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Préstamo para el coche: ¿Qué debes saber antes de financiarlo?
Agosto 06, 2023
Actualmente, muy pocas personas van a un concesionario con el monto exacto y salen de ahí conduciendo un coche comprado al contado. De hecho, hoy los sistemas de financiación se han hecho tan populares que es casi el estándar de compra. Pero ¿Sabes cuáles son los requisitos que debes tener aprobados y cuáles son los tipos de préstamos para coches actuales? Descubre lo que debes saber antes de financiarlo.
En este artículo encontrarás
Financiación de un vehículo en la actualidad
Cuando buscas un coche lo haces desde diferentes puntos de vista. En primer lugar, tratas de buscar el que mejor se adapte a tu estilo de vida, familiar o social. Además, eliges la marca que más confianza te da y el modelo que más ha llamado tu atención. Después buscas el color, prestaciones y otros elementos que mejor se adapten a tus preferencias.
Sin embargo, hay un factor ineludible para la gran mayoría de las personas que quieren comprar un coche y ese es, el precio. Por lo general, tratas de buscar un vehículo que se adapte a tu presupuesto y que no haga tambalear tus finanzas. Muchas veces, el contraste entre el coche que quieres y el que puedes pagar, es muy diferente.
No obstante, existe una opción que te permite superar las limitaciones de presupuesto y optar por un coche de mayor precio. Los préstamos para coche son una alternativa que ha ganado terreno en España hasta convertirse en prácticamente el estándar de compra.
Tipos de préstamos para coches
De los miles de vehículos que se venden en España anualmente, casi las tres cuartas partes se adquieren de forma financiada. Estas estadísticas demuestran el crecimiento del mercado financiero enfocado en la compra de coches. Pero, a la hora de decidirte… ¿Qué tipo de préstamo es el mejor? Fíjate en las diferentes opciones en la actualidad.
Créditos bancarios para coches
Ir a tu banco de confianza y pedir un préstamo para comprar un coche es una de las opciones más tradicionales. Estos préstamos ofrecen plazos y tasas de interés variadas que las hacen más o menos atractivas. A menudo, las cuotas mensuales son fijas, lo que da una mayor estabilidad en el presupuesto y permite una planificación más sencilla. Fíjate en algunas ventajas de este tipo de préstamos:
- Flexibilidad en los plazos de devolución.
- Posibilidad de obtener tasas de interés competitivas.
- Ofertas y promociones especiales en determinadas épocas del año.
En este sentido, antes de decidirte por un crédito bancario, debes comprobar lo que se conoce coloquialmente como la “letra pequeña”. Es decir, analizar todas las condiciones del préstamo en términos de la tasa de interés y cuotas mensuales. El tiempo de devolución del dinero es un factor que pocos evalúan y algunos tipos de crédito, esto puede variar en función a las cuotas.
Financiación directa del concesionario
Una opción muy popular es el préstamo directo desde el concesionario. Los concesionarios están autorizados de acuerdo a la Ley de Contratos de Créditos al Consumo a otorgar préstamos a sus clientes. Este tipo de préstamo permite comprar el vehículo sin tener que recurrir a un banco u otra entidad financiera. Los plazos y tasas de interés pueden variar según la concesionaria, por lo que es importante comparar diferentes ofertas.
Aún así, son un tipo de crédito muy buscado por los compradores, pues los requisitos suelen ser menores y el trato directo ofrece ventajas como:
- Un proceso de solicitud más rápido y sencillo.
- Tienen ofertas exclusivas y descuentos especiales para financiación a través del concesionario.
- Ofrecen vehículos nuevos y de segunda mano con opciones de créditos directos con un catálogo de coches más amplio.
- Mayor flexibilidad en la aprobación de préstamos para personas con historial crediticio limitado.
Leasing para coches
Esta opción crece como la espuma en España, se estima que una buena parte de los coches matriculados el 2022 se compraron mediante leasing. El leasing es una opción perfecta si no quieres ser propietario de un coche al finalizar el contrato. Funciona como un alquiler a largo plazo, donde se pagan cuotas mensuales por el uso del coche.
La diferencia es que al término del contrato, puedes cambiarlo por un modelo más reciente. Además, siempre tendrás la opción de pagar el valor residual y quedarte con el coche. Esto quiere decir que pagarás el precio del coche, descontando el monto que hayas pagado durante su uso. ¿Cuáles son sus ventajas y beneficios? Fíjate:
- Tienen cuotas mensuales más bajas en comparación con otros tipos de financiación como los créditos bancarios y del concesionario.
- Tienes abierta la posibilidad de cambiar de coche periódicamente y renovar tu flota con vehículos más nuevos o con más prestaciones.
