/mes
SANITAS MÁS 90.00080% / 90%108,96 €/mes

¿Cómo contratar un seguro de salud al mejor precio?

Contratar un seguro médico privado económico y con coberturas adaptadas a tu situación no es una tarea sencilla, sobre todo si no tienes un conocimiento adecuado de este tipo de productos.

En Arpem.com contamos con un equipo de agentes que te asesorarán personalmente en esta tarea, analizarán tu perfil y te recomendarán el seguro de salud que más se ajuste a tus necesidades.

En un primer momento, los precios de los seguros de salud pueden resultarte algo elevados, pero no te quepa duda de que con nuestro equipo de agentes cualificados haremos una comparativa de productos personalizada y encontraremos para ti el seguro más económico y, lo más importante, con las coberturas que realmente necesitas.

RESUMEN
  • Al igual que ocurre con cualquier tipo de seguro que quieras contratar, el precio de los seguros de salud se ajusta en base a unos factores determinados, que se aplican en función del riesgo que supone para la compañía hacer el seguro.
  • Entre los factores que influyen en el precio del seguro médico están la edad del asegurado, el número de asegurados incluidos en la póliza, el lugar de residencia, el tipo de seguro contratado, la modalidad de pago, el estado de salud previo y el tipo de empleo del asegurado, ya sea trabajador por cuenta propia (autónomo) o por cuenta ajena (asalariado).
  • Los seguros más económicos que existen en el mercado son los que no incluyen hospitalización, seguidos de los que sí que tienen incluida esta cobertura. El seguro de salud con un precio más elevado es el seguro con reembolso de gastos, que te permite acudir a cualquier hospital, sin necesidad de que esté incluido en el cuadro médico de la aseguradora.
  • Para contratar un seguro de salud de calidad y al mejor precio te recomendamos hacerlo a través de un asesor cualificado, que analizará tu situación y te ofrecerá un abanico de productos adaptado a tus necesidades particulares.
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