¿Puedo perder la cobertura si no pago la prima del seguro de coche a tiempo?

Obligaciones contractuales en una póliza de seguro de coche

Una póliza de seguro de coche es, en sus términos esenciales, un contrato como cualquier otro. Es decir, mediante un documento escrito, dos partes, la aseguradora y el titular de la póliza, establecen un servicio con determinadas condiciones. En este contrato se establecen ciertos derechos y obligaciones de la aseguradora y tuyas, como titular de la póliza.

Pero, ¿cuáles son las obligaciones que tienen cada una de las partes del contrato de seguro? Para responder a esta pregunta, debes conocer que existen dos leyes fundamentales que regulan y legislan el servicio de los seguros. Estas leyes son la Ley del Contrato de Seguro y la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados. Estos reglamentos jurídicos establecen los límites, deberes y derechos tanto de las aseguradoras como de los usuarios. Fíjate cómo se compone, de forma generalizada, un contrato de seguros:

Partes de una póliza o contrato de seguro de coche

En primer lugar, antes de iniciar cualquier tipo de contrato con una empresa de seguro, se deben establecer las partes y el objeto del contrato. Posteriormente, se establecen elementos individuales como los límites, coberturas, excepciones y condiciones particulares. Por último, generalmente, el propio contrato establece las formas de obligar a la otra parte a cumplir con su palabra y/o las penalidades por no hacerlo. Aunque cada contrato puede variar en forma y fondo, la mayoría de los contratos de seguro cuentan con lo siguiente:

1. Identificación de las partes: Esto suele aparecer en el primer párrafo de cualquier contrato. Se identifica a las partes con sus datos principales como nombre, número de identificación, dirección y otras señas únicas. Además, se establece como serán nombradas a lo largo del contrato.
2. Objeto del contrato: Una vez identificadas las partes, se establece cuál es el objetivo o la finalidad del documento. En el caso de los seguros de coche, aquí se suele identificar el vehículo con sus datos de identificación principales.
3. Causa del contrato: La causa se refiere a las obligaciones de las partes, el periodo de vigencia del contrato y los diferentes deberes de la aseguradora y el usuario o titular de la póliza. La causa, a menudo, se describe en distintas cláusulas o apartados del contrato.

Es justamente en la descripción de la causa del contrato en el que la aseguradora y el asegurado se comprometen mutuamente. Ambos tienen deberes que cumplir y derechos que serán exigidos por el incumplimiento de uno de los dos. Mira cuáles son las obligaciones más comunes para la aseguradora y el titular de la póliza.

Deberes de la aseguradora y el asegurado en una póliza de seguro de coches

Como ya has visto, aunque existan variables que se describen de forma personalizada, por lo general, un contrato se redacta de forma similar. En este acuerdo de carácter legal, tanto tú como la empresa de seguros tienen la obligación de cumplir con lo pautado. 

Obligaciones de la aseguradora

Dentro de las obligaciones de la aseguradora, se suelen contar:

• Emisión de la póliza: La aseguradora tiene la obligación de emitir una póliza de seguro de manera clara y detallada. En ella se deben especificar todas las coberturas, exclusiones, condiciones y términos del contrato. Esta documentación debe entregarse al asegurado al momento de la contratación.
• Cobertura de riesgos: Se debe cubrir los riesgos estipulados en la póliza. Esto incluye daños materiales al vehículo, responsabilidad civil frente a terceros, y otras coberturas adicionales que se hayan contratado, como el robo o la asistencia en carretera.
• Pago de indemnizaciones: En caso de siniestros, la aseguradora está obligada a pagar las indemnizaciones correspondientes según lo estipulado en la póliza. Este pago debe realizarse dentro de un plazo razonable una vez se haya verificado y aprobado el reclamo del asegurado.
• Asesoría y atención al asegurado: La aseguradora debe proporcionar un servicio de asesoramiento y atención al cliente suficiente. Esto incluye la disponibilidad de medios de atención, asesoría en caso de siniestros y cualquier otra información que el asegurado pueda necesitar.
• Actualización de la póliza: La aseguradora debe mantener la póliza actualizada y notificar al asegurado sobre cualquier cambio en las condiciones, coberturas o tarifas del seguro. Estos cambios deben comunicarse con la antelación suficiente para que el asegurado pueda tomar decisiones informadas.

