¿Qué coche elegir para tener un seguro más barato?

Cálculo de la prima del seguro de coches. Una fórmula con muchos ingredientes

Un coche representa un estado de confort y libertad indescriptible que aumenta tu calidad de vida. Para comprar un coche, lo más probable es que hayas tenido que ahorrar, hacer sacrificios e incluso pedir algún tipo de financiación. Todos estos elementos se suman al valor que tiene para ti tu coche que es único y muy diferente al resto de tus propiedades. 

Por todo esto, lo más lógico es que quieras proteger tu inversión y obtener protección en caso de accidentes. Además, según la Ley de Responsabilidad Civil y Seguro, debes contar con un seguro a terceros obligatorio como requisito indiscutible para conducir en España. Pero, sin duda alguna, también es lógico que quieras buscar la mejor relación precio-valor a la hora de contratar un seguro.

El mercado asegurador español es uno de los más amplios del mundo con decenas de aseguradoras con cientos de tipos de pólizas y servicios. Todas ellas con precios y condiciones diferentes que pueden ser, hasta cierto punto, abrumadoras para ti.

Elegir la mejor póliza siempre es una tarea extenuante pues todas las empresas te ofrecen diferentes tipos de contratos y coberturas. Algunas veces, las empresas te ofrecen coberturas adicionales y condiciones de pago que resultan muy atractivas. Pero ¿Cómo saber cuál es la mejor?

Elegir la compañía de seguros

Existen varios criterios para saber cuáles son las mejores empresas de seguros. El más común es guiarte por tu propia experiencia o por la experiencia de personas de tu entorno. Generalmente, las personas tienden a elegir las aseguradoras de la familia o los más allegados.

Adicionalmente, puedes seguir referencias de empresas especializadas como la que hemos hecho con anterioridad. Estos análisis te ayudarán a saber cómo elegir las empresas con más solidez, mejor estructura de servicios y mejores precios del mercado.

Sin embargo, más allá de las recomendaciones de conocidos y especialistas, tu propio criterio siempre debe ser prioritario. Existen varias preguntas que debes hacer sobre tu aseguradora que te ayudarán a elegir la que mejor se adapte a tus necesidades y objetivos:

• ¿Qué tipos de cobertura ofrecen? 
• ¿Existen deducibles y cuáles son?
• ¿Ofrecen recompensas por buen conductor?
• ¿Cuál es el límite máximo de cobertura?
• ¿Cómo gestionan los reclamos?
• ¿Ofrecen asistencia en carretera?
• ¿Cuál es la política de renovación de la póliza?
• ¿Tienen pagos flexibles?
• ¿Cómo afecta un reclamo a mis tarifas futuras?
• ¿Cuáles son las exclusiones?
• ¿Puedo personalizar mi póliza con coberturas adicionales?
• ¿Cómo puedo comunicarme en caso de emergencia o dudas?
• ¿Ofrecen descuentos por la compra de varias pólizas como salud u hogar?
• ¿Tienen forma de ayudarme a mejorar mi tarifa con el tiempo?

Entre todas estas dudas, la duda más importante de todas es ¿Cuánto va a costarme la póliza? Para ello, debes saber que cada empresa tiene diferentes fórmulas de cálculo pero que parten de una base común. Fíjate cuál es:

Cálculo del precio de una póliza de seguro

Como pasa con la mayoría de los servicios, el precio suele variar mucho entre las empresas de seguro de coche. Calcular el valor de una prima de seguro de vehículos es uno de los más complejos de todo el mercado financiero.

Los seguros establecen un precio que varía en términos del valor del bien asegurado, las probabilidades de riesgo y factores financieros individuales. El tipo de cobertura, la cantidad de servicios y los límites de la póliza afectan el precio final. Asimismo, cada tipo de póliza tiene un precio diferente pues cada una tiene un rango de protección distinto.  Usualmente, el precio de un contrato de seguro o prima se calcula bajo una fórmula en la que intervienen:

El coche 

La antigüedad, marca, modelo, tipo de vehículo y factores de riesgo asociados a cada uno de forma individual. También interviene el valor de mercado del coche, su estado de conservación y su precio de reposición promedio.

