Seguros de automoviles
Bonus-Malus: ''un sistema justo''
La implantación de los sistemas de bonificación en
las pólizas de seguros de coche supone un GRAN avance para los usuarios, ya que
permite a las aseguradoras ''premiar'' a los buenos
conductores, en detrimento de aquellos que, bien por su forma de conducir, el
grado de uso, etc, declaran siniestros que, al fin y al cabo, suponen un gasto para la
compañía.
Por decirlo de alguna manera, lo que se pretende
es que ''no paguen justos por pecadores''.
La objetivo es que dos conductores con la misma
edad y el mismo vehículo (ver aquí
los aspectos que pueden influir en el cálculo de un seguro), que en teoría
deberían pagar la misma cuota por el seguro, en realidad, pueden estar pagando
cantidades muy distintas.
Cada compañía tiene su propio sistema de
bonificación, por lo que el objetivo de este informe es analizar los detalles a
tener en cuenta en el sistema bonus-malus, y valorar
aquellos puntos positivos, y negativos, que ofrece el mercado.
La bonificación es el tanto por ciento (%) de
descuento, sobre la tarifa base, que la aseguradora hará al asegurado. Por lo
tanto, es importante saber cuál será el máximo que se puede alcanzar.
Por norma general, el valor medio de la máxima
bonificación, hasta hace unos años, era del 50%. Es decir, si la cobertura de
daños propios cuesta, por
ejemplo, 300 euros de tarifa base, implicaría que si el asegurado tiene un 50%
de bonificación, en realidad, va a pagar 150 euros.
La alta competitividad en el sector, y el ''gancho
comercial'' que supone tener una alta bonificación ha significado, a lo largo del
tiempo, que las compañías vayan aumentando este valor.
Hoy por hoy, la mayor bonificación que ofrece en
el mercado es del 70% en la cobertura de
daños propios en la
aseguradora Vitalicio Seguros.
Por detrás se sitúan
Regal y
Génesis, que ofrecen hasta
el 65% en pólizas a todo riesgo.
Un escalón mas abajo se sitúan aseguradoras como
Direct Seguros o
MMT Seguros, con el 60%.
Con el 55% está
Línea Directa Aseguradora,
Atlantis,
Fenix Directo (póliza Auto),
Allianz,
HDI Seguros,
Winterthur
Con el 50% encontramos a compañías como
AMA Seguros,
Caser o
Zurich.
|
AÑOS EN OBTENER LA MÁXIMA BONIFICACIÓN |
Si bien es importante poder disponer de una alta
bonificación, no menos importante es la escala, o años, en obtenerla.
Hay aseguradoras que van subiendo la bonificación
en tramos de 10%, o incluso 15%, pero no siempre es así, ya que también hay
otras con tramos de 5 en 5%, o incluso, de 2 en 2%.
Ello implica desigualdades muy importantes para
alcanzar la misma bonificación. Es la temida ''la letra pequeña'' de los
seguros, porque si bien comercialmente se puede ''vender'' un 60%, si en la
práctica es imposible alcanzarlo, carece de sentido.
Por ejemplo, en el caso mas negativo corresponde a
Direct Seguros, que se tarda 21 años!!! en llegar al 60%, los tramos son los siguientes:
0-5-10-15-20-22-25-28-30-33-35-38-40-43-45-48-50-52-54-56-58-60%
En el caso de Winterthur, son 15 años!!!, los
tramos son los siguientes:
0-5-10-15-20-25-30-35-40-42.5-45-47.5-50-52.5-55%
En el caso de Caser, son 12 años!!! para alcanzar
el 50%. Los tamos son los siguientes:
0-6-10-14-18-22-26-30-34-38-42-46-50%
Como se puede observar en estos casos, ofertar una
alta bonificación es positivo de cara a tener un buen ''reclamo publicitario'',
sin embargo, en la práctica, será prácticamente imposible alcanzarlo, entre
otras cosas, porque ¿quién no declara un parte siniestro en 21-15-12 años?.
