Compara precios para tu seguro de coche y ahorra hasta un 50%
¿Qué es el extorno de la prima de tu seguro de coche?
Junio 09, 2024
Por lo general, cuando pagas la prima de tu seguro de coche, contratas una cobertura por un período de tiempo específico. Esto significa que durante este tiempo, estarás protegido bajo los parámetros del tipo de póliza contratada. Pero, ¿qué pasa si quieres vender tu coche o no quieres seguir usando el seguro? Muchas aseguradoras te permiten hacer un extorno de la prima, es decir, una devolución de la parte no usada. Hoy descubrirás qué es y cómo se tramita el extorno de tu seguro.
En este artículo encontrarás
El extorno de la prima del seguro de coche. Definiciones clave
Contratar un seguro para tu coche, es una de las mejores decisiones en términos de tranquilidad y protección de tu patrimonio. Adicional al seguro obligatorio de responsabilidad civil, muchos conductores deciden contratar pólizas de cobertura integral. Este tipo de seguros cubren los daños a terceros y los daños propios, en diferentes tipos de siniestros.
La decisión de optar por cualquier tipo de póliza, cubre una necesidad financiera, de seguridad económica y de previsión de riesgos. Generalmente, aunque puedas dividirla en cuotas, los seguros se pagan mediante una prima. Es decir, un precio que cobran las aseguradoras por una cobertura de riesgos. Esta cobertura se establece en un contrato con fines, objetivos, límites y tiempos determinados.
A menudo, las pólizas de seguro se establecen con plazos de cobertura que suelen ser de un año. A pesar de que no es una norma inflexible, la mayoría de los seguros de coche se contratan por este tiempo. Sin embargo, en el transcurso del contrato de la póliza, pueden suceder diferentes situaciones.
Puedes decidir vender tu coche, objeto del seguro. También, puedes decidir cancelar el contrato por razones económicas y/o personales. El coche puede sufrir deterioros, robos o simplemente, decidas darlo de baja por no usarlo. En fin, pueden suceder miles de opciones que te lleven a tomar la decisión de no llegar al final del contrato con tu aseguradora.
¿Qué pasa en estos casos? Existe una figura que se conoce como el extorno de la prima, es decir, la posibilidad de que la aseguradora te devuelva la parte de la prima no usada. Esto puede variar en función al contrato firmado. Pero también, existen diferentes elementos legales que deberás contemplar.
La devolución de la prima no usada o extorno de la prima
La Ley del Contrato de Seguro, es el texto legal en el que se sustenta la relación entre las aseguradoras y sus clientes. En esta ley se establecen los derechos y obligaciones de las partes que firman un contrato de servicios. En el texto, se definen los parámetros del contrato y algunas situaciones específicas junto a los deberes de la aseguradora y el tomador de una póliza.
Uno de los conceptos vertebrales del contrato de seguro es la definición de la prima. Según la ley, la aseguradora tiene el derecho a cobrar un precio por un servicio que contempla una cobertura económica de ciertos riesgos. Esta prima se calcula basándose en determinados parámetros y se cobra por una cobertura definida en montos, límites, siniestros y períodos de tiempo.
Por lo que, cuando firmas una póliza, la aseguradora se compromete a darte cobertura durante el tiempo de vigencia del contrato. Y tú, como cliente, te comprometes a pagar la prima, así como a cumplir los deberes establecidos en el contrato.
Pero, uno de los elementos contemplados en la ley es que tanto la aseguradora como tú, pueden anular el contrato y dejarlo sin efecto por diferentes motivos. En este caso, la aseguradora podría devolverte la parte no usada de la prima prorrateada en términos del tiempo usado y no usado. Lo que se conoce como el extorno de la prima.
La indivisibilidad de la prima, un punto de confusión
Se ha creado una confusión que parte desde el concepto legal de la indivisibilidad de la prima. La ley establece que la prima es única e indivisible. Es decir, el pago que haces al seguro se establece por un único contrato y bajo los parámetros firmados por ambas partes. Este concepto se suele confundir con las facilidades de pago o formas de financiación que dan algunas aseguradoras a sus clientes.
No obstante, no todas las aseguradoras tienen la misma política en relación con extorno de la prima y su relación con la financiación. Mira algunas de las opciones de cálculo de esta devolución.
Extorno de la prima, situaciones comunes
Como has visto, aunque la pagues a plazos, la prima de tu seguro de coche es única. Por lo tanto, el seguro del coche entra en vigor desde el momento de la firma y/o los períodos de carencia establecidos. En la mayoría de los casos, la modalidad de pago de la prima, no tiene efecto en la cobertura de un siniestro.