El conductor y la siniestralidad 

La edad, años de experiencia y el historial de siniestralidad, este es un registro de reclamos y accidentes previos. Esto te da un ranking de riesgo como conductor ante el seguro.

El tipo de seguro

Básicamente, existen 4 tipos de pólizas de seguro de coche: a terceros, a terceros ampliada, a todo riesgo con franquicia y sin franquicia. En este mismo orden se establecen los precios.

Cobertura, excepciones y ampliaciones 

Estos datos son inherentes a cada tipo de póliza en una relación directamente proporcional. Es decir, a medida que tengas mayor cobertura el precio se incrementa. En la misma proporción las pólizas con mayores franquicias, excepciones y límites son más económicas.

Financiación

Las empresas de seguros cuentan con sistemas de financiación que pueden ayudarte a hacer el pago fraccionado de la prima. Sin embargo, la Ley de Contrato de Seguro le da a las aseguradoras la potestad de cobrar una tasa de interés en cada pago. Además, tienen la habilitación legal de cobrar intereses de mora, penalidades y suspensión del servicio por impago.

Es muy importante que comprendas que no existe una fórmula única y que cada aseguradora calcula la prima en base a sus propios estudios. Esto permite la libre competencia y al final del día, permite a los usuarios elegir la que mejor se adapte a sus propias condiciones. 

Herramientas de cálculo de prima de seguros de coche

A la hora de calcular los precios de cada póliza, te recomendamos usar nuestra herramienta online. Esta herramienta de comparación de seguros de coche te permite conocer en pocos minutos cuáles son los mejores precios del mercado actual. De forma 100% personalizada, después de ingresar algunos datos básicos podrás tener una lista de pólizas ideales para ti.

Pero no sólo eso, sino que podrás analizar a todas las empresas de seguro de España. Con detalles de coberturas, excepciones, límites y financiación con precios y fórmulas de flexibilización del pago de la prima. En un instante, podrás saber cuánto pagarás y podrás contratar tu póliza de forma rápida y sobre todo, muy segura.

Un elemento que hemos mencionado pero que influye en gran medida a la hora del cálculo del seguro de tu coche es tu historial como conductor. Para ello, las empresas de seguro utilizan un registro conocido como el historial de siniestralidad. Fíjate cómo influye en el precio de la póliza:

El historial de siniestralidad, un valor fundamental en la prima del seguro de coche

Como has podido ver, no existe una fórmula generalizada tipo A+B=C para calcular el precio de un seguro de coche. La estimación del precio de una póliza es algo muy complejo que implica muchas ecuaciones matemáticas, cálculos financieros y estadísticas. Las aseguradoras estiman el precio de una póliza como un valor asociado de forma estrictamente personalizada.

Para el seguro, tu capacidad y habilidad para conducir es un elemento crítico para estimar tu riesgo personal. A medida que más siniestros hayas tenido en el pasado, las probabilidades de tener un nuevo siniestro aumentan. Para el mercado asegurador, hay una fórmula invariable: a mayor riesgo, mayor precio de la póliza.

En pocas palabras, si has sido un conductor con muchas infracciones, accidentes o reclamos al seguro, tu riesgo individual crece. Este factor multiplica el valor de la póliza de forma proporcional. Y te preguntarás ¿Cómo hace el seguro para saber esto si nunca has contratado pólizas con la empresa? En un artículo anterior, te explicamos qué es el historial de siniestralidad y su peso en el cálculo de tus próximas pólizas de seguro de coche.

