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La privacidad de la información se ha convertido en un tema muy importante en los últimos años. Millones de usuarios están cada vez más atentos a la importancia que tiene el resguardo de los datos personales. Sin embargo, las leyes de seguros españolas permiten a las aseguradoras compartir el historial de siniestralidad de sus usuarios en un fichero común. Hoy descubrirás que es el SINCO y hasta qué punto este fichero público vulnera tu privacidad.
Antes de ver qué es el SINCO y cuál es su utilidad, es importante que comprendas la naturaleza del seguro de coches. En esencia, un seguro es un tipo de contrato en el que una empresa se compromete a cubrir económicamente algunos riesgos. Esta cobertura, por lo general, no es estandarizada o común a todas las personas.
Es decir, cada vez que solicitas un determinado tipo de póliza para tu coche, la aseguradora hace análisis personalizados. En estos análisis, las empresas contemplan varios elementos que no son iguales a todas. No obstante, la mayoría se basa en tres elementos comunes: El coche, el conductor y la localización y/o uso.
Es en la evaluación del conductor, cuando las aseguradoras buscan medir tu propio riesgo individual para establecer un factor personalizado. Allí, las empresas analizan tu edad, tu experiencia y tu historial de siniestralidad. En nuestro artículo: “Historial de siniestralidad”, hemos hecho un análisis profundo de este factor personal de tu vida como conductor. ¿Qué es este elemento de cálculo? Fíjate bien:
Como ya has visto, tu riesgo como conductor es una de las partes más importantes para la aseguradora. Las empresas de seguro necesitan una forma práctica y certera de estimar que tan buen conductor eres. Y, hasta ahora, la fórmula más eficaz es a través de tu historial de siniestros. Este registro indica de forma cronológica todos los partes de siniestros que has presentado a la aseguradora. Asimismo, se indica el tipo de siniestro, los accidentes de tráfico, la magnitud, causas y otros elementos asociados.
De esta forma, la empresa podrá hacer inferencias estadísticas de tus probabilidades de tener siniestros de tráfico. Al final, esta serie de partes y siniestros, le da a la empresa un perfil de tus habilidades de conducción y tu riesgo individual. Este cálculo es relativamente sencillo cuando permaneces dentro de una misma empresa de seguros a lo largo de tu vida como conductor.
Sin embargo, ¿qué pasa si te cambias de aseguradora? ¿Cómo hace tu nueva compañía de seguros para conocer tu riesgo individual? La respuesta está en el SINCO, un fichero común entre las empresas de seguro españolas. Mira qué es este registro.
SINCO o Sistema de Información Histórico del Seguro del Automóvil, es un fichero de datos que registra los siniestros individuales de cada conductor asegurado en España. Este fichero está administrado por la empresa TIREA y se define como una base de datos de uso común entre las aseguradoras afiliadas al sistema.
Cada vez que una empresa de seguros quiere conocer tu historial de siniestros de tráfico, puede hacerlo de forma rápida y precisa. Sólo con ingresar tus datos de identificación, SINCO le da a la aseguradora un perfil cronológico de siniestros. Allí están todos los partes, infracciones, accidentes, causas, magnitudes y otros elementos adicionales. Es un fichero de libre acceso e irrestricto para los afiliados al sistema.
Es muy probable que te estés preguntando sobre la legalidad de este registro. Especialmente en la actualidad, cuando la protección de datos es cada vez más importante. Mira algunas consideraciones especiales de las leyes españolas en este sentido.
Habrás notado que cada vez que entras en cualquier página web, aparece un desplegable que te pide consentir el uso de tus datos. Por lo general, no haces caso a las muy famosas “cookies” y pinchas en el botón “Aceptar”, para continuar navegando. Sin darte cuenta, le estás dando permiso a la web para usar tus datos de navegación y/o compartirlo con otras empresas.
También habrás notado que la protección de datos se ha convertido en algo muy común a dondequiera que vayas. Desde una cámara de vigilancia hasta una encuesta, hacen mención a la LOPD. Entonces, ¿por qué si la privacidad es tan importante, mi seguro puede compartir mis datos?
Pareciera que las aseguradoras no se acogen a las leyes de protección de datos e incluso, pueden compartir información sin mayores problemas. Aunque a primera vista puede verse de este modo, lo cierto es que las aseguradoras pueden compartir cierta información personal sin tu consentimiento.
En este sentido, la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, les da a las empresas autorización para compartir información. Las aseguradoras pueden compartir datos referentes a tu riesgo personal en un fichero de acceso común llamado SINCO. Como ya has visto, tu historial de siniestralidad crea un perfil de conductor personalizado. Pero, ¿para qué otras cosas se usa esta información?
En términos sencillos, la prima es el precio que te cobra el seguro por darte una cobertura en un tiempo determinado. Este precio se determina usando una serie de elementos que tienen componentes comunes y personalizados. En nuestro artículo: “¿Qué factores influyen en el precio de tu seguro de coche?”, podrás ver cuáles son estos elementos detalladamente.
