responsabilidad civil obligatoria

Es el seguro mínimo que es posible contratar, y además tiene una característica básica: es OBLIGATORIO, es decir, que la LEY obliga a tener contratado este tipo de seguro como mínimo para poder circular con un vehículo. Por ello, no disponer de este seguro supone la inmovilización y multa.

CONCEPTO

Al contratar esta cobertura el usuario se asegura que la compañía se haga cargo de los daños producidos a TERCEROS. ¿Quienes son esos terceros?:

• Daños materiales a las cosas y los animales (por ejemplo, los daños causados a otro coche, una farola, un escaparate, el perro del vecino...)
• Daños físicos a las personas (por ejemplo, atropellar a un peatón)

Ahora bien, la pregunta siguiente sería:

¿Sin límite alguno?

Pues sí hay límites, y además impuestos por Ley. A partir del 1 de Enero de 2008, por CADA siniestro que suceda, en el que el propio usuario sea culpable del mismo, lo máximo que cubre la compañía es:

• Por daños corporales: hasta 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
• Por daños en los bienes: hasta 15 millones de euros, por siniestro, cualquiera que sea el número de vehículos o bienes afectados.

Nota: Antes del 1 de Enero de 2008, cuando entra en vigor la V Directiva Europea de Autos (aprobada por Ley 21/2007), las cantidades eran mucho menores, de ahí que las compañías tuvieran una cobertura suplementaria que se llama Responsabilidad Civil Voluntaria, ya que hasta esa fecha las coberturas eran hasta 350.000 euros por daños personales, y hasta 100.000 euros por daños a los bienes.

LO QUE NO CUBRE

Como es obvio, dicha cobertura no cubre ningún daño propio, es decir, ni al usuario (para eso está el seguro del conductor), ni a su coche (daños propios), ya que es un seguro "a terceros": para los demás.

Debido a que en este "bendito" país también suele darse casos de pillería, intentando el fraude, la Ley contempla una situación en la cual el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria no cubre los daños a terceros, de tal forma que la normativa dice algo así:

• "Los daños a los bienes (cosas materiales) cuyos titulares son el propietario, tomador o conductor del seguro, o bien sus cónyuges, o bien familiares de estos hasta el tercer grado de consanguinidad o afinidad, NO están cubierto"

Es decir, y hablando claramente, no se cubrirían los daños causados en un accidente a otro coche (por decir un bien material) si éste es de padres, hijos, tíos, abuelos, hermanos, etc.

Y además de los citados, tampoco se cubrirían los del cónyuge ni los correspondientes al Tomador, Conductor y Propietario que figuran en la póliza si son personas distintas.

Es decir, haciendo cuentas, es mucha gente, y muy cercana.

Puede ocurrir que, sin quererlo, un usuario tenga un accidente con su hermano o primo, en tal caso no estaría cubierto por la aseguradora. Esto se hace así para evitar fraudes, pues si alguien quiere defraudar a la compañía, siempre puede echar mano de un familiar para hacer ''un parte''. Aunque como se dice, ''hecha la ley, hecha la trampa'', ya que siempre existe un buen amigo para ello. Porque es evidente que el parentesco familiar es impuesto, pero las amistades, de momento, no.

Eso sí, al menos los daños a las personas SIEMPRE están cubiertos, ya que es de suponer que nadie va a causar daño intencionadamente a un familiar (olvídate de la suegra), aún a pesar de que su relación no sea demasiado buena.

Consejo: Si alguna vez se circula en caravana con otros familiares, una de dos, o se mantiene la distancia de seguridad y se conduce muy atento, o mejor poner otros coches intermedios, no vaya a ser que la Ley intente evitar el fraude, y se tenga la mala suerte de tener un accidente con un familiar sin querer.

LO QUE TAMPOCO CUBRE

En el apartado anterior se ha numerado lo fundamental, sin embargo, se han quedado mas cosas que no cubre este seguro y conviene saber; se va a ver con el siguiente ejemplo:

Supongamos que un conductor tiene un accidente contra un escaparate de una tienda. Pues bien, su seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria pagará los desperfectos causados en el escaparate, pero, si, por ejemplo, dicha reparación se hace varios días después, y que es preciso contratar a un vigilante jurado para que permanezca durante la noche en dicho escaparate para que no roben el "género" de la tienda.

¿quien paga al vigilante?

Pues el usuario, ya que eso NO lo cubre el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria.

ACLARACIÓN

Por último, queda aclarar un concepto que no suele estar muy claro y es el caso de que el coche sea robado, y la persona que lo robe tenga un accidente con él.

En tal caso, el seguro (la responsabilidad civil obligatoria) NO cubre absolutamente nada. Pero no hay que preocuparse, porque el dueño del coche no tendrá que pagar tampoco nada. En este caso, o bien será el ladrón del coche (porque no lleva seguro), o, si es insolvente (lo normal, ya que un ladrón no dispone de mucho dinero), lo pagará el Consorcio de Compensación de seguros.

CONSECUENCIAS DE NO TENER SEGURO

Las consecuencias de no tener contratado el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria (el único que puede ser exigido, las demás coberturas son voluntarias) son (suponiendo el caso menos malo):

1. Si lo solicita la Autoridad:

• Sanción administrativa económica: que es la que impondrá la Autoridad (Policía Local o Guardia Civil de Tráfico), cuyo importe puede ascender entre 601 a 3.005 euros, que variará en función de si el coche estaba o no en circulación, servicio que presta, gravedad de siniestro si existiera, etc.

• Precintado del vehículo: que implica no poder moverlo hasta tanto en cuanto se acredite en Tráfico que se ha pagado la multa y que ya se dispone de seguro. La inmovilización del automóvil será por un tiempo mínimo de UN MES, salvo que sea reincidente, en cuyo caso será de TRES MESES, o quebranto de la obligación de inmovilización (es decir, que el coche esté inmovilizado y ''nos cazen'' circulando con él), que será de UN AÑO.

2. En caso de accidente: Además de todo lo anterior:

• Pagar todos los daños materiales y personales causados a terceros.

¿Y SI NADIE QUIERE ASEGURARME?

A veces, las compañías se niegan a asegurar a un usuario, es decir, que ni siquiera aceptan hacer el seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria. El motivo normalmente es producido por su poca experiencia como conductor (menos de 2-5 años de antigüedad de carnet), o por su corta edad (menores de 25 años, aunque hay compañías en las que es a partir de 27, o incluso mas), o bien por el vehículo a asegurar (relación potencia/peso elevada, es decir, coches del estilo Ferrari, Porsches, Lamborghini..., y no tan caros ni tan nuevos como el Renault 5 Copa Turbo, Lancia Delta Integrale...).

Cuando esto ocurre, y como no hay mas remedio que disponer de dicho seguro, existe una Entidad Pública que se encargará de "recoger" a todas estas personas que en ninguna compañía privada los quiere. Dicho ente se llama Consorcio de Compensación de Seguros.