¿Qué pasa si tu compañía no comparte el historial de siniestralidad?

Cambiar de compañía de seguros suele ser un proceso rápido y sencillo, en el que lo más importante es revisar detenidamente las coberturas y condiciones del producto que vas a contratar con la nueva entidad. Sin embargo, hay veces en que este procedimiento puede alargarse en el tiempo si tu compañía actual no está adherida a la plataforma SINCO y comparte información con las demás compañías.

historial de siniestralidad

¿Qué es el historial de accidentes?

Todas las compañías de seguros calculan las primas anuales –el importe que pagas al año por tener tu seguro de coche – en función del tipo de conductor que seas. Teniendo en cuenta los accidentes que hayas tenido desde que te aseguraste por primera vez, pueden aplicarte bonificaciones o reducciones en la prima o, al contrario, penalizaciones como aumentos en la anualidad o reducciones de las bonificaciones que hayas conseguido. Este es un sistema que ayuda a las aseguradoras a evaluar el riesgo de asegurar a cada conductor y permite calcular primas personalizadas en para cada cliente.

¿Qué es SINCO?

SINCO es una base de datos, gestionada por la empresa informática TIREA, en la que la mayoría de las entidades aseguradoras de España comparten el historial de siniestros de los últimos cinco años de sus clientes. Sirve para que las entidades adheridas tengan un acceso instantáneo a esos datos y puedan ofrecer un precio más justo al cliente según su perfil de riesgo. Cuando solicites un presupuesto a una nueva compañía, ésta tendrá en cuenta los partes que hayas declarado y para ello descargará los datos de SINCO.

¿En qué momento es útil obtener el certificado de siniestralidad?

Si tu compañía actual no está adherida a este fichero y, por lo tanto, no comparte los datos con el resto de entidades, la nueva compañía te pedirá un certificado de siniestralidad con tu historial que podrás solicitar en la oficina más cercana de tu aseguradora o enviando un email a la dirección que te facilite ésta. Este certificado es un documento que todas las entidades están obligadas a entregar a sus clientes en un plazo máximo de 15 días hábiles desde su solicitud y que acredita los siniestros de los que ha sido responsable el conductor frente a terceros en los últimos cinco años, o la ausencia de ellos. En ese periodo de tiempo la aseguradora puede tratar de convencerte de que no cambies de compañía, pero en ningún caso puede negarse a entregarte el certificado.

¿Qué puedes hacer hasta que te envían el certificado con tu historial de siniestralidad?

Si cancelaste la renovación de tu seguro del coche con al menos un mes de antelación, como indica la ley, y hasta la fecha de vencimiento no contactaste con la nueva compañía, es posible que estés algunos días sin seguro y a la espera de recibir el certificado. En este caso puede interesarte contratar un seguro por días para que puedas circular con tu vehículo con el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

¿Qué ocurre si quiero cambiar de seguro por una subida imprevista del recibo?

Si vas a cambiar de seguro porque tu actual aseguradora te ha pasado el recibo y ha subido el precio sin avisar, puedes solicitar el certificado de siniestralidad con tu historial y esperar los 15 días de plazo, ya que la compañía está obligada a concederte un mes de seguro, aunque no hayas pagado el recibo, tal y como indica el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. Esto se conoce como el mes de gracia. Pero cuidado, ya que superado este periodo cualquier accidente con el vehículo se quedará sin cobertura.
Fuente: Ley de Contrato de Seguro, artículo 15

¿Puede tu compañía ceder tus datos personales a otras aseguradoras?

Es importante que compruebes si tu compañía está vulnerando el artículo 6 de la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD), que indica que el tratamiento de los datos de carácter personal requiere de tu consentimiento inequívoco, salvo que la Ley disponga otra cosa. Cuando se trata del fichero SINCO, el artículo 25 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados autoriza a las aseguradoras a establecer ficheros comunes que contengan datos de carácter personal para permitir la tarificación y selección de riesgos, sin contar con tu aprobación. Eso sí, las aseguradoras están obligadas a comunicarte que tus datos serán cedidos para figurar en esos ficheros, con indicación expresa del responsable, TIREA, para que puedas ejercitar tus derechos de acceso, rectificación y cancelación previstos en la LOPD.
Fuentes: Ley orgánica de Protección de Datos, artículo 6
Ley de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, artículo 25

¿Influye el historial de accidentes en el precio del seguro y cómo lo hace?

El historial de accidentes es uno de los elementos que influyen en el precio de tu seguro. Quien tiene menos accidentes paga menos. Esto puede ayudarte a ahorrar en tu factura del mes. Las compañías dividen a los conductores en tres clases: buenos, malos o neutros. Los conductores buenos son aquellos que no han presentado ningún parte en varios años y se les aplican bonificaciones en su póliza. Los conductores malos representan el comportamiento contrario, con uno o más accidentes en los últimos años. A estos se les aplican penalizaciones, por lo que su póliza aumenta de precio. Los neutros son aquellos que pagan una tarifa normal, que no reciben bonificaciones, ni pagan penalizaciones. En esta categoría se encuentran la mayoría de los conductores.

¿Influye el tipo de siniestros a la hora de penalizar?

No todos los siniestros son iguales y en la decisión de penalización influyen factores como el importe del siniestro, el tipo de accidente, la antigüedad del asegurado o el historial de siniestralidad. Por eso, antes de contratar un seguro, hay que informarse de forma detenida sobre qué tipo de partes penalizan al asegurado y cuáles no. Esto te permitirá ser consciente de lo que contratas y de cómo puede variar el precio de la prima en las futuras renovaciones según tu siniestralidad.

¿Tienen límite las coberturas?