Uno de los aspectos más importantes es tu historial de siniestralidad y el factor individual de riesgo. A partir de esta información, la aseguradora puede rechazarte como cliente potencial o aceptarte bajo algunos parámetros. Si eres un cliente con un alto riesgo basado en tu historial, las aseguradoras pueden, legalmente, negarse a darte cobertura. Pero también, tienen la potestad legal de cobrar un suplemento en la prima que les compense la mayor exposición al riesgo.
Es por esta razón que cada cliente puede pagar primas diferentes con un mismo tipo de póliza y coches similares. Para las aseguradoras, el sistema SINCO les permite automatizar este proceso para ganar agilidad y rapidez. Pero, como has visto, SINCO, a pesar de ser un fichero de uso abierto para los afiliados, no es un sistema 100% abierto para todas las empresas. Muchas aseguradoras no están afiliadas al fichero y por ende, no tienen acceso a tu información.
Si vas a hacer un contrato de seguro con una empresa no afiliada a SINCO, es muy probable que te soliciten un documento llamado “certificado de siniestralidad”. Mira qué es y cómo puedes pedirlo.
A menudo, el proceso de investigación que hace una empresa de tu perfil como contratante de una póliza, es imperceptible para ti. O sea, la aseguradora no suele pedirte autorización para analizar tu historial de siniestralidad en el sistema digital SINCO. Sin embargo, en el mercado asegurador español, no todas las empresas están afiliadas al fichero digital.
Las compañías de seguro no tienen la obligación de afiliarse al sistema y de hecho, muchas aseguradoras no están adheridas al fichero. Por lo que, si estás en el proceso de pedir una póliza de seguro de coche, la aseguradora te pedirá el certificado de siniestralidad.
Este documento es, básicamente, un historial de tus partes y siniestros en un tiempo determinado. Por lo general, el historial registra los últimos 5 años como titular de una póliza en una o varias empresas de seguros. Este documento forma parte de tus derechos como titular de una póliza y las aseguradoras están obligadas a entregarlo.
Solicitarlo es bastante sencillo, de hecho, algunas empresas te lo envían de forma automática cuando haces la notificación de no renovación del contrato. En otras empresas, deberás solicitarlo de forma presencial en las oficinas de la empresa, vía email o a través de tu mediador de seguros.
Según la información de TIREA, estas son las empresas de seguros afiliadas al fichero SINCO:
De todas formas, en la web de la UNESPA puedes comprobar si tu empresa de seguros está afiliada a cualquiera de sus ficheros digitales. La consulta es totalmente online y gratuita.
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Un punto importante que debes conocer es que los tiempos juegan un papel fundamental en el cambio de aseguradora. Es decir, si quieres cambiar de aseguradora, debes hacer todo el proceso con antelación para no quedarte sin cobertura. Las empresas están obligadas a darte un mes de gracia, pero el tiempo de análisis de la nueva empresa puede ser mayor. Por lo que, es crítico que consultes los tiempos con tu nueva empresa antes de tomar una decisión.
El seguro a terceros, como una obligación, no suele presentar mayores problemas, pues las aseguradoras lo suelen tramitar más rápido. No obstante, en las pólizas a todo riesgo, los tiempos de carencia pueden jugar en tu contra.
El tiempo de carencia es el tiempo que pasa desde que firmas la póliza hasta que puedes disfrutar del 100% de los servicios y coberturas. Este tiempo suele variar entre aseguradoras y no hay un estándar aplicable a todas. En nuestra comparador de seguros de coche podrás hacer un análisis detallado de tu próxima póliza.
Allí podrás ver la diferencia de prima de acuerdo al número de partes presentados, tiempos de carencia y obtener un presupuesto personalizado. Todo, en muy pocos minutos, 100% gratuito y contemplando todas las aseguradoras y tipos de pólizas en el mercado asegurador español actual.
La penalidad y bonificación a la prima según tu historial de siniestralidad no es idéntico para todas las aseguradoras. En promedio, las empresas suelen subir en aproximadamente entre un 18 y 27% el valor de la prima según el tipo de póliza. Las pólizas a terceros tienen la menor penalidad, mientras que las pólizas a todo riesgo sufren un incremento porcentual mayor.
No, las aseguradoras deben compartir la información de tu siniestralidad aún sin tu consentimiento. El artículo 25 de la Ley de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, le da esta capacidad a las empresas de seguros.
Sí, es un documento obligatorio para la aseguradora. Como titular puedes pedirlo en el momento que lo requieras.
No hay forma, pues en él se reflejan los partes y siniestros de los últimos 5 años. Sin embargo, si mantienes una buena conducción durante ese tiempo, es muy probable que tu historial pueda ser positivo.
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
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