Asimismo, es fundamental comprender que, a diferencia de otros tipos de seguro, el seguro de coche se establece sobre un bien tangible. O sea, se contrata sobre un coche con unas determinadas características únicas e identificadas en el contrato. Por lo que, si el objeto del seguro, el coche, no existe, el contrato podría perder validez.
En este sentido, las aseguradoras incluyen cláusulas de extorno con definiciones bastante claras de cuándo y cómo devuelven la parte no usada de la prima. Además, suelen establecer cuáles son las causas por las que el extorno de la prima no es aplicable en el contrato firmado. Aún así, es fundamental contemplar algunas de las situaciones más comunes en términos de la devolución de la prima no usada. Mira sólo algunos casos muy frecuentes:
Venta del vehículo
Si decides vender tu coche y tu seguro está aún vigente, podrías optar por varias alternativas frente a tu aseguradora. En primer lugar, podrías pagar el resto de la prima no pagada y/o dejar que el contrato se consuma hasta el final. Esta suele ser una opción por la que optan algunas personas cuando el tiempo de vencimiento del contrato es próximo a la venta.
Una segunda opción, es solicitar a tu aseguradora la transferencia de la titularidad del contrato al nuevo comprador. En este caso, el comprador puede comprometerse a pagar las porciones de la prima no pagadas o llegar a un acuerdo personal en el que te pague la diferencia del seguro no usado. Este caso suele ser común y algunas aseguradoras permiten el cambio de titularidad sin mayores problemas.
Sin embargo, de acuerdo a la ley, si la aseguradora no permite el cambio del titular de la póliza, está obligada a hacer un extorno de la prima. Es decir, devolverte la parte no usada.
Pérdida total y/o robo del vehículo
En términos sencillos, si un coche no existe, el seguro pierde absolutamente toda su esencia. Por lo que, si tu seguro no contempla la cobertura por robo o reparaciones superiores al valor venal, continuar pagando la prima, pierde sentido. Aunque esto pueda tener cierta lógica para algunos titulares de póliza, no siempre es así para la aseguradora.
Algunas compañías de seguro incluyen en sus pólizas la obligación del tomador de pagar la totalidad de la prima, aunque el bien haya sufrido daños o deterioros. Estos son casos bastante complejos y en los que cada aseguradora tiene una visión diferente.
Vehículos dados de baja y/o titulares sin permiso de conducir
Dar de baja un vehículo, significa que ante la DGT, el vehículo pierde su permiso de circulación. Esto puede ocurrir por cientos de razones. El coche puede sufrir averías irreparables o costosas, llega a su obsolescencia o pierde su utilidad para el conductor. También ocurre cuando la ITV no permite la circulación del coche por diferentes razones técnicas. En estos casos, el seguro puede anularse y la aseguradora hacer un extorno de la prima aún sin consumir.
Otro caso común es cuando los conductores pierden su carné de conducir por razones diversas. Puede ser por órdenes judiciales, pérdida total de puntos o infracciones muy graves a la ley. Asimismo, por razones médicas o de edad, un conductor puede enfrentarse a la negativa de la DGT de renovar su carné. Aquí, el cliente tiene la posibilidad de solicitar a la aseguradora la devolución de la porción no usada de la prima.
Ahora bien, ¿todas las aseguradoras tienen las mismas políticas de devolución de la prima? La respuesta a esta pregunta es no, cada empresa de seguros tiene diferentes métodos, formas de cálculo y condiciones específicas para hacer un extorno del seguro. Fíjate cómo suelen hacer estos procesos la mayoría de las aseguradoras.
Las aseguradoras y la gestión del extorno de la prima
El sector seguros es bastante complejo y a pesar de que existen muchas leyes y marcos legales, suele haber variaciones legales y técnicas entre aseguradoras. Es decir, no todas las empresas de seguros tienen las mismas políticas respecto a diferentes elementos del servicio. Por ello, al hablar de políticas de financiación, precios, coberturas, condiciones y calidad del servicio, generalizar es muy complejo.
A pesar de que las leyes obligan a las aseguradoras a tramitar las solicitudes de devolución de primas, no existe uniformidad en el sector. Algunas aseguradoras son bastante más estrictas en este tipo de devoluciones, mientras que otras, no suelen presentar problemas a la hora de hacer un extorno de una póliza.
Por esta razón, es importante definir algunos elementos diferenciadores entre aseguradoras y que te pueden afectar a la hora de pedir una devolución. Fíjate en los elementos más importantes:
La prorrata de la prima
Aunque la prima es única e indivisible, muchas empresas ofrecen alternativas de financiación como un servicio adicional. Esta financiación no es obligatoria, como tampoco lo es cómo financian la prima cada aseguradora. En algunos casos, las aseguradoras hacen financiamientos propios y otras acuden a entidades bancarias para tal fin.
