¿Sabías que puedes perder la indemnización del seguro de tu moto si no usas casco?

El casco como obligación sin excepción en la moto

Usar el casco cuando conduces tu moto, no es solo una recomendación, en España y en la mayoría de los países del mundo, es una obligación legal. Más allá del cumplimiento de la ley, llevar un casco adecuado y homologado, es una medida esencial para proteger tu vida en caso de accidentes. Este elemento te protege de las terribles lesiones que suceden tras un accidente o una caída de la moto.

En España, el uso del casco es obligatorio para todos los conductores y pasajeros de motos, ciclomotores y cuatriciclos. Independientemente de la distancia del trayecto, el casco es una obligación sin excepción. Esta normativa está recogida en el Reglamento General de Circulación y su incumplimiento puede acarrear sanciones, multas, inmovilización de la moto y la pérdida de puntos en el carnet de conducir.

La ley establece que el casco debe estar homologado, es decir, debe cumplir con los estándares de seguridad establecidos por las autoridades competentes. En Europa, el marcado de homologación se basa en la normativa ECE/ONU R22.05, que garantiza que el casco ha sido sometido a pruebas rigurosas para verificar su resistencia y capacidad de protección.

El no uso del casco puede ser sancionado con una multa de 200€ y la retirada de 3 puntos del carnet de conducir. Pero, por encima de las multas, fíjate en cuál es la importancia del uso del casco para tu salud:

Lesiones producidas por accidentes en moto y la protección del casco

Aunque podría parecer que cualquier casco es válido, lo cierto es que no todos los cascos ofrecen el mismo nivel de protección. Un casco homologado es aquel que ha superado pruebas específicas de impacto, penetración, resistencia y retención. Con estas pruebas te garantizas que el casco cumple con los requisitos mínimos de seguridad. Estos son algunos beneficios del uso de un casco homologado y colocado de manera correcta:

• Protección en caso de impacto: Un casco homologado está diseñado para absorber el impacto de un golpe, reduciendo así el riesgo de sufrir lesiones graves en la cabeza. Durante un accidente, la fuerza del impacto puede ser tan intensa que, sin un casco adecuado, las posibilidades de sufrir un trauma craneal severo aumentan considerablemente.
• Resistencia a la penetración: Este tipo de casco está fabricado con materiales que resisten la penetración de objetos puntiagudos o afilados. Protegiendo así, tu cráneo y cerebro de posibles heridas causadas por elementos externos.
• Sistema de retención seguro: Un casco homologado cuenta con un sistema de sujeción que garantiza que permanezca en su lugar durante todo el trayecto. Esto incluso en caso de colisión o caídas. Esto es crucial, ya que un casco mal ajustado o que se desprenda durante un accidente es prácticamente inútil.
• Confort y visibilidad: Además de su capacidad de protección, los cascos homologados están diseñados para proporcionar un nivel adecuado de confort y visibilidad. Esto es importante, porque un casco incómodo o que limite tu campo de visión podría distraerte o reducir tu capacidad de reacción en la moto.

¿Qué puede pasar si no usas el casco o el casco carece de las mínimas medidas de seguridad exigidas por la ley? Fíjate en las lesiones más frecuentes entre motoristas:

Posibles lesiones por falta de uso del casco

Sin duda, el casco es la primera línea de defensa en caso de un accidente en moto. No usarlo puede dar como resultado lesiones irreversibles, incapacitantes o incluso mortales. Las lesiones de motoristas más comunes son:

• Traumatismo craneoencefálico: Esta es la lesión más común y grave en accidentes de motocicleta. Un golpe en la cabeza puede causar una conmoción cerebral, hemorragias internas, fracturas de cráneo y daños cerebrales permanentes. Sin un casco que absorba el impacto, las consecuencias pueden ser incapacitantes o incluso, fatales.
• Lesiones faciales: Sin un casco integral, tu rostro queda expuesto a golpes directos. Las lesiones faciales pueden incluir fracturas de mandíbula, pómulos y dientes. Además de cortes y laceraciones graves que afecten tus ojos, nariz, boca y oído. La recuperación de estas lesiones puede ser larga y dolorosa y en muchos casos, requiere de costosas y traumáticas cirugías reconstructivas.
• Lesiones cervicales: Un impacto fuerte en la cabeza sin la protección adecuada puede causar lesiones en el cuello que podrían llevar a parálisis o incluso la muerte.
• Heridas y abrasiones: Caer sin el casco puede provocar que tu cabeza y cara rocen el asfalto, causando heridas y abrasiones graves. Estas lesiones no sólo son dolorosas, sino que también pueden dejar cicatrices permanentes.
• Impacto en la vida y recuperación: Sufrir una lesión grave por no llevar casco puede tener un impacto profundo en tu vida. Las consecuencias no solo se limitan a la salud física. También pueden afectar a tu bienestar mental, independencia y situación económica. 

La recuperación de un traumatismo craneoencefálico o de una fractura facial puede necesitar tratamientos, rehabilitación y cuidados médicos costosos. Y en este sentido, la cobertura del seguro se puede afectar enormemente si se comprueba que no has usado el casco al momento de un accidente. Mira por qué.

Exclusiones de la responsabilidad civil por la falta de uso del casco

En el imaginario popular, existe la idea de que el seguro a terceros cubre cualquier tipo de accidentes sin restricciones. Especialmente, cuando eres la víctima o no has tenido culpa en el accidente. Sin embargo, la Ley de Responsabilidad Civil establece la figura de la corresponsabilidad en ciertos accidentes. Este concepto es poco conocido, pero está establecido en el primer artículo de la ley.

