Siniestro sin seguro: guía en caso de accidente

El seguro de coche, una obligación que te ahorra dolores de cabeza

Por muy pequeño que sea un accidente de tráfico, genera daños económicos que deben ser resarcidos por el causante del accidente. En España se producen anualmente miles de accidentes con fatalidades y graves lesiones a las personas y/o propiedades.

Por esta razón, la Ley de tráfico, circulación de vehículos a motor y seguridad vial, ha establecido la obligatoriedad de una póliza de seguros. Estas pólizas le garantizan a todas las personas que existirá una cobertura de daños, indemnizaciones y gastos médicos asociados a un accidente de tráfico. Por ende, todos los vehículos matriculados en España deben tener obligatoriamente, al menos una póliza de cobertura de daños a terceros.

Conducir sin seguro, desde inmovilización del coche hasta 3000€ de multa

En su artículo 104, la ley establece que no tener un seguro puede ser causa suficiente para la inmovilización del vehículo. Adicionalmente, la ley establece que el coche quedará retenido en un estacionamiento que genera gastos diarios que deben ser cubiertos por el propietario del vehículo.

Un coche puede ser retenido por un plazo de hasta 3 meses o hasta que el propietario demuestre que ha contratado una póliza de seguros. Además, la factura crece diariamente, pues deberás pagar los gastos de traslado y custodia del coche durante el tiempo de inmovilización.

Sin embargo, dependiendo de la gravedad del caso, las multas pueden ir desde los 601€ hasta 3005€. Si cometes una infracción, te paran en un control o simplemente, un agente introduce tu matrícula en el sistema, puede detectar que no tienes seguro. En este caso, la autoridad tiene el deber de detenerte e imponer una multa, aún cuando tu coche esté aparcado.

Pero, la gravedad sólo se incrementa si tu coche se ve involucrado en un accidente de tráfico. Dependiendo del caso, se te puede imponer la máxima sanción, tu coche será inmovilizado y no tener seguro será tomado por un juez como un agravante.

En definitiva, ahorrarte unos cuantos euros en la póliza de seguro puede significar un desembolso económico que crece de manera exponencial. Al final del día, este pequeño “ahorro” te costará varias veces más que contratar la póliza.

Seguros de responsabilidad a terceros o ampliados

La ley establece la obligatoriedad de tener un seguro y es bastante clara en el tipo de seguro que debes tener por cada vehículo que poseas. La DGT como órgano administrador de la ley, exige la posesión de un seguro de responsabilidad a terceros. Pero ¿Cuál es la diferencia entre este tipo de seguros y un seguro de coche de amplia cobertura? Cada aseguradora tiene diferentes productos y tipos de póliza pero, en términos generales, las pólizas de coches se dividen en:

Las ventajas de un seguro de coche

Puedes elegir el seguro de coche de tu conveniencia. En nuestro artículo: Tipos de pólizas puedes analizar todas las coberturas y tipos de pólizas que existen en el mercado.

Es fundamental comprender que un seguro de coche es una garantía de tranquilidad que te permite cubrir cualquier eventualidad. Desde un pequeño impacto con daños leves hasta un accidente de mayor envergadura con lesiones y/o daños patrimoniales graves.

Además, dependiendo de la aseguradora, puedes tener servicios adicionales como:

• Asistencia en carretera
• Cobertura total en el extranjero
• Asesoría legal y defensa jurídica
• Indemnizaciones especiales
• Cobertura de accesorios y casos especiales

Las pólizas también te cubren en caso de robo o hurto de tu vehículo o tus pertenencias, incendios o pérdidas totales por accidentes. De la misma forma, algunas aseguradoras te ofrecen servicios de manitas, talleres y todo tipo de servicios adicionales de gran eficiencia.

3 situaciones en accidentes sin seguro

A este punto, has comprendido que poseer un vehículo sin seguro es ilegal, con graves consecuencias económicas para ti. Ya sabes que puedes ser objeto de multas y además, aunque no lo uses, debes tener un seguro de responsabilidad a terceros. Adicionalmente, has aprendido sobre los diferentes tipos de pólizas de coches.

Sin embargo, a pesar de la obligatoriedad de la ley, la DGT estima que en España hay más de 2,6 millones de coches sin seguro. Esto es para la administración un verdadero problema pues aunque se expiden más de 130 mil multas anuales, aún existen muchos coches sin cobertura. Existen 3 tipos de situaciones en las que puedes tener un siniestro sin seguro, veamos:

Eres el conductor y no tienes seguro

En este caso, tú eres la persona que causa el accidente. Fíjate las consecuencias que puedes tener:

1. Pagar la multa que va desde 600€ hasta 3005€ dependiendo del tipo de accidente, sus causas y efectos.
2. Tu coche quedará inmovilizado y deberás pagar los gastos de transporte del vehículo y aparcamiento municipal.
3. Pagar los daños sobre terceros vehículos y propiedades involucradas en el accidente.
4. Pagar los gastos médicos de lesionados así como indemnizaciones con el riesgo de embargo judicial de tus bienes si no puedes cubrirlos.
5. Si en el accidente se han producido daños a la propiedad pública como alumbrado, calzada o señales, deberás pagar al ayuntamiento o administración local.
6. Si en el accidente se han producido lesiones o fallecimientos, podrás enfrentar un proceso penal. En estos casos, tener un seguro no te exime de responsabilidad pero no tenerlo es un agravante.

