En este tema se va a tratar la situación que se produce cuando un vehículo DESAPARECE y el seguro aún está en vigor, y por tanto, ¿que pasa con el seguro que se ha pagado por anticipado?, es decir, ¿tengo derecho a la parte de la prima no consumida?

Hay que mirar en la ''letra pequeña'' de las pólizas de cada compañía para saber lo que aplica cada una de ellas.

La importancia de este capítulo normalmente pasa desapercibida, pero llegado la hora de la verdad, suele producir consecuencias importantes...

Ejemplo: suponga el caso de un seguro, cuyo coste normalmente suele pasar muchas veces con creces los 600 euros en pólizas a todo riesgo..

Suponga que a la semana de pagar la cuota, se queda sin coche por un accidente, y además, se queda sin los mas de 600 euros que pagó.

Si hay que hablar de una regla general para TODAS las compañías, es que el DINERO NUNCA lo van a devolver como tal, es decir, en euros constantes y sonantes el asegurado lo que pagó ya no lo va a recuperar (Santa Rita, Santa Rita, lo que se da...).

Sin embargo, esto no significa que todo esté perdido, ya que existen formas de recuperarlo en algunas compañías en según que circunstancias.

El motivo por el cual desaparece el vehículo, y las consecuencias que conlleva es el objeto de estudio de este capítulo, y por lo tanto, se van a tratar las siguientes situaciones:

1.      Cambio del vehículo

2.      Siniestro con culpabilidad

3.      Siniestro sin culpabilidad

4.      Conclusiones y trucos

1.- CAMBIO DE VEHÍCULO

Esta situación se produce cuando el asegurado tiene un vehículo y decide cambiarlo por otro, o simplemente decide venderlo, pero quiere que el seguro siga en su poder.

En tal situación, la norma general que las compañías aplican es la de ''guardar'' la parte proporcional de prima no consumida del anterior vehículo para cuando el asegurado compre el nuevo vehículo y lo asegure. NUNCA devolverán al usuario la parte no consumida, pero si que la ''guardan'' para el próximo vehículo.

Ejemplo: Suponga que hizo el seguro por un año, y que pagó 500 euros. Si a los 6 meses decide venderlo, aproximadamente le quedarán 250 euros sin consumir.

Esos 250 euros serán las que le apliquen cuando haga un nuevo seguro, es decir, que del nuevo seguro, del total que le cueste, le descontarán 250 euros.

Ahora bien, tenemos que tener cuidado con diversos aspectos, porque aunque nos ''guarden'' la parte proporcional no consumida, puede que la perdamos o incluso no nos interese. Por ello, se va a responder a cuestiones que se pueden plantear:

LA LETRA PEQUEÑA

¿Cuánto tiempo guardan la prima no consumida?

Si bien la mayoría de las aseguradoras nos dicen que guarden la prima no consumida, no quiere decir que lo vayan a hacer toda la vida.

No existe una regla fija en las compañías, por eso deberá mirar en su póliza o preguntar en su compañía, porque pueden darse casos como:

• Solo lo guardan si inmediatamente se cambia por otro coche

• Lo guardan durante un año, dos....

Lo mas normal que hemos encontrado en las pólizas es que lo guarden durante un año. Y esto es así porque aunque lo normal es que una persona cambie inmediatamente un coche por otro nuevo, a veces esto no pasa así, y se pasan unos meses hasta que lo adquirimos.

¿lo puedo utilizar para otro seguro o para otra persona?

Este caso se plantea cuando el vehículo que tenemos desaparece, y NO vamos a comprar o otro vehículo, o bien NO lo queremos asegurar con la compañía. Sin embargo, si tenemos otros tipos de seguros (hogar, vida...), o bien tenemos otros vehículos asegurados, o bien tenemos a algún familiar o amigo al que le podemos dar nuestra parte no consumida.

Por norma general se puede decir que las compañías NO admiten ''traspasar'' la prima no consumida de un seguro a otro ya en vigor, ya sea del mismo propietario o de otro diferente.

