El nuevo mercado de la digitalización financiera

Última actualización: 21/09/2016

El nuevo mercado de la digitalización financiera

Las Tecnologías de la Información y la Comunicación (TIC) han cambiado la manera de relacionarse y de comunicarse de la sociedad, pero también lo han hecho en la de consumir. Una transformación que ha obligado a las entidades financieras a adaptarse y reinventar las vías a través de las que ofrecen prestaciones a sus clientes.

Así, Internet y las nuevas tecnologías están permitiendo a los bancos ofrecer un mejor acceso a la información y a sus servicios. Es lo que se conoce como digitalización financiera o 'fintech' (contracción de las palabras inglesas 'finance y technology'); un nuevo modelo de negocio en el que el cliente tiene autonomía para interactuar con su entidad financiera todos los días del año y a cualquier hora. Ya sea a través de un ordenador, una tableta (tablet) o un teléfono móvil inteligente (smartphone), cualquier usuario puede hacer pagos, consultar su saldo, efectuar transferencias, solicitar préstamos, elaborar presupuestos e incluso realizar inversiones.

Según el estudio 'Finanzas 2020', de la consultora tecnológica Accenture Strategy, la tecnología digital está llamada a ser un nuevo motor de negocio a nivel mundial y abre un mercado lleno de posibilidades en el que las entidades financieras están volcando sus esfuerzos y donde la competencia por ofrecer la herramienta más útil para atraer a los clientes no ha hecho más que comenzar.

Dentro de las últimas novedades tecnológicas lanzadas por las entidades financieras para mejorar la experiencia de los consumidores, se encuentra la 'Pulsera Visa Contactless' de CaixaBank. Con este dispositivo en la muñeca, el cliente puede realizar las mismas operaciones que con su tarjeta de crédito o débito. Otro ejemplo es la aplicación 'Twyp Cash' de ING Direct, que permite a los clientes de esta entidad sacar dinero de su cuenta en algunos supermercados y gasolineras. Por su parte, el Banco Sabadell ha lanzado 'iupay!', una aplicación donde el usuario tiene almacenadas de forma virtual todas sus tarjetas de pago, sean de la entidad que sean.

Otros bancos, como BBVA, Santander, Bankia o Bankinter, ponen a disposición de sus clientes aplicaciones denominadas 'Wallet', con tecnología para realizar pagos en establecimientos comerciales con el teléfono móvil gracias a la herramienta de comunicación inalámbrica 'NFC'. BBVA, además, cuenta con la herramienta online 'Valora', que realiza valoraciones de inmuebles, permitiendo conocer en el momento su precio estimado de venta.

A la vez que dan un mejor servicio, las entidades financieras consiguen con estas tecnologías recopilar una mayor cantidad de información sobre sus clientes a través de lo que se conoce como el 'Big Data' (almacenamiento de datos a gran escala obtenidos de forma confidencial). Con esa información -conviene aclarar que lo referente a datos puramente personales está protegido por la Ley Orgánica 15/1999 de 13 de diciembre de Protección de Datos de Carácter Personal (LOPD)- un banco puede conocer el comportamiento de sus clientes, sus movimientos e intereses y, a partir de ahí, desarrollar nuevos productos y servicios que les puedan interesar.

El estudio 'Financial Services Technology 2020 and Beyond', elaborado por la empresa auditora PwC, analiza algunas de las tendencias tecnológicas que van a transformar el sector financiero en los próximos cuatro años. Entre ellas, se destacan como tendencia 'fintech': la economía colaborativa, la robotización, la inteligencia artificial o la ciberseguridad, entre otras herramientas que a continuación se detallan.

Glosario de herramientas y tendencias tecnológicas:

APIs: conocidas como 'interfaces' de programación de aplicaciones, son plataformas digitales desarrolladas por los programadores informáticos para crear aplicaciones (Apps) que se instalan en teléfonos móviles o tabletas.

Aplicación o App: tipo de programa o solución informática que el usuario utiliza como herramienta. Se instala en ordenadores, smartphones o tablets y su manejo suele ser sencillo e intuitivo.

Bitcoin: es una moneda digital que se emite vía Internet a través de la propia red de usuarios de bitcoins. Utiliza una tecnología de encriptación especialmente desarrollada para evitar el uso múltiple de monedas digitales.

Ciberseguridad: es una de las principales preocupaciones para entidades y usuarios.  Se trata de desarrollar soluciones y medidas de seguridad -como escudos de protección y antivirus- especialmente en las áreas de pagos, seguros y banca comercial. Los nuevos dispositivos móviles o tabletas, almacenan mucha información personal y están en el punto de mira de virus o ataques informáticos por parte de los piratas de Internet.

Económica colaborativa: es el uso de las tecnologías de la información para conectar de manera más eficiente a aquellos que tienen capital con quienes buscan financiación. Se trata de los préstamos entre particulares P2P (explicado más abajo).

Gadget: término utilizado tanto para referirse a un dispositivo digital (PDAs, móviles, smartphones, tablets, etc.) como a una herramienta o extensión de una aplicación (Apps).

Interfaz: conjunto de elementos de la pantalla que permiten al usuario realizar acciones sobre un sitio web, programa o aplicación.

NFC: la tecnología 'Near Field Communication' es una herramienta de comunicación inalámbrica y de corto alcance. Entre sus principales aplicaciones se encuentran los pagos con móviles, el control de accesos y los sistemas electrónicos con ticket.

Fintech: aquellos servicios financieros que se sirven de la tecnología para facilitar la experiencia del cliente de banca digital. Permiten hacer pagos y créditos online, cambio de divisas a través de la red, etc.

Pagos móviles: opción de pago que permite a particulares transferir dinero de un smartphone a otro (P2P) o realizar compras en tiendas y locales de restauración mediante la tecnología NFC.

Pagos online: servicios y soluciones que permiten realizar pagos cómodamente a través de Internet, como por ejemplo: PayPal (explicado más abajo).

Pagos P2P: transferencia directa de dinero entre particulares a través de smartphones.

PayPal: empresa estadounidense que pertenece al sector del comercio electrónico y permite pagar en sitios Web, así como transferir dinero entre usuarios que tengan correo electrónico.

PCI-DSS: es el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago, el encargado de constituir una regulación sobre pagos basada en los procesos de las transacciones con tarjetas de crédito.

Producto digital: se refiere a todos aquellos productos que pueden ser vendidos y utilizados sólo a través de un dispositivo digital (ordenador, teléfono móvil, tableta, etc.)

Robotización e inteligencia artificial: es utilizada en el ámbito de los medios de pago digitales. Permite la observación en tiempo real de las actividades del los clientes en los cajeros automáticos y en los terminales punto de venta (TPV). Esta tecnología permite alertar y comunicar de manera instantánea posibles operaciones de fraude.

TPV: Terminal Punto de Venta es el dispositivo que permite gestionar el proceso de venta (tickets, facturas, ventas, etc.) de un establecimiento comercial de venta al público, que cuenta con sistemas informáticos especializados con una interfaz accesible para los vendedores.

21 de Septiembre de 2016
Javier Molina

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