- Los gastos de mantenimiento y servicios suelen estar incluidos en el contrato.
Renting de coches
Esta es una opción que se hizo muy popular en el mercado americano a principios de los 2000’s y que ha sido importada con mucho éxito. El renting es perfecto si buscas un coche nuevo sin la responsabilidad de ser propietario.
En este caso, se paga una cuota mensual que incluye el uso del vehículo, mantenimiento, seguros y otros servicios relacionados. Al finalizar el contrato, simplemente devuelves el coche sin preocuparse por su valor de reventa o residual. Puedes hacer un nuevo contrato por otro coche o incluso cambiarte de modalidad y comprarlo si te ha gustado mucho. Estas son algunas de sus ventajas:
- Las cuotas son fijas generalmente, esto hace que tus presupuestos sean más predecibles y controlados.
- Tienes 100% de flexibilidad y comodidad, pues la empresa que te alquila el coche se encarga de toda la gestión del vehículo.
- Suelen tener beneficios fiscales para empresas y autónomos pues dependiendo del uso las cuotas pueden ser desgravadas.
A este punto sabes que antes de decidirte por un método de financiar tu coche nuevo es fundamental evaluar:
- Tus necesidades reales y esperadas.
- Capacidad de pago y preferencias a largo plazo.
- Presupuestos de ingresos y gastos en el tiempo del crédito.
Sin duda, cada tipo de préstamo ofrece ventajas distintas y debes elegir aquel que se ajuste mejor a tu situación financiera y estilo de vida. Hacer una comparativa detallada y analizar todas las opciones te permitirá tomar una decisión informada.
Préstamos para coches de segunda mano, una opción que crece en España
Pareciera que cada vez que alguien habla de un crédito para coches lo hace sobre coches nuevos y recién salidos al mercado. Sin embargo, en el mercado secundario español la venta de coches de segunda mano supera casi en 3 a 1 a los coches nuevos.
De acuerdo con algunas empresas especializadas, tan solo en el 2022 la venta de coches de segunda mano fue cercana al millón de unidades. Esta cifra contrasta con la venta de coches nuevos y se cree que en gran parte ha sido por la apertura del crédito.
Los préstamos para vehículos de segunda mano y de ocasión han crecido como uno de los productos financieros más populares en España. Este tipo de préstamos no se diferencian mucho de los créditos para vehículos nuevos. Los plazos, tasas de interés y garantías del crédito suelen ser bastante similares con muy pocas variantes.
Del mismo modo, los concesionarios de coches de ocasión y usados se han multiplicado por toda la geografía española. En la mayoría de ellos cuentan con servicios financieros para otorgar préstamos para la compra con muy buenas condiciones.
Adicionalmente, la banca está ofreciendo créditos personales enfocados en la compra de coches de segunda mano como un producto muy rentable. Estas instituciones consideran que el crecimiento del mercado es lo suficientemente positivo como para extender sus líneas de crédito a este tipo de coches.
Aunque hay ciertos mitos en lo referente a este tipo de préstamos, lo cierto es que no hay mayores límites a la hora de comprar un coche usado financiado. Los concesionarios y bancos no suelen establecer años o kilometrajes máximos para el coche siempre y cuando se cubran las garantías mínimas.
Requisitos y documentos necesarios para financiar un coche
No existe en el mercado financiero español una uniformidad en cuánto a los requisitos que se deben pedir para otorgar un préstamo. Aún así, la ley le permite a los prestamistas hacer las diligencias necesarias para informarse sobre tu solvencia. Es decir, un banco, un concesionario o una entidad de préstamos, puede pedirte cualquier información necesaria para conocer tu situación financiera.
Esta información puede variar de acuerdo a diferentes criterios como el tipo de institución, monto del crédito o modalidad de préstamo. Generalmente, te pueden pedir datos sobre:
- DNI, NIE o cualquier otro medio de identificación.
- Datos del vehículo como año de matriculación, valor venal o informes de la DGT. En el caso de vehículos de segunda mano, te pueden pedir una copia del Informe de Vehículo expedido por la DGT.
- Nóminas, recibos de pago, declaraciones de rentas o cualquier medio de justificación y cuantificación de ingresos.
- Garantías como avales, fianzas o cualquier otro colateral que consideren necesario.
En muchos casos, los bancos y concesionarios privados utilizan los ficheros de la ASNEF. Esta institución utiliza los datos de miles de empresas, bancos y servicios en España para incluir una lista de morosidad muy usada actualmente. Si tienes algún impago o no has cancelado algún crédito, podrás tener un puntaje negativo en las listas de la ASNEF.
