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Seguro de coche por uso: El premio a la buena conducción
Junio 12, 2024
¿Eres buen conductor? Es decir, ¿Respetas las normas de tráfico, no cometes infracciones, respetas los límites de velocidad y usas el coche de forma racional? Si la respuesta es afirmativa, podrías pagar menos en tu seguro de coche. Algunas aseguradoras se apoyan en la tecnología para medir tu conducción con sistemas de localización en tiempo real y así, analizar tu desempeño. Descubre las claves del seguro por uso, cómo te beneficia y cómo puedes contratar esta póliza.
En este artículo encontrarás
¿Cómo se calcula el precio de un seguro de pago como conduzco?
El seguro por uso o Pay As You Drive, como también se le conoce, es una modalidad muy popular en muchos países del mundo. Es un tipo de seguro de coche que se basa en un principio básico de la teoría de probabilidades. Es decir, este tipo de seguro parte de la base de que un coche con menos frecuencia de uso es, a su vez, un coche con menores riesgos de siniestros.
Adicionalmente, es un tipo de seguro que privilegia a aquellos conductores que usan menos sus vehículos y que, además, mantienen una buena conducción. La base teórica de los seguros de uso es la menor ocurrencia de eventos por la suma de estos dos factores. Por lo que, un conductor que usa poco su coche y que, además, conduce bien, debe tener algún privilegio en el pago de la prima.
Como hemos profundizado en otras oportunidades, el precio o prima del seguro, se basa en la sumatoria de una serie de factores. Además del precio del vehículo y el tipo de póliza, los factores de riesgo individual aumentan o disminuyen el pago del contrato de seguro.
Es decir, para las aseguradoras, la probabilidad de tener un siniestro se estima sobre la base de los datos históricos de un conductor. Asimismo, se toman en consideración variables adicionales como la localización, la frecuencia de uso del coche y elementos inherentes al conductor. Así, la edad, experiencia, estado civil y otros elementos, permiten construir un perfil de riesgo.
Por ende, aquellos conductores con menor probabilidad de accidentes, terminarán pagando menos que los que más probabilidades de siniestros tengan. Pero, ¿qué hace la empresa de seguros para determinar quiénes son candidatos a este tipo de seguros? Fíjate como.
¿Para quién está pensado el seguro de coche por uso?
No todos los conductores tienen la misma perspectiva sobre sus vehículos. Es decir, aunque tengas un coche, el uso que le das no es idéntico a otra persona con tus mismas características. Algunas personas, a pesar de vivir en la misma ciudad o tener vidas similares, usan el coche mucho menos que otras. Por lo tanto, en términos de riesgo, usar menos el coche pudiera ser considerado como un elemento de reducción de las probabilidades de accidentes.
Del mismo modo, no todos los conductores respetan las normativas de tráfico y seguridad vial de la misma manera. Los conductores que más se apegan al cumplimiento de las leyes tienen, por regla general, menores probabilidades de ser culpables de accidentes viales. Dicho esto, las empresas de seguros están conscientes de que este tipo de conductores son clientes “menos costosos” en términos de pagos por siniestros, reparaciones o daños a terceros.
De esta forma, a la hora de calcular el precio de su seguro, las personas con menores índices de riesgo, suelen ser los premiados con primas más bajas. En este contexto, los seguros por uso van un paso más allá y le dan a los buenos conductores la posibilidad de pagar una prima a la medida. Aquellas personas que sólo usan su coche de forma puntual y/o para recorridos más cortos, podrían pagar sólo por el tiempo de uso de sus vehículos. Aunque no todas las aseguradoras tienen los mismos requisitos, en la mayoría, se deben cumplir los siguientes requisitos:
- Recorridos menores a 7.000-10.000 kilómetros por año
- Historial de siniestralidad con máximo 1 parte en los últimos años
- Coches de colección, de alta gama o históricos
¿Cómo la aseguradora determina que soy un buen conductor?
Cómo te has de imaginar, las aseguradoras no dejan al azar la clasificación de riesgo de un conductor. La determinación, a pesar de que se basa en el historial de siniestralidad y kilómetros recorridos, tiene otras variables en análisis. Para instrumentar esta determinación aparentemente subjetiva, las aseguradoras hacen uso de la tecnología. Mediante la instalación de dispositivos de rastreo remoto, las compañías de seguro pueden medir la conducción de forma precisa.
Apoyados en tecnología de geolocalización y medición de variables internas del vehículo, las aseguradoras estudian tu conducción en tiempo real. Guardando datos históricos que se transmiten en directo a la aseguradora, cada recorrido de tu coche se analiza de forma exhaustiva.
