Cobertura de grandes daños

¿Qué son los grandes daños?

En un seguro a todo riesgo están cubiertos los daños propios del vehículo, tanto cuando se produce un siniestro total como cuando se producen daños parciales que solo afectan a una pequeña parte del coche.

Sin embargo, este tipo de pólizas puede resultar muy cara y, quizás, tu único interés es asegurar los daños que producen un siniestro total, sin cobertura de daños parciales, porque quizás no te interese tenerlos asegurados. Es decir, puede ser que el asegurado no contrate la cobertura de daños propios y elija solo tener garantizada la de “grandes daños”.

Cuando hay que hacer una reparación muy cara en un vehículo, muchas personas no pueden afrontarla de entrada, lo que suele ocurrir en un accidente grave. Para evitar estas situaciones surge la cobertura de grandes daños: proporcionar tranquilidad económica al cliente que se encuentra ante un accidente de grandes proporciones.

¿Qué diferencia existe con el siniestro total?

No son los mismos casos, cuando un coche es declarado siniestro total y cuando sufre grandes daños. Algunas compañías equiparan los grandes daños con el siniestro total y otras, lo diferencian. Por eso es importante conocer de antemano cuál es el criterio de tu aseguradora y cuáles son las condiciones que establece para esta cobertura.

Habitualmente, las aseguradoras consideran que se han producido grandes daños cuando los problemas que sufre el vehículo tras un accidente tienen un coste de reparación mayor que la cantidad total asegurada en la póliza, que se establece dependiendo del precio del vehículo.

¿Cómo se establece la indemnización?

Si sufres un accidente, durante el primer año tras haber comprado tu coche, la aseguradora activará la cobertura de grandes años si el coste del arreglo supera el 75/80% del valor del coche. Sin embargo, este porcentaje puede variar con los años y de una compañía a otra. Pero el porcentaje no es siempre el mismo, puesto que varía con los años. En el segundo año, las compañías suelen establecer la cobertura cuando el coste es del 60% del precio. Esta es una información que debes tener clara. Cuanto menor sea este porcentaje, más posibilidades existen de que se aplique la cobertura de grandes daños. 

¿En qué condiciones paga la aseguradora una indemnización de grandes daños?

Además de los daños que sufra el vehículo, que deben ser muy cuantiosos a la hora de la reparación, las aseguradoras también establecen que no debe existir un tercero culpable, sino que debe ser el propio asegurado el responsable de los daños. Lógicamente, si existe un tercero culpable será su seguro de responsabilidad civil quien se haga cargo de los daños.

Por supuesto, esta garantía solo cubre los daños del vehículo de la persona asegurada. Habitualmente, no se incluyen ni las lesiones físicas del conductor o de un tercero. Solo están cubiertos los bienes materiales del asegurado.

¿Cómo se establece el precio de un coche?

Como mencionamos anteriormente, la cantidad asegurada en una cobertura de daños importantes varía según el valor del vehículo, incluyendo los accesorios que no son de serie, siempre y cuando estén contemplados en las condiciones de tu contrato. El valor del coche se determina en función del precio de compra, el precio de venta recomendado por el fabricante (sin considerar promociones) y el precio al cual la aseguradora podría adquirir el vehículo, ya que las compañías pueden disfrutar de descuentos gracias a acuerdos con las marcas. Es importante tener en cuenta estos factores al determinar la cantidad asegurada para asegurarte de contar con una cobertura adecuada en caso de daños importantes.

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¿Cómo se establece la cantidad a indemnizar?

Antes de determinar la indemnización, un perito debe evaluar los daños. Si este perito establece que el coste de reparación es igual o mayor a los porcentajes marcados por la compañía, se calcula la cantidad. Como hemos dicho, si la compañía establece que la indemnización es igual a la de un siniestro total, pagará una cantidad marcada por el valor de nuevo, es decir, el precio de venta al público en el momento de la compra, incluyendo los impuestos. Pero también puede ocurrir que la compañía establezca sus propios criterios a la hora de la valoración, que recoge en una tabla de indemnizaciones, y que estarán en las condiciones de la póliza.