¿Qué pasa si tu compañía no comparte el historial de siniestralidad?

¿Qué es el historial de accidentes?

Las compañías de seguros establecen las primas anuales de los seguros de coche en función del perfil del conductor. Este perfil se determina a partir de los accidentes que haya tenido el conductor desde que contrató su póliza, lo que puede resultar en bonificaciones o reducciones de la prima, o por el contrario, en penalizaciones que aumenten la prima o reduzcan las bonificaciones. Este sistema permite a las aseguradoras evaluar el riesgo de asegurar a cada conductor y establecer primas personalizadas para cada cliente.

¿Qué es SINCO?

SINCO es una base de datos, gestionada por la empresa informática TIREA, en la que la mayoría de las entidades aseguradoras de España comparten el historial de siniestros de los últimos cinco años de sus clientes. Sirve para que las entidades adheridas tengan un acceso instantáneo a esos datos y puedan ofrecer un precio más justo al cliente según su perfil de riesgo. Cuando solicites un presupuesto a una nueva compañía, ésta tendrá en cuenta los partes que hayas declarado y para ello descargará los datos de SINCO.

Compara precios para tu seguro de coche y ahorra hasta un 50%

CALCULA TU SEGURO DE COCHE

¿En qué momento es útil obtener el certificado de siniestralidad?

Si tu compañía actual no está adherida a este fichero y, por lo tanto, no comparte los datos con el resto de entidades, la nueva compañía te pedirá un certificado de siniestralidad con tu historial que podrás solicitar en la oficina más cercana de tu aseguradora o enviando un email a la dirección que te facilite ésta. Este certificado es un documento que todas las entidades están obligadas a entregar a sus clientes en un plazo máximo de 15 días hábiles desde su solicitud y que acredita los siniestros de los que ha sido responsable el conductor frente a terceros en los últimos cinco años, o la ausencia de ellos. En ese periodo de tiempo la aseguradora puede tratar de convencerte de que no cambies de compañía, pero en ningún caso puede negarse a entregarte el certificado.

¿Qué puedes hacer hasta que te envían el certificado con tu historial de siniestralidad?

Si cancelaste la renovación de tu seguro del coche con al menos un mes de antelación, como indica la ley, y hasta la fecha de vencimiento no contactaste con la nueva compañía, es posible que estés algunos días sin seguro y a la espera de recibir el certificado. En este caso puede interesarte contratar un seguro por días para que puedas circular con tu vehículo con el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

¿Qué ocurre si quiero cambiar de seguro por una subida imprevista del recibo?

Si vas a cambiar de seguro porque tu actual aseguradora te ha pasado el recibo y ha subido el precio sin avisar, puedes solicitar el certificado de siniestralidad con tu historial y esperar los 15 días de plazo, ya que la compañía está obligada a concederte un mes de seguro, aunque no hayas pagado el recibo, tal y como indica el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. Esto se conoce como el mes de gracia. Pero cuidado, ya que superado este periodo cualquier accidente con el vehículo se quedará sin cobertura.
Fuente: Ley de Contrato de Seguro, artículo 15

¿Puede tu compañía ceder tus datos personales a otras aseguradoras?

Es importante que compruebes si tu compañía está vulnerando el artículo 6 de la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD), que indica que el tratamiento de los datos de carácter personal requiere de tu consentimiento inequívoco, salvo que la Ley disponga otra cosa. Cuando se trata del fichero SINCO, el artículo 25 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados autoriza a las aseguradoras a establecer ficheros comunes que contengan datos de carácter personal para permitir la tarificación y selección de riesgos, sin contar con tu aprobación.

Eso sí, las aseguradoras están obligadas a comunicarte que tus datos serán cedidos para figurar en esos ficheros, con indicación expresa del responsable, TIREA, para que puedas ejercitar tus derechos de acceso, rectificación y cancelación previstos en la LOPD.
Fuentes: Ley orgánica de Protección de Datos, artículo 6
Ley de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, artículo 25

¿Influye el historial de accidentes en el precio del seguro y cómo lo hace?

Tu registro de siniestros es un factor determinante en la tarifa de tu seguro. Cuantos menos accidentes tengas, menor será la prima. Esto puede resultar en un ahorro significativo en tus pagos mensuales o anuales. Las aseguradoras suelen categorizar a los conductores en tres grupos: buenos, malos o neutros. Los buenos conductores son aquellos que no han reportado ninguna incidencia en varios años, y se benefician de descuentos en su póliza.

Los conductores clasificados como malos son aquellos que han tenido uno o más siniestros en los últimos años. A estos se les impone un recargo, incrementando el coste de su póliza. Los neutros, por otro lado, son aquellos que abonan una tarifa estándar, sin disfrutar de bonificaciones ni sufrir penalizaciones. Esta es la categoría en la que se ubica la mayoría de los conductores. 

¿Influye el tipo de siniestros a la hora de penalizar?

Existen diferentes tipos de siniestros que pueden afectar la penalización en la prima del seguro. Factores como el valor del siniestro, el tipo de accidente, la experiencia del asegurado y su historial de siniestros influyen en la decisión de penalización. Por lo tanto, es importante investigar antes de contratar un seguro para conocer qué situaciones pueden penalizarte y cuáles no. Esto te ayudará a comprender los términos de tu contrato y cómo tu historial de siniestros puede afectar el costo de la prima en futuras renovaciones.

¿Tienen límite las coberturas?

También debes saber que hay límites para el uso de ciertas coberturas (por ejemplo, asistencia en viaje), y a partir de ese tope tendrás que pagar por el servicio. Por eso conviene elegir un seguro en el que las penalizaciones, en caso de siniestro, no se apliquen a toda la póliza, sino solo sobre el precio de la cobertura afectada. Pide por escrito toda la información sobre recargos y bonificaciones para que no haya problemas y puedas exigir lo que te corresponde.

¿Cómo penalizan las aseguradoras?

A continuación, te dejamos un listado de precios para que veas cómo penaliza cada compañía de seguros por dar un parte de accidente con responsabilidad y con terceros involucrados. Como verás, la mayoría de las compañías, a excepción de Allianz, penalizan de alguna manera cuando das un parte de este tipo. Pelayo y Helvetia, por su parte, son las dos únicas compañías que dejan de ofrecer precio a aquellas personas que declaran un parte de accidente en el último año.

Además, las pólizas a todo riesgo sufren una mayor penalización (27%) que las pólizas a terceros ampliado (21%) y a terceros (18%).

TODO RIESGO SIN FRANQUICIA

TERCEROS AMPLIADO

TERCEROS

Fuentes

• Ley de Contrato de Seguro, artículo 15
• Ley orgánica de Protección de Datos, artículo 6
• Ley de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, artículo 25