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en seguros de moto

 

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Nota preliminar: esta cobertura, hoy por hoy, son MUY POCAS las compañías que la ofrecen en su póliza para motocicletas.

 

CONCEPTO

 

El objetivo de esta cobertura es asegurar que nuestra compañía nos pague una indemnización en el caso de:

  • Nos roben algo de la motocicleta, es decir, las ruedas, el cofre, etc
  • Nos roben toda la motocicleta.
  • Nos arreglen los desperfectos sufridos en la motocicleta como consecuencia del robo.

Es muy interesante contratar esta cobertura, sobre todo si nuestra motocicleta es "golosa", es nueva, vivimos en ciudades grandes, o en lugares donde habitan mas de lo corriente los "amigos de lo ajeno", ya que la relación entre lo que se paga de seguro y la cantidad con que la compañía indemnizaría en caso de robo, es muy favorable al usuario (ver tarifas en función del riesgo). Ahora bien, hoy por hoy, y dada la facilidad que hay para robar una moto, CASI NINGUNA COMPAÑÍA acepta la contratación de esta cobertura.

Antes de entrar en el fondo del asunto, conviene distinguir el concepto de ROBO (que es lo que se contrata con la compañía) y el de HURTO, que NO se contrata, y por tanto está fuera de la cobertura.

El robo se produce cuando se utiliza la fuerza para obtener una cosa que no es nuestra, mientras que en el hurto no es preciso emplear la fuerza para ello. A estas alturas usted se preguntará ¿y cómo lo diferencio?. Pues para ello, nada mejor que emplear un par de casos prácticos.

Ejemplo: Robo de la motocicleta sería el típico caso de cogerla a pulso y montarla en una furgoneta.

Por el contrario, se produciría el hurto de la motocicleta en el supuesto de dejarnos las llaves puestas mientras vamos a pagar la gasolina, y que el ladrón solo tenga que accionar la llave y llevarse el motocicleta (y encima de todo, con el depósito lleno).

 

 

LA LETRA PEQUEÑA

 

Pero una vez definido el concepto, lo interesante es mirar la LETRA PEQUEÑA, más que nada para evitar sobresaltos. Y más vale encontrar la sorpresa ahora que cuando se haya "consumado" el robo. Así pues, es interesante saber cómo funciona nuestra póliza frente a estos tres casos:

 

1.- ROBO DE ACCESORIOS DE SERIE

Se trata de accesorios que el motocicleta trae de origen, como pueden ser un manillar, un asiento, un intermitente, unas ruedas…

En principio, en estos casos, si hay un robo nos indemnizarán a valor de NUEVO, y con independencia de la antigüedad de nuestra motocicleta, es decir, si nos roban el motor de la motocicleta (por decir una exageración), nuestra compañía nos comprará un motor nuevo y nos lo montará. Si en su póliza no se encuentra esta cobertura o no incluye valor de nuevo, empezamos muy mal, ya que todavía quedan muchos otros aspectos que comprobar.

Un caso típico son determinadas piezas de serie que lleva nuestro motocicleta que se tratan de manera especial por las compañías, como son:

  • Las ruedas: si nos las roban ¿qué nos dan?. Unas compañías nos darán el valor a nuevo, es decir, nos comprarán la llanta y el neumático NUEVOS. Sin embargo, esta no es la práctica común, sino que muchas compañías opinan que nuestro neumático, en el momento del robo, posiblemente estaba ya desgastado, y por tanto SÓLO nos pagan una parte de dicho neumático, por ejemplo, el 80%. Nuestra opinión a este respecto es bien clara:
     
    • Si el objeto del robo es una llanta de aleación, puede que el neumático en sí no sea el objeto del robo, y por tanto, puede ser "comprensible" la indemnización en un %.
       
    • Si el objeto del robo no son las llantas, sino el neumático, solo hay una posible consideración: nadie roba un neumático usado, por lo tanto, es de suponer que estaría nuevo, y como tal, la indemnización debería ser por el valor del neumático nuevo.

Así mismo, queremos llamar la atención a muchos conductores que deciden "tunnear" su motocicleta, y ponen unos neumáticos más anchos, mejores, es decir, MÁS caros. En caso de robo, la compañía indemnizará con arreglo a la medida y calidad del neumático de origen, y no con respecto al que nosotros hemos puesto con posterioridad, salvo que se declare su valor en las Condiciones Particulares del seguro, como se indica en el siguiente apartado.

 

2.- ROBO DE ACCESORIOS NO DE SERIE

Se trata de los accesorios que cumplen uno de estos requisitos:

a.- Se paga un suplemento por ellos a la hora de comprar el motocicleta.

b.- Se instalan en el motocicleta con posterioridad a su compra.

Para que estos accesorios estén cubiertos contra el robo, además de tener contratada dicha cobertura, deberán ir especificados detalladamente (es decir, tipo de accesorio y PRECIO) en las Condiciones Particulares de nuestra póliza.

