Los buenos conductores tienen premio en su seguro de coche (y a veces los malos también)

Aumento de la prima del seguro

La cantidad de siniestros declarados por un asegurado puede aumentar el precio de la prima en mayor o menor medida, dependiendo del sistema de “bonus-malus” de cada aseguradora. De hecho, la siniestralidad es uno de los factores que más influyen en el coste final del seguro, aunque hay compañías que solo consideran un tipo de siniestro específico a la hora de fijar la penalización (por ejemplo, daños propios o responsabilidad civil, que suelen ser los más penalizados).

En qué consiste una bonificación

Una bonificación se establece con un descuento sobre la tarifa básica que aplica una aseguradora. Es, en definitiva, un sistema de calificación implantado por cada aseguradora para personalizar al máximo el precio de cada póliza. De esta forma, la aseguradora procura fijar el precio de cada asegurado en función de su perfil y su desempeño como conductor, teniendo en cuenta, sobre todo, su historial de siniestralidad. Para disponer de esta información, el sector de los seguros puso en marcha el fichero SINCO (Fichero Histórico del Seguro del Automóvil), en el que consten los datos de los accidentes de cada asegurado, y que aporta cada compañía. De esta manera, cada compañía dispone de información sobre el cliente que acude a ella, de si es bueno o malo al volante. Solo con el DNI del candidato, el número de la póliza antigua y la matrícula del coche obtendrá esos datos en el fichero SINCO.

El sistema “bonus-malus”

Este sistema que penaliza al mal conductor y bonifica al bueno se llama sistema “bonus-malus”: el “bonus” se aplica a los buenos conductores, que no presentan partes ni tienen accidentes básicamente; el “malus”, va dirigido a los conductores que tienen siniestros. Esta fórmula implica un abaratamiento importante del seguro del coche, aunque tiene la contrapartida de que también puede encarecerlo. Es una manera de “expulsar” de la aseguradora a los que consideran malos conductores, por el riesgo que suponen, el gasto consecuente para la compañía. Por esta razón aumentan todo lo posible la póliza. 

Los mejores descuentos

La mayoría de entidades penalizan desde el primer siniestro con culpa que declares. Pero no sólo debes fijarte en cómo afecta cada parte al precio de la prima anual, sino también cómo te bonifica tu compañía por ser, según tu historial de siniestralidad, un buen conductor. En este aspecto, hay variaciones en la bonificación máxima que cada compañía aplica para mejorar el precio de la renovación y en el tiempo de años que debes estar asegurado sin reportar siniestros para alcanzarla. Génesis, Regal y Fiatc son las compañías que ofrecen la mejor bonificación por no tener siniestros: un 65% de descuento, aunque el tiempo en alcanzarla es diferente. Así, mientras que para Regal y Génesis tienes que estar asegurado un mínimo de ocho años, para Fiatc debes estarlo durante más de diez. La aseguradora que requiere menos tiempo para obtener la bonificación máxima es Mutua Madrileña, donde con solo tres años sin presentar ningún parte, obtendrás un 50% de descuento. Le sigue Ocaso Seguros, que ofrece un 30% de descuento si llevas cuatro años sin siniestros.

Aquí puedes ver todos los descuentos que aplica cada compañía y el tiempo necesario para alcanzar la máxima bonificación.

Ofertas para conductores “menos” buenos

Aunque no tengas un historial de siniestros impecable, hay algunas aseguradoras que no te penalizan en la renovación del seguro con el objetivo de hacer sus productos más atractivos y atraer a más clientes. Por ejemplo, en Mutua Madrileña puedes presentar hasta tres partes al año sin que ello afecte al precio de la renovación y en MAPFRE, con la póliza Tú Eliges, también puedes dar el mismo número de partes siempre que su importe total no triplique el precio de la prima.

Compara antes de renovar tu seguro

El hecho de tener muy buenas bonificaciones en tu compañía actual no significa que no puedas encontrar una oferta mejor o coberturas más adecuadas en otra aseguradora. Gracias al fichero SINCO, el archivo en el que las aseguradoras comparten la siniestralidad de sus clientes, es posible mantener un nivel similar de bonificaciones en diferentes compañías. Por esta razón, antes de renovar tu seguro, debes comparar precios y coberturas y elegir la aseguradora que mejor se adapte a tus necesidades. Puedes hacerlo en nuestro comparador y atendiendo a las claves para elegir un buen seguro.

Los expertos de Arpem recomiendan…

Tan importante como tener en cuenta las bonificaciones es conocer las penalizaciones, es decir qué partes penalizan y cómo se aplican las penalizaciones. Las aseguradoras suelen dar muchas explicaciones sobre las bonificaciones, pero no tantas sobre las penalizaciones. Pero hay situaciones complicadas: por ejemplo, en algunas aseguradoras, un solo parte puede suponer un descenso de dos o tres tramos en la escala de bonificaciones, a pesar de que el conductor lleva más de tres años asegurado y sin ningún parte. En algunos casos, se puede perder toda la bonificación. Algunas compañías se niegan a renovar la póliza con tres partes. También hay que comprobar si las penalizaciones se aplican a todas las coberturas o solo a algunas o a las afectadas por el parte. Hay aseguradoras que penalizan por todo, se trate de solicitar una grúa o una rotura de lunas.