Ilustración: Víctor López

Los contratos de seguro de coche o moto tienen una duración máxima de un año (salvo los seguros temporales). Durante este periodo de tiempo la obligación de la aseguradora es indemnizarte por los siniestros que te ocurran y que sean objeto de cobertura según el contrato del seguro. Pero antes debes haber cumplido con tu obligación contractual: realizar el pago de la prima. Lo habitual es que la prima se pague con anterioridad a la fecha de inicio del contrato, pero hay veces que por falta de liquidez u otros inconvenientes del tomador, no se produce a tiempo y la póliza queda impagada por un periodo indeterminado. ¿Qué ocurre entonces? El artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro nos da las claves.

En este artículo encontrarás:

¿Qué ocurre si no pago la primera prima?

Cuando una aseguradora te envía una propuesta de seguro, queda obligada a mantener las condiciones de la oferta durante un plazo máximo de 15 días. Si en este periodo firmas la póliza, pero no realizas el pago de la prima, la compañía puede finalizar el contrato o exigir el pago en vía ejecutiva (procedimiento judicial), durante los siguientes seis meses. Además, la aseguradora queda liberada de atender cualquier siniestro que te ocurra. En caso de que eso no suceda, se entiende que el contrato firmado con la compañía de seguros queda finalizado.

¿Y si no pago las sucesivas primas?

Cuando el pago de la prima corresponde con el segundo año de la póliza o sucesivos, tienes un plazo de un mes desde la fecha de vencimiento para liquidar el recibo que te pase la compañía. En este periodo, comúnmente conocido como mes de gracia, estás cubierto ante un posible siniestro. En la práctica, ante un accidente las compañías suelen descontar de la indemnización el importe de la prima, dándose por cobrada toda la anualidad.

¿En qué situaciones conservo el llamado “mes de gracia”?

El mes de gracia sólo se aplica si vas a renovar el seguro en la próxima anualidad, es decir, que si previamente has comunicado a la compañía la cancelación del seguro con al menos un mes de antelación como exige la ley, el seguro queda cancelado a su fecha de vencimiento y por tanto no tendrás cobertura. Una vez concluido el mes de gracia sin que hayas pagado, la cobertura queda suspendida y la aseguradora sólo podrá exigir el pago de la prima del periodo en curso. En este caso, la ley no aclara si la compañía está obligada a mantener las coberturas del seguro.

¿Qué ocurre cuando queda suspendido el contrato?

Una sentencia de 30 de junio de 2015 del Tribunal Supremo establece que, cuando el contrato quede suspendido, ningún siniestro estará cubierto por la aseguradora. Sin embargo, precisa que la suspensión de los efectos del contrato no operan frente a terceros perjudicados que ejerciten la acción directa en virtud de lo dispuesto en el artículo 76 de la Ley de Contrato de Seguro, aunque la entidad posteriormente podrá ejercer su derecho de repetición. Es decir, la aseguradora está obligada a indemnizar a los terceros perjudicados con la cobertura obligatoria de responsabilidad civil, pero no obliga a mantener las coberturas voluntarias que tengas contratadas, por lo que el contrato sigue vigente sólo para terceros, salvo que la compañía acredite haberte enviado previamente y de forma expresa por un medio que permita tener constancia de su recepción la resolución del contrato.
Fuente: Sentencia de 30 de junio de 2015 del Tribunal Supremo
Ley de Contrato de Seguro, artículo 76

¿Cuándo se extingue la póliza?

La póliza quedará extinguida si, transcurridos seis meses desde su vencimiento, no pagas la prima correspondiente. Es decir, tu relación con la compañía finaliza en ese momento, pero si pagas en dicho periodo, volverá a tener efecto a las 24 horas del día en que pagaste la deuda. Ten en cuenta que la anualidad del seguro empieza a contar desde la fecha que correspondía a la renovación de la póliza y no desde el día en que realizas el pago.

¿Cuáles son las sanciones por no tener seguro vigente?

Cuando tenemos un impago del seguro, lo que sucede es que las coberturas dejan de estar vigentes. Por lo tanto, vamos a perder el estar cubiertos. Por tanto, al perder las coberturas, no podremos circular, ya que es uno de los requisitos indispensables. Si conduces un coche que no tiene seguro, podrías tener consecuencias muy graves. Las repercusiones irían desde una multa, hasta la retirada del carnet o suspensión y, por supuesto, el que, si existe algún tipo de siniestro, tengas que hacer frente con tu propio patrimonio.

¿Qué pasa si tengo un accidente y no tengo seguro?