Si no lo hacemos así, en caso de robo de algún accesorio NO de serie, la compañía NO pagará absolutamente ninguna indemnización.

Ejemplo: El típico caso que a todos nos viene a la cabeza es el del cofre, que se instala a posteriori de comprar el motocicleta.

Por último, es necesario hacer una matización muy importante, sobre cómo detallar el accesorio NO de serie en las Condiciones particulares, ya que:

a.- Si se hace figurar un valor del accesorio inferior al que en realidad tiene, estamos pagando menos dinero por asegurarlo, pero en caso de robo, la compañía abonará como tope, dicho valor, y no el que en realidad cuesta. Es lo que se llama INFRASEGURO.

b.- Por el contrario, si se "infla" el valor del accesorio, es decir, que se asegura por un precio mas elevado del que en realidad cuesta, resultará que se está pagando más por el seguro, y además, si se produce el robo, la aseguradora no pagará ese "sobre-valor", sino sólo el real. Es lo que se llama SOBRESEGURO.

Es decir, respecto a los accesorios NO de serie, y recordando el programa de TV, es muy conveniente poner en nuestra póliza "EL PRECIO JUSTO". Esto no ocurre con los accesorios de serie, ya que dichos accesorios están incluidos en el precio total de la motocicleta al comprarlo.

 

3.-ROBO TOTAL DE LA MOTOCICLETA.

Si bien hasta ahora hemos tratado de conocer cuando y cómo nos indemnizan cuando nos roban una parte de la motocicleta, la siguiente cuestión es saber cuánto nos pagarán si nos roban TODA la motocicleta.

Sin duda, este aspecto es el MÁS importante de esta cobertura, ya que puede haber diferencias desde unos cientos de euros, a unos cientos de miles euros según la compañía de que se trate.

En las pólizas de seguros, cuando se produce el robo de su motocicleta, este hecho se asimila al concepto de siniestro total, es decir, lo que comúnmente se conoce como pérdida total.

Por lo tanto, la siguiente "misión" es "bucear" en nuestra letra pequeña y saber cuanto nos indemnizan en caso de pérdida total.

La práctica habitual es la indemnización a valor a nuevo si nuestro motocicleta tiene menos de uno o dos años de antigüedad, aunque también nos encontramos con compañías que desde el primer día nos dan el valor venal.

Una vez transcurridos ese primer o segundo año, es práctica habitual basar las indemnizaciones en el valor venal, otras con el valor de mercado, u otras, en el mejor de los casos, con el valor venal mejorado. Pero como en todos los apartados, cada compañía es un mundo, y por tanto, tendrá usted que mirar su póliza en concreto para saber que es lo que tiene, ya que incluso, dentro de la misma compañía, según que póliza, puede que el primer año sea a valor a nuevo, o a valor venal.

Sin duda alguna, si usted quiere conocer las ventajas y los inconvenientes de tener un seguro barato/caro, esta es una buena oportunidad de ver la causa de los precios de las pólizas.

 

 

FRANQUICIA

 

La aplicación de franquicias (es decir, deducir X euros del importe de la indemnización que nos corresponde) en la cobertura de robo no es un uso habitual de las aseguradoras.

No obstante, sí hemos detectado algunas compañías lo hacen, y por lo tanto, como no sabemos si en el futuro será aplicado por mas compañías o no, queremos hacer referencia a ello.

 

 

CONSEJOS

 

1.- Los accesorios no de serie es MUY aconsejable asegurarlos, ya que su seguro cuesta muy poco dinero en función del beneficio que podemos obtener, y sobre todo, para la tranquilidad que ofrecen, ya que es habitual que a dichos accesorios les tengamos especial apego.

2.- Esta cobertura es conveniente casi siempre, ya que es barata, pero de modo particular en los siguientes casos:

  • Para motocicletas "golosas", tales como deportivas, clásicas, muy cotizadas.
  • En grandes ciudades, donde suelen habitar "amigos de lo ajeno" con mas frecuencia de la deseable.
  • En lugares conflictivos.
  • En caso de que una persona viaje con asiduidad fuera de su lugar de residencia, y pueda correr más peligro por estar de paso.
  • Si su motocicleta "duerme" en la calle, sobre todo si lo hace en sitios oscuros, descampados o calles poco transitadas.

Por último, no deseamos ir en contra de la industria de los fabricantes de alarmas de motocicletas, barras de seguridad, etc. Pero todo el mundo sabe que "si quieren, se lo van a llevar". Es decir, una alarma de seguridad puede "ahuyentar" al ladrón poco profesional, si es que tiene otra motocicleta al lado disponible, pero si van a por su motocicleta, olvídese, que "fortines más peliagudos han reventado".

Por lo tanto, nuestra opinión es que la mejor defensa contra el robo es una buena póliza de seguros: son baratas, y a cambio dan buena cobertura para los casos de robo. El problema es que casi ninguna compañía asegura la cobertura del ROBO.

 

 

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