Deberes del asegurado

Aunque pudieras pensar que sólo tienes derechos en un contrato de seguros, la realidad es diferente. Como titular de una póliza de seguros de coche tienes la obligación de:

• Pago de la prima: Como asegurados está obligado a pagar la prima del seguro en los plazos acordados. Esto incluye los intereses derivados de la financiación de la prima y establecidos en el contrato.
• Declaración de riesgos: Al contratar el seguro, debes proporcionar información veraz y completa sobre tu vehículo y su uso. Cualquier omisión o falsedad en esta información puede llevar a la anulación del contrato o a la reducción de la indemnización en caso de siniestro.
• Notificación de siniestros: En caso de accidente o siniestro, como asegurado debes notificar a la aseguradora lo antes posible, proporcionando todos los detalles necesarios para la evaluación del reclamo. Esta notificación debe incluir la descripción del incidente, los daños sufridos y, si es posible, fotografías del lugar del accidente.
• Cooperación en la investigación: Tienes la obligación de cooperar con la aseguradora en la investigación del siniestro, proporcionando toda la documentación y la información que se le solicite. Esto puede incluir atestados policiales, declaraciones de testigos y cualquier otro dato relevante.
• Cumplimiento de las condiciones del contrato: El asegurado debe cumplir con todas las condiciones establecidas en el contrato de seguro. Esto incluye mantener el vehículo en buen estado de mantenimiento, respetar las leyes de tráfico y cualquier otra disposición específica de la póliza.

Ahora bien, ¿qué pasa si alguna de las partes no cumple con sus obligaciones? A menudo, dentro del mismo contrato se establecen las penalidades y cláusulas de anulación por incumplimientos de acuerdo a las leyes. Mira sólo algunos casos.

Anulación de un contrato de seguro de coche: Posibles causas

Toda la tercera sección de la Ley del Contrato de Seguro habla sobre las obligaciones de las partes. Además, en esta sección, la ley establece las consecuencias legales, civiles y mercantiles del incumplimiento. Como en el apartado anterior, lo verás desde la óptica de las aseguradoras y del titular de la póliza.

Consecuencias para la aseguradora por incumplimiento de sus obligaciones

Si la aseguradora no cumple con alguna de las obligaciones que establece la ley y/o las establecidas en el contrato, tiene consecuencias. Como asegurado, puedes interponer demandas y que un juzgado proceda a obligar a la aseguradora a cumplir sus deberes. Pero además, puede ser objeto de multas y sanciones por parte de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.

Este organismo público, dependiente del Ministerio de Economía, Comercio y Empresa, es el encargado de velar por el cumplimiento de las normas. Este organismo, así como los juzgados con competencia en la materia, pueden imponer multas y sanciones a las empresas de seguros. Las sanciones pueden ser pecuniarias como indemnizaciones al asegurado o multas por incumplimiento de contrato.

Por otro lado, las aseguradoras se pueden enfrentar a una pérdida de reputación en el mercado. En un sector donde la confianza juega un rol importante, este elemento no es minúsculo para las aseguradoras y los clientes del mercado. Aunque las aseguradoras pueden vérselas con la justicia y los órganos rectores del sector, como asegurado, puedes tener consecuencias por un incumplimiento. Fíjate en lo que puedes perder.

