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Conductores seniorspersona ''non grata'' para algunas aseguradoras
Febrero 2006 Los conductores jóvenes menores de 25 años, o aquellos que tienen menos de dos años de experiencia de carné de conducir, son excluidos por la gran mayoría de las compañías. Es vox populi que todo el mundo sabe. Lo que no es tan conocido es que los ''seniors'' en determinadas compañías tampoco son bienvenidos. Se trata de personas que sobrepasan la barrera de los 60 años (depende de la compañía en concreto, para unas es a los 60 años, para otras los 70, etc.). Es un colectivo importante de la sociedad, cada vez mayor en número por los avances científicos y calidad de vida. En la mayoría de los casos en facultades físicas aceptables, y que una vez que se han jubilado del mundo laboral, aún le quedan grandes cosas por hacer, y por supuesto, aún quieren disfrutar conduciendo sus vehículos. Sin embargo, no todas las aseguradoras los aceptan, o bien, con limitaciones o pérdida de derechos en determinadas coberturas.
EL PROBLEMA
Las compañías de seguros, a la hora de calcular el precio de un seguro, tienen en cuenta la edad del conductor. A menor edad, el seguro es mas caro. Por lo tanto, este no debe ser el obstáculo. Así mismo, también tienen en cuenta los años de antigüedad del permiso de conducir, de tal manera que cuantos menos años, mas caro es el seguro. Por lo tanto, este tampoco es el escollo. (ver informe sobre los factores que inciden en el cálculo de tarifas) Se podría pensar que el problema radica en que a medida que una persona se hace mayor, la facultades físicas disminuyen, y la reacciones al volante se hacen mas lentas. Por decirlo de alguna manera, ante una situación imprevista o de emergencia, una persona mayor puede tener un riesgo mas alto a no poder controlar la situación, si bien es cierto que es un hecho demostrado que las personas mayores, por la inseguridad que le genera la pérdida de facultades, conducen mas despacio, y por lo tanto, están expuestas a menos riesgos. Aparte que en muchos casos el número de kilómetros anuales que hacen están por debajo de la media con respecto a otras escalas de la población mas joven. Este no es el problema. El problema radica en la indemnizaciones por daños físicos. Una persona mayor, ante un accidente, es mas propensa a sufrir una secuela, invalidez, o incluso la muerte. Por ejemplo, ante un traumatismo, es mas probable que no supere la crisis que una persona joven, porque seguramente al problema del accidente se sume a otros que pueda acarrear. No es lo mismo operar de urgencia por traumatismo craneoencefálico a una persona joven y deportista, que una persona mayor que ya acarrea otros problemas de salud (por ejemplo, coronarios, diabetes, etc). Así mismo, si se supera el traumatismo, es mas probable que quede con mayores secuelas, y la rehabilitación es mas costosa. Por lo tanto, las personas mayores, ante un cuadro clínico idéntico que un joven por accidente, las indemnizaciones por secuelas, o por fallecimiento, son mayores. Las aseguradoras son conscientes de tal hecho, y ''limitan'' determinadas indemnizaciones, o incluso excluyen a clientes a partir de cierta edad.
''TIRÓN DE OREJAS''
A continuación se mostrarán ejemplos de compañías que limitan indemnizaciones por razón de edad: En FIATC SEGUROS, si el asegurado u ocupantes del vehículo son mayores de 70 años, están EXCLUIDOS de la indemnización en el supuesto de muerte, invalidez permanente o gran invalidez. En SEGUROS AMA, solo en el caso de muerte, si el asegurado es mayor de 70 y menor de 80 años, se indemniza con el 50% con respecto a otro asegurado de edad distinta. Si tiene mas de 80 años, no tiene derecho a ninguna indemnización. En el supuesto de invalidez permanente, gran invalidez, asistencia sanitaria, etc, NO tiene derecho a ninguna prestación. DIRECT SEGUROS, CATALANA OCCIDENTE, CASER, MUTUA GENERAL DE SEGUROS y SEGUROS BILBAO NO indemniza por invalidez permanente con más de 70 años. En REALE en el caso de muerte del asegurado, si es mayor de 70 años, indemnizan con el 50% de las sumas contratadas. A modo de ejemplo, en GENESIS AUTO y REGAL simplemente no aseguran personas con más de 72 años. NOTA: En el resto de aseguradoras no hemos encontrado ninguna limitación de indemnización por edad.
UN CASO ESPECIAL
Sin duda alguna, un premio especial podría recaer sobre la aseguradora MUSSAP. En Noviembre de 2005 esta compañía llegó a un acuerdo con la Seniors Franquicias, de tal manera que a través de puntos venta de ''La tienda del abuelo'', se diseñó un producto específico para personas mayores de 60 años. En sí el producto no incorpora mayores coberturas en sus pólizas de las que puede disfrutar cualquier otro cliente, sino que se trata de precios mas bajos. El problema es que no indemnizan por invalidez parcial, invalidez permanente, o gran invalidez si el asegurado es mayor de 70 años. Es decir, se fomenta comercialmente algo que, por otro lado, se niega al usuario.
EL PREMIO
Los nuevos productos a todo riesgo de Mutua Madrileña denominados ''Superpoliza'' no están pensados especialmente para asegurar el vehículo, sino a las personas. A todas en general, sin excluir a las personas mayores. Son revolucionarios por las cantidades cubiertas, y conceptos añadidos. Por ejemplo, supongamos el caso de una persona con 70 años, y queda con invalidez permanente: En otras aseguradoras la indemnización sería CERO, sin embargo, en Mutua Madrileña, en la ''superpóliza'', tendría derecho a:
PARADOJAS DEL DESTINO
Cambiar de compañía de seguros está ''a la orden del día'' cuando los clientes son jóvenes, o no siendo tan jóvenes, en los primeros años de tener el primer vehículo. El motivo es sencillo, y es que con poca bonificación, los precios suelen ser altos, por lo que el cliente va buscando la mejor relación calidad precio. A este hecho se suma que el poder adquisitivo suele ser menor. Sin embargo, a media que el conductor tiene mas años, la probabilidad de cambio se reduce. En primer lugar porque la diferencia de precios suele ser menor, el poder adquisitivo tiende a ser mayor, y sobre todo, porque ya se acumula unos años de experiencia con una compañía y se suele estar contento. Los cambios suelen venir de la mano de una mala experiencia con un siniestro, o bien, por el cambio de vehículo que se quiere asegurar a todo riesgo y en una compañía de la competencia se ofrece un precio ''arrasador''. Por ello, es habitual que una persona con mas de 60 años haya estado con su actual compañía mas de 10 ó 20 años, con pocos o ningún siniestro declarado en los últimos. Es decir, un cliente IDEAL. Y en esa situación, si tuviera un accidente, la respuesta de algunas aseguradoras será ''muchas gracias por estar con nosotros tantos años, se lo vamos a agradecer pagándole menos''.
Amelia Esteo
Calvo y Mari Carmen Galaso
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