La financiación es un punto neurálgico en el extorno de la prima pues puede afectar a la prorrata de la prima. Es decir, en algunas aseguradoras, el extorno consiste en no cobrar la parte impagada de la prima mientras que en otras, pueden hacer un cálculo más preciso.
En los casos en los que la prima se paga en su totalidad, las aseguradoras suelen dividir el monto de la prima entre el número de días del contrato. Posteriormente, multiplican el monto diario de la prima por el número de días que no usarás el seguro y ese será el monto a devolver. Este no es el único método de cálculo, pues algunas aseguradoras cobran otras comisiones y penalidades por la anulación del contrato.
Causas y plazos para reclamar el extorno
En el contrato del seguro de tu coche, algunas aseguradoras establecen cuáles son las causas admitidas para reclamar un extorno. En este caso, algunas empresas excluyen determinadas solicitudes de devolución. Lo mismo sucede con los plazos para reclamar el extorno.
En algunas empresas, existe un periodo de tiempo durante el cual no se puede pedir la devolución de la parte no consumida de la prima. Aquí hay diferencias sustanciales entre aseguradoras, algunas establecen estos períodos al inicio del contrato y otras, una vez consumida una determinada porción del mismo.
Como ves, existen diferencias entre aseguradoras y tipos de póliza en cuánto a la devolución de la prima no usada. Lo más recomendable es comparar las políticas de extorno de la prima de la mayor cantidad de aseguradoras posibles. Para ello, en nuestra comparador de seguros de coche, puedes hacerlo de forma rápida, personalizada y 100% gratuita.
Un caso bastante complejo y que suele ser muy frecuente es el referente a los cambios en la situación de riesgo del coche. En algunas aseguradoras, los cambios de ubicación, uso o modificaciones del vehículo, derivan en un recálculo de la prima. Algunas empresas cobran incrementos sobre primas cuando existen variaciones del riesgo del coche, el conductor o el entorno. Otras empresas redefinen la cobertura cuando los riesgos inicialmente contratados cambian sin notificar a la aseguradora.
Los expertos de Arpem recomiendan
- Antes de firmar cualquier contrato de seguro, es fundamental que tengas todos los elementos bastante claros. Leer muy bien el contrato e incluso, buscar asesoría especializada suele ser una recomendación para todos los tipos de seguro. Así, podrás conocer las políticas de extorno de tu empresa aseguradora antes de cerrar el contrato.
- Analiza las opciones del mercado en términos de plazos de solicitud, montos devueltos y metodologías de cálculo o prorrateo de la prima. En este caso hay mucha diferencia entre las empresas del sector.
- Si piensas vender tu coche y el seguro está aún vigente por un período de tiempo, la posibilidad de cambiar la titularidad del seguro no es obligatorio para el comprador o la aseguradora. Por ende, es posible que debas pedir un extorno de la parte no consumida.
En Resumen…
- Un extorno de la prima del seguro de coche, es la devolución por parte de la aseguradora de la porción no usada del seguro motivada por diferentes razones.
- Las aseguradoras tienen la obligación de devolver a un cliente la porción paga y no usada de la póliza. Sin embargo, las empresas de seguro tienen diferentes políticas en este sentido. Es por ello que debes comprobar cuáles son antes de hacer la solicitud.
- Existen diferentes situaciones por las que puedes pedir un extorno de la prima. El tratamiento, prorrateo y pago de esta devolución varía entre aseguradoras.
FAQ
¿Las pólizas a terceros tienen extorno de la prima?
En términos generales, todas las pólizas de seguro de coche tienen la opción de hacer un extorno de la prima. Pero, cada empresa tiene diferentes políticas aplicadas a cada tipo de situación.
¿El seguro puede cobrar penalidades por anular el contrato antes de tiempo?
Sí. En algunas aseguradoras, la anulación de la póliza conlleva una serie de penalidades económicas, pero que tienen que estar de forma explícita en el contrato inicial firmado por el titular del seguro.
¿Qué es la prorrata de la prima?
La prorrata de la prima es una división del valor total de la prima dividida en el tiempo del contrato. Así, se puede calcular la porción usada y no usada del seguro de coche.
Fuentes
- Ley del contrato de seguro
https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-1980-22501
- Devoluciones de primas, criterios generales
https://dgsfp.mineco.gob.es/es/Consumidor/Reclamaciones/Criterios/LC2.pdf
- OCU: ¿Por qué los seguros deberían devolver la prima no usada?
https://www.ocu.org/dinero/seguros/noticias/pagar-primas-sin-riesgo
Deja tu valoración
Únete a la discusión