Consecuencias de los incumplimientos de contrato para el asegurado

Los incumplimientos en tus deberes como asegurado te pueden afectar de manera negativa. Especialmente al momento de tener un accidente o dar parte por un siniestro. Las compañías de seguros tienen cómo responderte de manera muy negativa ante la pregunta: ¿Qué pasa si no pago el seguro del coche? Mira sólo algunas de las consecuencias:

• Anulación de la póliza: La Ley de Contrato de Seguro les otorga a las empresas la potestad de anular la póliza luego de agotar las vías de cobranza. La aseguradora puede rescindir el contrato y dejar sin efecto cualquier cobertura de forma total o parcial. 
• Multas por circular sin seguro: Como puedes ver en nuestro artículo: “Los riesgos de conducir sin seguro”, conducir un coche sin el seguro a terceros obligatorio acarrea sanciones y multas que pueden llegar hasta los 3005€. Además, tu coche podría ser inmovilizado y perder puntos en el carné.
• Pérdida del derecho a indemnizaciones: Esto incluye la devolución de las partes pagadas, reclamos por daños e incluso, podría afectar la cobertura de Responsabilidad Civil. Sin embargo, en este sentido, las leyes establecen elementos que garantizan la cobertura de daños a terceros de los siniestros en proceso de pago.
• En el caso de la cobertura de responsabilidad civil, la aseguradora se reserva el derecho de reclamar al asegurado los pagos hechos a terceros en el caso de anulación por impagos.

En este último caso, muchos conductores tienen algunas confusiones en lo que se refiere al mes de gracia del seguro de coches. De acuerdo a la creencia popular, la aseguradora tiene la obligación de cubrir cualquier siniestro por 30 días, aunque el contrato haya sido anulado. Como verás a continuación, esto no es del todo cierto.

Mes de gracia: Un concepto importante en la anulación del seguro de coche

La ley es bastante clara respecto a los deberes de la aseguradora y tus derechos como asegurado. Si incumples con el pago de la prima y la aseguradora ha agotado las vías de cobro, podrías perder cualquier beneficio. Esto incluye la cobertura de daños propios y daños a terceros estipulados en las leyes.

Sin embargo, las leyes establecen un periodo durante el cual la aseguradora puede mantener los servicios mínimos exigidos por la ley. Este periodo llamado “mes de gracia” es un derecho que te dan las leyes a contar con una cobertura mínima a pesar de que no hayas pagado la prima. Pero, debes tener muy en cuenta que si no pagas, la aseguradora tiene el derecho a ejercer la devolución de lo pagado durante este periodo.

Una vez que hayas pagado la prima o la cuota de la financiación correspondiente, el seguro volverá a estar vigente pasadas 24 horas desde el momento del pago. Eso sí, ten en cuenta también, que las aseguradoras pueden incluir cláusulas de penalidades e intereses de mora. 

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Asimismo, estos impagos te pueden afectar en el cálculo de la prima de la próxima renovación. Además, la aseguradora puede reducir los servicios, incluir un periodo de carencia más largo o eliminar la posibilidad de financiación.

Cada aseguradora tiene políticas diferentes en términos de los pagos, anulaciones y limitaciones de cobertura por impago. Lo más recomendable es analizar el mercado actual y elegir aquellas empresas que se adapten de mejor modo a tus necesidades. En nuestra comparador de seguros de coche, puedes hacer esta operación en pocos minutos, de forma gratuita y de manera 100% personalizada. 

Los expertos de Arpem recomiendan

• Si estás pasando por un mal momento económico o no puedes pagar la totalidad de la prima, muchas empresas tienen opciones de fraccionamiento del pago. Las primas fraccionadas o financiadas generan un interés, pero que puede ser conveniente según sea tu caso.
• Por otro lado, piensa en la alternativa de aumentar la franquicia de tu seguro como una forma de reducir el monto de la prima. A medida que las franquicias son más altas, el pago de la prima tiende a reducirse aunque aumenta el riesgo de tener que pagar algunos daños propios por tu cuenta.
• Mantenerte al día en los pagos de la prima y cumplir con tus obligaciones como asegurado tiene recompensas en algunas aseguradoras. Estas empresas contemplan bonificaciones a aquellos conductores sin partes y con un excelente registro de pagos.

Fuentes

• Ley de contrato de seguro

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501

• Ley de ordenación y supervisión de los seguros privados

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2015-7897

• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones

https://dgsfp.mineco.gob.es/es/Paginas/Iniciocarrousel.aspx