Seguros de coche a todo riesgo. Ventajas y beneficios
Una duda muy frecuente entre los compradores de coches bajo la modalidad de préstamo es la obligatoriedad de un seguro. Aunque, la ley no exige a los titulares de créditos la contratación de un seguro de daños, es común que te lo exija la institución. Asimismo, es muy importante no confundir el seguro a todo riesgo del coche con el seguro de responsabilidad civil obligatorio.
Lo habitual entre las instituciones financieras es garantizar que tu obligación será cumplida en el plazo establecido. Por lo tanto, una forma de garantizar este cumplimiento es contar con un seguro que cubra las pérdidas de coche. En caso de incendio, accidentes o pérdidas totales, el banco o el concesionario podrá tener una garantía de pago a tiempo.
A diferencia de los créditos hipotecarios, en los créditos al consumo no se puede establecer al banco como beneficiario de la póliza. Esto incluye seguros de vida o de incapacidad como sí ocurre en otros instrumentos financieros.
En el mercado asegurador español existen muy buenos contratos de seguros con pólizas a todo riesgo con y sin franquicia. Estas pólizas, además de cubrir los daños propios y a terceros, dan un gran abanico de servicios. La mayoría tiene coberturas de accidentes, asistencia en carretera, vehículos de sustitución, reparaciones y otras coberturas. En nuestra herramienta de comparación de seguros de coche, podrás hacer un presupuesto en segundos con muy pocos datos.
En muchos préstamos bancarios y de concesionarios, el propio vehículo es la garantía prendaria en caso de impago. La ley concede a los prestamistas la posibilidad de solicitar medidas de embargo por impago. Estas medidas pueden variar de acuerdo a cada caso pero suelen ejecutarse si acumulas cuotas sin pagar de tu crédito.
Si no estás seguro sí sobre un vehículo pesa una medida de embargo, lo puedes hacer con el informe de vehículo de la DGT. Esto funciona de la misma manera para averiguar si el coche que quieres comprar está libre de cargas.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Analiza todas las opciones de financiación que existen en el mercado antes de decidirte por un crédito. La “letra pequeña” suele llamarse a condiciones que no suelen estar del todo explícitas y que te pueden afectar a futuro.
- El crédito tradicional es hoy en día una de varias opciones para comprar un coche financiado. Los créditos del concesionario, leasing y renting son opciones que merece la pena analizar.
- Aunque no es legalmente obligatorio, contratar una póliza a todo riesgo sobre un coche financiado es una opción bastante sensata. Estos seguros te cubrirán en caso de pérdidas totales y te permitirán cubrir tus obligaciones.
En Resumen…
- Existen diferentes modalidades de préstamo para el coche. Las más populares son el crédito bancario, crédito del concesionario, leasing y renting. Cada una con sus ventajas y particularidades que se adaptan a tus condiciones y necesidades.
- Los préstamos para coches no sólo están dirigidos a vehículos nuevos. El mercado secundario español es más grande que el mercado de coches nuevos. Actualmente hay muchas opciones de créditos para coches de segunda mano.
- Por lo general, muchos bancos y concesionarios piden unos requisitos que certifiquen tu capacidad de pago. Algunos pueden pedir la contratación de una póliza de seguro a todo riesgo como forma de garantía.
FAQ
¿Hay préstamos para comprar motos?
Sí y de hecho, el mercado de financiación para la compra de motos ha venido experimentando un crecimiento positivo en España. En los bancos y concesionarios hay actualmente muchas opciones si quieres financiar la compra de una moto.
Si no pago el préstamo ¿El banco me puede embargar el coche?
Las medidas de embargo es una potestad que otorga la ley a bancos y prestamistas para cubrir tus obligaciones. Cuándo se solicita la medida varía entre instituciones pero suele ser común en todos los créditos de coche.
Si quiero pedir un crédito con mi pareja ¿El coche puede estar a nombre de los dos?
La DGT, desde el año 2010, sólo admite un titular por cada vehículo matriculado por lo que no puede estar a nombre de los dos. Lo que no especifica la administración es que ese único propietario sea una persona jurídica como una empresa.
Fuentes
- Estadística de vehículos matriculados en España 2005-2022
https://es.statista.com/estadisticas/531787/espana-matriculaciones-de-nuevos-turismos/
- Turismos y todoterrenos producidos en España
- Ley de contratos de crédito al consumo
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2011-10970
- ASNEF
- Informe de vehículo DGT (medidas de embargo)
https://sede.dgt.gob.es/es/vehiculos/informe-de-vehiculo/
- Venta de coches nuevos y usados en España
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