El objetivo de esta cobertura es conseguir que el asegurado reciba una indemnización cuando ocurren, necesaria y conjuntamente, estas circunstancias:

• Se producen daños en el propio vehículo como consecuencia de un incendio.

• No existe culpable tercero que asuma la culpa.

Los conceptos importantes a tener en cuenta al mirar esta cobertura son:

1. Incendio de accesorios de serie.

2. Incendio de accesorios no de serie

3. Perdida total del vehículo.

1. Incendio de accesorios de serie

Se trata de accesorios que el coche trae de origen, como pueden ser un volante, un asiento, un intermitente, unas ruedas…

En principio, en estos casos, si quedan destrozados después de un incendio, se indemnizará a valor de nuevo SIEMPRE, y con independencia de la antigüedad del vehículo, es decir, si queda destrozado el motor del coche (por decir una exageración), la compañía comprará un motor nuevo y lo montará.

Un caso típico son determinadas piezas de serie que llevan los vehículos y que se tratan de manera especial por las compañías, como son:

• Las ruedas: si solo ellas quedan destrozadas ¿cuál es la indemnización?. Unas compañías indemnizarán con el valor a nuevo, es decir, comprarán la llanta y el neumático NUEVOS. Sin embargo, esta no es la práctica común, sino que muchas compañías opinan que el neumático, en el momento del siniestro, posiblemente estaba ya desgastado, y por tanto SÓLO pagan una parte de dicho neumático, por ejemplo, el 80%.

Así mismo, conviene llamar la atención a muchos conductores que deciden "tunnear" su vehículo, y ponen unos neumáticos más anchos, mejores, es decir, MÁS caros. En caso de incendio, la compañía indemnizará con arreglo a la medida y calidad del neumático de origen, y no con respecto al que nosotros hemos puesto con posterioridad, salvo que se declare su valor en las Condiciones Particulares  del seguro, como se indica en el siguiente apartado.

2. Incendio de accesorios NO de serie.

Se trata de los accesorios que cumplen uno de estos requisitos:

• Se paga un suplemento por ellos a la hora de comprar el coche.

• Se instalan en el coche con posterioridad a su compra.

Para que estos accesorios estén cubiertos en un incendio, además de tener contratada dicha cobertura, deberán ir especificados detalladamente (es decir, tipo de accesorio y PRECIO) en las Condiciones Particulares  de la póliza.

Si no se hace así, en caso de siniestro de algún accesorio NO de serie, la compañía NO pagará absolutamente ninguna indemnización.

Por último, es necesario hacer una matización muy importante, sobre cómo detallar el accesorio NO de serie en las Condiciones particulares, ya que:

• Si se hace figurar un valor del accesorio inferior al que en realidad tiene, el usuario estará pagando menos dinero por asegurarlo, pero en caso de incendio, la compañía abonará como tope, dicho valor, y no el que en realidad cuesta. Es lo que se llama INFRASEGURO.

• Por el contrario, si se aumenta el valor declarado del accesorio por encima de su valor real, es decir, que se asegura por un precio más elevado del que en realidad cuesta, resultará que se está pagando más por el seguro, y además, si se produce el incendio, la aseguradora no pagará ese "sobre-valor", sino sólo el real. Es lo que se llama SOBRESEGURO.

Es decir, respecto a los accesorios NO de serie, es muy conveniente poner en la póliza EL PRECIO JUSTO. Esto no ocurre con los accesorios de serie, ya que dichos accesorios están incluidos en el precio total del coche al comprarlo.

3. Pérdida total del vehículo.

Si bien hasta ahora se ha tratado de conocer cuando y cómo las aseguradoras indemnizan al usuario en los casos en que después de un incendio una parte del vehículo del vehículo queda dañada, la siguiente cuestión es saber cuánto pagarán si TODO el coche queda dañado, es decir, en el caso de siniestro total

Sin duda, este aspecto es el MÁS importante de esta cobertura, ya que las diferencias pueden oscilar desde unos cientos de euros, a unos cientos de miles de euros según la compañía de que se trate.

Por lo tanto, la siguiente misión es mirar detenidamente la letra pequeña y saber a cuanto asciende la indemnización que abonará la compañía en caso de pérdida total.

La práctica habitual es la indemnización a valor a nuevo si el vehículo tiene menos de uno o dos años de antigüedad, aunque también hay compañías que desde el primer día ofrecen el valor venal.

Una vez transcurridos ese primer o segundo año, es práctica habitual de algunas compañías basar las indemnizaciones en el valor venal, u otras, en el mejor de los casos, con el valor venal mejorado. Pero como en todos los apartados, cada compañía es un mundo, y por tanto, habrá que mirar la póliza en concreto para saber que es lo que se tiene, ya que incluso, dentro de la misma compañía, según de qué póliza se trate, puede ocurrir que las indemnizaciones del primer año se basen en el valor a nuevo, o en el valor venal.

Para un usuario observador, esta es una referencia muy válida de cara a conocer las ventajas y los inconvenientes de tener un seguro barato/caro, y así conocer la causa de los precios de las pólizas.

La aplicación de franquicias (es decir, deducir X euros del importe de la indemnización que nos corresponde) en la cobertura de incendio no es un uso habitual de las aseguradoras.

No obstante, sí se ha detectado alguna compañía que recientemente ha comenzado a hacerlo, y por lo tanto, ante el desconocimiento sobre si en el futuro este concepto será aplicado por más compañías o no, es interesante hacer referencia a ello.

Asegurar un coche contra el incendio es barato. Pero si la compañía aplica franquicia, el resultado es que se están ahorrando mucho dinero, por lo que, dado los resultados prácticos, y las mínimas indemnizaciones que la aseguradora pagaría, casi deberían regalar esta cobertura al usuario. Sin embargo, en la realidad no es así, y hay compañías en las que se paga la cobertura, y se penaliza con una franquicia. Es una práctica nada recomendable, y de la que hay que huir.

Es decir, sabiendo que el incendio es una de las coberturas que tiene mejor relación calidad/precio, resulta que con la aplicación de la franquicia por parte de algunas compañías se pierde todo el interés para su contratación.

1. Es MUY aconsejable asegurar los accesorios no de serie, ya que su seguro cuesta poco respecto al precio del seguro del resto del vehículo, y sobre todo, respecto a la tranquilidad que ofrecen: es habitual que a dichos accesorios se les tenga especial apego (llantas, radiocassette), y no es lo mismo cobrar la indemnización para comprar un coche con, por ejemplo, climatizador que sin él.

2. El precio de esta cobertura es muy barato, pero también es cierto que es difícil que un coche se incendie. No obstante, es aconsejable en los siguientes casos:

• Para vehículos nuevos, o como mucho, dos/tres años.

• Para zonas "conflictivas", donde los actos vandálicos están a la orden del día.

Por muy raro que parezca, el que un vehículo esté aparcado en un garaje no es garantía absoluta de no sufrir un incendio. Desgraciadamente, los actos vandálicos en los garaje cada día va aumentando más, sobre todo en conceptos como el incendio.