Los técnicos de la empresa, no solo analizan la distancia recorrida, sino que observan elementos como la velocidad, frenadas y cumplimiento de las normas. Asimismo, observan cómo cumples los elementos del Reglamento de Conductores de forma positiva y apegado a las normas de seguridad vial.
Al final del período de estudio, las empresas pueden formar un perfil de conducción basado en datos reales y que les permitirán hacer la clasificación. Consecuentemente, la prima que pagarás será basada en el uso del vehículo y el apego a la buena conducción.
Además de las obvias razones para contratar una póliza de seguro de coche por uso, existen ventajas y beneficios adicionales. Fíjate bien cuáles son las más destacadas desde el punto de vista económico y de cobertura.
Beneficios y alternativas al pago por uso
Pagar menos es y será siempre un gran incentivo para la mayoría de los conductores, de eso no hay duda. Sin embargo, la instalación de un dispositivo telemático tiene una serie de ventajas que no saltan a simple vista y que suman beneficios para ti. Mira sólo algunos de los más destacados:
Pagarás hasta un 40% menos de prima
Los seguros de pago por uso permiten un ahorro de hasta un 40% del precio de la prima en comparación con una póliza convencional. Esto se debe al pago del seguro de acuerdo a los kilómetros y tiempo de recorridos realmente usados.
Si usas poco tu coche o tu vehículo sale poco del garaje por sus características especiales, como los coches de colección o alta gama, este seguro es ideal. Pagarás solamente por el recorrido que hagas de forma exacta, pues las mediciones se hacen con dispositivos precisos.
Podrás ubicar el coche en caso de robos
La instalación de un dispositivo GPS en el coche permite ubicarlo en tiempo real con una precisión pasmosa. Los agentes de policía pueden acceder al dispositivo y ubicarlo en una fracción del tiempo convencional. Sumado a ello, existen dispositivos que les permiten a los agentes apagar el motor, bloquear el encendido o incluso, tomar el control en remoto.
Esta ventaja es ideal para determinados coches más susceptibles a robos por su precio, diseño o valor de mercado. Los coleccionistas de coches y propietarios de coches especiales ven muchas ventajas en este tipo de sistemas.
Podrás analizar tu conducción
Como conductor, pocas veces, tienes la oportunidad de conocer tus propios datos y estadísticas de conducción. Con los dispositivos telemáticos del seguro de coche por uso, podrás analizar todos estos elementos. Así, podrás mejorar tus habilidades y usos del coche de forma progresiva para reducir las probabilidades de accidentes y mejorar tu experiencia de conducción.
No todas las empresas de seguro tienen el sistema Pay As You Drive o pago por uso. Mira cuáles son las más destacadas de la actualidad.
¿Qué compañías hacen uso de este tipo de seguros?
En el mercado asegurador actual, no todas las empresas han adoptado el pago por uso como parte de su oferta de seguro de coches. Las plataformas tecnológicas necesarias y una adaptación al pago a la medida, suelen ser elementos que no son adoptados por todas las empresas. En España, actualmente, sólo estas empresas ofrecen el sistema Pay As You Drive o pago por uso:
Ycar de MAPFRE
MAPFRE es una de las empresas de seguros con mayores elementos tecnológicos como factor de diferenciación en el mercado. La empresa ha sido una de las primeras en adoptar la metodología de pago por uso en sus seguros de vehículos. Los asegurados de MAPFRE podrán contar con:
- Instalación 100% gratuita del dispositivo telemático
- Cobertura de daños propios, a terceros ampliado y seguro de responsabilidad civil
- Asistencia en viaje y servicios de asistencia en carretera
El dispositivo de Ycar de MAPFRE funciona registrando el recorrido cada 100 kilómetros y compartiendo la información con la central de la empresa. Dentro de estos datos, el dispositivo guarda registros de distancias, coordenadas de recorridos y horas de uso. Por si fuera poco, con Ycar de Mapfre, podrías ahorrar hasta un 40% en el pago de tu próxima póliza.
