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Seguro médico con copago o sin copago
Abril 09, 2023
Una de las grandes dudas que les surgen a nuestros clientes a la hora de la contratación de un seguro de salud, es la elección de la modalidad, es decir, de si elegir una póliza de copago o sin copago, ya que, lógicamente, la gente no conoce cómo será su estado de salud en tiempos futuros como para tomar una decisión de este tipo. Una decisión que se centra sobre todo en la frecuentación que hagas del seguro, es decir, las veces que acudas al médico y del número de pruebas que realices.
En este artículo encontrarás:
Desde Arpem.com te recomendamos que hables con nuestro equipo de profesionales para que te asesoren sobre estos seguros en base a tu perfil, para que contrates lo que contrates sea lo adecuado para tí y así no pagues de más en tu seguro médico privado.
¿Qué es un copago y a qué aplica?
Los copagos son una aportación económica que debes hacer por cada acto médico al que acudas. Cuando hablamos de acto médico hablamos de cada acción que la aseguradora hace cuando vas al especialista. Veámoslo con un ejemplo: si acudes al alergólogo a que te haga una prueba de alergia genérica, pagarás un copago por acudir al especialista, un copago por la prueba y, dependiendo de la aseguradora, un copago para la recepción de los resultados.
Es al escuchar esta explicación cuando nuestros clientes se preguntan el por qué de elegir una de estas pólizas. Pues la explicación es sencilla, el precio de la misma es menor que una póliza sin copago y, para las personas que acuden poco al médico esta opción es muy interesante ya que en el cómputo final del año ahorrará más que si selecciona una póliza sin copagos.
Tipos de copago: ¿Cuál elegir?
Cada aseguradora cuenta con pólizas de copago y sin copago para aumentar la oferta a sus clientes y dar las mayores facilidades a las personas que desean contratar sus servicios. Para entender cada producto debes conocer los tipos de copagos que existen en la actualidad y así saber en cada momento qué es recomendable para ti contratar según tus necesidades.
Uno de los principales criterios para la contratación de un producto con o sin copago, es el precio, ya que las pólizas sin copagos no son siempre accesibles para todas las personas y necesitan el apoyo del copago para la reducción de la tarifa mensual. Pero conozcamos bien los tipos de copagos para que el gasto no sea excesivo solo por abaratar la mensualidad.
Veamos más detalladamente:
POR PRECIO: Cada aseguradora suele tener tres modalidades por seguro, siendo uno de ellos el sin copago y los otros dos productos, serían uno con un copago más alto y otro más bajo. También es posible encontrar alguna entidad que ofrezca un copago intermedio, a lo que denominaremos copago medio, como puedes ver a continuación:
| TIPO DE COPAGO | IMPORTE MEDIO |
|---|---|
| Copago Alto | 15 – 20 EUROS |
| Copago Medio | 8 – 15 EUROS |
| Copago Bajo | 0 – 7 EUROS |
POR TIPOS DE COPAGO: como indicamos anteriormente, cada aseguradora aplica el copago por cada acto médico según su criterio. Aquí te mostramos tres modalidades de copago diferentes y las aseguradoras que lo utilizan, ordenados de lo más habitual a lo menos habitual:
| TIPO DE COPAGO | IMPORTE MEDIO | ASEGURADORA |
|---|---|---|
| Copago por Servicio | Cada servicio un precio | ADESLAS |
| Copago Lineal | Todos los servicios al mismo precio | AEGON |
| Copago por bloque | De 0-7 servicios a un precio; de 8 a 11 un precio….. | SANITAS |
Como puedes comprobar son varios los criterios a tener en cuenta a la hora de elegir el tipo de copago, de ahí la importancia de seleccionar el que más se adecúa a tu perfil según el uso que preveas que vas a realizar en base a tu experiencia anterior.
Desde Arpem.com te recomendamos que selecciones un copago no muy alto para que la factura mensual no sufra demasiadas fluctuaciones en caso de enfermedad y al final no se convierta en un pago demasiado elevado que pueda hacer que la economía doméstica se vea afectada.
Pólizas con límites de copago.
Algunas aseguradoras tienen un límite anual de copagos en sus pólizas para tranquilidad de sus asegurados. De este modo la persona asegurada tiene la seguridad de que no pagará más de un importe en tu seguro si nos sobreviene algún tipo de enfermedad.