El artículo 1 de la ley dice que el conductor será el responsable de los daños a propiedades y personas afectadas por un siniestro en el que es culpable. Pero, el mismo artículo establece ciertas excepciones y comparte la responsabilidad, más no la culpabilidad, del accidente. Es decir, aunque la culpa pueda ser exclusiva de un conductor, la víctima pudo ejercer acciones que propicien el accidente. De manera voluntaria o involuntaria, un peatón, otro conductor o un motorista, puede ser responsable de su propia lesión.

Este concepto, pocas veces entendido, establece que si una persona actúa de forma negligente, imprudente o contrario a la ley, podría ser corresponsable. Y, ¿qué significa esto en términos de las obligaciones del culpable del accidente? Mira algunos elementos que debes tener presente:

La falta de casco: un factor determinante en la indemnización

En un accidente de tráfico donde un motorista resulta herido, el seguro de responsabilidad civil del conductor culpable está destinado a cubrir los daños. No obstante, si se demuestra que el motorista no llevaba casco, esto podría ser considerado como negligencia contributiva. Como has visto, es un concepto que implica que la víctima contribuyó, al menos en parte, a la gravedad de sus lesiones. Pero, ¿cómo afecta esto a la indemnización?

• Reducción de la indemnización: Si el motorista no lleva el casco, la aseguradora puede argumentar que las lesiones sufridas fueron más graves debido a la falta de esta protección básica. Esto podría dar como resultado una reducción significativa de la indemnización. La aseguradora puede alegar que si la víctima hubiese llevado el casco, las lesiones habrían sido menores o incluso inexistentes. Esto puede llevar a una reducción de hasta un 75% de la indemnización correspondiente.
• Negación total de la indemnización: En algunos casos extremos, la aseguradora podría intentar negar la indemnización completa. Esto si se puede demostrar que la falta de casco fue la causa principal de las lesiones graves. Por ejemplo, si un conductor de motocicleta sufre un trauma craneoencefálico severo y no llevaba casco, la aseguradora podría argumentar que la gravedad del daño fue provocada únicamente por la falta de protección. Aquí, un tribunal podría eximir al conductor culpable de responsabilidad en cuanto a la indemnización por esas lesiones específicas.

Pero, ¿qué pasa si eres tú el culpable, no usabas tu casco y has sufrido daños físicos que necesitan la cobertura de tu seguro de moto? En este caso, las cosas pueden complicarse para ti, fíjate como.

Seguro del conductor y sus exclusiones

Las aseguradoras, cuando evalúan un siniestro, no solo consideran quién fue el culpable del accidente. También, analizan si la víctima actuó de manera responsable y cumplió con las normativas de seguridad vial. La falta de casco es vista como una falta grave, ya que compromete directamente la seguridad del motorista.

Para las empresas de seguros, la evaluación del riesgo es un factor clave. Un conductor que no usa casco es percibido como un individuo que no sigue las normas de seguridad. Lo que, podría hacer que la compañía considere a ese conductor como un riesgo mayor, incluso afectando futuras primas de seguro.

En el proceso de reclamación, la aseguradora analizará si la víctima actuó con diligencia y prudencia. Si se demuestra que el motociclista no estaba usando el casco, esto se interpretará como una imprudencia que agrava la situación. Podría utilizarse como argumento para reducir la compensación económica.

Los gastos médicos no siempre están incluidos dentro del seguro de tu moto

Recuerda que la cobertura de gastos médicos no está, per se, incluida en tu seguro de moto. Incluso dentro de las pólizas premium y a todo riesgo, el seguro del conductor no siempre está incluido dentro del seguro de moto. El seguro del conductor es un tipo de seguro autónomo al seguro de moto que cubre gastos médicos e indemnizaciones.

En otras oportunidades te hemos hablado del seguro del conductor. En el artículo: “¿Qué es el seguro de accidentes del conductor?”, podrás ver cuáles son los alcances y límites de este tipo de seguro. En este artículo podrás ver que el seguro del conductor te puede ayudar a cubrir:

• Gastos médicos, de rehabilitación, cirugía y medicamentos
• Traslados medicalizados, atención in situ y cobertura nacional e internacional
• Gastos funerarios
• Indemnizaciones por invalidez, incapacidad o lesiones de largo plazo
• Indemnizaciones económicas al titular y familiares

En nuestra herramienta de comparación de seguros de moto podrás ver cuáles son las mejores coberturas de la actualidad. Allí podrás, de forma 100% personalizada, elegir cuáles son los seguros que mejor se adaptan a tus necesidades específicas y presupuestos.

Los expertos de Arpem recomiendan

• Usa el casco siempre. Muchos accidentes suceden en momentos en los que puedes creer que no tienes riesgo. La mayoría de los accidentes ocurren al momento de aparcar o en un radio menor a 1 km a tu domicilio.
• No aceptes que nadie suba a tu moto sin casco. Como conductor, eres el principal responsable de que el pasajero use un casco homologado y de forma adecuada.
• Antes de comprar un casco, comprueba su homologación. Aunque pueda ser más caro, un casco homologado es la mayor garantía de protección que tienes en caso de accidentes.
• Aunque no es estrictamente obligatorio, usa la indumentaria recomendada para conducir una moto. Esto incluye chaqueta y pantalón con protección extra, airbag, guantes especiales, gafas y viseras de protección visual.

Fuentes

• Uso del casco- Reglamento de los conductores

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2009-9481

• Recomendaciones del uso del casco DGT

https://revista.dgt.es/es/categorias/elementos-de-seguridad-casco.shtml

• Ley de responsabilidad civil

https://www.boe.es/buscar/act.php?id=BOE-A-2004-18911