Cualquier coche que esté dado de alta en Tráfico tiene que tener, por ley, un seguro mínimo obligatorio contratado. Si tienes un accidente del que no eres responsable y conduces sin seguro, te convertirás automáticamente en culpable del accidente. La ley no exime a nadie de conducir sin seguro, sea cual sea la razón. Será el Consorcio de Compensación de Seguros el que asuma el pago de cualquier daño o lesión producida durante el accidente. Ahora bien, una vez solucionado el problema y establecidas las cantidades a pagar, el Consorcio procederá a reclamarte el total de la cantidad abonada.

Te interesa
Pagar a plazos

El pago del seguro del coche suele ser anual. Pero, existe también la posibilidad de un En pago semestral, trimestral o incluso cada mes. Sin embargo, no todas las aseguradoras aceptan estas formas de pago. Además, el hecho de que nos den la posibilidad de pagarlo de forma semestral o trimestral hace que, al coste de la prima se añada un interés por el pago en plazos. Por eso es bueno consultar de cuánto es el interés para que evalúes si es algo que te compensa pedir o no. A veces, los intereses son demasiado elevados y es preferible pagar la prima anual del seguro de coche.

¿Sabías que…?
Durante los seis meses siguientes al vencimiento de la prima, la compañía de seguros tiene derecho a reclamarte por vía ejecutiva, es decir, judicialmente, que pagues las cantidades que debes de la póliza. Pero, por norma general, las aseguradoras intentan evitar el proceso ejecutivo. Lo habitual es que la entidad aseguradora se limite a dar por finalizado el contrato que la unía con el cliente a través de la póliza. Si la aseguradora no reclama cantidad alguna en ese plazo de seis meses, la única consecuencia para el cliente es que su contrato de seguro se da por finalizado.

Resumen

  • Para que tu seguro de coche o moto te cubra en caso de siniestro, debes pagar su prima, habitualmente antes de la fecha de inicio del contrato.
  • Si firmas una póliza, pero no realizas el pago de la prima, la compañía puede finalizar el contrato o exigir el pago por vía judicial. Además, queda liberada de atender cualquier siniestro.
  • Cuando la prima que no pagas corresponde al segundo año de la póliza o sucesivos, dispones de un plazo de un mes desde el vencimiento para liquidar el recibo. Esto se conoce como “mes de gracia”.
  • Las aseguradoras suelen descontar de la indemnización por accidente el importe pendiente de la prima.
  • La póliza quedará extinguida si, transcurridos seis meses desde su vencimiento, no pagas la prima correspondiente. Pero si pagas en dicho periodo, volverá a tener efecto a las 24 horas. La sanción por no tener seguro va desde una multa hasta la retirada del carnet.
  • Cualquier coche que esté dado de alta en Tráfico debe tener, por ley un seguro mínimo obligatorio contratado. Si tienes un accidente del que no eres responsable y conduces sin seguro, te convertirás automáticamente en culpable de los hechos. Será el Consorcio de Compensación de Seguros el que asuma el pago de cualquier daño, pero luego te lo reclamará.

FAQ – Preguntas frecuentes

¿Qué ocurre si dejo de pagar la prima de mi seguro?
Cuando una aseguradora te envía una propuesta de seguro, queda obligada a mantener las condiciones de la oferta durante un plazo máximo de 15 días. Si en este periodo firmas la póliza, pero no pagas la prima, la compañía puede dar por finalizado el contrato.
¿Qué es el “mes de gracia”?
Es el plazo de un mes desde la fecha de vencimiento que tiene el cliente para liquidar el recibo que le pase la compañía, Cuando el pago de la prima corresponde con el segundo año de la póliza o sucesivos.
¿Qué pasa si transcurre el mes de gracia y no he pagado?
Una vez concluido el mes de gracia sin que hayas pagado, la cobertura queda suspendida.
¿Y si queda suspendido el contrato?
La aseguradora dejará de hacer frente a cualquier siniestro, la aseguradora está obligada a indemnizar a los terceros perjudicados con la cobertura obligatoria de
responsabilidad civil.
¿Qué sanciones están previstas por no tener seguro?
Cuando tenemos un impago del seguro, lo que sucede es que las coberturas dejan de estar vigentes. Las repercusiones irían desde una multa, hasta la retirada del carnet o suspensión y, por supuesto, el que, si existe algún tipo de siniestro, tengas que hacer frente con tu propio patrimonio.

Fuentes

  • Ley de Contrato de Seguro, artículo 15
  • Tribunal supremo, sentencia de 30 de junio de 2015
  • Ley de Contrato de Seguro, artículo 76