¿Sabías que las compañías pueden no renovar tu póliza de seguro?

Las compañías aseguradoras no tienen la obligación de comunicar con antelación la renovación del seguro cuando se cumple la fecha de vencimiento, pero sí deben informarte, con al menos dos meses de antelación, si deciden proceder a la extinción del contrato o a la cancelación de la próxima anualidad, así como cualquier modificación que quieran hacer en las condiciones actuales.

no renovar tu póliza

Si has tenido uno o varios siniestros leves durante el último año o has causado daños a terceros, la aseguradora cumplirá con su obligación de indemnizarte según las condiciones establecidas en la póliza. Es posible que te penalice con una subida de la prima, pero también puede ocurrir que, una vez finalizado el contrato, decida cancelar la renovación de tu póliza. Sólo podrá hacerlo si te lo notifica por escrito con al menos dos meses de antelación a su conclusión.

También debes saber que ante un siniestro total, es decir, cuando ocurre un accidente en el que el coche queda irreparable, una vez que la compañía paga la indemnización establecida en la póliza, esta queda automáticamente extinguida, puesto que el riesgo asegurado habrá dejado de existir.

¿Cuándo puede una aseguradora cancelar la renovación de un seguro?

A la hora de firmar una póliza de seguro de coche con una compañía, se firma un contrato privado que posibilita a cualquiera de las partes a no continuar con el mismo, eso sí, cumpliendo con unos requisitos. Por tanto, el asegurado y la aseguradora pueden disolver la relación contractual siempre que se comunique con un tiempo mínimo. La aseguradora tiene que notificar con dos meses de antelación y por correo certificado la no renovación de la póliza. La principal causa de extinción es la rentabilidad negativa de la póliza, aunque también puede ser la alta siniestralidad del riesgo asegurado.

Así que recuerda que si presentas varios partes en un periodo de uno o dos años, la póliza incrementará su prima o puede ser dada de baja cuando llegue la fecha de vencimiento.

Dentro del periodo de vigencia del contrato, las aseguradoras no pueden cancelar el seguro por presentar un determinado número de partes.

Por lo general, las compañías de seguros penalizan más un reclamo por responsabilidad civil que uno por daños propios. Por ejemplo, en una póliza a todo riesgo, un incidente de responsabilidad civil conlleva un aumento en la prima del 23%, mientras que uno por daños propios implica un aumento del 8%. En el caso de una póliza a terceros, el costo promedio del seguro aumenta un 16% si se involucra la responsabilidad civil hacia terceros.

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Pérdida total y extinción del seguro

La pérdida total es una de las garantías o coberturas que pueden estar incluidas en una póliza de seguros. Es lo que conocemos popularmente como “siniestro total” o, lo que es lo mismo, cuando la reparación del vehículo cuesta más que el valor objetivo del coche. Según la aseguradora, una pérdida total se da en los casos en que el coste de reparación se halla entre el 75 y el 100% de su valor en el momento del accidente.

Cuando se produce un siniestro total, el asegurado recibe la indemnización correspondiente, pero después el contrato queda extinguido y las primas del periodo no consumido, en poder de la compañía. Así que, si con el dinero que te ha dado la aseguradora decides asumir la reparación del vehículo que ha sido declarado “pérdida total”, debes contratar una nueva póliza de seguros para asegurarlo.

¿Tiene que avisarme la aseguradora por adelantado?

La compañía aseguradora siempre tiene que comunicar, como mínimo con dos meses de antelación, su intención de cancelar la póliza de tu seguro, así lo establece el artículo 22 de la Ley de Contrato de Seguro.

De la misma forma, la compañía de seguros debe comunicarte con el mismo plazo de antelación, cualquier modificación que quiera realizar en el contrato.

¿Podré contratar un seguro con otra compañía?

Sí. De hecho, cuando la aseguradora te comunique que desea rescindir el contrato de tu póliza, toca buscar otra compañía que, por cierto, conocerá tu historial de siniestralidad y fijará, en consecuencia, el precio de la nueva póliza.

Las compañías de seguros utilizan un archivo conocido como SINCO, un registro histórico que recoge los informes de siniestralidad de los conductores. Es decir, es una especie de ‘chivato’ al que las empresas recurren cuando necesitan evaluar el riesgo que implicaría asegurar a un conductor, incluyendo los informes de accidentes que este ha reportado a lo largo de los años.

Si ninguna compañía de seguros acepta asegurar el vehículo, se puede recurrir al Consorcio de Compensación de Seguros para obtener un seguro básico obligatorio después de presentar un justificante de la denegación de hasta dos compañías diferentes.

Todas las aseguradoras determinan las primas anuales basándose en el perfil del conductor. Si pueden consultar tu historial de siniestros, pueden ofrecerte bonificaciones, descuentos en la prima o imponerte penalizaciones. Habitualmente, los conductores que han sufrido menos accidentes suelen pagar menos por su seguro de coche.

Las compañías de seguros clasifican a los conductores en tres categorías, dependiendo del número de informes de siniestros presentados: buenos, malos y neutros. Los buenos son aquellos que generalmente no presentan informes de accidentes y reciben bonificaciones. Los malos están en el extremo contrario, y los neutros son aquellos que pagan una tarifa estándar y no reciben ni bonificaciones ni penalizaciones. La mayoría de los conductores se ubican en esta última categoría.

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Las entidades aseguradoras comparten un fichero conocido como SINCO, un archivo histórico y “chivato” que contiene los certificados de siniestralidad de los conductores. Algunas compañías como Mutua Madrileña no comparten la siniestralidad de sus asegurados, por lo que si estás en la Mutua y quieres cambiar de compañía, perderás tu historial de siniestralidad y tendrás más complicado obtener bonificaciones.

RESUMEN
  • Las compañías de seguros tienen la facultad de cancelar la contratación de tu seguro del automóvil siempre que lo comuniquen con, al menos, dos meses de antelación.
  • La causa principal de la extinción del contrato se debe a lo que se denomina “rentabilidad negativa” o a la emisión de varios partes en un periodo corto de tiempo.
  • Cuando se produce una “pérdida total” de un vehículo, la póliza se extingue automáticamente después de indemnizar al conductor con la cantidad correspondiente.
FAQ
¿Puede mi compañía de seguros rescindir la póliza de mi vehículo?
¿Por qué razones se puede cancelar la renovación de mi póliza?
¿Qué ocurre si tengo “pérdida total” con mi coche?

Fuentes:

  • https://www.consorseguros.es/web/inicio
  • https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
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3 comentarios

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En caso de siniestro total, la cuantia de lo no disfrutado , es proporcional al tiempo o la compañia puede decirme, te hemos cobrado 1000 por 12 meses, has tenido cobertura 4, te quedan 8, y te daremos 80 euros. Asi funcionan todas?
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Por lo general, tal y como mencionamos en el artículo, cuando se produce un siniestro total, la aseguradora paga conforme a lo establecido en el contrato, pero después el contrato queda extinguido y las primas del periodo no consumido, en poder de la compañía, que ya habrá cumplido con su deber de indemnizar.
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Consulta llevo más de 3 años en un seguro automotriz y este año me quitaron varias cobertura en la renovacion automática del contrato, el plan que ofrecen actualmente en la página con el mismo nombre tiene todas las coberturas pero el mio no. Solo que actualmente hay k cancelar 10 uf y yo hice la contratación por 3 uf, es legal la que me quitaran las coberturas.