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Cambiar de compañía de seguros suele ser un proceso rápido y sencillo, en el que lo más importante es revisar detenidamente las coberturas y condiciones del producto que vas a contratar con la nueva entidad. Sin embargo, hay veces en que este procedimiento puede alargarse en el tiempo si tu compañía actual no está adherida a la plataforma SINCO y comparte información con las demás compañías.
Las compañías de seguros establecen las primas anuales de los seguros de coche en función del perfil del conductor. Este perfil se determina a partir de los accidentes que haya tenido el conductor desde que contrató su póliza, lo que puede resultar en bonificaciones o reducciones de la prima, o por el contrario, en penalizaciones que aumenten la prima o reduzcan las bonificaciones. Este sistema permite a las aseguradoras evaluar el riesgo de asegurar a cada conductor y establecer primas personalizadas para cada cliente.
SINCO es una base de datos, gestionada por la empresa informática TIREA, en la que la mayoría de las entidades aseguradoras de España comparten el historial de siniestros de los últimos cinco años de sus clientes. Sirve para que las entidades adheridas tengan un acceso instantáneo a esos datos y puedan ofrecer un precio más justo al cliente según su perfil de riesgo. Cuando solicites un presupuesto a una nueva compañía, ésta tendrá en cuenta los partes que hayas declarado y para ello descargará los datos de SINCO.
Si tu compañía actual no está adherida a este fichero y, por lo tanto, no comparte los datos con el resto de entidades, la nueva compañía te pedirá un certificado de siniestralidad con tu historial que podrás solicitar en la oficina más cercana de tu aseguradora o enviando un email a la dirección que te facilite ésta. Este certificado es un documento que todas las entidades están obligadas a entregar a sus clientes en un plazo máximo de 15 días hábiles desde su solicitud y que acredita los siniestros de los que ha sido responsable el conductor frente a terceros en los últimos cinco años, o la ausencia de ellos. En ese periodo de tiempo la aseguradora puede tratar de convencerte de que no cambies de compañía, pero en ningún caso puede negarse a entregarte el certificado.
Si cancelaste la renovación de tu seguro del coche con al menos un mes de antelación, como indica la ley, y hasta la fecha de vencimiento no contactaste con la nueva compañía, es posible que estés algunos días sin seguro y a la espera de recibir el certificado. En este caso puede interesarte contratar un seguro por días para que puedas circular con tu vehículo con el seguro obligatorio de responsabilidad civil.
Si vas a cambiar de seguro porque tu actual aseguradora te ha pasado el recibo y ha subido el precio sin avisar, puedes solicitar el certificado de siniestralidad con tu historial y esperar los 15 días de plazo, ya que la compañía está obligada a concederte un mes de seguro, aunque no hayas pagado el recibo, tal y como indica el artículo 15 de la Ley de Contrato de Seguro. Esto se conoce como el mes de gracia. Pero cuidado, ya que superado este periodo cualquier accidente con el vehículo se quedará sin cobertura.
Fuente: Ley de Contrato de Seguro, artículo 15
Es importante que compruebes si tu compañía está vulnerando el artículo 6 de la Ley Orgánica de Protección de Datos (LOPD), que indica que el tratamiento de los datos de carácter personal requiere de tu consentimiento inequívoco, salvo que la Ley disponga otra cosa. Cuando se trata del fichero SINCO, el artículo 25 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados autoriza a las aseguradoras a establecer ficheros comunes que contengan datos de carácter personal para permitir la tarificación y selección de riesgos, sin contar con tu aprobación.
Eso sí, las aseguradoras están obligadas a comunicarte que tus datos serán cedidos para figurar en esos ficheros, con indicación expresa del responsable, TIREA, para que puedas ejercitar tus derechos de acceso, rectificación y cancelación previstos en la LOPD.
Fuentes: Ley orgánica de Protección de Datos, artículo 6
Ley de ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, artículo 25
El historial de accidentes es uno de los elementos que influyen en el precio de tu seguro. Quien tiene menos accidentes paga menos. Esto puede ayudarte a ahorrar en tu factura del mes. Las compañías dividen a los conductores en tres clases: buenos, malos o neutros. Los conductores buenos son aquellos que no han presentado ningún parte en varios años y se les aplican bonificaciones en su póliza.
Los conductores malos representan el comportamiento contrario, con uno o más accidentes en los últimos años. A estos se les aplican penalizaciones, por lo que su póliza aumenta de precio. Los neutros son aquellos que pagan una tarifa normal, que no reciben bonificaciones, ni pagan penalizaciones. En esta categoría se encuentran la mayoría de los conductores.
Existen diferentes tipos de siniestros que pueden afectar la penalización en la prima del seguro. Factores como el valor del siniestro, el tipo de accidente, la experiencia del asegurado y su historial de siniestros influyen en la decisión de penalización. Por lo tanto, es importante investigar antes de contratar un seguro para conocer qué situaciones pueden penalizarte y cuáles no. Esto te ayudará a comprender los términos de tu contrato y cómo tu historial de siniestros puede afectar el costo de la prima en futuras renovaciones.
También debes saber que hay límites para el uso de ciertas coberturas (por ejemplo, asistencia en viaje), y a partir de ese tope tendrás que pagar por el servicio. Por eso conviene elegir un seguro en el que las penalizaciones, en caso de siniestro, no se apliquen a toda la póliza, sino solo sobre el precio de la cobertura afectada. Pide por escrito toda la información sobre recargos y bonificaciones para que no haya problemas y puedas exigir lo que te corresponde.