La explicación es fácil. Las compañías piensan que si la parte no consumida se impide ''endosarla'' a otro tipo de seguro ya en vigor, se está incitando al usuario a que asegure otra cosa nueva, para no perder lo que ya pagó. Sin embargo, si se pudiera pasar a otro seguro ya en vigor, en tal caso no se incitaría a hacer un nuevo seguro. Es decir, las compañías saben que el otro seguro ya lo tienen ''amarrado'', y que si acceden a que la parte no consumida del seguro que dejó de estar en vigor se ''endose'' al que ya existe, es una forma de perder un nuevo seguro.

Cabe decir que esto son reglas genéricas, pero que no siempre se aplica a todas las compañías, y a todos los clientes. Por ello, el objetivo es ponerle en sobreaviso, y que pregunte en su compañía en concreto a ver que trato le dan en estos casos.

¿como comunico la ''paralización'' del seguro?

Hay que considerar que una vez que el vehículo ha desaparecido, si tenemos derecho a que nos ''guarden'' la prima no consumida, lo importante es comunicar inmediatamente a la compañía tal hecho, ya que mientras no digamos nada, el seguro sigue ''corriendo'', es decir, se sigue consumiendo.

Para que una compañía tenga constancia real y legal para paralizar el seguro, hay que justificarlo.

Por ejemplo, en caso de venta, acreditarlo con una fotocopia de la transferencia de la Dirección General de Tráfico.

En el caso de darlo de baja, con el correspondiente papel del Ayuntamiento.

Es decir, cualquier documento legal que le sirva de cara a la compañía demostrar fehacientemente que el vehículo ya no está en poder del asegurado.

2.- SINIESTRO CON INDEMNIZACIÓN

Este caso se produce cuando el asegurado tiene un siniestro y es culpa suya, o bien no existe tercero culpable, pero que en todo caso, la compañía tiene que indemnizarnos.

Por ejemplo, imagine que le roban el coche y tiene la cobertura de robo (no hay tercero culpable, pero la compañía paga). O bien tiene un accidente por su culpa y tiene al cobertura de daños propios.

En tal caso, la compañía tiene que pagar, por lo ocurrido, la indemnización que corresponda a la valoración de siniestro total, es decir, el valor a nuevo, venal o venal mejorado.

Ahora bien, como el coche ha desaparecido ¿que ocurre con el seguro?.

La norma general en este caso es que la póliza también desaparezca, quedándose la compañía toda la prima pagada, ya que se entiende que se ha utilizado el seguro y se ha pagado la indemnización correspondiente.

Ahora bien, también hay compañías que hacen diferenciaciones, es decir, si el vehículo desaparece por robo, y se paga la indemnización correspondiente al robo, dicha cobertura se consume totalmente, pero el resto de coberturas no se consumen, y se ''guardan'' para el próximo seguro.

Otras compañías lo que hacen es poner las coberturas por bloques, normalmente las referidas al vehículo por un lado (lunas, incendio, robo, daños propios...), y a las personas por otro lado (seguro del conductor, defensa jurídica, retirada del carnet...).

Si el vehículo desaparece por robo (por ejemplo) y se tiene contratada dicha cobertura, se consumen todas las coberturas afectas al grupo donde estuviera el robo, y el resto no consumidas se ''guardan'' para el próximo seguro.

3.- SINIESTRO SIN INDEMNIZACIÓN

Este caso se produce cuando el asegurado tiene un siniestro y no es culpa suya, o bien no existe tercero culpable pero no tenemos derecho a que nos paguen nada. Es decir, la compañía NO tiene que indemnizarnos NADA.

Por ejemplo, imagine que le roban el coche y NO tiene la cobertura de robo (no hay tercero culpable, y no le van a pagar nada). O bien tiene un accidente por su culpa y NO tiene al cobertura de daños propios. O bien tiene un accidente pero la culpa es del contrario.

El sentido común dice que si a la compañía de seguros no le producimos ningún perjuicio, aún a pasar de perder el vehículo, en teoría el seguro se quedaría paralizado, y tendrían que ''guardar'' la parte no consumida.

Pues NO, muchas compañías, si el vehículo desaparece, aún a pesar de que no suponga gasto para la compañía porque no tenga que indemnizar un solo euro (nos adaptamos a los nuevos tiempos), la parte no consumida de la póliza SE LA QUEDAN.

Otras compañías no, es decir, que SI guardan la parte no consumida.

