Nuestra primera tarea será desmenuzar todo lo que física y documentalmente contiene una póliza de seguros, o, lo que es lo mismo, todo ese montón de papeles y libros que nos dan al contratar la póliza, de los cuales sólo nos interesa el diseño de su carpeta y que directamente metemos en la guantera del coche. En ese mismo momento nuestras preguntas son: ¿Me cabrá en la guantera?, ¿Tanto he pagado yo por unos papeles?. Ya veremos a la hora de la verdad qué es lo que pasa.

Y a partir de entonces no nos acordamos de ellos hasta que... "suena Santa Bárbara", momento en el que encontramos que ni sabemos lo que tenemos, ni sabemos donde está, ni... Como mucho, recordamos que hicimos un "todo riesgo" o un "terceros ¿quizás con lunas?".

Lo que está claro es que hay que perder el miedo a toda esta documentación, pues, aunque algo enrevesada, con algo de paciencia es bastante sencillo descubrir todo lo que afecta a nuestra póliza de seguros.

Hay que señalar también que lo que mostramos a lo largo de este capítulo debe aparecer en la "maravillosa" carpeta con la documentación; en caso contrario... empezamos mal, porque eso significa que falta algo. Esto no tiene porqué ser grave, en principio, pero sí es un mal indicio, pues quizá signifique que su compañía de seguro no desea informarle de cuales son sus derechos, o peor aún, no quiere mostrarle la miseria de coberturas que ofrece. O puede que, simplemente, por error se haya traspapelado algún papel.

¡Vamos allá!: abran sus carpetas, la primera misión será encontrar...

Es una "estupenda" hojita (a veces dos, o a lo sumo tres) donde figuran todas las coberturas que hemos contratado NOSOTROS en particular (asistencia en viaje, responsabilidad civil, lunas, robo, etc.), y además aparece nuestro nombre, dirección, edad, vehículo asegurado, su matrícula... Esto, en el "argot" técnico, se llama "CONDICIONES PARTICULARES". Y se llama así, porque las compañías tienen pólizas "tipo" preparadas para el que quiera contratarlas, sin embargo, como cada caso es un mundo diferente, y por tanto el riesgo-seguro es en cada caso diferente, es necesario matizar para cada cliente y sus circunstancias. Así pues, esta hoja es donde la póliza se "particulariza" en nuestro caso concreto, con nuestro vehículo concreto, con nuestra edad concreta y con las coberturas concretas que hemos contratado.

Esta hoja no sirve de mucho para averiguar el fondo de las coberturas, pero sí que es muy importante para saber los aspectos principales: qué coberturas tenemos contratadas, quién es el realmente asegurado, qué accesorios no de serie están incluidos, cantidad a percibir como indemnización cuando nos pase algo a nosotros como personas, etc.

Entrar en profundidad de esa simple hoja lleva su tiempo, por lo que os remitimos al capítulo Las Condiciones Particulares donde figuran conceptos como la declaración del conductor, coche, accesorios, etc., que merecen su capítulo explicativo aparte.

Desde el punto de vista legal, esta hojita junto al justificante de haber pagado la prima correspondiente al seguro son los documentos válidos para demostrar ante las Autoridades que disponemos de un seguro. Es más, aunque son válidos los dos a la vez, cada uno tiene su validez frente a la autoridad en un tiempo determinado cuando el otro falta. Es decir:

• Si el recibo del banco aún no ha llegado, porque hace poco que contratamos la póliza y el banco, aún no lo envió, entonces encontramos que la Ley nos permite estar un mes sin recibo; en ese caso, el justificante que debemos mostrar a la autoridad de que tenemos la póliza son las Condiciones particulares.

• Una vez transcurrido ese mes, es obligatorio poseer dicho recibo. ¡Pero hay que mantener las Condiciones Particulares!, pues nos harán falta si tenemos un siniestro para ver qué coberturas tenemos contratadas.

Es fácil de localizar, porque reúne dos características fundamentales, y son:

• Se identifica fácilmente porque el tamaño: normalmente, es un libro mas o menos grande.

 

• Si nos atrevemos a abrirlo, veremos asombrados que está lleno de artículos y frases "raras" que nunca hemos leído, y que nos recuerda a aquello de "la parte contratante de la primera parte..."

Mal que nos pese, aquí es precisamente donde viene explicado TODO a lo que tenemos derecho, y TODO a lo que NO tenemos derecho. Esto se llama en el "argot" como la "LA LETRA PEQUEÑA", y a ella dedicaremos mucho tiempo y páginas.

Antes de seguir, es interesante aclarar situación que se produce en la mayoría de los casos (¡por no decir en TODOS!).

Una situación usual es que, a la hora de renovar el seguro, es común preguntar en varias compañías para encontrar la mejor oferta, y poder ahorrar el mayor dinero posible.

El proceso habitual en estos casos es preguntar en diversas compañías por las coberturas que deseamos, pero usando solamente el concepto genérico: "Un todo riesgo; Un terceros con lunas y robo". En cada compañía nos darán un presupuesto con el nombre de estas coberturas y el precio. Tras esta operación, es fácil que acabemos contratando el seguro con la empresa más barata. Incluso pensaremos que hay empresas que nos estafan, al ofrecer precios más caros por, aparentemente, las mismas coberturas.

