¿El banco me puede obligar a contratar un seguro de coche para darme un préstamo?

La obligación de contratar seguros: Una práctica fuera de la ley

Cuando decides financiar la compra de un coche a través de un préstamo bancario, es frecuente que surjan diversas dudas y preocupaciones. Una de las preguntas más frecuentes es si el banco puede obligarte a contratar un seguro de coche como condición para conceder el préstamo. Antes de analizar si este tipo de seguros son convenientes o no, es fundamental que entiendas lo siguiente: El banco puede sugerirte un seguro de coche más no puede, bajo ningún término legal, obligarte a contratar una póliza específica.

Este tipo de seguros de coche se conocen como un seguro vinculado. En términos sencillos, es una póliza que una entidad financiera ofrece contratar como condición para otorgar un préstamo. En el contexto de un préstamo de vehículo, esto suele significar que el banco solicita que contrates un seguro de coche específico para asegurar el vehículo financiado.

Los bancos y entidades financieras argumentan que exigir un seguro de coche para un vehículo financiado les permite proteger su inversión. Si el coche es la garantía del préstamo, el banco querrá tener la garantía de estar cubierto contra daños, robos y otros riesgos que podrían afectar su valor.

Lo que sucede es que, a pesar de ser algo habitual, usar medios de intimidación o coerción para contratar un servicio es ilegal. De acuerdo con la Ley de Ordenación y Supervisión de las Entidades de Crédito, no existe justificación para obligar a un cliente a contratar un determinado servicio. Esto es así, incluso en las ocasiones en que el vehículo sea la única garantía de devolución del préstamo. Es decir, el banco puede exigir la contratación de un seguro, pero, lo que no puede es obligarte a contratar un seguro específico.

La libre elección de seguros, un derecho legal en España

En España, la ley permite que los bancos sugieran la contratación de seguros vinculados a préstamos. Hasta aquí, es una operación cotidiana e incluso, podría ser ventajosa como verás más adelante. No obstante, los bancos no pueden obligar al cliente a contratar el seguro con una compañía específica o bajo un tipo de seguro determinado. 

La Ley 5/2019, de 15 de marzo, regula los contratos de crédito inmobiliario y pone los límites de las entidades bancarias en relación con los préstamos. Pero también, se aplica de manera indirecta a otros tipos de créditos, incluido el de vehículos. Según esta ley, las entidades financieras pueden ofrecer productos vinculados, pero deben permitir al cliente buscar y contratar el seguro por su cuenta.

Por supuesto, la ley también les da a los bancos la posibilidad de exigir que los seguros contratados por el cliente cumplan con ciertos requisitos mínimos. Dentro de ellos, los bancos pueden exigir un tipo de cobertura mínima, un tipo de seguro o una serie de exclusiones básicas. Pero, nuevamente, como consumidor tendrás la opción de elegir cualquier seguro como un derecho ineludible. 

Derechos del consumidor de la banca

Muchas personas se sienten desprotegidas ante entidades de gran envergadura como la banca. A veces, la necesidad de obtener el crédito es prioritaria ante algunos derechos básicos. Sin embargo, en la mayoría de los casos, muchos consumidores desconocen sus derechos. Como usuario y consumidor de la banca tienes una serie de derechos como:

• Elegir la compañía de seguros: Puedes comparar diferentes ofertas y contratar el seguro que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto, siempre que cumpla con los requisitos del banco.
• Recibir información clara y transparente: El banco debe informarte de manera clara sobre la posibilidad de contratar el seguro por tu cuenta y sobre las condiciones que debe cumplir el seguro.
• Negociar las condiciones: Puedes negociar con el banco para que acepte el seguro que hayas contratado, siempre y cuando ofrezca una cobertura similar a la exigida por la entidad financiera.

Además, tienes el derecho a elegir los servicios adicionales, tipo de financiación de la prima y cualquier otro elemento asociado a la póliza. Podrás elegir los beneficiarios que quieras, conductores ocasionales o coberturas adicionales a la póliza. El banco, por su parte, podrá poner una serie de condiciones mínimas, pero jamás podrá imponer un servicio, una aseguradora o un tipo de póliza específica.

Por otro lado, dentro de tu libertad a elegir, no siempre los seguros vinculados a préstamos son malas opciones. O sea, en muchos casos, esta puede ser la mejor opción para ti y te conviene analizarla dentro del abanico de alternativas a elegir. Mira las ventajas y desventajas de este tipo de seguros.

Los pros y contras de los seguros vinculados a préstamos bancarios

Es contradictorio pensar en la libertad de elegir cualquier opción a la hora de contratar un seguro de coche y no analizar la sugerencia del banco. Estos seguros, llamados seguros vinculados, no son malos o buenos per se, es decir, cada uno tiene ventajas y desventajas respecto al resto del mercado asegurador. Mira algunas de las ventajas que te ofrecen como usuario:

Ventajas de los seguros vinculados

No sucede en todas las aseguradoras, pero muchas compañías de seguros forman parte de holdings o grupos financieros integrales. Esto quiere decir que, forman parte de corporaciones que son accionistas de bancos, empresas de seguros y otro tipo de instituciones financieras.