No obstante, las aseguradoras son conscientes de
que la manera mas rápida para captar un cliente es ofrecerle un buen precio, o
lo que es lo mismo, darle una alta bonificación de entrada. De ahí que, por
ejemplo, cuando hay un conductor que ha estado algunos años en otra compañía, y
si declarar siniestros, se le ofrece, directamente una alta bonificación.
En el lado opuesto, por ejemplo, está Línea
Directa Aseguradora, con 5 años. Los tamos son los siguientes:
0-15-25-35-45-55%. O por ejemplo, Génesis
0-10-20-30-40-50-60-65%
|
SUBIDAS Y BAJADAS EN LA BONIFICACIÓN |
Antes de vencer el seguro, y de cara a su
renovación, las compañías hacen un ''resumen'' de lo ocurrido a lo largo del
año, para aplicar la bonificación en el siguiente recibo, de tal manera que:
-
Si el asegurado no declara ningún parte: se sube
UN nivel en el sistema bonus-malus
-
Si se declara un siniestro: ¿se baja UN nivel?.
No, y aquí es donde entra la ''letra pequeña'' de los seguros, y las diferencias
entre las distintas aseguradoras.
Para ello, es necesario analizar TRES conceptos
diferentes, que son: Siniestros computables, niveles que se bajan, y división de
la bonificación.
SINIESTROS COMPUTABLES
En primer lugar, se analiza el tipo de siniestro
declarado, y en función de qué compañía, unas los tienen en cuenta, y otras no.
Por norma general, hay un patrón común en todas, y
es el siguiente:
Los matices entre unas y otras empiezan cuando se
declaran siniestros que afectan al
robo,
incendio, y
lunas.
Por ejemplo, en el caso de MMT Seguros, Caser y
HDI Seguros no penalizan por dar un parte de
robo, incendio, y lunas. Lo mismo ocurre en el
caso de Génesis, pero solo para el PRIMER siniestro.
Winterthur si penaliza por incendio, pero no por
robo y lunas.
En el caso de Azur y AMA Seguros no se penaliza
por dar un parte de
lunas, pero si el robo y el incendio.
Línea Directa Aseguradora penaliza por robo e
incendio, y en el caso de lunas penaliza si es sustitución completa (la
reparación parcial no conlleva penalización).
NIVELES QUE SE BAJAN
Si bien por cada año sin declarar un siniestro se
sube UN nivel en la escala de bonificación, no en todas las aseguradoras, por
cada parte computable, se baja UN solo nivel.
En el caso de Winterthur, se baja
CINCO TRAMOS!!! para las coberturas de
Responsabilidad
Civil Obligatoria y
Voluntaria, y
CUATRO TRAMOS!!! para las coberturas de
incendio
y Daños propios.
En el caso de Azur, TRES TRAMOS!!! por cada parte
que afecte a las coberturas de
Responsabilidad
Civil Obligatoria, Voluntaria
o
Daños propios.
En Direct Seguros también, pero solo en el caso de Responsabilidad Civil.
En Atlantis, DOS tramos por cada siniestro
computable.
En el lado opuesto, están aseguradoras como Línea
Directa, MMT Seguros, Génesis, Caser, que por cada siniestro computable, baja UN
nivel.
DIVISIÓN DE BONIFICACIÓN
Existe un grupo reducido de compañías que
''dividen'' el sistema de bonificación por grupos de coberturas. Es el caso de
HDI Seguros, donde la Responsabilidad
Civil Obligatoria y la Voluntaria se engloba en el grupo A, y la cobertura de
Daños Propios en el grupo B. Si por ejemplo tenemos una bonificación de un 40%
en cada grupo, y hacemos uso de la
responsabilidad civil obligatoria, al año siguiente la
bonificación del grupo A nos bajará un nivel, mientras que la
bonificación del grupo B (donde no está dicha cobertura), al no verse
afectada, y por tanto subirá un nivel.
Muy pocas compañías tienen esta división de
coberturas, por ejemplo, también lo aplica Caser.
Sin duda alguna, hoy por hoy, el MEJOR sistema de
bonificación que hay en el mercado es el que ofrece
Mutua Madrileña.