Aquí es donde se ve hasta donde llega o no llega la compañía de seguros. No será la primera vez que hemos escuchado a una persona como se queda sin coche y sin seguro sin tener derecho a indemnización por el coche ni a que le devuelvan ni le ''guarden'' la parte de la prima no consumida del seguro.

5.- CONCLUSIONES Y TRUCOS

Mire su póliza y lea atentamente que ocurre cuando el vehículo desaparece, en todas sus variantes, es decir, desde el echo que lo venda simplemente, o que por accidente sea siniestro total. No será la primera vez de pagar cientos de euros en el seguro y perder ese dinero a la semana de pagarlo.

A continuación le vamos a dar varios trucos con el objeto de que le sea de utilidad.

1.- Truco: Si usted tiene pensado cambiar de vehículo en un futuro próximo, y no sabe con exactitud si desea seguir en la misma compañía o no, o no sabe si va a asegurar un nuevo vehículo, probablemente la parte no consumida de la póliza en vigor la pierda, o bien se sienta casi obligado a asegurar otra cosa para no perder lo que ya pagó por adelantado.

Una solución para esto es pagar POR TRIMESTRES, es decir, en vez de pagar el seguro de manera anual, elegir la opción mas pequeña posible.

Cuando se desprenda del vehículo, pues devuelva los recibos que puedan venir del seguro.

El inconveniente es que pagar por trimestres supone pagar pequeños recargos (del orden al 3-4%). Y así mismo, el inconveniente es que la compañía puede pedirle por vía ejecutiva que pague el seguro completo, aunque esta situación nunca o casi nunca se produce, ya que las compañías saben que ello supone perder el cliente para siempre.

2.- Truco: La Ley permite que, al vender un coche, se pueda ''vender también en el mismo lote'' el seguro.

Por lo tanto, una buena fórmula para el comprador y vendedor es poder llegar a un acuerdo en este sentido, ya que así el comprador se puede beneficiar de las bonificaciones del vendedor, y este recupera su dinero.

Para las compañías de seguros también es una buena fórmula, ya que es una forma de ganarse a un nuevo cliente.

Sin embargo, esto también conlleva inconvenientes, ya que deberá llegar a un acuerdo con el comprador del vehículo acerca de las consecuencias de que la compañía de seguros no le acepte como asegurado, o bien lo haga con un suplemento de la póliza.

Al respecto, transcribimos literalmente lo que la Ley 50/80 dice al respecto:

Artículo 34.

En caso de transmisión del objeto asegurado, el adquirente se subroga en el momento de la enajenación en los derechos y obligaciones que correspondían en el contrato de seguro al anterior titular. Se exceptúa el supuesto de pólizas nominativas para riesgos no obligatorios, si en las condiciones generales existe pacto en contrario.

 

El asegurado está obligado a comunicar por escrito al adquirente la existencia del contrato del seguro de la cosa transmitida. Una vez verificada la transmisión, también deberá comunicarla por escrito al asegurador o a sus representantes en el plazo de quince días.

 

Serán solidariamente responsables del pago de las primas vencidas en el momento de la transmisión el adquirente y el anterior titular o, en caso de que éste hubiera fallecido, sus herederos.

Artículo 35.

El asegurador podrá rescindir el contrato dentro de los quince días siguientes a aquél en que tenga conocimiento de la transmisión verificada. Ejercitado su derecho y notificado por escrito al adquirente, el asegurador queda obligado durante el plazo de un mes, a partir de la notificación. El asegurador deberá restituir la parte de prima que corresponda a períodos de seguro, por los que, como consecuencia de la rescisión, no haya soportado el riesgo.

 

El adquirente de cosa asegurada también puede rescindir el contrato si lo comunica por escrito al asegurador en el plazo de quince días, contados desde que conoció la existencia del contrato.

 

En este caso, el asegurador adquiere el derecho a la prima correspondiente al período que hubiera comenzado a correr cuando se produce la rescisión.

Para finalizar, cabe destacar lo siguiente: Si no se guarda la información oportuna, el vendedor se quedará sin justificantes sobre la bonificación de que dispone, es decir, que de cara a su nuevo vehículo y seguro, le van a pedir documentación que acredite la bonificación, y si no se queda con una copia, no lo podrá demostrar.