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Ventajas de contratar un seguro de vida

  • Protege económicamente a tus seres queridos con una indemnización en caso de fallecimiento que les permitirá afrontar mejor la nueva situación.
  • Salda la deuda de la hipoteca (si es un seguro de vida vinculado a un préstamo de este tipo) y alivia la carga de tu familia.
  • Permite designar beneficiarios más allá de tus herederos legales, es decir, incluir a otros seres queridos. Además, no forma parte de la herencia.
  • Garantiza el doble o el triple de capital en caso de fallecimiento por accidente de tráfico.
  • Este tipo de pólizas permiten protegerse también ante la incapacidad permanente y absoluta, invalidez o situación de dependencia.

¿Qué cubre un seguro de vida?

Son muchos los servicios y coberturas que puede ofrecerte un seguro de vida. Estos son los más importantes, aunque, más allá de ellos existen otras garantías interesantes como la que cubre los gastos del sepelio, los del testamento ante notario y la repatriación en caso de fallecimiento fuera de España.

Cobertura por fallecimiento

En caso de fallecimiento del titular, la entidad aseguradora pondrá a disposición de sus herederos legales o beneficiarios la suma económica acordada en la contratación. Siempre que se cumplan los términos del contrato.

Incapacidad permanente

Se asegura un capital que el asegurado percibe si se le diagnostica una invalidez permanente y absoluta. El objetivo es ofrecerle el mismo nivel de vida si su nuevo estado no le permite continuar con su actividad profesional.

Cobertura por enfermedad grave

En caso de enfermedad grave sobrevenida (cáncer, accidente cerebrovascular y similares) la aseguradora garantizará un capital previamente pactado. Suele ser válida hasta los 60 años.

Doble o triple capital por accidente

En caso de accidente el asegurado recibirá el doble de capital, y el triple si se trata de un accidente de circulación. Conviene revisar las condiciones de cada compañía, pueden variar de una a otra.

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¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?

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Según la legislación española, no es obligatorio contratar un seguro de vida para firmar una hipoteca. Sin embargo, muchas entidades financieras lo recomiendan o lo ofrecen junto a la hipoteca, en ocasiones vinculándolo a mejores condiciones del préstamo, como una reducción del tipo de interés.

De hecho, el seguro de vida puede actuar como producto bonificable. Pero es importante saber que el cliente puede suscribir la póliza de vida con la entidad que elija, sin obligación de hacerlo con el banco con el que se firma la hipoteca.

En cualquier caso, el seguro de vida en estos casos es muy recomendable, especialmente si la hipoteca es elevada o existen personas que dependen económicamente del titular. Y es que en caso de fallecimiento, permite amortizar total o parcialmente la deuda pendiente, evitando que la carga recaiga sobre los herederos.

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¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

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El precio de un seguro de vida varía de forma significativa en función del perfil del asegurado y del capital contratado. No existe una tarifa única, ya que no cuesta lo mismo asegurar a una persona joven que a otra de mayor edad, ni cubrir un capital reducido que uno elevado. En términos generales, cuanto mayor es el riesgo asumido por la aseguradora, mayor será el coste de la prima.

Entre los factores que más influyen se encuentran la edad y el estado de salud en el momento de la contratación, así como los hábitos de vida, como el consumo de tabaco o la práctica de actividades de riesgo. También la profesión, las propias coberturas y nivel de protección y el capital asegurado.

Por último, el coste puede incrementarse si se añaden coberturas complementarias, como la invalidez permanente o enfermedades graves. Por eso, el precio final de un seguro de vida siempre es el resultado de combinar las necesidades de protección del asegurado con el nivel de riesgo que asume la compañía.

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Qué tener en cuenta al comparar tu seguro de vida

Para contratar el mejor seguro de vida adaptado a tus necesidades debes tener en cuenta una serie de factores importantes, de modo que tu elección sea la más adecuada y puedas tener los mejores beneficios posibles.