Como parte de un mismo grupo, los seguros asociados a la banca cuentan con pólizas especiales para los clientes en común. Estas pólizas pueden tener beneficios para ti como asegurado que pueden variar dependiendo de la entidad. Sin embargo, dentro de las ventajas más frecuentes puedes tener:

• Descuentos, bonificaciones y primas a precios especiales y menores al precio de mercado
• Posibilidad de incluir la financiación de la prima dentro del préstamo del vehículo
• Coberturas más amplias y redes de servicios en conjunto a los del banco
• Redes de talleres y proveedores más amplias
• Servicios complementarios personalizados

Pero, como es natural, existen una serie de desventajas que también debes analizar para tomar una decisión acertada. Mira algunas de las más destacadas.

Contras de los seguros de coche vinculados a préstamos bancarios

Existe una razón fundamental para que el Banco de España y las instituciones de protección al consumidor regulen la vinculación de seguros a préstamos. Dentro de las razones más relevantes están:

• Fidelización forzosa: Algunos bancos te obligan a contratar la póliza vinculada por un tiempo determinado. Es decir, que si quisieras cambiar de compañía de seguros, no podrás hacerlo mientras el crédito esté activo.
• Precios variables: Relacionado con lo anterior, teniendo la obligación de permanencia, un aumento en la prima deberá ser asumido sin posibilidad de cambio de empresa.
• Intereses elevados: Si el banco te obliga a elegir la aseguradora y a financiar la prima, no tienes protección en términos de subidas del tipo de interés. A largo plazo, esto puede encarecer el precio del seguro frente al mercado.
• Servicios limitados: Al igual que un seguro puede ofrecer a los clientes del banco un abanico de servicios más amplio, también puede suceder lo contrario. Es decir, podrías pagar un seguro más caro con una menor relación precio/valor.

Ahora bien, a la hora de elegir el mejor seguro de coche para ti, lo más recomendable es analizar la mayor cantidad de opciones. Pero, antes de hacerlo, es importante que te fijes en una serie de elementos infaltables en tu próximo seguro:

¿En qué debes fijarte para elegir el mejor seguro de coche?

Si existe una característica positiva del mercado asegurador español, es su amplia oferta de aseguradoras. A medida que la competencia es mayor, las empresas luchan por captar la mayor cantidad de clientes y, consecuentemente, ofrecen mejores condiciones. Antes de elegir tu próximo seguro de coche, contempla lo siguiente:

Respaldo y solidez de la aseguradora

En el sector seguro, el tamaño sí que importa. Aunque hay muchas empresas pequeñas de gran solidez y confianza, las empresas de mayor tamaño suelen ser sólidas y financieramente sanas. Como parte de grupos multinacionales, las empresas de mayor tamaño tienen el respaldo de grandes consorcios internacionales de gran prestigio.

Reputación y calidad de servicio

No importa cuán grande sea una aseguradora o a que grupo internacional pertenezca, si el servicio es deficiente, los clientes lo dirán. Por ello, antes de firmar una póliza, analiza las opiniones de los usuarios y busca reseñas en línea de la empresa. Eso te dará una idea generalizada de su calidad de servicio.

Defensor del asegurado

Te hemos hablado en otras ocasiones de las funciones y ventajas del Defensor del Asegurado. Este departamento tiene como propósito velar porque tus derechos se respeten en todo momento. Cuando elijas una aseguradora, comprueba que tenga este representante del cliente.

Relación precio/cobertura

A la hora de analizar seguros de coche, el precio es muy importante, pero no lo es todo. Hay aseguradoras que suelen tener pólizas más costosas pero con mayores redes de servicios y mejores coberturas. Lo contrario puede suceder con empresas más económicas pero servicios deficientes y coberturas menores.

Servicios asociados

Contar con una grúa en cualquier parte de España y a cualquier hora, coches de sustitución, talleres afiliados y otros servicios, es clave. Las empresas con mejores y mayores servicios serán siempre una opción a estudiar.

Aunque pueda parecer agotador hacer un análisis exhaustivo de todo el mercado, existen formas de hacerlo en pocos minutos y sin salir de casa. Con nuestra comparador de seguros de coche, podrás analizar todas las opciones de forma gratuita y 100% personalizada. Así, podrás elegir el seguro que más se acerque a tus expectativas y que te dé la mejor protección para tu inversión.

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Los expertos de Arpem recomiendan

• Estar informado sobre tus derechos es una obligación ciudadana, te protege contra abusos de grandes entidades públicas y privadas. Por ende, antes de firmar cualquier documento, exige tiempo al banco para leerlo y analizarlo con detenimiento.
• Los bancos, así como las aseguradoras, cuentan con un Defensor del Cliente, un departamento independiente que vela para que tus derechos sean respetados. Este debe ser el primer contacto si quieres denunciar la obligación de contratar una determinada póliza de seguro de coche como requisito para obtener un préstamo.
• Aunque no pueden obligarte, analiza las condiciones, precios y coberturas del seguro que te ofrece el banco. En algunos casos, el seguro puede ofrecer ventajas adicionales para los clientes del banco. Eso sí, siempre debe ser una decisión voluntaria, sin presiones o coacción.
• Si las condiciones del préstamo son adversas o crees que te pueden traer perjuicios a futuro, a veces, es conveniente analizar otras opciones de otros bancos. Afortunadamente, España es uno de los mercados bancarios más amplios del mundo con decenas de entidades y alternativas.

Fuentes

• Ley de ordenación, supervisión y solvencia de entidades de crédito

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2014-6726

• Registro General Banco de España

https://www.bde.es/wbe/es/entidades-profesionales/operativa-gestiones/registros/registro-general/

• Ley de Responsabilidad Civil y Seguro de Vehículos

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911