Conductores seniors
persona ''non grata'' para algunas aseguradoras
Los conductores jóvenes menores de 25 años, o
aquellos que tienen menos de dos años de experiencia de carné de conducir, son
excluidos por la gran mayoría de las compañías. Es vox populi que todo el mundo
sabe. Lo que no es tan conocido es que los ''seniors'' en determinadas compañías
tampoco son bienvenidos. Se trata de personas que sobrepasan la barrera de los
60 años (depende de la compañía en concreto, para unas es a los 60 años, para
otras los 70, etc.).
Es un colectivo importante de la sociedad, cada
vez mayor en número por los avances científicos y calidad de vida. En la mayoría
de los casos en facultades físicas aceptables, y que una vez que se han jubilado
del mundo laboral, aún le quedan grandes cosas por hacer, y por supuesto, aún
quieren disfrutar conduciendo sus vehículos. Sin embargo, no todas las
aseguradoras los aceptan, o bien, con limitaciones o pérdida de derechos en
determinadas coberturas.
Las compañías de seguros, a la hora de calcular el
precio de un seguro, tienen en cuenta la edad del conductor. A menor edad, el
seguro es mas caro. Por lo tanto, este no debe ser el obstáculo.
Así mismo, también tienen en cuenta los años de
antigüedad del permiso de conducir, de tal manera que cuantos menos años, mas
caro es el seguro. Por lo tanto, este tampoco es el escollo. (ver informe sobre
los factores que inciden en el cálculo
de tarifas)
Se podría pensar que el problema radica en
que a medida que una persona se hace mayor, la facultades físicas disminuyen, y
la reacciones al volante se hacen mas lentas. Por decirlo de alguna manera, ante
una situación imprevista o de emergencia, una persona mayor puede tener un
riesgo mas alto a no poder controlar la situación, si bien es cierto que es un
hecho demostrado que las personas mayores, por la inseguridad que le genera la
pérdida de facultades, conducen mas despacio, y por lo tanto, están expuestas a
menos riesgos. Aparte que en muchos casos el número de kilómetros anuales que
hacen están por debajo de la media con respecto a otras escalas de la población
mas joven. Este no es el problema.
El problema radica en la indemnizaciones por daños
físicos. Una persona mayor, ante un accidente, es mas propensa a sufrir una
secuela, invalidez, o incluso la muerte.
Por ejemplo, ante un traumatismo, es mas probable
que no supere la crisis que una persona joven, porque seguramente al problema
del accidente se sume a otros que pueda acarrear. No es lo mismo operar de
urgencia por traumatismo craneoencefálico a una persona joven y deportista, que
una persona mayor que ya acarrea otros problemas de salud (por ejemplo,
coronarios, diabetes, etc). Así mismo, si se supera el traumatismo, es mas
probable que quede con mayores secuelas, y la rehabilitación es mas costosa.
Por lo tanto, las personas mayores, ante un cuadro
clínico idéntico que un joven por accidente, las indemnizaciones por secuelas, o
por fallecimiento, son mayores.
Las aseguradoras son conscientes de tal hecho, y
''limitan'' determinadas indemnizaciones, o incluso excluyen a clientes a partir
de cierta edad.
A continuación se mostrarán ejemplos de compañías
que limitan indemnizaciones por razón de edad:
En
FIATC SEGUROS, si el asegurado u ocupantes del vehículo son mayores de 70 años,
están EXCLUIDOS de la indemnización en el supuesto de muerte, invalidez
permanente o gran invalidez.
En
SEGUROS AMA, solo en el caso de muerte, si el asegurado es mayor de 70 y menor
de 80 años, se indemniza con el 50% con respecto a otro asegurado de
edad distinta. Si tiene mas de 80 años, no tiene derecho a ninguna
indemnización. En el supuesto de invalidez permanente, gran invalidez,
asistencia sanitaria, etc, NO tiene derecho a ninguna prestación.
DIRECT SEGUROS, CATALANA
OCCIDENTE, CASER,
MUTUA GENERAL DE SEGUROS y
SEGUROS
BILBAO NO indemniza por
invalidez permanente con más de 70 años.
En REALE en el caso de
muerte del asegurado, si es mayor de 70 años, indemnizan con el 50% de
las sumas contratadas.
A
modo de ejemplo, en
GENESIS AUTO y REGAL
simplemente no aseguran personas con más de 72 años.
NOTA: En el resto de aseguradoras no hemos
encontrado ninguna limitación de indemnización por edad.
Sin duda alguna, un premio especial podría recaer
sobre la aseguradora MUSSAP.
En Noviembre de 2005 esta compañía llegó a un
acuerdo con la Seniors Franquicias, de tal manera que a través de puntos venta
de ''La tienda del abuelo'', se diseñó un producto específico para personas
mayores de 60 años.
En sí el producto no incorpora mayores coberturas
en sus pólizas de las que puede disfrutar cualquier otro cliente, sino que se
trata de precios mas bajos.
El problema es que
no indemnizan por invalidez parcial, invalidez permanente, o gran invalidez si
el asegurado es mayor de 70 años.
Es decir, se fomenta comercialmente algo que, por
otro lado, se niega al usuario.
Los nuevos productos a todo riesgo de
Mutua Madrileña denominados ''Superpoliza''
no están pensados especialmente para asegurar el vehículo, sino a las personas.
A todas en general, sin excluir a las personas mayores. Son revolucionarios por
las cantidades cubiertas, y conceptos añadidos.
Por ejemplo, supongamos el caso de una persona con
70 años, y queda con invalidez permanente:
En otras aseguradoras la indemnización sería CERO,
sin embargo, en Mutua Madrileña, en la ''superpóliza'', tendría derecho a:
-
189.000 euros por quedar en invalidez permanente.
-
Segunda opinión médica. Es decir, poder contratar
los servicios de otros especialistas para que evalúen las secuelas sufridas.
-
18.000 euros para la adaptación de la vivienda a
las necesidades del asegurado. Por ejemplo, construir una rampa, hacer las
puertas mas grandes, habilitar un cuarto baño adecuado, etc..
Cambiar de compañía de seguros está ''a la orden
del día'' cuando los clientes son jóvenes, o no siendo tan jóvenes, en los
primeros años de tener el primer vehículo. El motivo es sencillo, y es que con
poca bonificación, los precios suelen ser altos, por lo que el cliente va
buscando la mejor relación calidad precio. A este hecho se suma que el poder
adquisitivo suele ser menor.
Sin embargo, a media que el conductor tiene mas
años, la probabilidad de cambio se reduce. En primer lugar porque la diferencia
de precios suele ser menor, el poder adquisitivo tiende a ser mayor, y sobre
todo, porque ya se acumula unos años de experiencia con una compañía y se suele
estar contento. Los cambios suelen venir de la mano de una mala experiencia con
un siniestro, o bien, por el cambio de vehículo que se quiere asegurar a todo
riesgo y en una compañía de la competencia se ofrece un precio ''arrasador''.
Por ello, es habitual que una persona con mas de
60 años haya estado con su actual compañía mas de 10 ó 20 años, con pocos o
ningún siniestro declarado en los últimos. Es decir, un cliente IDEAL. Y en esa
situación, si tuviera un accidente, la respuesta de algunas aseguradoras será
''muchas gracias por estar con nosotros tantos años, se lo vamos a agradecer
pagándole menos''.
Amelia Esteo Calvo y Mari Carmen Galaso
www.arpem.com
Contacto:
seguro@arpem.com
