Los conductores seniors pagan hasta un 20% más por su seguro

El precio del seguro del coche en conductores mayores de 65 años

En términos del seguro de coche, las aseguradoras suelen asociar la edad y la experiencia detrás del volante como un factor que afecta al riesgo. En este sentido, la experiencia como conductor suele tomarse como un valor positivo que reduce la probabilidad de accidentes. Por ello, los conductores más jóvenes pueden pagar una prima más elevada que aquellos que tienen más años conduciendo. Sin embargo, a partir de cierta edad, las aseguradoras consideran que la pérdida de aptitudes y habilidades juega en contra del conductor, aumentando el riesgo. 

En el negocio del seguro, el precio de las primas va asociado a una serie de elementos muy personalizados. Cuando una compañía calcula la prima a pagar, considera elementos asociados al coche y al conductor. Existen componentes del precio de la prima que están directamente relacionados con la siniestralidad del conductor. Y, la edad, es uno de esos factores.

Las aseguradoras se basan en estudios estadísticos para determinar probabilidades de siniestros y así, establecer sus precios. Lo que sucede, es que la edad no es un factor estándar para todas las aseguradoras y muchas discrepan en cuál es el límite en el que cambia el riesgo. Para algunas compañías de seguros, el punto límite inicia a los 65 años, mientras que para otras, este límite se establece a partir de los 70 años.

Lo cierto es que, a partir del límite de edad establecido por la empresa, el titular de la póliza comenzará a notar incrementos en el pago de su prima. Este límite de edad puede llegar a un punto en el que el conductor sea rechazado por razones estrictamente asociadas a la edad. Pero, no siempre este rechazo se establece literalmente, a veces, el incremento es tal que desestimula la contratación por parte del conductor. 

La edad como factor de cálculo de la prima

El contrato de seguros es un acuerdo de servicios entre una aseguradora y un usuario. Este acuerdo tiene una serie de elementos legales establecidos en la Ley del Contrato de Seguros. Este es uno de los marcos legales que rigen la actividad, así como los deberes y derechos de las partes.

Uno de los derechos concedidos a las aseguradoras es la posibilidad de cobrar sus servicios a través de una prima. El monto de esta prima no está regulado o limitado oficialmente. Por lo que, no hay reglas oficiales que impidan a la aseguradora cobrar diferentes tarifas a distintos usuarios. De hecho, en la mayoría de los casos, las pólizas de seguro son 100% personalizadas.

Dos usuarios pueden pagar dos primas diferentes por la misma cobertura, coches similares, usos parecidos y en la misma ciudad. ¿A qué se debe esta diferencia? A lo que las aseguradoras conocen como la siniestralidad, es decir, la probabilidad de riesgo del conductor. 

La siniestralidad es un análisis cualitativo y cuantitativo de cada conductor que genera un índice de riesgo personalizado. Un conductor que ha tenido más siniestros aumentará su riesgo y así, pagará más que otro que nunca ha tenido un accidente. Adicionalmente, un conductor pagará un porcentaje menor a medida que su experiencia sea mayor.

No obstante, la edad y la pericia al conducir son consideradas por las aseguradoras como elementos estrechamente vinculados entre sí. Muchas aseguradoras cuentan con varias bandas de riesgo/edad que crean cambios en la siniestralidad. 

Riesgo/edad

Aunque no está estandarizado, algunas aseguradoras establecen estas categorías en:

La siniestralidad puede tener diferentes pesos en el cálculo de la prima de acuerdo a las políticas internas de cada aseguradora. Es por ello que no todas las empresas de seguros cobran la misma proporción de incremento a los conductores de más edad.

Algunas empresas pueden cobrar incrementos cercanos al 5% y otras, pueden incrementar sus primas hasta en un 20%. Además, existen algunas empresas que simplemente no hacen contratos con usuarios a partir de determinada edad. Mira algunas de estas limitaciones. 

Penalizaciones de las aseguradoras según la edad

Como has visto, la consideración de la edad como factor de siniestralidad no es idéntica entre todas las aseguradoras. En algunos casos, el límite de edad del conductor puede variar en un rango que oscila entre los 65 y 70 años. Para muchas empresas, la diferencia en la probabilidad de riesgos puede tener una influencia en el precio de la prima.

Las variaciones del precio de la prima pueden ser pequeñas, mientras que en otras, este incremento puede ser de hasta un 20%. Un conductor puede pagar, a partir de cierta edad, una prima más cara sin que haya variaciones en términos de cobertura o siniestros reclamados. Esta diferencia se observa de forma más evidente en las pólizas de seguro a todo riesgo, con y sin franquicia. 

Fíjate en los precios de las primas de algunas aseguradoras para conductores mayores de 65 años. Para ello, hemos usado nuestra herramienta de comparación de seguros online. Hemos comparado diferentes pólizas usando la edad del conductor antes y después de los 65 años, sin variar el tipo de coche, la ubicación o el uso.