La otra parte no tiene seguro

Aún teniendo un seguro de responsabilidad a terceros puedes tener un accidente con uno de los 2,6 millones de coches sin seguro. En este caso, generalmente, los conductores sin seguro tratan de pagar algún tipo de indemnización por los daños. Esta es una situación muy común, en la que el involucrado ofrece una cantidad de dinero o el pago de las reparaciones sin intervención del seguro.

Aquí, aceptar la indemnización puede ser un error pues el otro conductor no asume la responsabilidad de daños originados por el accidente. Un accidente, por más pequeño que sea, puede ser el origen de lesiones físicas más graves. Además, pueden haber daños más profundos en el coche que quedan fuera de la responsabilidad del otro conductor.

La otra situación que puede suceder es que el otro conductor acepte firmar un parte amistoso. Esto permite que sea el Consorcio de Compensación de Seguros quien tome cartas en el asunto y garantice el pago de tus daños. Para ello, deben seguirse los siguientes pasos:

1. Que el otro conductor no tenga seguro al momento del accidente.
2. Que acepte firmar un parte amistoso en donde se relata con exactitud y veracidad el accidente.
3. Que el Consorcio de Compensación de Seguros compruebe que no exista una póliza de seguros de la otra parte. 
4. Que haya una evaluación de los daños por un perito autorizado. Para ello, debes notificar a tu aseguradora y será ésta quien se pondrá en contacto con el consorcio.

El Consorcio de Compensación de Seguro cobrará todos los daños e indemnizaciones originadas por el accidente al otro conductor. Sin embargo, por tu parte este proceso culmina en el momento que recibes la retribución por los daños. 

Ninguno de los conductores tiene seguro

Esta es la peor de las situaciones: todos los vehículos involucrados en el accidente no cuentan con un seguro obligatorio. Este es otro caso en el que el Consorcio de Compensación de Seguros puede estar involucrado. 

Una vez que se firma un parte amistoso, las partes deberán introducir una reclamación ante el consorcio que actuará como mediador. Dependiendo de la gravedad del accidente, este organismo cubrirá los daños materiales y humanos causados.

Pero, una vez que haya resuelto el tema económico, el consorcio tomará acciones legales contra el causante del accidente para recuperar el pago. A través de diferentes vías legales, el consorcio interpondrá medidas que le garanticen que el dinero le será devuelto. 

Un parte amistoso, una solución práctica

Hemos hablado anteriormente de un parte amistoso como una forma de zanjar un accidente de tráfico de manera rápida y sin mayores problemas. Pero ¿Sabes qué es y cómo se rellena? Si no lo sabes, no te preocupes pues según datos de Europa Press, un 96% de los conductores nunca ha hecho un parte o no sabe cómo hacerlo.

Un parte amistoso es, básicamente, un documento que expone de manera voluntaria los eventos de un accidente de tráfico. Este documento tiene dos secciones, una para cada conductor. En cada parte, cada conductor proporciona información como sus datos personales y del vehículo. Pero además, se hace una breve descripción del accidente con croquis o dibujos para ilustrar cómo fue el accidente.

¿Cómo se rellena un parte amistoso?

La DGT ha hecho de forma clara y sin complicaciones una guía práctica de cómo se debe rellenar un parte amistoso paso a paso. Fíjate que nos dicen los expertos:

1. Escribe con letra clara y en mayúsculas, toda la información personal y del vehículo que se solicita.
2. En la parte central, debes elegir entre “Vehículo A” y “Vehículo B”.
3. Dependiendo del vehículo que hayas elegido, debes marcar las casillas correspondientes a las maniobras hechas por el “Vehículo A” o “Vehículo B”
4. Debes hacer un croquis o dibujo esquemático del accidente. Debes identificar la posición de ambos vehículos (A y B).
5. Las fotografías, vídeos o cualquier otro recurso visual es muy importante como complemento al parte amistoso. 
6. Ambas partes deben firmar el parte amistoso. La firma indica implícitamente que aceptas el relato de los hechos del otro conductor. Si existen discrepancias, lo más recomendable es llamar a la policía y que un agente actúe como mediador.
7. Debes enviar una copia de tu parte a tu aseguradora.

Un parte amistoso es una forma práctica, segura y pacífica de resolver un accidente. Especialmente si hay daños a los vehículos que impliquen reparaciones posteriores. 

Es importante que sepas que en los casos de lesiones a personas, animales o propiedad de terceros, debe intervenir la autoridad. Es decir, el parte se entiende como una forma de resolución expedita y amistosa de accidentes sin lesionados y sin daños cuantiosos.

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Los expertos de Arpem recomiendan

• Siempre debes contar con la protección de un seguro de coche con responsabilidad a terceros. Además de ser legalmente indispensable, te evita afrontar sanciones graves y el pago de lesiones o daños en un accidente.
• En un siniestro sin seguro, nunca huyas del accidente. El artículo 382 del Código Penal establece como delito abandonar un accidente de tráfico. Las penas pueden ser desde 3 a 6 meses dependiendo de la gravedad y consecuencias del accidente.
• En los casos de estar en un accidente en el que la otra parte no tiene seguro, nunca aceptes pagos particulares. Esto puede hacer que si hay daños derivados, quedes indefenso.