También debes saber que hay límites para el uso de ciertas coberturas (por ejemplo, asistencia en viaje), y a partir de ese tope tendrás que pagar por el servicio. Por eso conviene elegir un seguro en el que las penalizaciones, en caso de siniestro, no se apliquen a toda la póliza, sino solo sobre el precio de la cobertura afectada. Pide por escrito toda la información sobre recargos y bonificaciones para que no haya problemas y puedas exigir lo que te corresponde.

¿Cómo penalizan las aseguradoras?

A continuación, te dejamos un listado de precios para que veas cómo penaliza cada compañía de seguros por dar un parte de accidente con responsabilidad y con terceros involucrados. Como verás, la mayoría de las compañías, a excepción de Allianz, penalizan de alguna manera cuando das un parte de este tipo. Pelayo y Helvetia, por su parte, son las dos únicas compañías que dejan de ofrecer precio a aquellas personas que declaran un parte de accidente en el último año.

Además, las pólizas a todo riesgo sufren una mayor penalización (27%) que las pólizas a terceros ampliado (21%) y a terceros (18%).

TODO RIESGO SIN FRANQUICIA

ASEGURADORAPÓLIZA0 Partes1 ParteVariación
AllianzAuto578 €578 €0%
AXAMotor Elige454 €461 €2%
BalumbaPlus733 €915 €25%
Catalana OccidenteAuto Flexible840 €994 €18%
DirectMi coche441 €447 €1%
GénesisBásica873 €1.085 €24%
GénesisVIP964 €1.176 €22%
MAPFRETú Eliges411 €996 €142%
MMTAuto607 €705 €16%
PelayoBásica660 €s/p
Qualitas AutoBásica705 €881 €25%
RealeMi coche665 €874 €31%
RegalBásica873 €1.085 €24%
RegalVIP965 €1.176 €22%
PRECIO MEDIO698 €875 €27%

TERCEROS AMPLIADO

ASEGURADORAPÓLIZA0 Partes1 Parte2 Partes
AllianzAuto271 €271 €0%
AXAMotor Elige143 €143 €0%
BalumbaPlus163 €189 €16%
Catalana OccidenteAuto Flexible198 €221 €12%
DirectMi coche138 €139 €1%
FiatcMaxiauto380 €402 €6%
GeneraliExpress Auto221 €267 €21%
GénesisBásica151 €184 €22%
GénesisVIP218 €250 €15%
HelvetiaBásica351 €s/p
HelvetiaPlus382 €s/p
MAPFRETú Eliges162 €363 €124%
MMTAuto270 €319 €18%
PelayoBásica201 €s/p
Qualitas AutoBásica151 €177 €17%
RealeMi coche166 €248 €49%
RegalBásica164 €184 €12%
RegalVIP230 €251 €9%
PRECIO MEDIO220 €241 €21%

TERCEROS

ASEGURADORAPÓLIZA0 Partes1 Parte2 Partes
AllianzAuto217 €217 €0%
AXAMotor Elige127 €127 €0%
BalumbaPlus156 €180 €15%
Catalana OccidenteAuto Flexible141 €164 €16%
DirectMi coche123 €123 €0%
FiatcMaxiauto267 €289 €8%
GeneraliExpress Auto164 €210 €28%
GénesisBásica145 €153 €6%
GénesisVIP211 €219 €4%
MAPFREPóliza Básica132 €286 €117%
MMTAuto227 €265 €17%
PelayoBásica159 €s/p
Qualitas AutoBásica145 €168 €16%
RealeMi coche161 €200 €24%
RegalBásica154 €158 €3%
PRECIO MEDIO169 €197 €18%
* Para el análisis de precios hemos utilizado el perfil de una persona de 40 años residente en Madrid, que conduce un Mazda3 del año 2019 y lleva como asegurado más de 10 años.

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¿Qué penalizan más las compañías?

Las compañías suelen penalizar más por un parte de responsabilidad civil que por uno de daños propios. En una póliza a todo riesgo, por ejemplo, un siniestro de responsabilidad civil está penalizado con un incremento en la prima del 20% de media, mientras que uno de daños propios está en el 10%. En una a terceros, el precio medio del seguro puede ascender a un 5% por un parte de daños propios y un 15% más si entra en juego la responsabilidad civil a terceros.

Sabías que…

Dentro del periodo de vigencia del contrato, las aseguradoras no pueden cancelar el seguro por presentar un determinado número de partes. Lo que sí pueden hacer es expulsar al conductor de la póliza no renovando el contrato para el año siguiente. Esto suele ser un caso extremo y siempre deben avisar con dos meses de antelación.

RESUMEN
  • Todas las compañías de seguros calculan las primas de sus asegurados en función del tipo de conductor que sean. Esta clasificación depende de los accidentes que haya tenido el asegurado desde la primera vez que suscribió un seguro.
  • SINCO es una base de datos a la que tiene acceso la mayoría de las aseguradoras en la que figuran el historial de accidentes de cada conductor.
  • El certificado de siniestralidad es un documento que todas las aseguradoras están obligadas a entregar al asegurado cuando este lo solicite. Es necesario para cambiarse de compañía.
  • Tu compañía aseguradora debe informarte cuando cede tus datos a otras compañías, aunque no necesite tu aprobación.
  • El historial de accidentes influye en el precio del seguro de manera que quien tiene menos accidentes paga menos. Las compañías dividen a los conductores en buenos, malos y neutros. La mayoría de los conductores están en esta última categoría.
FAQ
¿Qué es el historial de accidentes?
¿Qué es SINCO?
¿Cómo influyen los siniestros a la hora de penalizar?

Fuentes

  • Ley de Contrato de Seguro, artículo 15
  • Ley orgánica de Protección de Datos, artículo 6
  • Ley de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, artículo 25
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