A continuación, te dejamos un listado de precios para que veas cómo penaliza cada compañía de seguros por dar un parte de accidente con responsabilidad y con terceros involucrados. Como verás, la mayoría de las compañías, a excepción de Allianz, penalizan de alguna manera cuando das un parte de este tipo. Pelayo y Helvetia, por su parte, son las dos únicas compañías que dejan de ofrecer precio a aquellas personas que declaran un parte de accidente en el último año.
Además, las pólizas a todo riesgo sufren una mayor penalización (27%) que las pólizas a terceros ampliado (21%) y a terceros (18%).
ASEGURADORA | PÓLIZA | 0 Partes | 1 Parte | Variación |
---|---|---|---|---|
Allianz | Auto | 578 € | 578 € | 0% |
AXA | Motor Elige | 454 € | 461 € | 2% |
Balumba | Plus | 733 € | 915 € | 25% |
Catalana Occidente | Auto Flexible | 840 € | 994 € | 18% |
Direct | Mi coche | 441 € | 447 € | 1% |
Génesis | Básica | 873 € | 1.085 € | 24% |
Génesis | VIP | 964 € | 1.176 € | 22% |
MAPFRE | Tú Eliges | 411 € | 996 € | 142% |
MMT | Auto | 607 € | 705 € | 16% |
Pelayo | Básica | 660 € | s/p | – |
Qualitas Auto | Básica | 705 € | 881 € | 25% |
Reale | Mi coche | 665 € | 874 € | 31% |
Regal | Básica | 873 € | 1.085 € | 24% |
Regal | VIP | 965 € | 1.176 € | 22% |
PRECIO MEDIO | 698 € | 875 € | 27% |
ASEGURADORA | PÓLIZA | 0 Partes | 1 Parte | 2 Partes |
---|---|---|---|---|
Allianz | Auto | 271 € | 271 € | 0% |
AXA | Motor Elige | 143 € | 143 € | 0% |
Balumba | Plus | 163 € | 189 € | 16% |
Catalana Occidente | Auto Flexible | 198 € | 221 € | 12% |
Direct | Mi coche | 138 € | 139 € | 1% |
Fiatc | Maxiauto | 380 € | 402 € | 6% |
Generali | Express Auto | 221 € | 267 € | 21% |
Génesis | Básica | 151 € | 184 € | 22% |
Génesis | VIP | 218 € | 250 € | 15% |
Helvetia | Básica | 351 € | s/p | – |
Helvetia | Plus | 382 € | s/p | – |
MAPFRE | Tú Eliges | 162 € | 363 € | 124% |
MMT | Auto | 270 € | 319 € | 18% |
Pelayo | Básica | 201 € | s/p | – |
Qualitas Auto | Básica | 151 € | 177 € | 17% |
Reale | Mi coche | 166 € | 248 € | 49% |
Regal | Básica | 164 € | 184 € | 12% |
Regal | VIP | 230 € | 251 € | 9% |
PRECIO MEDIO | 220 € | 241 € | 21% |
ASEGURADORA | PÓLIZA | 0 Partes | 1 Parte | 2 Partes |
---|---|---|---|---|
Allianz | Auto | 217 € | 217 € | 0% |
AXA | Motor Elige | 127 € | 127 € | 0% |
Balumba | Plus | 156 € | 180 € | 15% |
Catalana Occidente | Auto Flexible | 141 € | 164 € | 16% |
Direct | Mi coche | 123 € | 123 € | 0% |
Fiatc | Maxiauto | 267 € | 289 € | 8% |
Generali | Express Auto | 164 € | 210 € | 28% |
Génesis | Básica | 145 € | 153 € | 6% |
Génesis | VIP | 211 € | 219 € | 4% |
MAPFRE | Póliza Básica | 132 € | 286 € | 117% |
MMT | Auto | 227 € | 265 € | 17% |
Pelayo | Básica | 159 € | s/p | – |
Qualitas Auto | Básica | 145 € | 168 € | 16% |
Reale | Mi coche | 161 € | 200 € | 24% |
Regal | Básica | 154 € | 158 € | 3% |
PRECIO MEDIO | 169 € | 197 € | 18% |
¿Qué penalizan más las compañías?
Las compañías suelen penalizar más por un parte de responsabilidad civil que por uno de daños propios. En una póliza a todo riesgo, por ejemplo, un siniestro de responsabilidad civil está penalizado con un incremento en la prima del 20% de media, mientras que uno de daños propios está en el 10%. En una a terceros, el precio medio del seguro puede ascender a un 5% por un parte de daños propios y un 15% más si entra en juego la responsabilidad civil a terceros.
Dentro del periodo de vigencia del contrato, las aseguradoras no pueden cancelar el seguro por presentar un determinado número de partes. Lo que sí pueden hacer es expulsar al conductor de la póliza no renovando el contrato para el año siguiente. Esto suele ser un caso extremo y siempre deben avisar con dos meses de antelación.
Es el conjunto de los accidentes que has tenido a lo largo de tu vida como conductor. En base a los accidentes que hayas tenido desde que te aseguraste por primera vez, pueden aplicarse bonificaciones o reducciones en la prima, o penalizaciones como aumentos en la anualidad.
Es una base de datos que comparten casi todas las compañías de seguros con el historial de accidentes de sus asegurados. Sirve para que todas las entidades que están adheridas tengan un acceso instantáneo a esos datos y puedan ofrecer un precio más justo al cliente según su perfil de riesgo.
No todos los siniestros son iguales y en la decisión influyen factores como el importe del siniestro, el tipo de accidente, la antigüedad en la aseguradora o el historial de siniestralidad, entre otros.
Fuentes
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