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Ninguna aseguradora quiere darme cobertura para mi coche ¿Qué puedo hacer?
Octubre 10, 2024
En ocasiones y por diferentes motivos, las aseguradoras se pueden negar a contratar un seguro para tu coche. La dificultad de esta situación es que la ley exige tener, al menos, un seguro a terceros como un requisito indispensable para conducir. Entonces, ¿qué hacer si las aseguradoras te rechazan y no puedes asegurar tu coche? Es aquí cuando la figura del Consorcio de Compensación de Seguros puede ser una solución ideal. Descubre cómo y qué debes hacer.
En este artículo encontrarás
Algunas causas de rechazo por parte de las aseguradoras de coches
Una cosa que debes tener siempre presente, es que un seguro de coche es un contrato entre tú y una aseguradora. Por lo tanto, se rige por los principios legales de cualquier otro contrato. Sin embargo, a diferencia de otros contratos, el seguro tiene algunas consideraciones especiales contempladas en la Ley del Contrato de Seguros.
En esta ley, se establecen los deberes y derechos de los asegurados pero también, los derechos y obligaciones de las empresas de seguros. Uno de estos derechos fundamentales es la potestad que tienen las aseguradoras de decidir con quién pueden firmar contratos de servicios. Por ende, las aseguradoras pueden, legalmente, rechazar clientes potenciales basándose en causas propias y establecidas de manera autónoma. Aunque no son iguales para todas las empresas, la mayoría tienen causas de rechazo similares. Fíjate en algunas de las más frecuentes:
Historial de siniestralidad elevado
Uno de los factores más comunes por los que una aseguradora puede rechazar un contrato de seguro es un historial de siniestros elevado. Si en los últimos años has estado involucrado en varios accidentes, independientemente de si fuiste el culpable o no, la aseguradora puede considerar que eres un cliente de alto riesgo. Esto aumenta la probabilidad de que se generen más reclamaciones, lo que se traduce en mayores costes para la compañía.
Edad y experiencia del conductor
La edad y la experiencia al volante son factores determinantes en la evaluación de riesgo de las aseguradoras. En general, los conductores jóvenes y los conductores noveles son considerados de mayor riesgo debido a su falta de experiencia y, en muchos casos, a un comportamiento más impulsivo al volante.
Si eres un conductor menor de 25 años o acabas de obtener tu carné, algunas aseguradoras podrían rechazar tu solicitud de seguro. Otras podrían imponer primas o condiciones más restrictivas, como la limitación en los tipos de cobertura disponibles.
Problemas financieros y falta de pago
Tu historial financiero también es relevante para las aseguradoras. Si tienes antecedentes de impagos o deudas, o si has estado involucrado en procedimientos de embargo o bancarrota, las aseguradoras pueden ver en ti un cliente riesgoso. La preocupación radica en la posibilidad de que no puedas cumplir con los pagos de la prima, lo que las expone a pérdidas.
Tipo de vehículo a asegurar
El tipo de vehículo que conduces puede ser otra razón para que una aseguradora rechace tu solicitud. Los coches de alta gama, los vehículos modificados o los coches de más de 15 años suelen ser más costosos de asegurar. Esto debido a que su reparación es más cara o más difícil de conseguir piezas, o bien, por el riesgo de robo elevado. También, los coches que han sido objeto de modificaciones no homologadas o que han sufrido daños estructurales importantes pueden ser considerados riesgosos por las aseguradoras.
Registro de infracciones y puntos en el carné
Las aseguradoras revisan tu registro de infracciones de tráfico y los puntos que tienes en tu carné de conducir. Si tienes varias multas por infracciones graves, como exceso de velocidad, conducción bajo los efectos del alcohol o drogas, o cualquier otra infracción que indique un comportamiento peligroso en la carretera, es probable que tu solicitud de seguro sea rechazada.
Falsificación o tergiversación de información
Es fundamental que cuando solicites un seguro de coche, proporciones información veraz y completa. Si una aseguradora detecta que has falsificado datos o has ocultado información relevante, como la existencia de siniestros previos, infracciones de tráfico o el verdadero uso que haces del vehículo, es muy probable que rechace tu solicitud de seguro.
Las aseguradoras cuentan con sistemas avanzados para verificar la información que les proporcionas. Cualquier discrepancia puede llevar al rechazo inmediato de tu solicitud o, si ya tienes una póliza, a la anulación de la misma. Es crucial ser honesto y transparente en el proceso de solicitud para evitar problemas futuros.