Póliza a todo riesgo sin franquicia

Póliza a terceros ampliada

Póliza a terceros 

Como puedes ver, los seguros para coche con coberturas a todo riesgo son los que mayor porcentaje de incremento tienen en pólizas para mayores de 65 años. Esta proporción se reduce a medida que el seguro disminuye su espectro de cobertura. Por esta razón, verás que las variaciones en los seguros a terceros y terceros ampliados, salvo excepciones, no son superiores a un 3%. 

Aunque estas tendencias varían entre aseguradoras y tipos de pólizas, más o menos se siguen en todo el mercado asegurador español. Ahora bien, es probable que te preguntes si hay alguna edad en la que ya no podrás contratar un seguro de coche. Fíjate en los límites establecidos por algunas compañías de seguro actuales.

Edad límite para contratar/renovar una póliza de seguro de coche

Las aseguradoras aducen que con el paso del tiempo, las capacidades físicas y cognitivas se van reduciendo. De acuerdo a estudios neurológicos apoyados por la DGT, conducir es una actividad de alta demanda para cuerpo y mente. Además de la coordinación física entre las extremidades, la conducción requiere de una sincronía física perfecta.

Por otro lado, la carga sensorial del entorno no puede abrumar a un conductor que necesita de un funcionamiento adecuado de los sentidos. Vista, oído, tacto y olfato, se deben coordinar para percibir estímulos externos y advertir el peligro. Adicionalmente, el conductor debe tener una alta capacidad de respuesta y unos reflejos rápidos que le permitan actuar de forma segura.

Con el envejecimiento, los reflejos, la percepción sensorial y la coordinación motora se van perdiendo. Asimismo, las capacidades cognitivas, la memoria a corto plazo y la velocidad de procesamiento cerebral, se reducen. En pocas palabras, la capacidad de respuesta segura de una persona de 30 años no es igual a la de un conductor de 70, 80 o 90 años.

Por ende, es lógico pensar que a medida que el cuerpo envejece, el riesgo de sufrir accidentes aumenta. A pesar de que el envejecimiento es individual y no afecta a todas las personas por igual, se deben establecer unos límites de edad. Esto con la finalidad de poner la atención en aquellos conductores más susceptibles a convertirse en riesgos detrás del volante.

Exclusiones de cobertura por edad 

La DGT no establece límites de edad para conducir per se. Sin embargo, sí establece un período de renovación del carné más corto para conductores mayores de 65 años. Por ello, un conductor mayor a 65 años debe actualizar su carné cada 5 años y cada 3 si es conductor profesional.

Las aseguradoras establecen edades máximas de cobertura que van más o menos en sintonía con los parámetros de la DGT. Estas edades varían en cada compañía, pues las leyes no fijan pautas al respecto. Por lo que cada empresa tiene la libertad de establecer sus propias condiciones de contrato. Estas son los límites de edad para el conductor de algunas aseguradoras en España:

Aunque las aseguradoras tienen dentro de sus derechos establecer primas personalizadas y límites de edad, tienen algunas obligaciones. El artículo 5 del Reglamento del seguro obligatorio de responsabilidad civil, obliga a las empresas a notificar con anticipación al usuario. Esto es principalmente necesario en el caso de las renovaciones de póliza.

Es muy recomendable para cualquier persona cercana a cumplir los 65 años, comprobar estas limitaciones en su compañía de seguro. Adicionalmente, los expertos recomiendan analizar los incrementos en la prima relacionados con la edad. Esto evitará futuros problemas que afectan la conducción. 

En nuestra herramienta de comparación de seguros, podrás comprobar las condiciones de todas las aseguradoras en España. Asimismo, podrás tener un presupuesto 100% personalizado de acuerdo a tu edad, fecha de renovación/contrato y datos de tu coche.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Es muy recomendable seguir las instrucciones médicas a la hora de conducir. Especialmente, si eres un conductor senior. El examen médico regular podrá comprobar tus habilidades físicas y cognitivas y te dará las recomendaciones para conducir de forma segura.
• La mayoría de los expertos coinciden en que los conductores de mayor edad deben contar con mayores elementos de seguridad y asistentes ADAS a la hora de conducir. Las alertas de fatiga, sueño o salida de carril, son muy importantes para los conductores mayores.
• A medida que te haces mayor, cobra más fuerza seguir un patrón preestablecido al conducir. Las rutinas y las mínimas distracciones podrán hacer que la atención sea mayor y así, reducir la probabilidad de perder concentración al volante.
• Aunque sea difícil de asumir, es importante saber cuándo es momento de reducir o dejar de conducir. Un accidente leve puede tener grandes consecuencias en personas mayores.

Fuentes

• Reglamento de seguro obligatorio de vehículos

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2008-14915

• Permiso de conducir para mayores de 65 años

https://www.dgt.es/nuestros-servicios/permisos-de-conducir/permiso-de-conducir-para-mayores-de-65-anos/

• Conducir después de los 65 años (DGT)

https://revista.dgt.es/es/reportajes/2023/12DICIEMBRE/1221-N268-mayores-conduccion-segura.shtml