Permite dar partes SIN penalizar. Es decir, al año
siguiente el seguro nos seguirá costando igual, demos, o no demos un parte.
Eso si, ''en teoría'', no se pueden dar mas de
tres partes al año, y el importe de estos no puede superar el doble de la prima
pagada. Y decimos en teoría porque en la práctica, La Mutua Madrileña puede
optar bien por permitir que demos mas de tres partes, o que el importe de uno
solo supere con creces el doble de la prima. O también puede optar por no
renovar el seguro a su cliente si detecta que puede ser ''conflictivo''.
Como se habrá podido comprobar, no se ha hecho
mención de aseguradoras de primer nivel, como puede ser Mapfre, Pelayo, Reale...
Todo tiene su explicación.
Hay un grupo importante de aseguradoras que,
simplemente, tiene un sistema de bonificación OPACO para el usuario.
Es decir, en realidad, la compañía aplica un
sistema de bonificación, pero el usuario NO LO CONOCE, y ello implica, por
ejemplo:
-
La bonificación
máxima puede variar de un año a otro, sin previo aviso o consentimiento por
parte del cliente.
-
Número
de años en obtener la máxima bonificación puede variar de un año a otro, sin
previo aviso.
-
Pueden subir, o incluso bajar niveles de bonificación cada año sin dar
partes.
-
Pueden penalizar por una cobertura que años
atrás no penalizaba.
-
Por cada parte dado, pueden penalizar un
nivel, dos o cinco, o ninguno, ya que es discrecional.
El objetivo de tener una bonificación OPACA es,
sin duda, poder hacer, por parte de la aseguradora, a su ''antojo'' lo que
estime oportuno, a nivel general, con todos sus clientes, y a nivel particular,
con cada asegurado.
A continuación citamos algunas compañías de primer
nivel que tienen un sistema ''opaco'' de bonificación:
Mapfre
Pelayo
Reale
Fiatc
Liberty
Mussap Seguros
Catalana Occidente
Seguros Bilbao
Groupama Seguros
Lagun Aro
Las compañías de seguros siempre han tenido un
''talón de Aquiles'', y ha sido una imagen de oscurantismo y ''letra pequeña''.
No tener un sistema de bonificación claro,
conciso, y disponible al público, sin duda, no ayuda en nada.
En base a todos estos parámetros analizados, se ha
confeccionado un ''ranking de calidad'' del sistema de bonificación (el sistema
de puntuación está disponible
aquí). Tomando como
valor máximo un 5, y valor mínimo 0. Estos son los resultados:
|
INFORMACIÓN Y TRANSPARENCIA |
Para concluir este informe, cabe remarcar el
derecho de los asegurados a tener su propia INFORMACIÓN.
Cuando una póliza está próxima a su vencimiento,
lo ideal sería que por parte de la compañía se mandara un aviso informando de
dos aspectos:
Con dichos datos, el usuario podrá contrastar
cuánto le han subido, o bajado, la tarifa base, y así mismo, cuanto le ha
subido, o bajado, la bonificación.
La REALIDAD dice que, aún habiendo más de 40
compañías en el mercado, ''sobran dedos de una mano'' para contar las que envían
dicha información al cliente.
El motivo no se debe buscar en la intención de
''ocultar'' la información al propio asegurado, sino que tiene su fundamento en
''autoprotegerse'' de la competencia. La explicación es muy simple, y es que si
la compañía contraria se entera de la bonificación que le aplica a un cliente,
directamente se lo ofrecerá, o incluso mejorará, si se trata de un buen
conductor.
Lo peor de todo es que ''no hay remedio'', ya que
ninguna aseguradora va a facilitar ningún dato que pueda servir a la competencia
para robarle su cartera.
Imagine que contrata un préstamo hipotecario a
interés variable, pero su banco no le dice qué tipo de interés le va aplicar en
cada revisión de dicho interés ¿sería tolerable?. En el mundo del seguro SÍ.
Amelia Esteo Calvo y José Luis Esteo Calvo
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