Pero olvidamos que hemos cometido un grave error: hemos obviado comparar la letra pequeña de las compañías, que es la que al final va a determinar la eficacia de la póliza, y la causante de esas diferencias de precio entre ofertas, aparentemente, iguales. Ese es nuestro objetivo aquí: poder entender todo lo relativo a los seguros, para conseguir la mejor cobertura al mejor precio.

Este documento es fácil de encontrar: su título es "Declaración amistosa de accidente de automóvil", y lo conforma una cuadrícula dividida en dos columnas de diferente color, y en los cuales, en caso de accidente, tendremos que rellenar nuestros datos y los del contrario, para, al final, señalar en los vehículos que vienen representados (motocicleta, automóvil y furgoneta) los daños sufridos y hacer un croquis de la posición de los vehículos.

Es decir, que será el papel que servirá el día en el que ocurra un siniestro. Siempre hay que tener uno a mano, porque no se sabe cuando va a haber un accidente. Incluso los más previsores tendrán más de uno listo, por sí acaso, para prevenir errores al rellenarlo, o por si hay una colisión múltiple y lo necesite otro, u ocurran dos golpes seguidos en un mismo fin de semana.

Es importante indicar también que los partes son todos iguales, es decir, que el que podamos tener nosotros es el mismo que el que pueda tener el contrario (con el que ha ocurrido el accidente), ya sea de la misma compañía o de otra. Y más aún, son iguales tanto los españoles como los de cualquier otro país de la Unión Europea. Por ello, en caso de accidente con otro europeo, si éste proporciona el parte, cogeremos nosotros el nuestro para saber el significado de cada apartado del suyo.

Consejo: SIEMPRE que se rellene el parte amistoso, deberá:

• Rellenar todos los apartados

• Describir lo que ha pasado de la mejor forma en el croquis

• FIRMARLO

• No modificar, bajo ningún concepto, una vez firmado.

• Entregarlo a la compañía y quedarse una copia.

Esto si que es fácil de encontrar ¿eh?. Normalmente es como una tarjeta del tamaño de las del cajero automático, donde viene un número telefónico indicando que es el de asistencia en viaje. Normalmente es un número 900, o lo que es lo mismo, GRATUITO. Por ello, no tengan miedo a utilizarlo, que lo paga la compañía.

Servirá en los casos en que quedemos inmovilizados, es decir, si el coche se avería, si ocurre un accidente, si no arranca por las mañanas, etc.

Es posible que en la misma tarjeta aparezca otro número de teléfono (normalmente un 902 –¡que NO es gratis!-), que suele ser de atención al cliente, es decir, que servirá para información de la póliza, de las coberturas, etc.

Dichas tarjetas muchas veces son autoadhesivas para colocarlas en el coche. La compañía pide que se adhieran al cristal para tenerlas a mano, y no perderlas, pero también consiguen hacerse publicidad gratuitamente. Usted piense lo que quiera y colóquela donde más le convenga o convenza. El objetivo es simple, tenerla a mano cuando me haga falta, ya que nadie memoriza ese número de teléfono.

Consejo: Conviene tener dicho teléfono actualizado, por si la compañía lo ha cambiado. Así mismo, conviene saber si dicho teléfono es el válido si llamamos fuera de España, o se trata de otro diferente. En este último caso, es conveniente apuntarlo también.

Después de detallar los documentos mínimos que nuestra "maravillosa" carpeta, podemos encontrarnos que, para asombro nuestro, quedan mas cosas... y pueden ser del estilo de...

• Qué hacer en caso de accidente: conviene leerlo, aunque nosotros lo trataremos mas profundamente.

• Un útil mapa de carreteras. Son pocas las compañías que lo dan, pero como las meigas... "haberlas... hailas"

• Direcciones de las oficinas de la compañía en toda España

• Una relación de talleres "apropiados" a donde recurrir. No se fíen, son los concertados, y... bueno, ya los veremos.

• Estatutos de la compañía.

• Estatuto del Defensor del asegurado.

• Etc.

Como comprenderán, el valor de estos documentos es meramente informativo, y más que nada su misión es dejar una carpeta "presentable".

¡¿Que pasa?!, ¿Hemos olvidado algo?, A ver... repasamos... no, está todo, seguro, no falta nada por detallar.

Entonces, ¿qué es ese montón de papeles que quedan ahí?, ¿Que dice?

¡Ah, amigo!, acabáramos: es una MODIFICACIÓN DE LAS CONDICIONES GENERALES.

No siempre ocurre, pero sí algunas veces. Y es que las compañías de seguros editan las CONDICIONES GENERALES para todos, y suponiendo que no van a cambiar durante un periodo de tiempo.

Sin embargo, puede que en un determinado momento deseen cambiar algún párrafo concreto de un artículo concreto, así que:

• Editan otras nuevas Condiciones Generales

• Si todavía tienen "excedentes" de las Condiciones Generales antiguas, lo que hacen es aprovecharas pero incluyendo en la misma póliza las modificaciones oportunas.

No es muy habitual, pero otra vez mas, como las meigas… "haberlas… hailas".

¿Qué chapuza no?, Y todo por ahorrarse unos euros que es lo que cuesta la edición de cada librillo.

¿Ya no tiene nada mas? Pues si es así, sepa que le falta un papel importantísimo, ¡¡y es el JUSTIFICANTE de haber pagado el recibo!!, sin el, aunque realmente tenga pagado el seguro, puede ser multado por la Policía con una multa de 60 euros por no llevarlo.