Una información compartida entre aseguradoras

A pesar de que las empresas de seguro compiten entre sí para ganar la mayor cantidad de asegurados, el mercado asegurador es único. Es decir, al igual que los bancos, las aseguradoras están obligadas a compartir información sobre sus pólizas y servicios. Asimismo, tienen la obligación legal de compartir datos de siniestralidad, montos indemnizados e información de sus clientes. Por supuesto, todo esto cumpliendo las leyes de protección de datos y privacidad.

Uno de los registros más compartidos entre las aseguradoras es el Fichero Informativo de Vehículos Asegurados (FIVA). Este registro de libre acceso para las empresas de seguro contiene la información individual de los asegurados.

En él se incluyen datos de reclamos, siniestros, infracciones, causas de accidentes y otros datos de riesgo. En el caso de los seguros de coches, la estadística es un factor importantísimo, pues determina el riesgo general de un conductor.

Pero, probablemente pienses que si eres un conductor novato o que nunca ha contratado una póliza, tendrás el mínimo peso en el precio de la póliza. La realidad es totalmente diferente. Un elemento de peso en el cálculo es la experiencia del conductor, por lo que a medida que tienes menos experiencia, el riesgo aumenta.

Como ves, no es nada fácil predecir el precio de un seguro de coche pues hay cientos de factores que intervienen en la póliza. Sin embargo, existe una forma de saber cuánto pagarás en cada aseguradora  sin conocimientos de finanzas. Con nuestra herramienta de cálculo online podrás tener un listado de los precios de todas las pólizas del mercado actual. Con precios, coberturas, servicios y financiación de las aseguradoras españolas.

Es crucial que entiendas que no hay un único tipo de póliza en la actualidad. Existen diferentes opciones que se adaptan a tus necesidades y presupuestos. Mira los tipos de seguro de coche en España: 

Todos los tipos de seguros de coche en España

Por supuesto, tus propias posibilidades financieras y necesidades de cobertura juegan un rol muy importante a la hora de contratar un seguro. Adicional al seguro de responsabilidad civil obligatorio, en España puedes elegir entre estas opciones de pólizas:

Seguro de responsabilidad civil ampliado

Este tipo de póliza te da la cobertura obligatoria sobre daños a terceros más la cobertura de pérdida total de tu coche. En ella se incluyen reparaciones mayores al valor declarado del coche, incendio y/o robo. Algunas pólizas incluyen daños a lunas y parabrisas.

Seguro a todo riesgo con franquicia

Esta póliza cubre los daños propios pero a partir de un límite o franquicia. Es decir, cualquier reparación menor a la franquicia convenida deberá ser cubierta por ti. Los servicios incluidos varían entre empresas.

Seguro a todo riesgo sin franquicia

Dentro del abanico de seguros de coche, esta es la más completa pues te da cobertura total desde 0€ e incluye servicios adicionales. Nuevamente, la lista de servicios depende en gran medida de la empresa pues este es un valor diferenciador que usan como factor de competencia.

Estos son los seguros más populares pero existen decenas de fórmulas personalizables que pueden ser una opción muy interesante. Por ejemplo, existen coberturas especiales para furgonetas, seguros por días y seguros especiales para distintos tipos de coches. Lo más importante es que puedas comparar la mayor cantidad de pólizas antes de tomar una decisión.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Nunca contrates una póliza sin antes haber hecho un análisis del mercado. Actualmente, hay decenas de empresas con diferentes precios, coberturas y servicios.
• Para hacer un cálculo preciso, transparente y sobre todo, rápido, usa la herramienta online de Arpem. Este comparador de seguros te da una lista 100% personalizada de los precios de todas las aseguradoras de la actualidad.
• Tu historial de siniestralidad influye en el precio futuro de tu póliza en cualquier compañía. Otra razón más para cumplir las leyes y la seguridad al volante.

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Fuentes

• Ley de responsabilidad civil y seguro
  https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911

• Ley del contrato de seguro
  https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados)
  https://www.consorseguros.es/web/ambitos-de-actividad/seguros-de-automoviles/fiva

• Consorcio de compensación de seguros
  https://www.consorseguros.es/web/inicio