Riesgos específicos del asegurado
Finalmente, algunas aseguradoras pueden rechazar una solicitud de seguro debido a riesgos específicos asociados a tu perfil personal. Estos pueden incluir factores como tu profesión, tu lugar de residencia, o incluso tu estilo de vida. Por ejemplo, si tu trabajo te obliga a conducir largas distancias todos los días, o si resides en una zona con alta incidencia de robos de vehículos, la aseguradora podría considerar que asegurar tu coche es un riesgo elevado.
Estos no son los únicos casos, pues las leyes no obligan a las aseguradoras a comunicarte las causas del rechazo. Y, aquí, puede presentarse un problema mayúsculo, ya que la Ley de Responsabilidad Civil te obliga a tener, como mínimo, un seguro a terceros. Entonces, te preguntarás cómo puedes solucionar este obstáculo para tu conducción. La respuesta la tiene el Consorcio de Compensación de Seguros, mira por qué.
Funciones del Consorcio de Compensación de Seguros
En torno al Consorcio de Compensación de Seguros, existe una serie de desinformación y algunos mitos que no tienen base en la realidad. Para muchas personas, el consorcio de seguros es una especie de aseguradora pública con funciones idénticas a las de cualquier aseguradora privada. La realidad es que esta entidad pública se encarga de ofrecer una garantía general de cobertura de ciertos riesgos especiales.
El CCS es quien interviene en casos de catástrofes naturales, conmociones por guerras o eventos catastróficos especiales. En estos casos, la gran mayoría de las aseguradoras privadas se inhiben de pagar daños e indemnizaciones por motivos logísticos y financieros. Pero, estas no son las únicas funciones del consorcio.
Esta entidad se encarga de garantizar que los bienes privados puedan recibir una compensación de daños en los casos en los que no hay una aseguradora de por medio. Es decir, aquellos casos en los que la solvencia del culpable del siniestro no puede cubrir los gastos de daños e indemnizaciones.
No obstante, aunque pudiera parecer una especie de gracia pública, lo cierto es que el CCS no cubre de manera irrestricta estas reparaciones de daños. Las leyes le dan la autoridad al consorcio de cobrar a las personas la devolución de todo lo generado en gastos médicos, reparaciones físicas o indemnizaciones en dinero.
Por ello, no debes confundir al consorcio de seguros con una aseguradora en fondo y forma. El caso de conductores sin seguro de responsabilidad civil es uno de los más frecuentes dentro de la estructura de coberturas del Consorcio de Compensación de Seguros, mira cómo.
Garantía de indemnización para conductores rechazados de seguros privados
Ya hemos hablado de un caso similar en nuestra web. El artículo: “El Consorcio te indemniza si tienes un accidente con un contrario sin seguro”, te explica esta situación detalladamente. Allí podrás ver que si en un accidente de tráfico, el otro conductor no tiene seguro, el consorcio podría cubrir los daños generados.
Pero, no siempre un conductor carece de seguro por negligencia o descuido. Como has visto anteriormente, podrías verte en la situación de ser rechazado por las aseguradoras privadas. En estos casos, el CCS podría ser de gran utilidad para ti.
Dentro de las funciones del Consorcio de Compensación de Seguros, está la contratación de pólizas de responsabilidad civil especiales. Estas se otorgan a aquellos conductores que han sido rechazados por, al menos, dos aseguradoras. En este caso, el consorcio de seguros crea una póliza a terceros con una serie de limitaciones y exclusiones que individuales. Si es tu caso, fíjate en cuáles son los pasos para contratar este tipo de coberturas.
Paso a paso para la contratación de seguros de coche con el Consorcio de Compensación de Seguros
Es muy probable que si tienes un historial de siniestralidad elevado, un historial de impagos alto o una afección de riesgo especial, no puedas encontrar un seguro para tu coche. Como bien sabes, conducir sin seguro, no sólo es un riesgo innecesario sino que es ilegal. Por esta razón, el consorcio puede firmar contigo un contrato de garantía.
Esta garantía no cubre daños a tu vehículo o te indemniza si sufres lesiones en un accidente. Es una cobertura que les garantiza a los demás qué alguien responderá por los daños generados por los daños que causes. La póliza de responsabilidad civil del Consorcio de Compensación de Seguros, se puede contratar siguiendo los siguientes pasos:
- Llenar la planilla de solicitud vía telefónica, presencial o web
- Presentación de DNI o NIE, título de propiedad, matriculación y ficha técnica del vehículo
- Presentar, como mínimo, dos cartas de rechazo de compañías de seguro privadas
- Forma de pago electrónico mediante tarjeta o cuenta bancaria
Causas de rechazo del Consorcio de Compensación de Seguros
Es fundamental que comprendas que existen casos muy especiales en los que ni siquiera el CCS podrá darte cobertura, los más frecuentes son:
- Si el coche tiene una orden judicial o medidas cautelares de embargo o precinto
- No se puede probar la veracidad de la titularidad del vehículo
- Has sido rechazado por falsedad documental o fraude al seguro
- Tienes cualquier otra medida de inhibición de la conducción por parte de un tribunal de seguridad vial y/o la DGT
En todos estos casos, el consorcio te podría dar un plazo de reparación y/o sustitución de documentos para regularizar tu situación. Adicionalmente, el CCS se reserva la posibilidad de exigir la devolución de todas las indemnizaciones generadas en un accidente.