Capital asegurado

Es el punto más importante a la hora de tener en cuenta la contratación de un seguro de vida. Es la cantidad de capital asegurado para poder hacer frente a los gastos financieros que dejas a tus seres más queridos.

Motivo de contratación del seguro

Existen diferentes tipos de necesidades a la hora de contratar un seguro de vida: puede ser dar protección a tu familia o bien para saldar la deuda de la hipoteca en caso de fallecimiento.

Indemnización por invalidez

La mayoría de los seguros de vida riesgo cubren la invalidez permanente y absoluta del titular de la póliza a través de una indemnización. El objetivo es el mismo: garantizar la estabilidad económica.

Beneficiarios designados

Tú decides quiénes serán tus beneficiarios, puedes elegir entre tu cónyuge, hijos, familiares u otras personas queridas. No tienen porqué ser tus herederos.

Posibles carencias

Antes de contratar tu seguro de vida, verifica si aplica algún tipo de carencia o exclusión. Las carencias en los seguros de vida es el tiempo por el cual no tienes cobertura desde que entra en vigor tu póliza. Una vez pasado ese tiempo, que suele ser medido en meses, ya tendrás cobertura total.

Enfermedades preexistentes

Dependiendo de la enfermedad, se podrá contratar un seguro de vida o no, o se tendrá más dificultades para hacerlo. Habitualmente, en los casos en los que existe una enfermedad preexistente, la prima de la póliza es mayor y puede haber exclusiones.

Otras coberturas incluidas

Si, más allá de lo habitual, la póliza contempla los gastos de sepelio (ferétreo, coche fúnebre y más), los gastos de liquidación del Impuesto de Sucesiones y Donaciones, el coste del testamento notarial y/o los costes de repatriación en caso de fallecimiento fuera de España.

Exclusiones

Existen exclusiones que no permiten cobrar el seguro de vida como la muerte por suicidio (habitualmente esta prestación tiene la validez de un año, después se elimina), imprudencia y/o conflictos bélicos. También si tienes un accidente practicando un deporte de riesgo.

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Preguntas frecuentes

👴 ¿Hasta qué edad se puede contratar un seguro de vida?

Aunque cada compañía aseguradora marca sus límites, la mayoría no ofrecen pólizas de vida a los mayores de 65 o 70 años. Esto es porque el riesgo de fallecimiento y enfermedad es mayor. En cualquier caso, lo mas recomendable es contratar un seguro de vida entre los 30 y los 40 años de edad que, además, es cuando las cargas son más grandes.

⌛ ¿Cómo cobrar el seguro de vida?

Para cobrar un seguro de vida debes haber sido designado como beneficiario. En cuanto al proceso, lo primero será averiguar si la persona tenía seguro y en qué compañía y obtener el certificado de seguros con cobertura de fallecimiento.

Después deberás acudir a la compañía correspondiente para solicitar el cobro del seguro con el certificado de defunción del Registro Civil. Tienes un máximo de 7 días para informar a la aseguradora. Y esta, 40 días para abonar el pago.

Entre la documentación que puedes necesitar: póliza suscrita, acta de nacimiento y DNI, certificado de matrimonio, Certificado del Registro de Actos de Última Voluntad y copia del último testamento o declaración notarial de herederos, diligencias judiciales, atestado y autopsia en caso de accidente.

🤔 ¿Cómo sé si la persona fallecida tenía seguro de vida?

Existe un Registro de contratos de seguros de cobertura de fallecimiento, dependiente del Ministerio de Justicia en el que figura esta información. Este fichero estará disponible y podrá consultarse hasta que se cumplan cinco años de la defunción.

El plazo coincide con el tiempo máximo para reclamar el seguro de vida establecido en la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro.

💸 ¿Tengo que pagar impuestos al cobrar un seguro de vida?

Sí, el capital percibido por un seguro de vida tributa y debe abonarse el impuesto sobre Sucesiones y Donaciones y el IRPF. No ocurre lo mismo con los seguros de vida para amortización de la hipoteca puesto que, en este caso, el beneficiario es el banco.