Este aspecto es de gran importancia a la hora de contratar un seguro de salud con copago, y suele darse en pólizas con un copago alto para evitar sustos innecesarios. Los límites suelen estar entre los 260 y 340 euros al año y una vez alcanzado este límite anual, la póliza será como una póliza sin copagos hasta que acabe el año y empieces de nuevo con el pago de copagos desde cero.
¿Póliza con copago o sin copagos?
Llegados a este punto, puede surgir la duda natural sobre si seleccionar una póliza con o sin copagos.
Lo primero a tener en cuenta, como hemos comentado, es el precio, ya que cuanto más alto es el copago, más barata será la mensualidad, de ahí que puedas encontrar pólizas con copago alto con un precio en torno a los 23€/mes por persona; mientras que un sin copago será casi el doble de precio, entorno a los 50€/mes por persona.
Más allá del precio, debes tener en cuenta la frecuentación de uso que creas que vayas a realizar, para ello tienes que pensar sobre el número de veces que fuiste al médico en el año anterior y el número de pruebas que te realizaron, de modo que tomarás esa medida como punto de referencia. De esta reflexión podemos determinar:
| TIPO DE COPAGO | ACTOS MÉDICOS |
|---|---|
| Copago Alto | 2 – 3 |
| Copago Medio | 4 – 7 |
| Copago Bajo | 8 – 12 |
| Sin Copago | Más de 13 |
Estas medidas son orientativas y te aconsejamos que si no quieres sorpresas a fin de mes, selecciona un sin copago y siempre pagarás lo mismo sin preocupaciones ni sorpresas.
La mayoría de las aseguradoras son más flexibles en su cuestionario de salud a la hora de contratar una póliza con copago ya que casi todas las personas con un seguro con copago acuden menos al médico al tener esta visita un coste adicional.
Resumen:
- La elección de uno u otro tipo de seguro por el copago se basa sobre todo en el precio; el seguro con copago es más económico que un seguro sin copago.
- El copago se paga por cada acto médico al que acudas: especialista, pruebas,…
- Los diferentes seguros de salud pueden diferenciarse por los copagos en alto, medio o bajo.
- Algunas aseguradoras suelen cobrar un copago por cada tipo de acto, un copago para especialistas, otro para pruebas,… (copago por servicios); otras cobran lo mismo independientemente del tipo de acto médico (copago lineal); y otras cobran lo mismo por cada acto médico, pero marca tramos de precio en el copago por uso (copago por bloque).
- Una vez superado el límite de copagos de la anualidad, la póliza pasará a convertirse en una póliza sin copagos hasta la renovación de la misma.
- Elegir un seguro de salud privado con o sin copago dependerá del uso que vayas a hacer del mismo.
- Un seguro sin copago da tranquilidad; pagaremos más al año, y no por ello quiere decir que lo vayas a usar más, si no que en caso de que tengas que hacer más uso de sus servicios seguirás pagando lo mismo.
FAQ
¿Puedo contratar una póliza con copago y cambiarla a sin copago?
Durante la anualidad no podrás hacer modificaciones de este tipo en tu póliza, tendrás que esperar a la renovación de tu seguro para poder solicitar la modificación de las condiciones de la póliza contratada. Probablemente la aseguradora analice el caso y te de precio para el cambio, ya que cuando se dan estos cambios es porque se piensa que se va a acudir más al médico en esa anualidad, por lo tanto algunas aseguradoras analizarán tu perfil médico antes de aceptar el cambio.
¿Siempre se cobran los copagos el mismo día?
Normalmente las aseguradoras pasan el cobro de sus copagos a mes vencido en la siguiente mensualidad y unido al recibo de pago de la misma. Pero sí existen algunas aseguradoras, como Sanitas, que al tener copagos tan bajos lo hace de manera trimestral para el cliente.
¿Es más completa una póliza sin copagos?
Las pólizas con o sin copago tienen apenas diferencias, por no decir que son iguales en su mayoría, la diferencia sólo radica en el copago que selecciones en la contratación de cara al precio mensual que quieras abonar.
¿Es aconsejable contratar una póliza con copago alto?
Desde Arpem.com pensamos que los copagos muy altos pueden convertirse en algo negativo para la economía del cliente en caso de tener una enfermedad o proceso médico complejo, en el cual el desembolso final será bastante elevado.
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