A pesar de que las causas de rechazo de las aseguradoras parecen duras, por lo general, las empresas tienen opciones de seguros especiales. Es decir, las empresas podrían establecer ciertas cláusulas especiales, primas diferenciadas o excepciones más elevadas. La mejor forma de analizar estas opciones es hacer una comparación exhaustiva de todas las empresas del mercado.
Con nuestra comparador de seguros de coche, puedes hacer esta comprobación en pocos minutos y de forma 100% personalizada. Así, podrás encontrar el seguro de coche que mejor se adapte a tus necesidades, condiciones particulares y presupuestos.
Conducir sin ningún tipo de seguro se podría considerar como una negligencia grave por un juez. En algunos casos, un accidente de tráfico podría transformarse en un caso penal si, dentro de los muchos agravantes, el conductor no tiene seguro de responsabilidad civil. Adicionalmente, las multas pueden superar los 3000€, la inmovilización del vehículo y varios problemas legales de distintas magnitudes. Contratar un seguro a terceros, por lo general, es algo bastante sencillo y económico. Además, que se puede contar con las pólizas extraordinarias del Consorcio de Compensación de Seguros en caso de ser rechazado por dos o más aseguradoras.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Nunca confíes en que la cobertura del Consorcio de Seguros será una protección ilimitada o que sustituye al seguro de coche. Esta cobertura se establece en casos muy especiales y el consorcio tiene el derecho legal a cobrarte todas las indemnizaciones a terceros en un accidente en el que eres culpable.
- Atiende bien a las causas de rechazo de las aseguradoras, en muchos casos, estas causas pueden solucionarse y te permitirán contar con una garantía de protección ideal.
- Recuerda que el historial de siniestralidad se comparte entre las aseguradoras, por lo que, cambiar de compañía no suele ser una solución idónea si tienes un historial negativo.
- En un accidente con un conductor sin seguro, es fundamental guardar todos sus datos y pedir la asistencia de la policía. Estos datos serán fundamentales para cobrar la indemnización de daños por parte del consorcio.
En Resumen
- De acuerdo con las leyes españolas, las aseguradoras tienen el derecho a rechazar asegurados por diferentes causas. En estos casos, las empresas no tienen la obligación de contratar la póliza o incluso, contratar pólizas con cláusulas de excepción especiales.
- El Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública que garantiza la cobertura de daños y lesiones a toda la población española. Dentro de las coberturas del consorcio están aquellos conductores que han sido rechazados por las aseguradoras privadas con un tipo de póliza especial de responsabilidad civil.
- El consorcio no es una aseguradora y como tal, no actúa bajo los mismos parámetros y procedimientos. Para hacer una reclamación o pedir una indemnización, hay una serie de pasos que deben ser cumplidos de acuerdo a sus especificaciones legales.
FAQ
¿Qué es el fichero SINCO?
El fichero SINCO es un archivo de uso compartido entre muchas empresas de seguro en el que pueden consultar tu historial de siniestralidad y como asegurado. Allí aparecen datos como partes, siniestros, retiradas de carné, impagos y otros datos importantes sobre ti y tu coche.
¿Qué pasa si mi seguro se niega a pagar un siniestro?
Depende de cada situación, pero, usualmente, los reclamos se pueden gestionar directamente con el Defensor del Asegurado de la empresa o a través de la Dirección General de Seguros. Si tu caso es un error, la empresa se puede ver obligada a pagarte los daños presentados en un parte.
¿Puedo contratar un seguro a todo riesgo con el consorcio?
No, el CCS no es una aseguradora y, por lo tanto, no tiene diferentes tipos de coberturas. El consorcio se encarga de que las víctimas de accidentes reciban una compensación justa, pero puede darse el caso de que te exijan la devolución de lo indemnizado a un tercero. Sólo cubren daños propios en situaciones muy específicas y determinadas en sus políticas internas.
Fuentes
- Consorcio de Compensación de Seguros
- Ley del Contrato de Seguros
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
- Ley de Responsabilidad Civil
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