Pago como conduzco de Generali Seguros
Generali es otra de las empresas de seguros españolas que ha adoptado la tecnología de geolocalización como base para este tipo de pólizas. La empresa, en alianza con Telefónica, ha diseñado un dispositivo telemático de instalación gratuita en los coches de sus asegurados. La póliza Pago como conduzco, está diseñada para:
- Conductores menores a 23 años o padres que tengan a hijos menores de esta edad como conductores ocasionales
- Personas que hagan recorridos menores a 7.000 kilómetros al año
- Asegurados sin historial de siniestros o con 2 siniestros de Responsabilidad Civil con culpa como máximo
- Vehículos de alta gama, de colección o históricos
- Consumidores de productos de tecnología de uso vehicular
Póliza CuentaKms de Verti
Verti ha diseñado la póliza CuentaKms como un premio a sus asegurados con menor uso del vehículo y mejor conducción. La póliza se une a la metodología de pago por uso, con las siguientes ventajas:
- Instalación y telemetría del dispositivo totalmente gratis
- 3 modalidades de póliza: 1000, 2000 y 3000 km/año
- Posibilidad de ampliar el recorrido anual en paquetes de 500, 1000 y 1500 kms
La póliza de Verti permite reducir el pago de la prima anual con coberturas a todo riesgo y a terceros. Adicionalmente, la póliza incluye asistencia en viaje, defensa jurídica y una indemnización de hasta 30.000€ por daños y/o siniestros totales.
Aunque las opciones son un poco más limitadas en la actualidad, el seguro de coche por uso es una alternativa en crecimiento a nivel mundial. Es muy probable que más empresas se sumen a esta modalidad que aporta mayores beneficios a los buenos conductores. Si quieres analizar el resto de opciones del mercado actual, te invitamos a usar nuestra herramienta digital de comparación de seguros. Allí podrás tener un presupuesto 100% personalizado, en pocos minutos y totalmente gratis.
Es común confundir el seguro de coche por uso con los seguros por días. Los seguros por días son pólizas diseñadas por períodos menores al año de tiempo habitual de la mayoría de los contratos con las aseguradoras. Este tipo de pólizas son ideales para usos más cortos de días, semanas o meses, pueden ser una alternativa para coches en espera de matriculación, en proceso de alta o con matrículas temporales.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Una buena conducción es garantía de seguridad en las vías. Aunque los accidentes pueden suceder en cualquier momento, los estudios de seguridad vial han comprobado que los conductores más respetuosos a las normas tienen siempre menor siniestralidad.
- Si te preocupa tu privacidad y compartir tus datos con tu aseguradora, debes saber que los dispositivos de los seguros por uso están amparados en la LOPD y todas las normas de privacidad. Las aseguradoras son muy respetuosas y celosas con los datos que provees como garantía de no divulgación de tu privacidad.
- Si tienes un coche de colección o de alta gama, este tipo de seguros son ideales para ti. Además del seguro obligatorio, podrás tener una póliza que te permitirá pagar sólo por el tiempo y recorrido que haces.
En Resumen…
- Un seguro de coche por uso, es una modalidad llamada en otros países como Pay As You Drive, un tipo de póliza que te permite pagar sólo por los recorridos y tiempo de uso de tu coche.
- Las aseguradoras premian a los conductores que menos usos hacen de sus coches y que, además, respetan las normas de tráfico. Así, un conductor podría pagar primas que se pueden reducir hasta en un 40% en comparación a una póliza convencional.
- Para instrumentar este tipo de pólizas, los seguros establecen cierto tipo de conductores y vehículos. Los coches con recorridos menores al promedio y conductores sin historial de siniestralidad negativo, son los candidatos ideales.
- No todas las empresas tienen este tipo de pólizas. De hecho, en el mercado actual solo hay 3 empresas con el sistema, pero se prevé que pronto se ampliará la oferta.
FAQ
¿Tengo que instalar un dispositivo GPS en mi coche con esta póliza?
Lo más probable es que sí. Las empresas que cuentan actualmente con esta modalidad se basan en dispositivos telemáticos que registran y transmiten datos de recorrido y conducción.
¿El seguro de pago por uso es igual al seguro por días?
No, el seguro por días es un tipo de seguro que está diseñado para contratarse por un período de tiempo menor. Los seguros de pago por uso se calculan basados en elementos de recorridos y buena conducción.
¿Esta modalidad está disponible en todos los tipos de pólizas?
Aunque las pólizas de pago por uso se consideran en sí mismas un tipo de póliza única, cuentan con elementos comunes a las pólizas de todo riesgo. Es decir, cubren responsabilidad civil y daños propios. Pero, es importante comprobarlo con tu aseguradora para conocer las condiciones particulares, coberturas y límites.
Fuentes
- Reglamento de conductores
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2009-9481
- Ley de tráfico, circulación y seguridad vial
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-11722
- Consejos para una buena conducción DGT
Conceptos difíciles
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