Por su parte, sobre los seguros de vida ahorro de renta vitalicia, la ley establece que: “en el caso de rentas vitalicias inmediatas, que no hayan sido adquiridas por herencia, legado o cualquier otro título sucesorio, se considerará rendimiento de capital mobiliario el resultado de aplicar a cada anualidad los siguientes porcentajes en función de la edad del rentista en el momento de la constitución de la renta y que permanecerán constantes durante toda la vigencia de la misma”.

👩‍👦 ¿Los seguros de vida forman parte de la herencia?

No. El capital de un seguro de vida no forma parte de la herencia, ya que se abona directamente a los beneficiarios designados en la póliza, con independencia del reparto hereditario. Solo en caso de que no se haya nombrado beneficiario, el capital pasaría a integrarse en la herencia y se repartiría conforme a lo establecido legalmente o, de existir, en el testamento.

❌️ ¿Se puede cambiar o cancelar una póliza de vida?

Sí, los seguros de vida se pueden anular y cambiar. Las modificaciones en un seguro de vida pueden suponer cambios en las condiciones generales de tu seguro, como aumentar el capital asegurado y generar que, en consecuencia, aumente la prima anual del seguro.

💰 ¿Qué capital debería asegurar?

Habitualmente, aunque no hay una norma que lo determine, el capital asegurado es la suma de tu sueldo anual multiplicado por cinco. Es decir, el dinero suficiente para que tu familia esté protegida y pueda solventar los gastos durante un periodo de tiempo suficiente para recuperar la estabilidad económica. En el caso de los préstamos o hipotecas, se hace una aproximación monetaria para que, si el asegurado fallece, la familia no tenga que pagar las deudas pendientes.

💼 ¿Puedo desgravar el seguro de vida en la declaración de la renta?

Por norma general, no, el seguro de vida no es deducible en la declaración de la renta. La excepción se da cuando está vinculado a una hipoteca firmada antes de 2013 y se incluye dentro de la base de deducción por inversión en vivienda habitual, o cuando lo contrata un autónomo y el seguro está directamente relacionado con su actividad económica.

🆚️ ¿Qué tipos de seguros de vida existen?

Existen diferentes tipos de seguros de vida, principalmente seguros de vida riesgo, seguros de vida vinculados a la hipoteca y seguros de vida ahorro. Los primeros están pensados para proteger económicamente a los beneficiarios y suelen contemplar también indemnizaciones en caso de invalidez permanente y absoluta. Pueden ser temporales o de vida entera.

Los seguros para hipoteca, por su parte, permiten amortizar el capital pendiente en la misma tesitura y los de vida ahorro, como su nombre indica, están diseñados para ayudarte a ahorrar y a obtener beneficios.

También hay diferentes modalidades de pólizas de vida según el capitaL: de capital creciente o decreciente.

❓ ¿En qué se diferencia un seguro de vida de una renta vitalicia?

La diferencia principal es su finalidad: el seguro de vida protege económicamente a los beneficiarios en caso de fallecimiento del asegurado, mientras que la renta vitalicia está pensada para generar ingresos periódicos para el propio titular mientras viva, a cambio de un capital inicial. Es decir, uno cubre un riesgo y el otro garantiza una fuente de ingresos.

🛡️¿Qué es un seguro de vida entera?

Un seguro de vida entera es una póliza que ofrece cobertura durante toda la vida del asegurado, garantizando el pago del capital a los beneficiarios cuando se produce el fallecimiento, independientemente de cuándo ocurra, siempre que el seguro esté en vigor. Los seguros de vida entera tienen una ventaja diferencial; las primas no son variables, siempre se paga la misma cantidad de dinero. El capital a percibir por los beneficiarios de un seguro de vida entera se verá incrementado con el tiempo, ya que el capital del asegurado va aumentando con los años.