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TARIFAS: EL VALOR DEL RIESGO
En la actividad de los seguros, las compañías no hacen otra cosa que asumir el riesgo de cobrar una prima con la contrapartida de que quizá tengan que hacer frente a indemnizaciones por siniestros. El lado más negativo para el usuario, es cuando éste hace un seguro, paga una cantidad por ello, y en el tiempo de vigencia del seguro no tiene ningún siniestro. Entonces, se podría decir que ha gastado un dinero para nada. Visto desde otro punto de vista, esto es positivo, ya que no tener un accidente significa no tener problemas. En el lado positivo para el usuario, está claro que compensa, porque cuando hay un siniestro, la cantidad que abona la aseguradora al usuario respecto a la prima pagada por el seguro es mayor que el daño sufrido. Claro que es evidente que no es positivo pensar tener un accidente, por mucho y bien que nos cubra la compañía. Es decir, en el ramo del seguro consiste en asumir riesgos, tanto para el usuario como para la compañía. Un pensamiento típico del asegurado es : "Qué desperdicio de dinero, hacer el seguro a todo riesgo, con lo que me ha costado, sin haber necesitado usarlo". Pero la compañía también razona así:: "A cambio de una póliza de menos de 300 euros y debido al accidente provocado por el usuario hay que abonar 3 MILLONES de euros". Partiendo de esta base es muy interesante saber que criterios utilizan las compañías para calcular sus precios.
¿Cómo se aplican las tarifas en función del riesgo? O lo que es lo mismo, ¿qué factores hacen que la prima a pagar sea mayor o menor con las mismas coberturas?. Esto se va a plantear con base a ejemplos prácticos, por lo que habrá que recurrir a las tarifas de las compañías. Como es comprensible, no es posible hacer esto con todas las tarifas de todas las compañías en todas las coberturas y en todos los supuestos (podría ser interminable), por lo que se ha hecho mediante petición de presupuestos de algunos casos y algunas compañías. Por ello, los datos económicos que en este bloque se aportan son meramente orientativos, y pueden existir diferencias entre compañías.
APLICACIÓN DE LAS TARIFAS
A la hora de establecer lo que hay que pagar por contratar un seguro en una compañía, estas "manejan" sus estadísticas y sacan conclusiones al estilo de:
Y así todas las posibles combinaciones para llegar a un objetivo, que no es otro que el de hacer unas tarifas para cada combinación de coche y conductor. Como el desarrollo de cada apartado es amplio, y se van a exponer ejemplos prácticos, lo hemos tratado apartado por apartado. Para ello, hemos tomado una base de partida, y es la de un conductor y vehículo ''standard'', cuyos datos son los siguientes:
A partir de ahí, se han analizado las diferentes opciones que implican un aumento o disminución de la prima a pagar:
NOTA: no todas las compañías aplican el mismo criterio. Algunas tienen en cuenta solo parte de estos factores, otras todos. Se han elegido a varias compañías para realizar el estudio, con el objetivo de mostrar, a través de ejemplos REALES, cuál es la variación del precio del seguro.
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